Determinado ang mga Bayad sa Interes

Sino ang nagpapasiya?

Ang mga rate ng interes ay tinutukoy ng tatlong pwersa. Ang una ay ang Federal Reserve , na nagtatakda ng rate ng pondo ng fed . Naapektuhan nito ang mga panandaliang at variable na mga rate ng interes . Ang pangalawa ay demand ng mamumuhunan para sa mga tala ng US Treasury at mga bono . Naapektuhan nito ang pang-matagalang at nakapirming mga rate ng interes . Ang ikatlong puwersa ay ang industriya ng pagbabangko. Nag-aalok sila ng mga pautang at mga mortgage na maaaring magbago ng mga rate ng interes depende sa mga pangangailangan sa negosyo.

Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring magpataas ng mga rate ng interes sa isang credit card kung makaligtaan ka ng isang pagbabayad.

Ang Fed ay Nakakaapekto sa Mga Baytang na Interes sa Panandaliang

Libor : Ito ang rate ng mga bangko na singilin ang bawat isa para sa mga overnight na pautang upang matugunan ang mga hinihiling na kinakailangan ng Fed. Ito ay isang acronym para sa Rate ng London InterBank Nag-aalok. Ito ay kadalasan lamang ng ilang mga tenths ng isang punto na mas mataas kaysa sa rate ng pondo ng Fed.

Prime Rate : Ano ang mga bangko na naniningil sa kanilang mga pinakamahusay na customer. Ito ay kadalasang nasa itaas ng rate ng pondo ng Fed, ngunit ilang punto sa ibaba ang average variable interest rate. Ang mga rate ng interes ay nakakaapekto sa ekonomiya nang mabagal. Kapag binago ng Federal Reserve ang rate ng pondo ng Fed, maaaring tumagal ng 12-18 na buwan para sa epekto ng pagbabago sa pagtibok sa buong ekonomiya. Tulad ng pagtaas ng mga rate, ang mga bangko ay unti-unting nagpapahiram, at ang mga negosyo ay unti-unting nagbubunsod. Katulad nito, ang mga mamimili ay dahan-dahan na napagtanto na hindi sila kasaganaan tulad ng kani-kanilang panahon, at pagbawas ng mga pagbili.

Ang mga analyst at negosyante sa pamilihan ng merkado ay nanonood ng mga buwanang pagpupulong ng FOMC .

Ang pagbaba ng 0.25 punto sa rate ay agad na nagpapadala ng mas mataas na merkado sa kagalakan dahil alam nito na pasiglahin ang ekonomiya. Sa kabilang banda, ang isang 0.25 na pagtaas sa rate ay maaaring magpadala ng merkado pababa, bilang ito anticipates mabagal na paglago. Sinuri ng mga tagasuri ang bawat salitang binigkas ng sinuman sa Fed upang subukan at makakuha ng isang tanda kung ano ang gagawin ng Fed.

Ang iba't ibang uri ng mga rate ng interes ay hinihimok ng iba't ibang pwersa. Iba-iba ang mga rate ng interes kung ano ang sinasabi ng pangalan, iba-iba sa buong buhay ng utang. Ang Fed ay nagpapataas o nagpapababa sa rate ng pondo ng sawang gamit ang mga tool nito.

Paano Nakakaapekto ang Mga Namumuhunan ng Treasury sa Mga Pangmatagalang Bayad

Ang mga rate sa mga pautang na pang-matagalang, tulad ng 15-year at 30-year fixed interest rate ng mortgage, ay naayos para sa term loan, alinman sa 15 o 30 taon. Ang parehong ay totoo para sa mga rate ng interes sa di-umiikot na kredito. Ang mga ito ay karaniwang mga pautang ng mamimili para sa mga sasakyan, edukasyon at malalaking pagbili ng mga mamimili tulad ng mga kasangkapan. Ang mga rate ng interes na ito ay mas mataas kaysa sa pangunahing rate , ngunit mas mababa kaysa sa umiikot na kredito. Dahil ang mga pautang na ito ay kadalasang isa, tatlo, lima o 10 taon, nag-iiba-iba ito kasama ang mga ani sa mga tala ng isang taon, limang taon, at 10 taon na Treasury .

Ang mga rate ng interes na ito ay hindi sumusunod sa rate ng pondo ng fed. Sa halip, sinusunod nila ang mga natamo sa 10- o 30-taong Tala sa Treasury .

Ang mga ito ay auctioned ng Kagawaran ng Kagawaran ng Kagawaran ng Estados Unidos sa pinakamataas na bidder. Ang mga ani ay tumutugon sa pangangailangan ng merkado. Kung may isang mahusay na demand para sa mga tala na ito, pagkatapos ay ang mga magbubunga ay maaaring mababa. Kung hindi gaanong pangangailangan, dapat na mataas ang mga ani upang makaakit ng mga mamumuhunan.

Kung paano nakakaapekto ang mga bangko sa iba pang mga uri ng mga rate ng interes

Hanggang sa pabahay boom sa unang bahagi ng 2000s, sila iba-iba kasama ang mga rate ng pondo ng fed. Iyon ang target na rate ng interes na direktang kinokontrol ng Tulad ng pinababang boom ng pabahay, ang mga bagong uri ng variable na mga pautang sa rate ng interes ay nilikha. Ang ilan ay iba-iba ang mga rate ayon sa isang iskedyul. Ang unang taon ay 1 porsiyento o 2 porsiyento, kung gayon ang antas ay lumundag sa ikalawa o ikatlong taon. Maraming tao ang nagplano na ibenta ang kanilang tahanan bago tumalon ang interes, ngunit ang ilan ay nahuli nang ang mga presyo ng pabahay ay nagsimulang bumagsak noong 2006.

Mas masahol pa ang utang na interes lamang . Binabayaran lamang ng mga borrower ang interes, at hindi nabawasan ang punong-guro. Ang pinakamasama ay ang negatibong utang na pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog . Ang buwanang pagbabayad ay mas mababa kaysa sa kinakailangan upang bayaran ang interes. Sa halip, ang prinsipal sa pautang na ito ay tumaas sa bawat buwan.

Ang mga rate ng credit card ay karaniwang ang pinakamataas na rate ng interes ng lahat. Iyon ay dahil ang mga credit card ay nangangailangan ng maraming pagpapanatili dahil ang mga ito ay bahagi ng umiikot na kategorya ng kredito. Ang mga rate ng interes na ito ay karaniwang ilang mga puntos na mas mataas kaysa sa rate ng Libor .

Bakit Mahalaga ang Mga Rate ng Interes

Kinokontrol ng mga rate ng interes ang daloy ng pera sa ekonomiya. Ang mataas na mga rate ng interes ay bumabagsak sa implasyon , ngunit bumagal din ang ekonomiya. Ang mababang rate ng interes ay nagpapasigla sa ekonomiya, ngunit maaaring humantong sa implasyon . Samakatuwid, kailangan mong malaman hindi lamang kung ang mga rate ay nagdaragdag o nagpapababa, ngunit kung ano ang sinasabi ng iba pang pang-ekonomiyang tagapagpahiwatig.

• Kung ang mga rate ng interes ay tumataas at ang Consumer Price Index ay bumababa, nangangahulugan ito na ang ekonomiya ay hindi labis na napakalaki, na mabuti.
• Subalit, kung ang pagtaas ng mga presyo at pagbaba ng gross domestic product , ang ekonomiya ay bumagal na masyadong malaki, na maaaring humantong sa pag- urong .
• Kung ang mga rate ay bumababa at ang GDP ay tumataas, ang ekonomiya ay nagpapabilis, at iyon ay mabuti.
• Ngunit, kung ang mga rate ay bumababa at ang CPI ay lumalaki, ang ekonomiya ay patungo sa inflation.

Naaangkop ang Mga Rate ng Interes sa Ekonomiya ng Estados Unidos

Ang pag-urong ng 2008 ay tunay na hinulaang sa isang baligtad na curve ng ani . Ito ay kapag ang mga pang -matagalang rate ng Treasury Note ay mas mababa kaysa sa mga panandaliang rate. Ang mga benepisyo ng Treasury ay umabot sa isang mababang antas ng 200 taon na 1.442 porsiyento. Simula noon, ang ani sa 10-taong Treasury ay umabot sa 2 porsiyento.

Nakakaapekto sa iyo ang Mga Halaga ng Interes

Ang pinaka-direktang epekto ng mga interest rate ay sa iyong home mortgage . Kung ang mga rate ng interes ay medyo mataas, ang iyong mga pagbabayad sa utang ay mas malaki. Kung ikaw ay bibili ng bahay , nangangahulugan ito na maaari mong bayaran ang mas murang bahay. Kahit na wala ka sa merkado, ang iyong halaga sa bahay ay hindi babangon at maaaring bumaba sa panahon ng mga oras ng mataas na mga rate ng interes.

Sa kabilang banda, ang mataas na antas ng interes ay nagbabawas sa pagpintog. Nangangahulugan ito na ang presyo ng iba pang mga kalakal tulad ng pagkain at gasolina ay mananatiling mababa, at ang iyong paycheck ay lalong lalagpas. Kung ikaw ay sapat na matalino upang i-lock sa isang nakapirming-interes na pautang sa isang mababang rate, ang iyong kita ay mag-abot kahit na higit pa.

Kung ang mga rate ng interes ay mananatiling masyadong mataas para sa masyadong mahaba, ito ay nagiging sanhi ng isang pag-urong, na lumikha ng layoffs bilang mga negosyo mabagal. Kung ikaw ay nasa isang cyclical industry , o isang mahina posisyon, maaari kang makakuha ng inilatag off.