Para sa mga taong wala pang 18 taong gulang, ang pagbubukas ng isang bank account ay mahirap. Ang problema ay kailangan mong mag-sign isang kontrata upang magbukas ng account, at ang mga kontrata na pinirmahan ng mga menor de edad ay kumplikado.
Sa maraming mga kaso, ang menor de edad ay nasa isang mas mahusay na posisyon kaysa sa bangko (kung mayroong isang pagtatalo). Bilang resulta, ang mga bangko ay hindi magbubukas ng mga account para sa kahit sino sa ilalim ng 18 maliban kung may adult din sa account.
Karanasan at pagsasarili: Ang mga menor de edad ay hindi kailangang ganap na nasa labas ng sistema ng pagbabangko. Mayroong maraming mga paraan upang magbukas ng account para sa isang tao na wala pang 18 taong gulang, at maaaring aktibong gamitin ng mga bata ang mga bank account sa ilang mga kaso. Ang pagkakaroon ng komportable sa pera ay isang mahalagang kasanayan na maaaring bayaran sa buhay, at nagbibigay ito ng kalayaan sa mga responsableng anak.
Pag-save para sa kinabukasan: Kung gusto ng mga magulang na buksan at pamahalaan ang mga account upang magbigay ng mga gastusin sa hinaharap, madali itong gawin. Maaari mo ring buksan ang mga account para sa isang bagong panganak.
Ang mga detalye sa mga account na ito ay nag-iiba mula sa estado hanggang estado at mula sa bangko hanggang sa bangko (kaya hilingin ang departamento ng serbisyo ng customer sa bangko para sa mga detalye), ngunit ang mga pinakakaraniwang solusyon ay ipinaliwanag sa ibaba.
Mga Pinagsamang Account
Kung ang layunin ay para sa menor de edad na gamitin ang account (paggawa ng mga deposito, withdrawals, at mga pagbili sa isang debit card , halimbawa), gagawin ng isang pinagsamang account ang trick. Buksan lamang ang isang account na may hindi bababa sa isang may sapat na gulang bilang may hawak ng account. Ang account na iyon ay maaaring isang plain-vanilla joint account, o isang account na idinisenyo para sa kulang-kulang na 18 na pulutong.
Ang karamihan sa mga account na na-market bilang "mga account sa bangko para sa mga bata" ay dumating sa anyo ng mga pinagsamang mga account, bagaman pumunta sila sa pamamagitan ng iba't ibang mga pangalan:
- Pagsusuri sa Kabataan
- Mga Youth Savings Account
- Looney Toons Accounts
- Savings Club
- Pagsusuri ng Mag-aaral
Sa ilang mga kaso, ang adult ay kailangang maging isang miyembro ng pamilya o legal na tagapag-alaga, ngunit ang ilang mga bangko ay pinahihintulutan ang sinuman na maging kasamang may-ari (Halimbawa ng Capital One 360 ).
Mga panganib sa magkasamang account: Sa isang karaniwang pinagsamang account, may 100% access ang mga may-hawak ng account sa mga pondo, kaya maaaring maubos ng adult o bata ang account at i-rack up overdraft fees (maliban kung pinahihintulutan ng bangko ang kung ano ang magagawa ng bata). Panatilihin na sa isip bago mo itakda ang iyong anak maluwag sa isang malaking magagamit na balanse. Kung ikaw ay menor de edad, mahalaga na ibahagi ang isang account sa isang matatanda na maaari mong tiwala sa tunay - hindi mo nais na mawala ang iyong pinaghirapan.
Pagpapanatili ng kaalaman (o sa kontrol): Para sa mas mahusay o mas masahol pa, ang mga account na ito ay maaaring magkaroon ng mga tampok na pinanatili ng mga matatanda tungkol sa aktibidad sa account. Ang mga magulang ay maaaring mag- set up ng mga alerto sa teksto o email , at maaari pa rin nilang itakda ang mga limitasyon sa paggastos sa mga debit card kung ang overspending ay isang alalahanin.
Edad 18? Siguraduhing tanungin ang iyong bangko kung ano ang mangyayari kapag ang edad ay umabot sa edad na 18. Kung may mga paghihigpit sa kung ano ang maaaring gawin ng menor (kung hindi nila magawa ang mga withdrawals, halimbawa), maaaring baguhin ang mga bagay - at gusto mong malaman na maagang ng panahon.
Gayundin, ang anumang mga waiver sa bayad ay malamang na mawala (ngunit maaari mong makuha ang mga ito kung ang adult ay nagiging isang mag-aaral). Kung ang menor de edad ay nangangailangan ng kanyang sariling account, maaari mong subukang alisin ang "lumang may sapat na gulang" mula sa account o magbukas ng bagong account kapag ang menor de edad ay lumiliko 18.
Mga Custodial Account
Ang mga account ng custodial ay isa pang pagpipilian. Kilala rin bilang UGMA o UTMA account , ang mga account na ito ay kapaki-pakinabang kapag ang menor de edad ay hindi magiging kasangkot sa pamamahala ng pera. Hindi nila ginagamit ang mga bata, ngunit ginagamit ito para sa kapakinabangan ng mga bata.
Para sa benepisyo ng bata: Ang mga pondo sa isang kustodiyal na account ay legal na nabibilang sa bata, at anumang deposito na ginawa sa account ay isang hindi mababawi na regalo. Ang isang may sapat na gulang ay dapat gumawa ng mga pagpapasya (man o hindi bumili ng CD) at hawakan ang logistik (gumawa ng mga deposito at withdrawals), ngunit ang pera ay maaari lamang gastahin para sa benepisyo ng bata.
Sa ibang salita, ang adult ay hindi maaaring bumili ng kanyang sarili luho item, dahil na ay pagnanakaw mula sa bata. Ang pagbabayad para sa edukasyon ng menor de edad o pagbibili sa kanya ng isang kotse, sa kabilang banda, ay maaaring katanggap-tanggap na mga gastos.
Edad 18? Ano ang mangyayari kapag ang menor de edad ay umabot sa edad ng karamihan (18 sa karamihan ng mga estado, ngunit may ilang mga eksepsyon)? Ang anumang pera sa isang custodial account ay ang "menor de edad." Sa sandaling siya ay isang may sapat na gulang, maaari niyang gawin ang anumang bagay na gusto niya dito - anumang bagay mula sa pamumuhunan sa edukasyon sa pag-cash out at pamumulaklak ito sa katapusan ng linggo.
Kung saan Buksan ang isang Account
Halos anumang bank o credit union ang mag-aalok ng mga account na inilarawan sa itaas, kaya kakailanganin mo lamang mamili para sa mga tampok na pinakamahalaga sa iyo. Maghanap ng mga mababang (o hindi) bayad , isang mapagkumpetensyang rate ng interes, at isang institusyon na madaling magtrabaho kasama. Kung hindi mo mahanap ang anumang lokal, ang mga online na bangko ay isang mahusay na pagpipilian .
Mga Account sa Edukasyon
Bilang karagdagan sa mga account sa bangko, mayroong ilang mga account na partikular na magagamit para sa mga gastos sa pag-aaral. Ang mga account na ito ay maaaring magkaroon ng mga benepisyo sa buwis (suriin sa iyong tagapayo sa buwis bago gumawa ng anumang mga desisyon), upang maaari nilang mabawasan ang pasanin ng pagbabayad para sa paaralan.
529 Mga Plano: Pinapayagan ka ng mga plano sa pagtitipid ng College na mag-ambag ka sa isang account at, sa pag-aakala mong sundin ang lahat ng may-katuturang mga batas sa buwis, gastusin ang walang bayad na buwis sa mga gastos sa mas mataas na edukasyon. Maaaring kabilang sa "mas mataas na edukasyon" ang mga paaralan ng kalakalan, mga institusyon sa ibang bansa, silid at board, at iba pang mga gastos para sa kolehiyo o graduate na paaralan. Maaari kang gumawa ng mga makabuluhang kontribusyon sa mga account na ito , kaya ang mga ito ay isang malakas na paraan upang i-save para sa hinaharap.
Coverdell education savings accounts (ESA): Para sa iba pang mga gastusin sa edukasyon, tulad ng pag-aaral sa elementarya, maaaring matulungan ka ng ESA na bumuo ng mga pondo na kailangan mo. Ang mga account na ito ay maaari ring magamit para sa kolehiyo. Gayunpaman, hindi lahat ay karapat-dapat na mag-ambag sa isang ESA, at ang pinakamataas na taunang kontribusyon ay medyo mababa - kaya kakailanganin mong magsimula nang maaga.
Mga Prepaid Card?
Kung ang pangunahing layunin ay para lamang sa isang teen na magbayad sa plastic, ang mga prepaid card ay isa pang pagpipilian . Gayunpaman, ang mga prepaid na card ay mahal na mahal, at hindi sila nag-aalok ng marami na hindi maaaring mag-alok ng isang checking account. Ang mga account sa bangko para sa mga kabataan at mga bata ay kadalasang may mga mas mababang bayad (o mga waiver sa bayad na mas madali para maging karapat-dapat), kaya ang mga posibilidad na magkaroon ng mas mahusay na pakikitungo sa isang prepaid card ay slim.
Mahalagang Buwis at Legal na Isyu
Kung gumamit ka ng magkasanib na account o isang account ng kustodiya, mahalagang isaalang-alang ang buwis at mga legal na implikasyon. Makipag-usap sa isang lokal na tagapayo sa buwis upang malaman kung ano ang aasahan sa bawat uri ng account; maaari kang makitungo sa mga buwis sa regalo, mga isyu sa ari-arian, mga buwis na "kiddie", at iba pang mga komplikasyon. Bilang karagdagan, ang isang lokal na abogado ay makakatulong sa iyo na maunawaan ang anumang mga legal na pitfalls. Lalo na kapag ang mga malalaking sums ng pera ay kasangkot, ang iyong oras ay mahusay na ginugol kapag makipag-usap ka sa isang propesyonal na tagapayo. Maaari mo ring mahanap na ang isang tiwala (at mga kaugnay na account) ay mas mahusay na gumagana.
Tulong sa mag-aaral: Higit pa sa mga isyu sa buwis at legal, ang paggamit ng mga account na ito ay maaaring makaapekto sa kakayahan ng isang bata na maging karapat-dapat para sa tulong ng mag-aaral. Kung nababahala ka tungkol sa mga gastos sa edukasyon, makipag-usap sa isang dalubhasa sa pagpopondo sa edukasyon.