Kapag ang mga pagbabayad ay hindi nakakaapekto sa interes
Ang negatibong amortization ay posible sa anumang uri ng pautang, at madalas itong nakikita sa mga pautang sa mag-aaral at mga pautang sa real estate.
Paano gumagana ang negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog?
Upang maunawaan ang mga negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog, pinakamahusay na magsimula sa payak na lumang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog.
Ang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng dulog ay ang proseso ng pagbabayad ng balanse sa pautang sa mga nakapirming pagbabayad (madalas na buwanang pagbabayad). Halimbawa, kapag bumili ka ng isang bahay na may isang 30-taon na nakapirming rate ng mortgage, gagawa ka ng parehong pagbabayad bawat buwan - kahit na ang iyong balanse sa pautang at ang iyong mga gastos sa interes ay bumaba sa paglipas ng panahon.
Ang mga buwanang pagbabayad ay kinakalkula batay sa maraming mga kadahilanan:
- Ang balanse sa pautang - kung magkano ang iyong hiniram
- Ang haba ng oras na iyong kukunin upang bayaran ang utang ( kilala bilang termino )
- Ang rate ng interes ay sisingilin sa iyong balanse sa pautang
Ang isang pagkalkula ay may isang nakapirming pagbabayad na ganap na mababayaran ang iyong utang sa katapusan ng panahon na iyong pinili (karaniwang 15 hanggang 30 taon para sa isang pautang sa bahay). Ang bawat pagbabayad ay may dalawang bahagi:
- Ang bahagi ng pagbabayad ay sumasaklaw sa mga singil sa interes sa iyong utang
- Ang natitira sa pagbabayad ay nagbabayad sa iyong utang (o binabawasan ang iyong balanse sa pautang)
Upang matuto nang higit pa at makita ang mga sample na mga table ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog , Sa ibaba ng pahinang ito, makikita mo ang isang sample na negatibong amortization chart.
Kapag ang mga bagay ay naging negatibo
Sa ilang mga pautang, mayroon kang kakayahang magbayad nang mas mababa kaysa sa ganap na pagbabayad ng amortizing . Ang pangunahing dahilan upang magbayad ng mas mababa ay, siyempre, mas madaling magbayad nang mas kaunti.
Kapag nagbabayad ka ng mas mababa kaysa sa mga singil sa interes sa isang naibigay na buwan (o anumang oras na nalalapat), ang mga gastos sa interes ay idinagdag sa iyong balanse sa pautang.
Sa madaling salita, may utang ka pa sa bawat buwan . Hindi ka talaga tumatanggap ng pera mula sa iyong tagapagpahiram, ngunit lumalaki ang iyong balanse sa utang dahil hindi ka nagbabayad ng interes.
Ang proseso ng pagdaragdag ng interes sa isang balanse sa pautang ay kilala bilang pag- capitalize ng interes .
Sa kalaunan, kailangan mong bayaran ang utang. Na maaaring mangyari sa maraming paraan:
- Sa pamamagitan ng regular na bayad sa pagbabayad ng utang (na kung saan ay mas mataas kaysa sa sana ay kung ang utang ay hindi lumago)
- Sa pamamagitan ng refinancing ang utang
- Sa pamamagitan ng paggawa ng isang pagbabayad ng lobo upang bayaran ang utang
Bakit gumagamit ng negatibong pagbabayad ng utang sa mata?
Kailangan mong bayaran ang alinman sa paraan, kaya bakit pinipili ng mga tao na palaguin ang mga pautang?
Ang kawalan ng kakayahang magbayad: kung minsan ay wala kang magagamit na mga pondo upang magbayad. Halimbawa, sa panahon ng pagkawala ng trabaho, maaaring hindi mo mabayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral. Posible na mag- aplay para sa pagpapahinto, na nagpapahintulot sa iyo na pansamantalang huminto sa paggawa ng mga pagbabayad. Gayunpaman, ang interes ay sisingilin pa rin, at kailangan mong bayaran ang interes maliban kung mayroon kang mga subsidized na pautang . Tandaan na madalas kang may opsyon na bayaran ang interes (habang nilaktawan ang mas malaking bayad) kung gusto mong maiwasan ang mga negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog.
Mga pautang sa namumuhunan: sa ilang mga kaso, ang mga namumuhunan ay hindi interesado sa pag-sign up para sa malaking buwanang pagbabayad.
Ito ay totoo lalo na para sa mga panandaliang proyekto (halimbawa, isang fix-and-flip). Ito ay isang teorya at mapanganib na paraan upang mamuhunan, ngunit ang ilang mga tao at mga negosyo ay matagumpay na ginagawa ito. Para sa diskarte na bayaran, kailangan mong ibenta ang asset na may sapat na kita upang mabayaran ang interes na hindi mo binayaran.
"Lumalawak" upang bumili: ang ilang mga mamimili sa bahay ay gumagamit ng mga negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog upang bumili ng isang ari-arian na kasalukuyang nasa labas ng kanilang hanay ng presyo. Ang palagay nila ay magkakaroon sila ng mas maraming kita mamaya, at mas gugustuhin nilang bumili ng mas mahal na ari-arian ngayon kaysa bumili ng mas mura at kailangang ilipat sa isang punto sa hinaharap. Muli, ito ay isang mapanganib na diskarte - hindi mo mahuhulaan ang hinaharap, at may mga hindi mabilang na kuwento ng mga inaasahan na hindi naging isang katotohanan. Ang ilang mga halimbawa ng mga peligrosong pautang ay kinabibilangan ng mga opsyon-ARM na mga pautang o mga pautang sa pick-your-payment (na hindi kasing popular tulad ng kani-kanilang).
Halimbawa ng negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog
Upang makita ang mga negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog sa aksyon, kumuha ng anumang utang at ipalagay na nagbabayad ka ng mas mababa kaysa sa mga singil sa interes. Sa paglipas ng panahon, ang balanse ay tataas.
Halimbawa, ipagpalagay na humiram ka ng $ 100,000 sa 6% sa loob ng 30 taon upang mabayaran buwan-buwan. Sa kasong ito, wala kaming babayaran bawat buwan, at makikita mo na ang pagtaas ng balanse sa pautang. Maaari kang bumuo ng iyong sariling mga talahanayan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog at gamitin ang anumang pagbabayad na pinili mo.
Tulad ng makikita mo, ang halaga ng interes na iyong binabayaran ay nagdaragdag bawat buwan - kasama ang iyong balanse sa pautang.
| Buwan | Pagsisimula ng Balanse | Tunay na Pagbabayad | Principal | Interes | Pagtatapos ng Balanse |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |