Bankruptcy. Ang pag-iisip ba nito ay nagbibigay sa iyo ng mga panginginig, ngunit hindi ang mabubuting uri? Mahirap na paksa para sa maraming tao. Alam nila na makatutulong ito, ngunit natatakot sila sa mantsa at pangmatagalang kahihinatnan kaya sila, na may kamalayan, ay naghahanap ng iba pang mga solusyon.
Tingnan natin kung paano nakasalansan ang pagkalugi laban sa isa sa mga mas popular na kakumpitensya, ang plano sa pamamahala ng utang.
Ano ang Plano sa Pamamahala ng Utang?
Ang isang plano sa pamamahala ng utang, o DMP para sa maikling, ay isang programa na inaalok ng isang tagapayo sa kredito upang matulungan kang makakuha ng kontrol sa iyong hindi matitiyak na utang sa pamamagitan ng paggawa ng isang buwanang pagbabayad sa ahensiya ng pagpapayo, na nagbubuklod sa mga ito sa iyong mga nagpapautang.
Karamihan sa mga DMP ay gumana tulad nito:
- Kumukuha ka ng mga detalye sa lahat ng iyong mga account at ibigay ang mga ito sa isang tagapayo sa kredito.
- Ang tagapayo ay makipag-usap sa iyong mga nagpapautang na kumuha ng isang tiyak na halaga bawat buwan bilang kapalit ng mga regular na pagbabayad. Kadalasan, ang pinagkakautangan ay sumasang-ayon sa mas mababang interes, mas mababang bayad, o muling pag-iipon sa account.
- Sumasang-ayon kang gumawa ng isang buwanang pagbabayad sa ahensiya ng pagpapayo upang bayaran ang mga utang na sinasang-ayunan ng tagapayo sa loob ng isang partikular na panahon.
Paghahambing ng mga DMP sa Pagkalugi
May mga makabuluhang pagkakaiba sa pagitan ng mga DMP at pag-file para sa bangkarota, at maaaring magulat ka na malaman na ang bangkarota ay nag-aalok ng ilang mga makapangyarihang pakinabang. Para sa karagdagang detalye kung paano gumagana ang pagkabangkarote, tingnan ang mga artikulong ito:
- Ano ang Bankruptcy?
- Ano ang mga Kahihinatnan ng Pagkalugi?
- Mga Dahilan sa Pag-file ng Bankruptcy Ngayon
Tandaan na sa sandaling mayroong dalawang uri ng pagkabangkarasa na ihahambing sa mga DMP, ang Kabanata 7 ay tuwid na pagkabangkarote, na nagpapataw ng utang nang walang plano sa pagbabayad, at Kabanata 13 , na isang plano sa pagbabayad na tumatagal mula sa tatlo hanggang limang taon.
Narito ang isang rundown ng paghahambing ng DMPs at parehong uri ng bangkarota:
Gaano Ito Mahabang Ito?
- DMP : Karaniwan hanggang sa limang taon ng pagbabayad.
- Kabanata 7 : Karaniwan apat hanggang anim na buwan
- Kabanata 13 : Ang plano sa pagbabayad ay tatlo hanggang limang taon.
Magiging Protektado ba Ako sa mga Mamimili?
- DMP : Hindi, ngunit ang iyong tagapayo sa kredito ay susubukan na ma-secure ang kooperasyon ng iyong mga nagpapautang, ngunit hindi ito kinakailangan.
- Kabanata 7 : Oo. Ang awtomatikong paglagi ng Bankruptcy ay isang utos laban sa aktibidad ng pagkolekta ng kredito.
- Kabanata 13 : Oo, katulad ng Kabanata 13
Pinatatawad ba ang mga Utang?
- DMP : Hindi, ngunit ang iyong tagapayo sa kredito ay maaaring humingi ng mga konsesyon mula sa iyong mga nagpapautang upang mabawasan ang interes, mga bayad sa pagpapatawad, o mga account na muling edad.
- Kabanata 7 : Oo. Ito ay tinatawag na discharge . Nalalapat ito sa karamihan sa utang, ngunit ang ilang mga uri ng utang na tulad ng mga kamakailang buwis at mga nakaraang naidalang anak ay hindi pinalalabas.
- Kabanata 13 : Oo. Ang Kabanata 13 ay naglalabas din ng mga utang, ngunit marami sa mga utang na walang kabuluhan tulad ng mga kamakailang buwis at mga nakaraang dapat na suporta sa bata ay dapat bayaran nang buo sa plano ng Kabanata 13. Ang unsecured debt tulad ng mga credit card ay babayaran lamang sa isang plano ng Kabanata 13 kung mayroon kang kita upang masakop ito. Minsan ang mga walang katibayan ng creditors ay tumatanggap ng isang bahagi ng kanilang utang at kung minsan ay wala silang anumang natanggap. Ngunit kahit na hindi sila binabayaran ang mga ito ay mapapalabas kung makumpleto mo ang iyong plano. Upang makita kung paano ito gumagana, bisitahin ang Kabanata 13 Mga Pangunahing Kaalaman sa Pagkalugi .
Gaano katagal ang Plano sa Pagbabayad?
- DMP : Karaniwan hanggang limang taon.
- Kabanata 7 : Walang plano sa pagbabayad.
- Kabanata 13 : Tatlo hanggang limang taon depende sa iyong kita, gastos, halaga ng utang at uri ng utang.
Magkano iyan?
- DMP : Karaniwan sa paligid ng $ 25 sa isang buwan.
- Kabanata 7 : Ang bayad sa pag-file ng korte ng $ 335 (kasalukuyang nasa 2018), kasama ang mga bayarin ng abugado na $ 1,200 hanggang $ 2,000 sa karaniwan.
- Kabanata 13 : Ang bayad sa pag-file ng korte ng $ 310 (kasalukuyang nasa 2018), kasama ang mga bayarin ng abogado na $ 3,000 hanggang $ 4,000 na karaniwang binabayaran sa paglipas ng panahon bilang bahagi ng plano ng pagbabayad.
Paano Ito Nakakaapekto sa Aking Credit Score at Kasaysayan ng Credit?
- DMP : Ang katotohanang nakikilahok ka sa isang DMP ay hindi kinakalkula sa iyong iskor sa kredito, bagaman ito ay mapapansin sa iyong credit report. Iyon ay sinabi, ang iba pang mga kahihinatnan ng DMP ay magkakaroon ng epekto. Halimbawa, ang pagsasara ng iyong mga account ay makakaapekto sa halaga ng kredito na magagamit mo at maaaring makaapekto sa iyong kasaysayan ng kredito, parehong kung saan ang figure sa credit score algorithm. Upang matuto nang higit pa tungkol sa kung paano kinakalkula ang mga marka ng credit, bisitahin ang Dagdagan Paano Nakakaapekto ang Utang sa Iyong Credit Score .
- Kabanata 7 : Ang pagkabangkarota ay may dramatikong epekto sa iyong iskor, at depende sa kung saan ka nagsimula, malamang na magwakas ka sa pagitan ng 520 at 550. Ngunit, kung maingat kang maitataas mo ang iskor na kapansin-pansing kaya sa loob ng dalawa sa tatlong taon, ikaw ay nasa napakagandang saklaw. Ang Kabanata 7 ay mananatili sa iyong credit record sa loob ng sampung taon. Tingnan kung Paano Kumuha ng Bagong Kredito upang Mabuhay at Magdaan Pagkatapos Pagkalugi .
- Kabanata 13 : Ang plano ng Kabanata 13 ay mananatili sa iyong credit record sa loob ng pitong taon mula sa pag-file kung makumpleto mo ang plano, o sampung taon kung hindi mo makumpleto ang plano.
Kasama ang Lahat ng Aking Mga Utang?
- DMP : Tanging mga unsecured utang tulad ng credit card at mga singil sa medikal. Walang mga pautang sa kotse, mga mortgage, mga pautang sa mag-aaral, mga buwis, suporta sa anak o alimony.
- Kabanata 7 : Karamihan sa mga utang ay pinalabas, ngunit ang ilan ay hindi. Upang mapanatili ang iyong mga nakuhang utang tulad ng pautang sa kotse o mortgage kailangan mong magpatuloy sa paggawa ng mga buwanang pagbabayad.
- Kabanata 13 : Karamihan sa mga utang ay pinalabas. Ang ilang mga utang na hindi maibibigay sa kaso ng Kabanata 7 ay dapat bayaran nang buo sa plano ng Kabanata 13. Upang mapanatili ang iyong mga natitirang utang tulad ng isang pautang sa kotse o mortgage, kailangan mong magpatuloy sa paggawa ng mga buwanang pagbabayad. May mga pangyayari kung saan maaari mong idagdag ang iyong sasakyan sa iyong plano sa pagbabayad. Maaari mo ring gamitin ang pagbabayad ng plano upang mahuli ang mga nakaraang bayad na bayad sa bahay at pigilan ang isang pagreretiro.
Kailangan Ko ba Maging Karapat-dapat?
- DMP : Hindi normal kung sapat ang kita upang masakop ang iyong mga pagbabayad.
- Kabanata 7 : Oo. kailangan mong magpasa ng "nangangahulugang pagsubok." Kung ang iyong kita, minus ang ilang gastos, ay mas mababa kaysa sa median na kita para sa iyong estado, pumasa ka.
- Kabanata 13 : Hindi. Walang pagsubok sa pamamaraan, ngunit dapat na magagawa ang plano mong plano sa pagbabayad - iyon ay, abot-kayang batay sa iyong kita at gastos. Kabanata 13 ay may isang mataas na limitasyon sa utang na $ 1,184,200 sa secure na utang at $ 394,725 sa unsecured utang (bilang ng 2016).
Maaari ba akong Makakuha ng Higit pang Utang Habang Nakikilahok Ako?
- DMP : Hindi mo malamang na isara ang mga account na kasama mo sa DMP, at hindi ka maaaring maghanap ng bagong utang kapag nasa isang DMP. Ang iyong mga creditors ay pagmamanman ng iyong credit report. Kung nakita nila ang mga bagong account na popping up, ang iyong DMP ay magiging toast.
- Kabanata 7 : Hindi sa pangkalahatan. Ngunit pagkatapos ng iyong paglabas, magsisimula ka nang makatanggap muli ng mga nag-aalok ng credit. Kaagad. Talaga!
- Kabanata 13 : Hindi nang walang pahintulot ng korte ng pagkabangkarote, at para lamang sa isang tunay na magandang dahilan na nais palitan ang isang kotse.
Magkakaroon ba Ako ng Pagsuko sa Anumang Ari-arian?
- DMP : Hindi, lamang ang iyong buwanang pagbabayad.
- Kabanata 7 : Siguro, kung mayroon kang ari-arian na hindi exempted . Mas kaunti sa 5 porsiyento ng mga filrepreneur sa pagkabangkarote ang kailangang magbigay ng ari-arian.
- Kabanata 13 : Hindi, lamang ang iyong buwanang pagbabayad.
Paano Ako Makakahanap ng Isang Tao Upang Tulungan Ako?
- DMP : Kung maghanap ka sa internet para sa "plano sa pamamahala ng utang," makakakuha ka ng marahil ng daan-daang mga kumpanya at mga ahensya ng non-profit na gustong tulungan kang magbalangkas ng isang plano sa pamamahala ng utang. Ang ilan sa mga ito ay para sa mga kumpanya na kumikita, at ang ilang mga claim na maging non-profit. Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay upang sumama sa isang kaanib ng National Foundation para sa Credit Counseling, na tunay na hindi kumikita, nakaranas, at iginagalang. Ang website ng NFCC ay may isang function ng paghahanap na tutulong sa iyo na makahanap ng isang kaakibat na ahensiya, o maghanap ng Consumer Credit Counseling ng [iyong lungsod o rehiyon].
- Kabanata 7 at Kabanata 13 : Maaari kang mag-file ng isang kasong bangkarota. Ito ay tinatawag na filing "pro se." Ngunit ang iyong posibilidad ng tagumpay ay lubhang nabawasan kung ikaw ay nag-iisa. Upang matuto nang higit pa tungkol sa pagkuha ng tulong upang mai-file ang iyong kaso sa pagkabangkarote, basahin ang Paano Pumili ng isang Abogado ng Pagkalugi .