Mga Kahinaan at Kahinaan ng Mga Flexible CD Account
Tinutugunan ng Liquid CD ang mga problema sa itaas, ngunit tulad ng lahat, mayroon silang mga kalamangan at kahinaan.
Ano ang isang Liquid CD?
Ang isang likido CD ay isang CD na nagbibigay-daan sa iyo upang dalhin ang iyong pera sa labas ng CD matures nang hindi nagbabayad ng maagang mga parusa withdrawal .
Ang mga ito ay paminsan-minsan ay kilala bilang "walang panganib" o "masira" na mga CD, depende sa kung saan mo binabayaran.
Sa karaniwang mga CD, ang iyong bangko ay sisingilin ang mga bayarin kung ikaw ay nakakuha ng maaga sa iyong mga pondo. Minsan ay magbabayad ka ng higit pa kaysa sa nakuha mo sa interes - upang mas mababa ka kaysa sa sinimulan mo (makakakuha ng mga ito mula sa orihinal na punong pamumuhunan). Halimbawa, kung bumili ka ng isang 12 na buwan na CD, maaari kang magbayad ng anim na buwan na halaga ng interes na mag-withdraw bago ang petsa ng kapanahunan. Kung mayroon ka lamang ng CD sa loob ng tatlong buwan, ang anim na buwan na parusa ay nagkakahalaga ng higit sa iyong nakuha.
Iba't ibang Liquid CDs. Sa pag-aakala mong sundin ang lahat ng mga patakaran ng bangko (tingnan sa ibaba), maaari kang gumawa ng mga maagang pag-withdraw ng libreng parusa. Iyan ay mabuting balita kung kailangan mo ang pera ng maaga.
Tradeoffs
Walang ganoong bagay bilang isang libreng tanghalian, kaya kung ano ang gastos ng paggamit ng isang likido CD? Sa pangkalahatan, ang mga CD na ito ay mas mababa ang interes kaysa sa mga karaniwang CD - at may katuturan ka dahil mayroon kang kalayaan upang makuha ang iyong mga pondo.
Kikita ka ng mas kaunti sa iyong mga matitipid na may likidong CD, ngunit mas mababa ang iyong panganib. Na ginagawang mas madali ang gumawa sa isang CD kapag ang mga rate ng interes ay mababa (ngunit inaasahan na tumaas sa isang hindi kilalang petsa sa hinaharap). Maaari ka ring manirahan sa isang pondo sa emergency na pang-balat sa pagtitipid kung alam mo na mayroon kang mga backup na pondo na magagamit sa mga likidong CD.
Ang mas mababang rate ay katumbas ng halaga? Depende ito sa iyong sitwasyon, siyempre. May iba pang mga alternatibo.
Paano Magtrabaho
Ang pagkuha ng pera mula sa isang likidong CD ay hindi kasing simple ng pagtawag sa bangko anumang oras na gusto mo (ngunit hindi malayo). Iba't ibang bangko at credit union, kaya kailangan mong repasuhin ang patakaran sa iyong institusyong pinansyal bago ka bumili ng CD.
Magkano: pinapayagan ka ng ilang mga bangko na hilahin ang 100% ng iyong balanse sa account mula sa mga likidong CD, habang hinihiling ka ng iba na panatilihin ang isang tiyak na porsyento ng iyong unang deposito sa account. Ang ilan ay nangangailangan lamang sa iyo na panatilihin ang isang minimum na dolyar na halaga sa account upang maiwasan ang mga parusa.
Mga bagay sa pag-time: sa karamihan ng mga bangko, kailangan mong maghintay nang hindi bababa sa isang linggo pagkatapos na buksan ang iyong likidong CD upang makuha ang mga pondo - kaya huwag mamuhunan ng cash na kailangan mo kaagad. Pagkatapos nito, pinapayagan ng ilang mga bangko ang mga libreng withdrawal buwan-buwan o lingguhan, samantalang ang iba ay nagpapahintulot lamang ng isang walang bayad na pagbawas sa panahon ng iyong CD's term.
Magbayad ng parusa: kung hindi mo matugunan ang pamantayan para sa mga libreng pagbawi ng parusa mula sa iyong likidong CD, maaaring mayroon ka pa ring pagpipilian upang "masira" ang iyong CD at magbayad ng mga parusa. Iyon ay magiging kapus-palad dahil gusto mong kumita ng mas kaunting interes at kailangang magbayad ng mga bayad, ngunit maaaring kailanganin ito sa isang emergency.
Mga alternatibo sa Liquid CD
Bago mo gamitin ang isang likidong CD, suriin ang lahat ng mga opsyon. Maghanap ng isang creative na solusyon na akma sa iyong buhay at ang iyong pera pagkatao. Ang ilang mga halimbawa ay nasa ibaba.
Solid emergency fund: panatilihin ang isang emergency fund na sapat upang masakop ang karamihan sa mga curveballs ng buhay, at ilagay ang natitirang bahagi ng iyong "ligtas na pera" sa karaniwang mga CD. Kung lumabas na kailangan mo ng higit sa nakuha mo sa emergency fund, magpatuloy at magbuwag ng CD (at magbayad ng mga parusa). Ito ay hindi isang bagay na pinaplano mong gawin, at hindi ito dapat mangyari nang madalas sapat upang masira ang bangko.
CD ladders: isang diskarte sa laddering tinitiyak na palagi kang nakakuha ng isang CD na paparating para sa kapanahunan sa malapit na hinaharap (sa loob ng tatlo hanggang anim na buwan). Kung hindi ka kakailanganin ng pera kaagad , ang mga regular na maturity na ito ay makakatulong sa iyo na makakuha ng masikip na mga spot. Dagdag pa, kung tumaas ang mga rate ng interes, patuloy mong muling mamuhunan sa mas mataas na mga rate.
Mga account sa merkado ng pera: kung talagang ayaw mong i-lock ang iyong pera, tumingin sa mga account sa merkado ng pera bilang isang kahalili sa mga likidong CD. Nagbayad sila halos tulad ng mga CD, ngunit mayroon kang kakayahang magsulat ng ilang mga tseke at ilipat ang pera sa paligid (bagaman may mga limitasyon sa pera sa merkado ng pera - suriin sa iyong bangko).