Alamin ang Tungkol sa Mga Benepisyo ng Pag-save para sa Pagreretiro sa isang Pre-Tax 401 (k)
Ang halaga ng iyong 401 (k) na mga kontribusyon ay direktang binabawasan ang iyong nabubuwisang kita. Bilang resulta, ang ibig sabihin nito ay magbabayad ka ng buwis sa mas pangkalahatang kita. Sa sandaling matukoy mo ang halagang maipon mo sa mga buwis sa kita, madalas mong matuklasan na ang mga kontribusyon ay mas mababa kaysa sa inaasahan mo.
Paano binawasan ng 401 (k) na kontribusyon ang iyong kita sa pagbubuwis?
Eksakto kung magkano ang babayaran mo sa mga buwis sa Pederal na kita ay batay sa iyong kita sa pagbubuwis. Mayroong ilang mga diskarte sa pagpaplano ng pananalapi na maaari mong gamitin upang mabawasan ang iyong maaaring pabuwisin. Ang ilang karaniwang mga estratehiya upang mabawasan ang iyong nabubuwisang kita ay ang pagsasama ng mga pondo upang magbayad para sa mga gastusing may kinalaman sa kalusugan sa isang HSA o FSA, pagbabayad para sa mga gastos sa pangangalaga sa bata sa isang Dependent Care FSA, pre-tax insurance premium, pag-save sa isang deductible IRA, at pagbibigay ng kontribusyon sa tradisyonal na 401 (k) na plano. Kung babawasan mo ang iyong kita sa pagbubuwis, binabawasan mo ang halaga ng buwis na binabayaran mo.
Tandaan na ang 401 (k) na mga kontribusyon ay karaniwang pre-tax , na nangangahulugan na ang iyong nabubuwisang kita ay binabawasan ng halaga na inilagay mo sa iyong 401 (k) account. Kasama sa mga eksepsiyon ang Roth 401 (k) at iba pang mga pagkatapos-buwis na 401 (k) na kontribusyon.
Dahil ang mga kontribusyon sa pre-tax ay nagbabawas ng kita sa pagbubuwis at nagbabayad ka ng mas mababa sa pangkalahatang buwis, hindi babawasan ng iyong halaga ang iyong kontribusyon.
Sitwasyon 1:
Narito ang isang halimbawa kung paano ito gumagana para sa isang tao na may isang $ 45,000 na sahod na nag-aambag sa 10 porsiyento ng kanilang kabuuang sahod:
| Gross pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan ($ 45,000 bawat taon): | $ 1,875 |
| Net pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan nang walang 401 (k) na kontribusyon: | $ 1,559.43 |
| Net pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan na may $ 375 401 (k) na kontribusyon: | $ 1,394.43 |
| Pagkakaiba: | $ 165 |
Kahit na ang taong ito ay nag-aambag ng $ 187.50 bawat suweldo, dahil nagbabayad sila ng buwis sa mas kaunting kita, ang kanilang paycheck ay nabawasan lamang ng $ 165. Ang pagkakaiba sa $ 22.50 ay kumakatawan sa mga pre-tax savings. (Tandaan: Ang aktwal na pagtitipid ng pre-tax ay maaaring mas malaki kung napapailalim sa mga buwis sa estado o lokal na kita).
Sitwasyon 2:
Narito ang katulad na halimbawa ng isang tao na may $ 90,000 na sahod na nag-aambag ng 10 porsiyento ng kanilang kabuuang sahod:
| Gross pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan ($ 90,000 bawat taon): | $ 3,750 |
| Net pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan nang walang 401 (k) na kontribusyon: | $ 3,044.33 |
| Net pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan na may $ 375 401 (k) na kontribusyon: | $ 2,753.99 |
| Pagkakaiba: | $ 308.34 |
Kahit na ang taong ito ay nag-aambag ng $ 375.00 bawat suweldo, dahil nagbabayad sila ng buwis sa mas kaunting kita, ang kanilang paycheck ay binawasan lamang ng $ 308.34. Ang $ 66.66 pagkakaiba ay kumakatawan sa mga pre-tax savings. (Tandaan: Ang aktwal na pagtitipid ng pre-tax ay maaaring mas malaki kung napapailalim sa mga buwis sa estado o lokal na kita).
Sitwasyon 3:
Narito ang isa pang halimbawa para sa isang may-asawa na indibidwal na may sahod na $ 80,000 na nag-aambag ng 10 porsiyento sa isang 401 (k) at nag-aangking zero allowance sa Form W-4:
| Gross pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan ($ 80,000 bawat taon): | $ 3,333 |
| Net pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan nang walang 401 (k) na kontribusyon: | $ 2,825.31 |
| Net pay kung binabayaran nang dalawang beses bawat buwan na may $ 333.30 401 (k) na kontribusyon: | $ 2,532.01 |
| Pagkakaiba: | $ 293.30 |
Kahit na ang taong ito ay nag-aambag ng $ 333 bawat suweldo, dahil nagbabayad sila ng buwis sa mas kaunting kita, ang kanilang suweldo ay $ 293.30 lamang na mas maliit.
Pag-unawa sa iyong Marginal Tax Bracket
Ang mga pagtitipid sa buwis ay nagiging mas makabuluhan kapag ikaw ay nasa isang mas mataas na nasa gilid ng buwis sa kita ng buwis. Ang mga pagbabago sa kasalukuyang batas sa buwis ay mahalaga na suriin kung gaano ka nakikinabang sa pagbawas ng iyong 401 (k) na mga kontribusyon. Kung masiyahan ka sa pagkuha ng mga pagtitipid sa buwis ngayon at asahan sa pagiging pareho o mas mababang bracket ng buwis sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro dapat mong ipagpatuloy ang paggawa ng mga kontribusyon sa pre-tax sa isang 401 (k) na plano. Gayunpaman, kung inaasahan mong nasa mas mataas na bracket ng buwis o mas gusto ang ideya ng paglago ng mga kita ng buwis na maaaring mas gusto mong gumawa ng mga kontribusyon sa isang Roth 401 (k).
Buod
Kung ikaw ay tulad ng karamihan sa mga tao, ang pag-save para sa pagreretiro ay isang mahalagang bahagi ng iyong plano sa buhay sa pananalapi. Ang pagbabayad ng mas kaunting buwis sa pangkalahatan dahil ang iyong mga kontribusyon na mabawasan ang nabubuwisang kita ay isang karagdagang bonus. Tiyakin na samantalahin ang plano ng 401 (k) na inaalok ng iyong kumpanya at tamasahin ang mga benepisyo ng pag-save ng pera sa isang batayang pre-tax. Sa isang 401 (k) na plano, ang iyong pera ay lumalaki din sa buwis na ipinagpaliban, na nangangahulugan na hindi mo kailangang magbayad ng anumang mga buwis sa iyong mga kita hanggang sa maibabalik mo ang mga pondo sa pagreretiro. Maaari kang makatipon ng higit pa sa iyong 401 (k) na plano kaysa sa iyong mga nabubuwisang account dahil hindi ka nagbabayad ng buwis bawat taon sa kita.
Mayroong iba pang mga dahilan upang i-save para sa pagreretiro sa 401 (k) na mga account. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng pagtutugma ng mga pondo bilang isang karagdagang insentibo upang makatipid ng pera patungo sa pagreretiro. Ang mga tugma ng kumpanya ay kadalasang napapailalim sa isang iskedyul sa vesting, na kung saan ay ang panahon ng oras na dapat pumasa para sa pagtutugma ng halaga upang maging iyo kung ikaw ay umalis sa iyong tagapag-empleyo. Ikaw ay laging 100 porsiyento na binibigyan ng halaga sa halaga na iyong iniambag.