Paano Piliin ang Tamang Uri ng Account para sa iyong College Fund
Tanong # 1: Ano ang gusto mo - isang ligtas ngunit mas mababang rate ng return, o isang bagay na maaaring lumago nang mas mabilis, ngunit maaaring isama ang mga potensyal na pagkalugi?
Kung ang kaligtasan ang iyong pangunahing pag-aalala, alamin kung nag-aalok ang iyong estado ng Seksyon 529 Prepaid Tuition Plan. Ang mga plano ay nagpapahintulot sa iyo na bumili ng matrikula sa dolyar ngayon, at ginagarantiyahan ka ng issuing state upang bigyan ka ng katumbas na halaga ng pag-aaral sa isang punto sa hinaharap. Malamang na ang mga plano na ito ay lalabas sa stock market, ngunit maaari kang makahanap ng ginhawa sa pag-alam sa iyong pera ay ligtas.
Kung naghahanap ka para sa isang mas mataas na rate ng return, kailangan mong malaman kung ang iyong estado ay nag-aalok ng Seksyon 529 Investment Tuition Plan. Ang mga plano ay nagbibigay sa iyo ng mga pagpipilian mula sa mga kagalang-galang na kumpanya sa pamumuhunan. Kung ang merkado ay napupunta, ang iyong pamumuhunan ay lalago nang naaayon, ngunit maaari rin itong mabawasan kung ang merkado ay naghihirap sa isang downturn.
Ang mga serye ng EE at Series Bonds ko sa kasaysayan ay nakakuha ng 3-6%, na nag-iiwan sa kanila sa likod ng Section 529 Prepaid Tuition Plans .
Ang pagbili ng mga indibidwal na mga bono sa isang UGMA / UTMA account ay maaaring makakuha ka malapit sa pagbabalik ng prepaid plano sa pagtuturo, ngunit ay sasailalim sa pagbubuwis sa anumang interes na kinita sa itaas ng isang tiyak na halaga. Ang paggamit ng mga pondo sa mutual ng bono sa alinman sa iba pang mga plano sa pagtitipid ay maaaring mag-aalok ng isang pantay na makasaysayang rate ng return, ngunit maaari ring sumailalim sa pagkasumpungin at potensyal na pagkalugi.
Sapagkat ang mga plano ng karamihan sa mga estado ay pangunahin na sumasakop sa mga pampublikong kolehiyo at unibersidad, maaaring gusto mong isaalang-alang ang Independent Section 529 Plan kung sa palagay mo ay dumalo ang iyong anak sa pribadong paaralan.
Tanong # 2: Saan ka nakatira?
Maraming mga estado ang nag-aalok ng malaking pinansiyal na insentibo para sa paggamit ng kanilang in-state Section 529 Savings Plan. Isinasaalang-alang na ang ilang mga estado ay mahalagang ilagay ang cash pabalik sa iyong bulsa para sa paggamit ng kanilang plano, mukhang mangmang na hindi upang samantalahin ito. Maaari kang maging karapat-dapat na makatanggap ng isang pagbabawas o credit sa iyong tax return ng estado ng kita, o maaaring tugma ng iyong estado ang iyong mga kontribusyon sa plano, hanggang sa ilang mga limitasyon, kung ikaw ay residente.
Dahil maraming mga estado ang nag-aalok ng hindi bababa sa isa o dalawang mahusay na pangmatagalang stock market na mga pagpipilian sa kanilang mga plano sa pagtitipid, marahil ay matalino na kunin ang "libreng pera." Kahit na wala kang access sa iyong mga paboritong pondo sa isa't isa , ang paunang tulong na ito ay magpapataas ng iyong pagbalik sa paglipas ng panahon.
Tanong # 3: Maaari kang makatipid ng higit pa o mas mababa sa $ 2,000 bawat bata bawat taon?
Kung maaari mong i-save ang higit sa $ 2000 bawat taon, ang isang Seksyon 529 Savings Plan ay maaaring ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. Ang tanging mga takip na inilagay sa mga kontribusyon sa Seksyon 529 mga plano sa pagtitipid ay mga kabuuan ng "buhay" para sa bawat bata. Sa pinakamataas na buhay na saklaw mula sa mababang $ 100,000 hanggang sa higit sa $ 300,000, ang karamihan sa mga magulang ay maaaring mag-ambag sa nilalaman ng kanilang mga puso.
Kahit na mas mabuti, ang mga sums na ito ay lumalaki sa tax-deferred at maaaring potensyal na withdraw ng tax-free. Pinakamainam sa lahat, ang Seksyon 529 na mga account ay nagpapahintulot sa mga asset na manatili sa ilalim ng kontrol ng magulang o donor magpakailanman. Pinahihintulutan pa rin nilang kunin ang mga asset pabalik para sa personal na paggamit.
Kung hindi mo mai-save ang $ 2000 sa bawat taon, sa kabilang banda, kung gayon ang isang Coverdell ESA ay maaaring maging mabuti para sa iyo. Ang isang Coverdell ESA ay nag-aalok ng kalayaan sa pagpili ng iyong mga pamumuhunan, pati na rin ang maraming mga pamantayan sa pag-alis sa kung paano ginugol ang pera (kabilang ang pag-aaral para sa mga gradong K-12). Ang kaso para sa isang Coverdell ay makakakuha ng mas malakas na kung mayroon kang maraming mga bata. Ito ay mula sa katotohanan na maaari mong ilipat ang hindi ginagamit na mga pondo pababa sa isa pang Coverdell account , o gamitin ang mga pondo upang mag-set up ng bago para sa iba pang mga miyembro ng pamilya, kabilang ang mga apo.
Tanong # 4: Ano ang tungkol sa UGMAs, UTMAs, Roth IRAs, at pinagkakatiwalaan?
Habang ang mga sasakyan na ito ay nag-aalok ng ilang natatanging mga pagkakataon sa pagpaplano, hindi sila maglilingkod sa karamihan ng mga pamilya pati na rin ang mga Seksyon 529 na mga plano o Coverdell ESAs. Ang UGMA at UTMA custodial accounts ay halos bilang apat na beses na mabibilang sa pinansiyal na tulong, at nangangailangan ng mga ari-arian na ibibigay sa isang bata na hindi lalampas sa edad na dalawampu't isa. Ang isang Coverdell ESA o isang Seksyon 529 account ay nag-aalok ng halos parehong mga benepisyo sa buwis bilang isang Roth IRA, nang walang pag-aaksaya ng isang mahalagang pagkakataon upang i-save para sa iyong pagreretiro. Ang mga tiwala ay maaaring maging kahanga-hanga, ngunit napakamahal na mag-set up at tumakbo. Huwag isaalang-alang ang isa maliban kung gusto mong lumampas sa pinakamataas na pinapahintulutang limitasyon ng kontribusyon ng Seksyon 529 Plan.