Paghahanda para sa Ever-Growing Price Tag ng College Tuition
Kaya ano ang ginagawa ng karaniwang magulang? Sa parehong paraan na dapat mong simulan ang pag- save para sa iyong pagreretiro sa iyong 20s , dapat mong simulan ang pag-save para sa pagtuturo ng iyong anak nang mas maaga kaysa mamaya kung ang pagpopondo ng kanilang mas mataas na edukasyon ay isa sa iyong mga layunin sa pananalapi.
Narito ang 5 simpleng hakbang upang magsimula sa pagpopondo ng edukasyon sa kolehiyo ng iyong anak.
1. Magsimula Ngayon!
Ang mas maaga mong simulan ang pamumuhunan para sa edukasyon ng iyong anak, mas mahusay. Tulad ng anumang iba pang layunin sa pamumuhunan, ang oras at pag-compound ng interes ay ang iyong pinakamatalik na kaibigan at pinakamahalagang pag-aari. Ang mas maagang magsimula kang regular na nagse-save, mas mababa ang kailangan mong i-save sa pang-run.
Tingnan ang iyong badyet upang matukoy kung magkano ang maaari mong italaga sa savings ng kolehiyo. Kahit na ito ay $ 50 bawat buwan, iyon ay isang pagsisimula at habang lumalaki ang iyong kita o pagbaba ng gastos, maaari mong mapalakas ang iyong rate ng savings. At kung hindi mo kayang i-save ang anumang bagay pa lang, makipag-ugnayan sa mga lolo't lola upang makita kung maaari silang maging interesado sa pagbibigay ng pondo sa edukasyon sa kolehiyo ng iyong anak sa pagsisimula ng pagtalon.
2. Magkaroon ng Plano
Ang unang hakbang sa paggawa ng plano sa pagtitipid sa kolehiyo ay upang tantiyahin kung ano ang malamang na maging ang kabuuang halaga ng edukasyon ng iyong anak.
Ang average na bayad sa pag-aaral at kabuuang bayad para sa isang apat na taong pampublikong paaralan ay dumating sa ilalim ng $ 10,000 para sa 2017-18 academic year. Sa limang porsiyentong inflation sa bawat taon, ang tinatayang gastos bawat taon 18 taon mula ngayon ay magiging sa paligid ng $ 24,000 (10 taon mula ngayon ang gastos ay humigit-kumulang sa $ 16,000). Ang mga pribadong paaralan ay maaaring dalawa hanggang tatlong beses na mas mahal.
Huwag hayaan ang mga numero na ito matakot ka sa hindi pagkilos. Ang ilan sa edukasyon ng iyong anak ay maaaring bayaran sa pamamagitan ng scholarship, financial aid , grant at pribadong pautang sa mag-aaral . Kahit na wala ka sa iyong layunin ngayon, posible na i-save ang natitirang bahagi kung magsimula kang maaga, mag-ambag nang regular, at mag-invest nang matalino. Siyempre, hindi mo kailangang magplano para sa 100% ng pagtuturo ng iyong anak kung hindi iyon ang iyong layunin. Upang makapagsimula sa isang plano, maaari mong tingnan ang mga libreng online na tool tulad ng SavingforCollege.com's college savings calculator.
3. I-save ang Madalas at Regular
Upang makapagtipon ng sapat na pera upang tustusan ang apat na taon ng kolehiyo, hindi lamang mo kailangan na simulan ang pag-save ng maaga ngunit din mamuhunan agresibo at regular. Sa halip na mamuhunan ng isang lump sum bawat taon, isaalang-alang ang kontribusyon ng isang maliit na halaga sa bawat buwan upang samantalahin ang dollar na diskarte sa average na gastos at tambalang interes , bilang bawat buwan ay nagbibilang.
Ang isang alternatibong diskarte ay i-front-load ang account ng iyong anak kung ikaw ay nagse-save sa isang 529 na plano. (Higit pa sa mga nasa ibaba.) Pinapayagan ka ng front-loading na magbayad ng limang taon na halaga ng mga kontribusyon sa isang savings account sa kolehiyo sa ngalan ng iyong anak. Ang kabuuang halaga ng mga kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa taunang pagbubukod ng buwis sa pagbayad para sa limang taong yugto.
4. Mamuhunan nang maigi
Ang tanging bagay na mas masahol kaysa sa hindi pag-save sa lahat ay paglalagay ng iyong pera sa isang savings account o money market account. Sa mga tuntunin ng mga sasakyan sa pamumuhunan, ang mga pondo ng stock sa kasaysayan ay halos palaging lumampas sa iba pang mga pamumuhunan sa loob ng sampung taon o higit pa. Maghanap para sa walang-load (walang bayad sa pagbili o magbenta) mutual funds o palitan ng palitan ng mga pondo para sa sari-saring uri na may mas kaunting mga gastos.
Ngunit, huwag iparada ang iyong pera sa isang pondo o dalawa at iwanan ito. Suriin ang pagganap ng mga pondo ng hindi bababa sa taun-taon, at gumawa ng mga pagsasaayos kung kinakailangan para sa mga pondo na hindi gumaganap. Ang isa sa mga benepisyo ng pakikipagtulungan sa isang tagaplano sa pananalapi ay siya ay hindi lamang nagbibigay ng payo sa iyong plano sa pagtitipid, ngunit maaari ring pamahalaan at masubaybayan ang pagganap ng pamumuhunan at magpadala ng mga pahayag sa quarterly. Kung pinamamahalaan mo ang iyong sariling mga pamumuhunan, siguraduhin na account para sa oras na iniwan mo ay dapat na mamuhunan.
Halimbawa, kung ang iyong anak ay limang taon mula sa simula ng kolehiyo, maaaring oras na upang simulan ang paglipat ng iyong pera sa mga pondo ng paglago at kita ng pondo at mga pondo ng bono, na binabawasan ang iyong pagkakalantad sa mga market ups at down habang naglalayon pa rin para sa mataas na pagbalik.
Dalawang hanggang apat na taon bago magsimula ang iyong anak sa kolehiyo, ang salapi sa sapat na mga stock at mga bono upang bayaran ang unang taon, at ilagay ito sa isang lugar na ligtas at naa-access, tulad ng pondo ng pera sa pera. Kung naghihintay ka bago pa lang mo kailangan ang pera, maaari kang mapilit na kunin ito sa isang oras kung kailan bumaba ang pagganap ng merkado, kaya nawawala ang ilan sa iyong mga kita.
5. Alamin ang Iyong Mga Pagpipilian sa Savings at Investment
Kapag sinusubukan mong magkaroon ng pera para sa pag-aaral ng kolehiyo ng iyong anak, ang isang kumbinasyon ng mga sasakyan sa pamumuhunan at mga pamamaraan ng pagtustos ay malamang na pinakamainam. Siguraduhin na samantalahin ang anumang mga pamamaraan na ibinawas sa buwis o mga pamamaraan na ipinagpaliban sa buwis na karapat-dapat sa iyo. Ang ilan sa mga pinakamahusay na pagpipilian ng pamumuhunan para sa savings sa kolehiyo ay kinabibilangan ng:
- Roth IRA: Kung ikaw ay 59½ kapag ang iyong anak ay nasa kolehiyo, ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang kaakit-akit na sasakyan sa pamumuhunan, dahil ang mga pamumuhunan ay lalago nang walang buwis at ang mga pag-withdraw ay libre din sa buwis (ipagpalagay na mayroon kang account para sa hindi bababa sa limang taon). Maaari kang mag-withdraw ng hanggang $ 10,000 na buwis-at walang bayad bago mag-edad ng 59 1/2, hangga't ginagamit ang pera para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon .
- Coverdell Education Savings Account (dating kilala bilang Education IRA): Habang ang mga kontribusyon sa isang Coverdell ESA ay hindi mababawas sa buwis (ibig sabihin, dapat kang magbayad ng mga buwis sa pera ngayon), ang halaga ng mga account ay lumalaki nang walang buwis at mga pamamahagi mula sa account ay walang buwis kapag ginamit para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon para sa itinalagang benepisyaryo. Ang pangunahing downside sa Coverdell ESAs ay mayroong mababang limitasyon ng $ 2,000 sa mga taunang kontribusyon at ang mga pamilya na may isang nabagong kabuuang kita (AGI) sa itaas ng limitasyon ay hindi maaaring lumahok. Sa sandaling ang iyong anak ay 18, hindi ka makagawa ng anumang mga bagong kontribusyon sa plano. Ang lahat ng Coverdell ESA savings ay dapat gamitin bago ang iyong anak ay lumiliko ang 30; sa kabilang banda, magbabayad ka ng matigas na multa sa buwis sa anumang natitirang balanse.
- State College Savings Plans (529 Plans): 529 na mga plano ay magbibigay sa iyo ng pagkakataong kumita ng stock-market returns sa savings sa kolehiyo na hindi mo na kailangan para sa maraming taon. Ang mga kontribusyon ay lumalaki sa tax-deferred hanggang ang pera ay ginagamit upang magbayad para sa kolehiyo, pagkatapos ang mga kita ay binubuwisan sa rate ng buwis ng mag-aaral, isa pang kaakit-akit na benepisyo dahil ang rate ng buwis ng estudyante ay karaniwang mas mababa kaysa sa kanilang magulang. Kung ang pera ay hindi ginagamit para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon, gayunpaman, maaaring magkaroon ng isang parusa ng 10% hanggang 15% ng iyong naipon na kita o 1% ng balanse sa account. Kaya nais mong tiyaking hindi maliban sa 529 Plan. Para sa karamihan ng mga 529 na plano ng estado, walang mahalagang taunang limitasyon sa kontribusyon ngunit ang mga plano ay may limitasyon sa buhay ng kontribusyon. Ang limitasyon ay nag-iiba ayon sa plano.
- Mga Plano ng Pre-Paid na Pagsasanay: Ang mga plano na ito ay mahalagang isa pang uri ng 529 na plano, ngunit hindi katulad ng 529 na plano, ang estado ay tumatagal ng labis na panganib sa paunang bayad na plano . Ang mga planong pang-estado na ito ay partikular na kaakit-akit habang ang mga rate ng pagtuturo sa kolehiyo ay umaabot sa paligid ng 10% sa isang taon. Ngunit may ilang mga pangunahing limitasyon. Una, ang mga pondo na namuhunan ay maaari lamang magamit para sa matrikula at bayad (hindi kuwarto at board o iba pang mga gastos) sa mga pampublikong unibersidad sa estado. Ang paggamit ng pera para sa anumang ibang layunin o kolehiyo ay magreresulta sa pagbabayad ng mga parusa. Pangalawa, ang mga plano sa pag-aaral ng pre-paid na limitasyon ng iyong paglago sa antas ng pagtaas ng pagtuturo sa kolehiyo sa kolehiyo sa iyong estado. Kaya kapag ang pagtaas ng pagtaas sa antas ng 4 hanggang 5%, ang mga planong ito ay hindi na talagang kaakit-akit na mga sasakyan para sa pagtustos ng edukasyon sa kolehiyo.
Kung nagsimula ka nang maaga, alamin ang iyong mga alternatibo sa pamumuhunan ng sasakyan, bumuo ng isang plano, at mag-invest nang matalino at regular, posible na magbayad para sa ilan o lahat ng edukasyon sa kolehiyo ng iyong anak.