Kung ang daloy ng salapi ay hindi isang problema para sa iyo, marahil ito ay mas mahusay (sa isang pinansyal na kahulugan) sa karamihan ng mga sitwasyon upang ibalik o i-prepay ang iyong mortgage.
Paghahanda kumpara sa Refinancing
Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng pagbawi at pag-refinancing ng iyong pautang sa bahay? Maaaring makatulong ang mabilisang kahulugan.
Ang pagbawi ay nangyayari kapag nagbabayad ka ng isang malaking halaga ng iyong balanse sa pautang (kung minsan ay may isang malaking bukol-bukong, at kung minsan ay may regular na dagdag na pagbabayad) at binago mo ang iyong kasalukuyang utang. Ang iyong tagapagpahiram ay muling kalkulahin ang iyong mga buwanang pagbabayad batay sa isang bago, mas mababang balanse sa pautang. Dahil mas maliit ang iyong balanse sa pautang, babayaran mo ang mas mababa sa interes sa natitirang buhay ng iyong utang. Masisiyahan ka rin sa pagtaas ng daloy ng pera bilang resulta ng iyong mas mababang buwanang pagbabayad.
Nangyayari ang refinancing kapag nakakuha ka ng bagong pautang at ginagamit ito upang bayaran ang iyong kasalukuyang utang. Upang maging tumpak, ang iyong bagong tagapagpahiram ay direktang nagbayad sa iyong lumang tagapagpahiram, at nagsisimula kang magbayad sa iyong bagong tagapagpahiram. Ang iyong pautang ay (sana) ay mas maliit kaysa sa una mong hiniram, kaya dapat kang magkaroon ng mas mababang buwanang kabayaran.
Bukod pa rito, marahil ito ay makatuwiran lamang upang muling pabutihin kung nakakakuha ka ng isang mas mababang rate ng interes, kaya maaari kang gumastos ng mas kaunti sa interes (ngunit maaari kang magastos ng higit na paggastos).
Mga Kahinaan at Kahinaan ng Pagreresiklo
Ang pangunahing bentahe ng pag-recycle ay simple. Ang iyong tagapagpahiram ay malamang na may isang programa na nagbibigay-daan sa iyo upang mag-recast medyo painlessly.
Ang mga ito ay magbabayad ng isang maliit na bayad, na dapat mong madaling masakop sa mga matitipid na nakukuha mo, at magkakaroon sila ng isang hanay ng mga alituntunin (tulad ng kung gaano karami ang kailangan mo upang magbayad bago ka mag-recast).
Upang ibalik ang iyong utang, hindi mo kailangang maging karapat-dapat sa parehong paraan na kailangan mong maging karapat-dapat para sa isang bagong pautang (na maaaring maraming trabaho , at maaaring hindi ito posible sa iyong kasalukuyang sitwasyon). Hindi mo kailangang magbigay ng katibayan ng kita, idokumento ang iyong mga ari-arian (at kung saan sila nanggaling), o tiyakin na ang iyong mga marka ng credit ay nasa hugis ng tip-itaas. Mayroon ka na ng utang - hinihingi mo lang ang muling pagkalkula ng iskedyul ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog .
Kapag nag-recast ka ng isang pautang, ang rate ng interes ay hindi nagbabago (ngunit maaaring magbago ito kung pinipino mo ang refinance). Mayroong ilang mga input na ginagamit upang kalkulahin ang iyong buwanang pagbabayad: ang natitirang bilang ng mga kabayaran, ang balanse sa pautang, at ang rate ng interes. Kapag nag-recast ka, binabago ng iyong tagapagpahiram ang iyong balanse sa pautang.
Tandaan na ang pag-recycle ng utang ay hindi katulad ng pagbabago ng utang. Kung ikaw ay nasa ilalim ng tubig at nakaharap sa kahirapan sa pananalapi, maaaring may iba pang mga paraan upang baguhin ang mga tuntunin ng iyong pautang o refinance.
Mga kalamangan at kahinaan ng Refinancing
Ang pangunahing dahilan upang muling mamumuhunan ay upang makakuha ng isang mas mababang buwanang pagbabayad, i-customize ang iyong utang, at posibleng makakuha ng mas mababang rate ng interes (na maaaring mahirap, depende sa kung kailan mo nakuha ang iyong orihinal na utang).
Kung makakuha ka ng bagong pautang, pipiliin mo kung gaano katagal ang balanse ay nakabalangkas: ito ba ay isang 30 taon na mortgage, isang 15 taon na nakapirming rate loan , o isang adjustable rate mortgage (ARM)?
Gayunpaman, ang isang bagong tatak ng pautang ay maaaring magtapos ng gastos ng higit pa kaysa sa isang recast. Para sa mga starter, kakailanganin mong magbayad ng mga gastos sa pagsasara (tulad ng mga bayarin sa pagtatasa, mga bayarin sa pagpapagana, at iba pa). Ngunit ang tunay na gastos ay maaaring ang mas mataas na interes na binabayaran mo. Kung mag-iipon ka ng utang sa loob ng mahabang panahon - sa pamamagitan ng pagkuha ng isa pang 30 na taon na pautang pagkatapos mong bayaran ang iyong umiiral na pautang para sa huling 15 taon - magsisimula ka mula sa simula. Sa karamihan ng mga pautang, nagbabayad ka ng mas maraming interes sa mga unang taon, at binabayaran mo ang karamihan ng punong-guro sa mga susunod na taon. Ang isang bagong pang-matagalang utang ay magbabalik sa iyo sa mga unang taon.
Upang makita ang isang halimbawa kung paano kayo magbabayad ng punong-guro at interes, magpatakbo ng ilang mga numero gamit ang calculator na amortization loan.
Huwag gawin Alinman
Kung talagang gusto mong i-save ang pera, ang pinakamahusay na pagpipilian ay maaaring ipasa sa recasting at refinancing. Sa halip, prepay ang iyong mortgage (maging sa isang lump-sum o sa paglipas ng panahon), at patuloy na gawin ang mga malalaking kinakailangang pagbabayad pati na rin.
Kung magreklamo ka, magkakaroon ka ng kakayahang gumawa ng mas maliit na mga pagbabayad, na maaaring magaling, ngunit hindi mo babayaran ang iyong pautang nang mas mabilis. Kung refinance mo, maaari mo talagang bayaran ang iyong utang sa ibang pagkakataon kaysa sa pagpunta mo, at na lamang ang naglalagay ng hindi maiiwasan. Ngunit kung mag-prepay ka at magpatuloy sa paggawa ng orihinal na buwanang pagbabayad, magse-save ka ng pera sa interes at bayaran ang iyong mortgage nang maaga.