Pangkalahatang-ideya ng Maturity
Kapag bumili ka ng isang CD, ang bangko ay nangangako na magbayad sa iyo ng isang nakapirming rate ng interes para sa isang naibigay na termino (ang termino ay lamang ang haba ng oras na ang CD ay tumatagal).
Ang mga CD ay karaniwang nagbabayad ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa rate na binayaran sa mga savings account dahil ipinangako mong panatilihin ang iyong pera na naka-lock up para sa isang tiyak na tagal ng oras. Halimbawa, maaaring mag-alok ang bangko upang magbayad sa iyo ng 3% para sa isang isang taon na CD, habang ang mga account sa savings ay magbabayad lamang ng 2.25%. Pagkatapos ng taon (sa pagtatapos), nagtatapos ang deal - maaari mong kunin ang iyong pera, at hindi na nila kailangang bayaran ka pa ng 3%.
Gaano katagal Ito Dadalhin para sa isang Mature ng CD
Makukuha mo kung gaano katagal ang iyong CD. Kapag kayo ay "bumili" ng isang CD (o ilagay ang pera sa ito), pinili mo ang petsa ng kapanahunan. Kabilang sa mga karaniwang pagpipilian ang:
- Tatlong buwan
- Anim na buwan
- Isang taon
- 18 buwan
- Limang taon
Ang petsa ng kapanahunan ay madalas na bahagi ng pangalan ng CD. Halimbawa, kung bumili ka ng "anim na buwan na CD," ang CD ay magkakaroon ng anim na buwan matapos mong i-deposito ang iyong pera sa account na iyon. Sa iyong mga pahayag (online o sa papel), maaari mong makita ang petsa na iyong binili ang CD o ang petsa na ang CD ay nararapat.
Kung hindi ka sigurado kung magkano na ang nakuha mo, tanungin lamang ang iyong bangko.
Maagang withdrawal: kung kukunin mo ang iyong pera sa labas ng CD bago ang maturity (kilala bilang "paglabag" sa CD), ang iyong bangko ay maaaring singilin ang isang maagang pagbawi ng parusa. Ang parusa ay madalas na binanggit bilang halaga ng interes ng maraming buwan, o maaari kang magbayad ng flat fee.
Para sa higit pang mga detalye, basahin ang tungkol sa mga parusa ng CD withdrawal .
Liquid CDs: pinapayagan ka ng ilang mga CD na mag-pull pondo bago ang kapanahunan - nang walang anumang parusa. Ang mga "likidong" CD na ito ay nagiging mas popular (dahil ang mga tao tulad ng kakayahang umangkop), ngunit walang bagay na tulad ng libreng tanghalian. Para sa kakayahang umalis nang maaga, magbabayad ka ng gastos sa anyo ng isang mas mababang rate ng CD - hindi ka gaanong kumita sa iyong pera. Pinapayagan ka ng ilang mga likidong CD na hilahin ang lahat ng iyong pera habang ang iba ay nagtatakda ng mga limitasyon. Magbasa nang higit pa tungkol sa kung paano gumagana ang mga likidong CD .
Ano ang Mangyayari Kapag ang isang CD Mature
Kapag ang iyong CD ay matagal, mayroon kang maraming mga pagpipilian, at ito ay pinakamahusay na maging proactive.
Ang paunawa sa maturidad: ang iyong bangko o credit union ay kinakailangan na magpadala sa iyo ng isang abiso sa ilang sandali bago matures ang iyong CD (tingnan ang Regulasyon DD). Ang abiso ay maaaring dumating sa pamamagitan ng regular na mail o email, depende sa kung paano mo itinakda ang mga bagay sa iyong bangko. Bigyang-pansin ang mga paunawa na ito, lalo na:
- Ang petsa ng kapanahunan ng iyong CD
- Ang default na aksyon kung wala kang gagawin (madalas na i-renew o i-roll ang CD sa isa pang CD)
- Ang rate sa pag-renew ng mga CD (kung hindi ito ipinapakita, siguraduhin na malaman mo - kung minsan ay mas mababa ang rollover rate)
- Ang petsa ng kapanahunan para sa pagpapanibago ng mga CD
- Ang deadline upang humiling ng ibang pagkilos (tulad ng paglilipat ng pera sa iyong savings account)
Pag-rolling: kung wala kang gagawin, ang iyong bangko ay karaniwang ilagay ang iyong pera sa isa pang CD na may parehong haba ng CD na nagtatapos lamang. Halimbawa, kung ang iyong anim na buwan na CD ay nag-aayuno, madalas kang magkaroon ng 10-araw na window ng oras pagkatapos ng maturity upang magbigay ng mga tagubilin sa iyong bangko. Kung balewalain mo ang paunawa, ilagay ng iyong bangko ang pera sa isa pang anim na buwan na CD. Gayunpaman, maaaring hindi ka makakakuha ng parehong rate na kinita mo sa huling CD - babayaran ng mga bangko ang kasalukuyang ibinibigay nila sa mga taong bibili ng anim na buwan na mga CD, na maaaring mas marami o mas kaunti kaysa sa dati mong nakuha. Higit pa rito, ang ilang mga bangko ay gumagamit ng mas mababang mga rate ng pag-renew (upang samantalahin ang katamaran at abala ng mga tao, marahil), kaya maaaring hindi ito ang iyong pinakamahusay na pagpipilian.
Mayroon kang mga pagpipilian: ang pinakamahalagang bagay na dapat malaman ay mayroon kang mga pagpipilian. Maaari mong (bukod sa iba pang mga pagpipilian):
- Hayaan ang pag-renew ng CD at kunin ang iyong nakukuha
- Pumili ng ibang CD (marahil ay may iba't ibang kapanahunan, o isang likidong CD)
- Ilipat ang iyong pera sa ibang bangko at gamitin ang kanilang mga CD sa halip
- Ilipat ang pera sa iyong checking o savings account at gamitin ito para sa iba pa
Ang pinakamagandang bagay na dapat gawin ay ang pag-aralan ang iyong kalagayan sa pananalapi at ang iyong mga layunin at magpasya nang naaayon. Para sa higit pang mga detalye sa paggawa ng isang matalinong desisyon, tingnan ang Ano ang gagawin sa isang Maturing CD .
Gaano Katagal ang Dapat Mong Maging Matatag
Kapag bumibili ng mga CD, pipiliin mo kung gaano katagal ang CD ay tatagal, at hindi mo maaaring malaman kung anong kapanahunan ang pipiliin. Muli, ang iyong mga layunin at sitwasyon ay makakatulong sa iyo na piliin ang tamang kapanahunan.
Ang mas mahaba ay mas mataas: sa pangkalahatan, ang mas mahahabang termino ay may mas mataas na mga rate ng interes. Kung gusto mong mapakinabangan ang iyong mga kita, ang isang isang taon na CD ay maaaring magbabayad ng higit sa isang tatlong buwan na CD.
Pagbabago ng mga interes ng interes: ang pagla-lock para sa mas matagal na panahon ay maaaring o hindi maaaring maging isang magandang ideya. Ang iyong bangko ay nagtatakda ng mga rate ng interes sa mga CD (sa bahagi) batay sa mga rate ng interes sa ibang lugar at kung paano ginagawa ang ekonomiya. Ang mga rate ay maaaring ilipat mas mataas o mas mababa pagkatapos bumili ka ng isang CD.
Kung sa tingin mo ang mga rate ay lumilipat nang mas mataas, maaaring mas mahusay na mag-stick sa mas maikli-term (o likido) CD upang hindi ka naka-lock sa may mababang rate. Kung sa tingin mo ang mga presyo ay mahulog, ang pagla-lock ay mas may katuturan. Siyempre, talagang mahirap - o imposible - upang mahulaan ang tiyempo at direksyon ng mga pagbabago sa rate ng interes, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pag-iingat.
Hagdan para sa kakayahang umangkop: hindi mo kailangang pumili lamang ng isang kapanahunan. Mahusay na ipalaganap ang iyong pera sa iba't ibang mga maturities.
- Ang ilan sa mga ito ay napupunta sa isang anim na buwan CD (at i-renew ang paggamit ng anim na buwan CD sa kapanahunan)
- Ang ilan sa mga ito ay napupunta sa isang isang taon na CD
- Ang ilan sa mga ito ay napupunta sa isang dalawang-taong CD
Sa diskarte na iyon, nakuha mo ang isang petsa ng kapanahunan na dumarating tuwing anim na buwan o kaya, kaya magkakaroon ka ng access sa pera. Nakakatulong ito sa iyo na maiwasan ang pagbabayad ng mga parusa, at maaari mo ring pangasiwaan ang panganib na ma-stuck sa maling rate ng interes. Para sa karagdagang impormasyon, basahin ang tungkol sa mga estratehiya ng CD laddering .