Paano Ito Gumagana at Paano Ito Nakakaapekto sa Ekonomiya ng Estados Unidos
Una, ang mga bangko na ito ay nag-aalok ng mga mamimili ng kredito upang bumili ng mga tahanan, mga kotse at kasangkapan Kabilang dito ang mga mortgage , mga pautang sa kotse at credit card . Ang nagresultang paggastos ng mamimili ay nagtutulak ng halos 70 porsiyento ng ekonomiyang US. Nagbibigay ang mga ito ng karagdagang pagkatubig sa ekonomiya sa ganitong paraan.
Pinapayagan ng credit ang mga tao na gumastos ng mga kita sa hinaharap ngayon. Ang mga bangko ay nag-aalok din ng mga maliit na pautang sa negosyo sa mga negosyante. Ang mga maliliit na kumpanya ay lumilikha ng hanggang 65 porsiyento ng lahat ng mga bagong trabaho habang lumalaki sila.
Pangalawa, ang mga retail bangko ay nagbibigay ng isang ligtas na lugar para sa mga tao na iimbak ang kanilang pera. Ang mga account ng savings, mga sertipiko ng deposito at iba pang mga produkto sa pananalapi ay nag-aalok ng isang mas mahusay na rate ng pagbabalik kumpara sa pagpupuno ng kanilang pera sa ilalim ng kutson. Base sa mga bangko ang kanilang mga rate ng interes sa rate ng pondo ng Fed at mga rate ng interes ng Treasury bond. Iyon ang dahilan kung bakit sila tumaas at mahulog sa paglipas ng panahon. Sinisiguro ng Federal Deposit Insurance Corporation ang karamihan sa mga deposito na ito.
Ikatlo, pinapayagan ka ng mga retail bank na pamahalaan ang iyong pera sa pag-check ng mga account at mga debit card. Iyon ay nangangahulugang hindi mo kailangang gawin ang lahat ng iyong mga transaksyon sa dollar bill at mga barya. Ang lahat ng ito ay maaaring gawin online, ginagawa itong isang dagdag na kaginhawahan.
Mga Uri ng Mga Bangko sa Pagbebenta
Karamihan sa mga pinakamalaking bangko ng Amerika ay may mga dibisyon sa retail banking.
Kabilang dito ang Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo at Citigroup. Ang pagbebenta ng bangko ay binubuo ng 50-60 porsiyento ng kabuuang kita ng mga bangko .
Maraming mas maliliit na bangko sa komunidad rin. Tumuon sila sa pagbuo ng mga relasyon sa mga tao sa kanilang mga lokal na bayan, lungsod at rehiyon. Sila ay karaniwang may mas mababa sa $ 1 bilyon sa kabuuang mga ari-arian .
Ang mga unyon ng kredito ay isa pang uri ng retail bank. Pinaghihigpitan nila ang mga serbisyo sa mga empleyado ng mga kumpanya o mga paaralan. Gumagana sila bilang mga di-kita. Iyon ay nangangahulugang maaari silang mag-alok ng mas mahusay na mga tuntunin sa mga saver at borrowers dahil hindi sila ay nakatutok sa kakayahang kumita bilang mas malaking mga bangko.
Ang mga deposito at pautang ay mga tingian na bangko na nag-target sa mga pagkakasangla. Halos nawala na ang mga ito mula noong 1989 Savings and Loans Crisis .
Panghuli, ang pagbabangko ng Sharia ay sumusunod sa pagbabawal sa Islam laban sa mga rate ng interes. Kaya binabahagi ng mga borrower ang kanilang mga kita sa bangko sa halip na magbayad ng interes. Ang patakarang ito ay nakatulong sa mga bangko sa Islam na maiwasan ang krisis sa pananalapi ng 2008 Hindi sila namuhunan sa mga peligrosong derivatives. Ang mga bangko ay hindi maaaring mamuhunan sa mga negosyo ng alak, tabako at pagsusugal. (Source: "Pagbabahagi sa Panganib at Gantimpala," Global Finance, Hunyo 01, 2008. "Ang Islamic Finance ay Nakakakita ng kamangha-manghang Paglago," International Herald Tribune, Nobyembre 05, 2007)
Paano Gumagana ang Mga Bangko sa Mga Bangko
Ginagamit ng mga bangko ang mga pondo ng mga depositor upang magbigay ng mga pautang. Gumagawa sila ng pera sa pamamagitan ng pagsingil ng mas mataas na mga rate ng interes sa mga pautang kaysa sa pagbayad nila sa mga deposito.
Ang Federal Reserve , sentral na bangko ng bansa, ang namamahala sa karamihan sa mga bangko sa tingian. Maliban sa pinakamaliit na bangko, nangangailangan ito ng lahat ng iba pang mga bangko upang mapanatili ang paligid ng 10 porsiyento ng kanilang mga deposito sa reserba bawat gabi.
Libre ang mga ito upang ipahiram ang iba. Sa pagtatapos ng bawat araw, ang mga bangko na kulang sa kinakailangan ng reserba ng Fed ay humiram mula sa iba pang mga bangko upang makabawi para sa kakulangan. Ang halagang ito na hiniram ay tinatawag na pondo na pala .
Paano Nila Nakakaapekto ang Ekonomiya ng US at Ikaw
Ang mga bangko ay lumikha ng suplay ng pera sa ekonomiya. Dahil ang Fed ay nangangailangan lamang sa kanila na panatilihin ang 10 porsiyento ng mga deposito sa kamay, utang nila ang natitirang 90 porsiyento. Ang bawat dolyar na ipinahiram ay papunta sa bank account ng borrower. Ang bangko na iyon ay nagpapahiram ng 90 porsiyento ng pera na ito, na pumapasok sa isa pang account sa bangko. Iyan ay kung paano ang isang bangko ay lumilikha ng $ 9 para sa bawat dolyar na iyong ideposito.
Gaya ng maaari mong isipin, ito ay isang makapangyarihang kasangkapan para sa pagpapalawak ng ekonomiya. Upang matiyak ang wastong pag-uugali, kontrolin din ito ng Fed. Nagtatakda ito ng paggamit ng mga rate ng bangko upang ipahiram ang mga pondo ng fed sa bawat isa.
Iyan ay tinatawag na rate ng pondo ng fed . Iyon ang pinakamahalagang rate ng interes sa mundo. Bakit? Ang mga bangko ay nagtakda ng lahat ng iba pang mga rate ng interes laban dito. Kung ang rate ng pondo ng Fed ay mas mataas, gayon din ang lahat ng iba pang mga rate.
Ang karamihan sa mga retail bangko ay nagbebenta ng kanilang mga mortgage sa mga malalaking bangko sa pangalawang merkado. Para sa kadahilanang ito, at dahil mayroon silang malalaking deposito, una silang naligtas mula sa krisis sa krisis sa bangko noong 2007 .
Kasaysayan ng Pagbabangko ng Pagbangko
Bago ang 1980s, ang mga bangko ay mataas na kinokontrol. Karamihan sa mga ito ay dumating bilang tugon sa 1929 crash market ng stock. Noong 1930s, ipinagbabawal ng Glass-Steagall Act ang mga tingian na bangko mula sa paggamit ng mga deposito upang pondohan ang mga mapanganib na mga pagbili sa pamilihan ng sapi .
Ang bangko ay hindi rin maaaring gumana sa mga linya ng estado. Hindi maaaring gamitin ng mga bangko ang mga pondo ng kanilang mga depositor para sa mga pamumuhunan maliban sa pagpapautang. Kadalasan ay hindi nila mapapataas ang mga rate ng interes. Noong dekada ng 1970, nawala ang mga bangko na ito bilang double-digit na inflation na nag-withdraw ng mga deposito ng mga customer. Ang mga rate ng interes ng mga bangko ay hindi sapat ng isang gantimpala para sa mga tao na i-save. Ang mga bangko ay sumigaw sa Kongreso para sa deregulasyon .
Ang 1980 Depository Institutions Deregulation at Monetary Control Act ay nagpapahintulot sa mga bangko na magpatakbo sa mga linya ng estado. Ang mga malalaking bangko ay nagsimulang gumugupit ng mga maliliit. Noong 1998, binili ng mga Bank ng Bangko ng Bank of America ang unang bangko sa buong bansa. Sumunod ang ibang mga bangko. Ang pagsasama na iyon ang lumikha ng apat na pambansang higante sa bangko na operasyon ngayon.
Pinapayagan din nito ang mga bangko na itaas ang mga rate ng interes sa mga deposito at mga pautang. Sa katunayan, ito overrode limitasyon ng estado sa mga rate ng interes. Ang mga bangko ay hindi na mag-direct ng isang bahagi ng kanilang mga pondo patungo sa mga partikular na industriya, tulad ng mga pagkakasangla sa bahay. Sa halip ay maaari nilang gamitin ang kanilang mga pondo sa isang malawak na hanay ng mga pautang, kabilang ang mga komersyal na pamumuhunan.
Ibinaba ng Fed ang mga kinakailangan nito sa reserba. Nagbigay ang mga bangko ng mas maraming pera upang ipahiram, ngunit nadagdagan din ang panganib. Upang mabayaran ang mga depositor, itinaas ng Federal Deposit Insurance Corporation ang limitasyon nito mula sa $ 40,000 hanggang $ 100,000 na savings. (Source: "Deregulation ng Industriya ng Pananalapi noong dekada 1980," Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Vol. 9, No. September / October, 1985.)
Noong 1982, pinirmahan ni Pangulong Reagan ang Garn-St. Batas sa Depositor ng Institusyon ng Germain. Inalis nito ang mga paghihigpit sa mga ratio ng utang-sa-halaga para sa mga bangko ng Savings and Loan . Pinapayagan din nito ang mga bangko na mamuhunan sa mga mapanganib na pakikipagsapalaran sa real estate. Noong 1995, mahigit kalahati sa kanila ang nabigo. Ang Savings and Loan Crisis ay nagkakahalaga ng $ 160 bilyon.
Noong 1999, pinawalang-bisa ng Gramm-Leach-Bliley Act ang Glass-Steagall. Pinahihintulutan nito ang mga bangko na mamuhunan sa mas mapanganib na pakikipagsapalaran. Ipinangako nila na limitahan ang kanilang sarili sa mga mababang-panganib na mga mahalagang papel . Iyon ay pag-iba- ibahin ang kanilang mga portfolio at mas mababang panganib. Ngunit habang lumalaki ang kompetisyon, kahit na ang mga tradisyunal na bangko ay namuhunan sa mga peligrosong derivatives upang madagdagan ang kita at halaga ng shareholder.
Ang panganib na iyon ay nawasak sa maraming mga bangko noong 2008 krisis sa pinansya. Nagbago muli ang retail banking. Ang pagkalugi mula sa mga derivatives ay sapilitang maraming mga bangko sa labas ng negosyo. Noong 2010, pinirmahan ni Pangulong Obama ang Dodd-Frank Wall Street Reform Act . Pinigilan nito ang mga bangko na gumamit ng mga pondo ng depositor para sa kanilang sariling mga pamumuhunan. Kinailangan nilang ibenta ang anumang pondo ng hedge na kanilang pag-aari. Kinakailangan din nito ang mga bangko upang i-verify ang kita ng mga borrowers upang matiyak na maaari nilang bayaran ang mga pautang.
Ang lahat ng mga sobrang salik na ito ay pinilit na bawasan ang mga gastos. Isinara nila ang mga rural na bangko ng sangay. Sila ay higit na umasa sa mga ATM at mas mababa sa mga teller. Sila ay nakatutok sa mga personal na serbisyo sa mga mataas na net nagkakahalaga kliyente, at nagsimulang singilin ang higit pang mga bayad sa lahat ng iba pa. (Pinagmulan: "Isang Maikling Kasaysayan ng Pagbebenta ng Pagbebenta," Ang Wall Street Journal, Setyembre 17, 2017.)