Ang kita ng pamumuhunan ay maaaring predictable, variable, o garantisadong.
Bago magretiro, dapat mong i-set up ang iyong mga pamumuhunan upang maihatid nila ang maaasahang kita sa pamumuhunan. Ang ilang mga uri ng kita ng pamumuhunan ay mas maaasahan kaysa sa iba. Pagdating sa kita ng pagreretiro, maraming iba't ibang mga pamamaraang magagamit mo kung paano gamitin ang mga pamumuhunan sa paggawa ng kita.
Napapansin ko na nakakatulong na masira ang mga diskarte sa kita sa pamumuhunan sa tatlong kategorya: predictable, variable, at garantisadong.
Ang bawat isa ay may mga kalamangan at kahinaan nito.
Mahuhulaan na Kita sa Pamumuhunan
Ang kita ng interes mula sa mga corporate bond at dividend income mula sa mga stock ay dalawang magandang halimbawa ng predictable investment income. Ang mga pinagkukunan ng kita ay maaaring umasa sa karamihan ng mga pangyayari, ngunit hindi ito garantisado. Maaari kang lumikha ng isang medyo matatag na pinagkukunan ng kita sa pagreretiro sa pamamagitan ng pagbili ng interes at dividend na nagbabayad ng mga pamumuhunan, o sa pamamagitan ng pagbili ng mutual funds na nagmamay-ari ng naturang mga pamumuhunan.
Ang kita ng interes ay nakabuo ng mga corporate bond at mutual funds na namuhunan sa mga corporate bonds, at sa pamamagitan ng mga sertipiko ng deposito, pondo ng pera sa merkado, mataas na pamumuhunan ng ani, mga premium mula sa pagbebenta ng mga saklaw na tawag, at interes na natanggap mula sa paggawa ng pribadong pautang, tulad ng kung ano ang magaganap kung nagbebenta ka ng isang ari-arian na iyong pagmamay-ari at dalhin ang mortgage para sa bagong may-ari. Ang kita ng interes, tulad ng binayaran ng mga corporate bond, ay binubuwisan sa iyong karaniwang rate ng buwis sa kita.
Ang kita ng dibidendo ay binabayaran ng mga stock, mga mutual fund na nagmamay-ari ng mga stock, at ng maraming mga pondo na sarado ang pagtatapos na gumagamit ng diskarte sa dividend maximization. Ang kita ng dibidendo ay nagmumula sa anyo ng mga kwalipikado o di-karapat-dapat na mga dividend. Karamihan sa publiko na traded sa mga stock ng US ay nagbabayad ng mga kwalipikadong dividends. Ang mga kuwalipikadong dividend ay tumatanggap ng katangi-tanging paggamot sa buwis, dahil binubuwis nila ang parehong antas ng buwis gaya ng pangmatagalang mga kapital ng kita, na mas mababa kaysa sa rate ng ordinaryong rate ng buwis sa kita.
Maraming tao ang nagplano sa pagretiro, pagbili ng isang portfolio ng mga pamumuhunan sa paggawa ng kita, at pamumuhay ng interes. Ito ay maaaring gumana, ngunit may ilang mga bagay na dapat tandaan.
- Ang mga kita na gumagawa ng mga pamumuhunan tulad ng mga stock ay maaaring mas mababa ang kanilang rate ng payout na dividend. Kapag nangyari ito, babagsak ang presyo ng magbahagi.
- Ang mga bono ay maaaring default, o kapag sila ay mature hindi ka maaaring bumili ng bagong mga bono na may isang rate ng interes bilang mataas na bilang ng nakaraang rate na iyong natatanggap.
- Ang mga pamumuhunan ay hindi maaaring gumawa ng sapat na kita upang matugunan ang iyong mga pangangailangan sa paggastos sa pagreretiro.
- Maaari itong maging kaakit-akit upang pumunta para sa mataas na pamumuhunan ng ani. Ang mga ito ay may mas mataas na panganib. Bilang karagdagan, maraming mga pamumuhunan na may mas mataas na mga pagbabayad ay may mas mataas na mga pagbabayad na ito dahil sa bawat pamamahagi sila ay nagbabalik ng ilang punong-guro.
Maraming mga retirees na hindi nakatutok sa pag-iwan ng malaking halaga sa mga tagapagmana ay maaaring magkaroon ng isang mas komportableng pagreretiro sa pamamagitan ng paglikha ng isang plano na nagpapahintulot sa kanila na gumastos ng ilang mga prinsipyo bilang karagdagan sa kanilang kita sa pamumuhunan. Ang ganitong uri ng plano ay gumagamit ng isang "kabuuang return" na diskarte sa halip na isang paraan ng lamang nakatira off ang kita ng puhunan na nabuo.
Variable: Ang Total Return Approach
Ang isang paraan upang lumikha ng kita sa pagreretiro ay ang bumuo ng isang kabuuang return portfolio na binubuo ng cash, fixed income, at equities.
Sa pamamagitan ng diskarte na ito bumuo ka ng isang asset allocation modelo at idisenyo ang iyong portfolio upang tumugma sa modelong iyon. Halimbawa, ang isang tipikal na modelo ng paglalaan ng asset ng pagreretiro ng kita sa pagreretiro ay maaaring tumawag ng 5% sa cash, 35% sa nakapirming kita, at 60% sa mga equities.
Ang cash at fixed income ay bumubuo ng "ligtas" na bahagi ng iyong portfolio. Sila ay bubuo ng kasalukuyang kita sa pamumuhunan sa anyo ng interes. Ang mga equities ay bumubuo sa bahagi ng pag-unlad ng portfolio, na nagpapahintulot sa iyong kinikita sa hinaharap na pagtaas na magkaroon ng inflation.
May mga patakaran sa pag-withdraw na kailangang sundin kapag lumilikha ng ganitong uri ng portfolio upang hindi ka masyadong magagalaw. Ang kita na nakabuo ay mag-iiba mula sa bawat taon, ngunit hindi ka umaasa sa aktwal na kita na binubuo ng portfolio sa bawat taon. Sa halip, ang portfolio ay idinisenyo upang makamit ang isang target na rate ng return, at magtatakda ka ng isang withdrawal rate na mas mababa sa target na return.
Kung hindi mo nais na lumikha ng iyong sariling portfolio, maaari kang umarkila ng isang pinansiyal na tagapayo , o gumamit ng pondo sa kita ng pagreretiro. Karaniwang sinusunod ng mga pondo ng kita sa pagreretiro ang kabuuang diskarte sa pagbalik.
Ang kabuuang diskarte sa pagbalik ay epektibo kung angkop mong pag-iba-ibahin ang iyong mga portfolio holdings at muling balanse pabalik sa iyong target na paglalaan tungkol sa isang beses sa isang taon. Ang isang kabuuang diskarte sa pagbalik ay maaaring layered sa isang base ng garantisadong kita. Ang garantisadong kita ay lumilikha ng isang layer ng kaligtasan; na kung saan ay maaaring maging lubos na mahalaga para sa kapayapaan ng isip sa pagreretiro.
Garantisadong Kita
Ang garantisadong kita sa pamumuhunan ay eksaktong katulad nito; kita na ginagarantiyahan ng alinman sa pamahalaan ng Estados Unidos o isang kompanya ng seguro. Ang mga ligtas na pamumuhunan tulad ng mga sertipiko ng deposito, mga treasury securities, at fixed annuities ay ang pangunahing pinagkukunan ng garantisadong kita sa pamumuhunan.
Ang isang panganib sa paggamit lamang ng mga ligtas na pamumuhunan ay ang mababang halaga ng interes. Ang mga ligtas na pamumuhunan ay ginamit upang magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes, na naging mas madaling umasa sa mga ito para sa kita ng pamumuhunan sa pagreretiro.
Mayroong maraming mga paraan na maaari kang bumili ng garantisadong kita na maaaring mabilang sa:
- Ang pinaka-karaniwang paraan upang bumili ng garantisadong kita sa pamumuhunan ay ang pagbili ng isang kinikita sa isang taon.
- Maaari mo ring antalahin ang pagsisimula ng iyong mga benepisyo sa Social Security upang makakuha ka ng karagdagang garantisadong kita bawat taon simula sa edad na 70.
- Ang iyong employer na naka-sponsor na pensyon plano ay maaaring magpahintulot sa iyo upang bumili ng taon ng serbisyo upang kwalipikado ka para sa isang mas mataas na benepisyo.
- Maaari kang bumili ng mga sertipiko ng deposito, o mga bono ng gubyerno na umabot sa bawat taon sa isang halaga na katugma sa iyong inaasahang mga pangangailangan sa paggastos sa taong iyon.
Ang garantisadong kita ay gumagawa ng isang mahusay na pundasyon para sa isang mas malawak na diskarte sa kita ng pagreretiro.
Kaysa sa paggamit lamang ng isang diskarte, madalas na ang pinakamahusay na kurso ng pagkilos sa pagreretiro ay isa na isinasama ang maraming mga uri ng mga diskarte sa kita investment.