Maghanda para sa mga Hindi inaasahang Gastos at Mas Mahusay na Rate
Magpapasa kami sa detalyadong mga halimbawa sa ibaba, ngunit ang ideya sa likod ng isang hagdan ng CD ay bumili ka ng maramihang mga CD na may mga petsa ng kapanahunan sa iba't ibang oras sa hinaharap.
Mga Benepisyo ng CD Ladders
Ang mga CD ay may mga naka-attach na string: Kailangan mong maghintay hanggang ang isang CD ay matagal bago ka mag-withdraw ng pera. Kung umalis ka nang maaga, magbabayad ka ng parusa - posibleng higit pa kaysa sa iyong nakuha sa interes. Maaari kang bumili ng "likido" na mga CD na nagpapahintulot sa iyo na mag- withdraw ng mga pondo sa anumang oras , ngunit ang mga produktong ito ay may posibilidad na magbayad ng mas mababa kaysa sa mga tradisyunal na CD.
Isang CD hagdan ay isang simpleng diskarte para sa pamamahala ng mga hamon ng pamumuhunan sa mga CD.
Kailangan mo ng pera: Kung kailangan mo ng cash mula sa iyong mga CD, maaaring hindi ka maghintay ng mahabang panahon kung gumagamit ka ng isang hagdan. Ang isa sa iyong mga CD ay dapat maganap sa lalong madaling panahon - pagbibigay ng likidong salapi na walang parusa - at sana, hindi mo kakailanganin ang lahat ng iyong pera nang sabay-sabay.
Pagbabago ng mga rate ng interes: Kapag nag-invest ka ng pera sa mga CD, karaniwan mong natigil ang interes na magagamit kapag bumili ka ng CD. Kapag ang mga rate ay mataas, na gumagana sa iyong pabor, ngunit ito ay kapus-palad upang makita ang mga rate ng up pagkatapos mong naka-lock sa isang mababang rate.
Sa isang hagdan ng CD, patuloy kang muling mamuhunan sa paglipas ng panahon, kaya't i-update mo ang iyong rate ng pana-panahon.
Halimbawa ng CD Ladder
Ang isang hagdan ng CD ay isang serye ng mga CD na naka-set up upang matanda sa paglipas ng panahon. Halimbawa, maaari kang magkaroon ng $ 10,000 upang mamuhunan sa mga CD, ngunit ayaw mong ma-stuck sa mga rate ng araw o itali ang lahat ng iyong pera sa loob ng maraming taon.
Maaari kang bumuo ng isang hagdan gamit ang sumusunod na paraan:
- Ang $ 2,500 ay papasok sa isang isang taon na CD.
- Ang $ 2,500 ay papasok sa dalawang taon na CD.
- Ang $ 2,500 ay papasok sa isang tatlong-taong CD.
- Ang $ 2,500 ay papasok sa isang apat na taong CD.
Bawat taon (simula matapos ang isang taong CD na matures), binabalik mo ang iyong mga pondo sa pag-aanak pabalik sa mahabang dulo ng hagdan. Ang pagpapatuloy ng halimbawa sa itaas, ang orihinal na dalawang-taon na CD ay may isang taon pa lamang hanggang sa kapanahunan, ang orihinal na tatlong taong CD ay may dalawang taon na lamang, at iba pa. Upang bumalik sa orihinal na disenyo ng hagdan, kailangan mo lamang palitan ang apat na taong CD. Bawat taon, ang cycle ay patuloy, at maaari mo lamang ulitin ang proseso (pagdaragdag ng isang bagong apat na taong CD sa dulo ng iyong hagdan).
Ang halimbawa sa itaas ay isang medyo simple na hagdan, ngunit maaari kang makakuha ng mas kumplikado kung gusto mo - pagdaragdag ng anim na mga agwat sa buwan o mas mahahabang CD. Gayunpaman, ang pagpapanatili ng hagdan ay nagiging mas mahirap habang nagdaragdag ka ng pagiging kumplikado. Maaari kang magkaroon ng oras at pagnanais na bumuo ng isang masalimuot na hagdan ngayon, ngunit maaaring magbago ang mga bagay sa hinaharap.
CD Ladder Length
Gaano katagal dapat pumunta ang iyong hagdan ng CD? Depende ito sa kung ano ang sinusubukan mong magawa. Ang karamihan sa mga tao ay huminto sa tatlo hanggang limang taon. Ang mga CD na may mahahabang maturity ay magbabayad ng mas mataas na mga rate dahil nakakakuha ka ng higit na panganib ng rate ng interes at likido, kaya ang isang mas mahabang CD ladder ay dapat na kumita ka ng kaunti pa.
Na sinabi, kung nag-set up ka ng isang pang-matagalang hagdan habang ang mga rate ng interes ay mababa, maaari kang makakuha ng mas kaunti kung ang mga rate ay tumaas ng sapat na bilis - depende lamang ito sa iyong tiyempo at kung paano magbubukas ang hinaharap.
Upang mahaba ang panahon, kailangan mong maging komportable sa pagla-lock ng pera. Para sa mga pangmatagalang layunin, mahusay na makipag-usap sa isang Certified Financial Planner upang tuklasin kung aling mga pang-matagalang estratehiya ang pinakaangkop sa iyong mga layunin.
Gaano kalayo ang nalalabi?
Kailangan mo ring magpasya kung gaano kalayo ang bawat rung. Dapat kang gumamit ng tatlong-buwan na mga CD o dalawang-taong CD? Karamihan sa mga tao ay naninirahan sa anim na buwan o isang taon na mga maturity sa loob ng isang hagdan ng CD. Kung ikaw ay mas maikli, ang hagdan ng CD ay nagiging isang proyekto na may mataas na pagpapanatili (at mas malamang na hindi mo ito gagawin). Gayunpaman, makakakuha ka ng malikhain sa mga hagdan ng CD upang magawa ang anumang layunin na mayroon ka. Halimbawa, maaari mong oras ang mga maturities upang tumugma sa mga predictable na gastusin tulad ng mga bayad sa pagtuturo.
Kapag ang CD Ladders ay Nagpapatunay sa Hamon
Maaaring matulungan ka ng mga hagdan ng CD na mamuhunan sa mga CD habang pinamamahalaan ang mga panganib ng mga di-inaasahang gastos o pagtaas ng mga rate ng interes. Gayunpaman, mayroong ilang mga sitwasyon na ang mga ito ay pinakamahusay na iwasan.
Pangmatagalang paggamit: Ang isang hagdan ng CD ay isang pang-matagalang programa. Kung hindi ka mananatili sa programa, maaaring may mas mahusay na mga alternatibo. Kung sa palagay mo ay kailangan mong masira ang hagdan at mag-cash out, ang anumang mga penalty penalty sa maagang-withdrawal ay maaaring higit pa sa pagpuksa ng sobrang interes na kinita mo. Ang isang savings account o isang money market account ay magiging mas likido at magpapahintulot para sa mga libreng withdrawal.
Ang mga rate sa paglipat: Ang isang hagdan ng CD ay nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang paggawa ng mga hula tungkol sa mga paggalaw ng rate ng interes - kung saan ang mga rate ng pumunta, na kung ano ang magsisimula kang makakakuha. Gayunpaman, kung maaari mong mahuhulaan na ang mga rate ay babangon, maaaring magbayad upang maghintay sa pagbuo ng iyong hagdan o panatilihin ang mga maturity sa maikling dulo. Gayundin, kung alam mo na ang mga rate ay malapit nang mahulog, ang isang hagdan na nag-aalinlangan patungo sa mas mahabang maturity ay maaaring magkaroon ng kahulugan.
Ang punto ng paggamit ng mga hagdan ng CD ay upang maiwasan ang pag-iisip tungkol sa mga bagay na ito, ngunit maaaring dumating ang isang oras kung maaari mong makatwirang mahulaan kung ano ang CD rate ng interes ay gawin.
Mga alternatibo sa CD Ladders
Kung nagpasya kang hindi gumamit ng isang hagdan ng CD, saan ka maaaring maglagay ng cash?
Mga account na may mataas na ani: Ang mga account ng savings ay maaaring isang angkop na alternatibo. Ang mga online na bangko ay maaaring magbayad ng mas maraming bilang ng mga CD, at ang mga account ng pera sa merkado ay maaaring maging isang gitnang lugar sa pagitan ng mga CD at savings account. Maaari ka ring tumingin sa 'mga gantimpala' o interes sa pagsuri ng mga account , na nagbabayad ng mataas na interes sa likidong salapi. Ang problema sa mga alternatibo na ito ay hindi ka nakakuha ng garantisadong rate. Ang mga rate ng interes ay magbabago, at kung magtungo sila, maaaring mas mahusay ka sa isang CD.
Diskarte sa bullet: Kung alam mo kung kakailanganin mo ang lahat ng iyong pera mula sa mga CD at ayaw mong panatilihin ang pagbibisikleta, maaaring gumana ang isang diskarte sa pamumuhunan ng bullet para sa iyo. Upang gamitin ang diskarte na ito, bilhin ang lahat ng iyong mga CD upang sila ay maging mature sa parehong oras. Maaari kang bumili ng mga CD sa loob ng ilang taon, ngunit pipiliin mo ang mga maturity na nangyayari sa halos parehong oras. Ang diskarte na ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang para sa isang kilalang gastos.
Barbell diskarte: Sa pamamagitan ng isang barbell diskarte, bumili ka lamang ng dalawang uri ng mga CD - panandaliang at pang-matagalang maturities. Sa halip na ipalaganap ang iyong kapanahunan sa paglipas ng panahon, mananatili ka sa pinakamahabang at pinakamaikling pagpipilian na magagamit (habang laktawan ang mga intermediate na term na CD). Halimbawa, ang iyong mga kalakal ay maaaring ganap na binubuo ng anim na buwan na mga CD at apat na taong CD, na may kalahati ng iyong pera sa bawat isa.