Isang Pangkalahatang-ideya ng Iyong Ulat at Kalidad ng Credit
Naisip mo na ba kung paano alam ng mga nagpapautang ang tungkol sa iyong kasaysayan ng kredito? At paano maaaring magpasya ang mga issuer ng credit card na aprubahan ang iyong application sa loob lamang ng ilang segundo? Ito ay dahil sa iyong credit report at iyong credit score - dalawang bagay na ang mga creditors at lenders gamitin upang gumawa ng mga desisyon tungkol sa iyo.
Ano ang Ulat ng Credit?
Ang iyong ulat sa kredito ay isang talaan ng iyong mga account sa utang at kung gaano kahusay ang iyong pinamamahalaang mga ito, kabilang ang kung patuloy kang binabayaran sa oras.
Karaniwang kasama sa mga credit report ang mga credit card, mga pautang, ilang hindi bayad na mga bill sa medikal, mga koleksyon ng utang, at mga rekord ng pampublikong rekord tulad ng pagreremata o pagkuha.
Bilang karagdagan sa iyong impormasyon sa kredito, ang iyong credit report ay nagsasama ng personal na impormasyon, ang iyong kasalukuyan at nakaraang mga address, at ang iyong kasalukuyang o huling kilalang employer. Kabilang sa personal na impormasyon ang iyong pangalan at mga kahaliling pagbabaybay ng iyong pangalan at petsa ng iyong kapanganakan. Gagamitin ng mga creditors ang impormasyong ito upang kumpirmahin ang iyong pagkakakilanlan ngunit sa pangkalahatan ay hindi makakapagpasiya tungkol sa iyong aplikasyon batay lamang sa impormasyong ito.
Ang bulk ng iyong credit report ay detalyadong impormasyon tungkol sa iyong mga credit card at mga pautang. Para sa mga credit card, ang iyong balanse, limitasyon sa credit, uri ng account, katayuan ng account, at kasaysayan ng pagbabayad ay kasama sa iyong credit report. Ang mga balanse sa pautang, orihinal na halaga ng utang, at kasaysayan ng pagbabayad ay lumilitaw sa iyong ulat ng kredito.
Kasama sa mga ulat ng credit ang isang listahan ng mga negosyo na kamakailang naka-check sa iyong credit history. Ang mga tseke ng credit ay kilala bilang mga katanungan .
Ang iyong bersyon ng iyong ulat sa kredito ay magpapakita ng mga katanungan mula sa lahat ng taong nakuha ang iyong credit report sa nakalipas na dalawang taon, kabilang ang mga negosyo na tumingin sa iyong ulat para sa mga layuning pang-promosyon. Ang bersyon ng tagapagpahiram ng iyong credit report ay nagpapakita lamang ng mga katanungan na ginawa kapag inilagay mo sa ilang uri ng aplikasyon.
Paano Nalikha ang Mga Ulat ng Credit?
Ang mga ulat ng credit ay nilikha at pinananatili ng mga kumpanya na kilala bilang mga ahensya ng credit reporting o credit bureaus . Sa Estados Unidos, mayroong tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito: Equifax, Experian, at TransUnion. Kapag ang mga nagpapautang at nagpapahiram ay nagsusuri sa iyong kasaysayan ng kredito, karaniwan nilang bababa ang iyong ulat sa kredito mula sa isa o lahat ng tatlong mga kostumer ng kredito na ito.
Ang mga kawanihan ng credit ay kasosyo sa mga bangko at iba pang mga negosyo upang makuha ang impormasyon ng iyong account. Sa pana-panahon, ang mga kumpanya na iyong ginagawa sa negosyo ay magpapadala o mag-update ng impormasyon ng iyong account sa mga tanggapan ng kredito. Kabilang dito ang mga issuer ng iyong credit card at mga nagpapautang at mga ahensiya ng pagkolekta ng third-party na na-upahan upang mangolekta ng mga utang sa ngalan ng ibang mga kumpanya. Ang mga kagawaran ng kredito ay kinukuha din ng impormasyon mula sa lokal na estado, estado, at mga korte ng Federal na isama sa seksyon ng mga pampublikong talaan ng iyong ulat sa kredito.
May mga negosyo na mayroon kang mga account na hindi nag-uulat sa mga credit bureaus dahil ang mga account na mayroon ka sa mga ito ay hindi mga credit account. Halimbawa, ang mga kumpanya na nagbibigay ng iyong elektrikal, cell phone, cable, at internet service ay hindi regular na iuulat ang iyong account o mga pagbabayad sa mga credit bureaus. Ang mga prepaid na card, debit card, at checking account account ay hindi naiulat sa mga credit bureaus at hindi kasama sa iyong credit report.
Habang ang ilang mga negosyo ay hindi nag-a-update ng iyong credit report sa iyong buwanang pagbabayad, ipagbibigay-alam nila ang mga credit bureaus kung ikaw ay seryoso na nakasuway sa iyong mga pagbabayad.
Sino ang Maaaring Makita ang Iyong Ulat ng Credit?
Thankfully, hindi lamang maa-access ng sinuman ang iyong credit report. Ang batas ng pederal ay nagsasaad na ang isang negosyo o indibidwal ay dapat magkaroon ng isang "pinahihintulutang layunin" upang suriin ang iyong ulat sa kredito. Sa pangkalahatan, nangangahulugan ito na kailangan ng negosyo na makita ang iyong ulat sa kredito upang aprubahan ang isang application na iyong ginawa, upang mangolekta ng utang, para sa ilang mga layuning pang-trabaho, upang sumunod sa isang utos ng korte, o i-underwrite ang seguro. Ang Seksiyon 604 ng Batas sa Pag-uulat ng Fair Credit ay naglilista ng lahat ng legal na pinahihintulutang mga layunin para sa pag-check sa iyong credit report.
May karapatan kang makita ang iyong sariling credit report. Sa katunayan, ang bawat mamimili ay may karapatan sa isang libreng ulat ng kredito bawat taon mula sa bawat ahensiya ng pag-uulat sa kredito. Maaari kang mag-order ng iyong libreng kopya ng iyong mga ulat sa credit sa Equifax, Experian, at TransUnion sa pamamagitan ng pagpunta sa AnnualCreditReport.com.
Maaari ka ring makakuha ng libreng credit report nang direkta mula sa mga credit bureaus kung tinanggihan ka para sa kredito sa huling 60 araw (dahil sa impormasyon sa iyong credit report), ikaw ay walang trabaho at nagplano upang maghanap ng trabaho sa susunod 60 araw, kasalukuyan kang tumatanggap ng tulong sa pamahalaan, ikaw ay biktima ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan, o may hindi tumpak na impormasyon sa iyong credit report.
Ano ang Dapat Gawin Tungkol sa Mga Error sa Pag-ulat ng Credit
Ang mga credit bureaus ay hindi perpekto. Hindi rin ang mga negosyo na nag-uulat sa kanila. Karaniwang para sa mga ulat ng credit na magkaroon ng mga error at isa sa mga pinakamahusay na dahilan para sa pag-check sa iyong credit report ay upang matiyak na tumpak ito.
Mayroon kang karapatan sa isang tumpak na ulat ng kredito. Kaya, kung nakakita ka ng isang error sa iyong credit report , maaari mo itong pagtatalo nang direkta sa credit bureau. Maaari kang mag-alis ng error sa online, sa pamamagitan ng telepono, o sa pamamagitan ng koreo. Sa sandaling matanggap ng credit bureau ang iyong pagtatalo, susuriin nila ang tagatala ng impormasyon (ang negosyo na nag-ulat ng error) at itama ang iyong credit report batay sa mga resulta.
Ano ang Tungkol sa mga Kasalukuyan na Pagbabayad o Ibang Negatibong Impormasyon?
Ang negatibong impormasyon , tulad ng mga late payment o mga account ng koleksyon, ay maaaring nakalista sa iyong credit report hangga't tumpak ito. Thankfully, ang pinaka-negatibong impormasyon ay babagsak ang iyong credit report pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng oras.
Karamihan sa mga negatibong impormasyon ay maaaring manatili sa loob ng pitong taon, ngunit ang ilang uri ng impormasyon ay maaaring manatili nang mas matagal.
Maaaring maisama ang Bankruptcy sa iyong credit report hanggang sa 10 taon. Ang hindi nabayarang mga lien sa buwis ay naiulat na walang katiyakan. Maaaring iulat ang hatid ng korte sa pamamagitan ng batas ng batas ng iyong estado ng mga limitasyon , kung ang panahong iyon ay higit sa pitong taon.
Pangkalahatang-ideya ng Kalidad ng Credit
Kaya kung saan magkasya ang iyong credit score sa lahat ng ito?
Maaari itong maging mahirap, hindi upang banggitin ang oras-ubos, para sa isang negosyo upang basahin sa pamamagitan ng iyong buong credit ulat upang gumawa ng isang desisyon tungkol sa iyo. Kaya, ginagamit nila ang iyong credit score, isang tatlong-digit na buod na numerikal na uri ng "grado" na impormasyon ng iyong credit report. Ang iyong credit score ay isang mabilis na tagapagpahiwatig ng posibilidad na ikaw ay default sa isang bagong credit o utang na obligasyon.
Ang mga mamimili na may mas mataas na marka ng credit ay itinuturing na mas mababa ang mapanganib na mga borrower kaysa sa mga may mas mababang marka ng credit. Ang mas mataas na mga marka ng credit ay nagbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng mas mababang mga rate ng interes sa mga credit card at mga pautang, pagbaba ng gastos ng pagkakaroon ng credit. Ang mga mamimili na may mababang marka ng credit ay karaniwang may mas mataas na mga rate ng interes at maaaring tanggihan para sa ilang mga credit card, pautang, at iba pang mga credit-based na mga serbisyo.
Paano Nakalkula ang Mga Marka ng Credit?
Ang mga marka ng credit ay kumplikadong mga algorithm na kumukuha ng lahat ng impormasyon sa iyong ulat ng kredito, tinimbang ito, pagkatapos ay lumalabas sa isang numero na kumakatawan kung gaano kahusay ang iyong pinamamahalaang sa iyong mga credit account. Hindi namin alam ang eksaktong credit scoring formula - at mayroong isang pagkakataon na hindi namin maintindihan ito kahit na alam namin ang formula. Ngunit alam namin kung aling mga kadahilanan ang pumapasok sa isang credit score at kung magkano ang mga kadahilanan ay binibilang.
Ang marka ng FICO ay isa sa pinaka-kilalang at malawak na ginamit na mga marka ng credit. Ang bersyon ng mamimili ng marka ng FICO ay umabot sa 300 hanggang 850 at ang iskor ay kinakalkula batay sa limang pangunahing mga kadahilanan. Dahil ang ilang bahagi ng iyong bayarin sa pagbayad ng kasaysayan ay mas mahalaga kaysa sa iba, iba't ibang piraso ng iyong credit history ay binibigyan ng iba't ibang mga timbang sa pagkalkula ng iyong credit score. Kahit na ang partikular na equation para sa pagdating sa iyong credit score ay pagmamay-ari na impormasyon na pag-aari ng FICO, alam namin kung anong impormasyon ang ginagamit upang makalkula ang iyong iskor.
Narito ang limang mga kadahilanan, pinaghiwa-hiwalay sa bigat na ibinibigay sa bawat kadahilanan:
Ang kasaysayan ng pagbabayad ay 35 porsiyento: Ang mga nagpapahiram ay pinaka-nababahala tungkol sa kung binabayaran mo o hindi ang iyong mga bill sa oras. Ang pinakamahusay na tagapagpahiwatig nito ay kung paano mo binayaran ang iyong mga bill sa nakaraan.
Ang mga huling pagbabayad, koleksyon, at mga pagkabangkarote ay nakakaapekto sa kasaysayan ng pagbabayad ng iyong iskor sa kredito. Mas marami pang kamakailang mga pinsala ang nasaktan sa iyong credit score nang higit pa kaysa sa mga nakaraan.
Ang antas ng utang ay 30 porsiyento: Ang halaga ng utang na mayroon ka sa paghahambing sa iyong mga limitasyon ng credit ay kilala bilang paggamit ng credit. Ang mas mataas ang iyong paggamit ng kredito - mas malapit ka sa iyong mga limitasyon - mas mababa ang iyong iskor sa kredito. Panatilihin ang iyong mga balanse sa credit card sa mga 30 porsiyento ng iyong credit limit o mas kaunti.
Haba ng kasaysayan ng kredito 15 porsiyento: Ang pagkakaroon ng mas matagal na kasaysayan ng credit ay kanais-nais dahil nagbibigay ito ng karagdagang impormasyon tungkol sa iyong mga gawi sa paggastos. Mabuti na iwan ang mga account na mayroon ka nang mahabang panahon.
Ang mga katanungan ay 10 porsiyento: Sa bawat oras na gumawa ka ng isang aplikasyon para sa kredito, ang isang pagtatanong ay idinagdag sa iyong credit report. Masyadong maraming mga application para sa credit ay maaaring nangangahulugan na ikaw ay pagkuha sa isang pulutong ng mga utang o na ikaw ay sa ilang mga uri ng pinansiyal na problema. Habang ang mga katanungan ay maaaring manatili sa iyong credit report para sa dalawang taon, ang iyong pagkalkula sa iskor ng kredito ay isinasaalang-alang lamang ang mga ginawa sa loob ng isang taon.
Ang paghahalo ng kredito ay 10 porsiyento: Ang pagkakaroon ng iba't ibang mga uri ng mga account ay kanais-nais sapagkat ito ay nagpapakita na mayroon kang karanasan sa pamamahala ng isang halo ng kredito. Ito ay hindi isang mahalagang kadahilanan sa iyong credit score maliban kung wala kang maraming iba pang impormasyon kung saan ibabase ang iyong iskor. Buksan ang mga bagong account habang kailangan mo ang mga ito, hindi lamang magkaroon ng kung ano ang tila isang mas mahusay na halo ng credit.
Ang isa pang malawakang ginamit na credit score ay ang VantageScore . Ang bersyon na ito ng credit score ay binuo ng tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito. Ang pinakabagong bersyon ng VantageScore ay umabot sa 300 hanggang 850, katulad ng FICO, ngunit ang mga kadahilanan ng VantageScore ay bahagyang naiiba. Sa halip na magbigay sa amin ng mga porsyento ng mga kadahilanan, VantageScore ay nagpapakita ng antas ng impluwensya sa bawat kadahilanan ay may.
- Kasaysayan ng pagbabayad: Lubhang maimpluwensyang
- Edad at uri ng kredito: Lubos na maimpluwensyang
- Porsyento ng credit limit na ginamit: Lubos na maimpluwensyang
- Kabuuang balanse / utang: Moderately influential
- Kamakailang pag-uugali ng kredito: Mas mabisa
- Magagamit na kredito: Hindi gaanong maimpluwensyang
Saan ka Makakuha ng Iyong Credit Score?
Habang mayroon kang karapatan sa isang libreng ulat ng kredito, ngunit walang batas na nangangailangan ng mga credit scoring company upang bigyan ka ng libreng access sa iyong credit score. Still, ito ay medyo madali upang makuha ang iyong credit iskor alinman para sa libre o sa pamamagitan ng pagbili ito.
MyFico.com: Ito ang tanging lugar kung saan maaari kang bumili ng iyong marka ng FICO. Maaari kang mag-order ng iyong FICO score batay sa iyong credit report sa Equifax, Experian, at TransUnion.
Anuman sa mga credit bureaus: Maaari mong bilhin ang iyong mga indibidwal at 3-in-1 credit score mula sa bawat isa sa mga credit bureaus. Ang bawat credit bureau ay may sariling modelo ng pagmamarka ng credit at maaaring may kaunting pagkakaiba sa iyong kasaysayan ng kredito, kaya maaaring magkakaiba ang iyong mga marka ng credit mula sa bawat isa at maaaring maging iba mula sa iyong marka ng FICO.
Mga website ng libreng credit score: Tatlong mga website ang kasalukuyang nag-aalok ng ganap na libre, walang-subscription-kinakailangang mga marka ng credit. Ang mga ito ay CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com at Quizzle.com. Mag-ingat sa anumang libreng credit score na humihiling sa iyo na magpasok ng isang numero ng credit card. Ikaw ay naka-enroll sa isang pagsubok na subscription sa isang credit monitoring service. Kung hindi ka kanselahin bago magtapos ang pagsubok, sisimulan ng kumpanya ang singilin ang iyong credit card para sa serbisyo.
Ang iyong credit card statement: Ang ilang mga issuer ng credit card ay nakikilahok sa isang bagong serbisyo ng FICO na nagpapahintulot sa mga card holder na tingnan ang kanilang mga marka ng FICO nang libre. Ang Discover, Barclaycard, at Unang National Bank of Omaha ay ilang mga issuer ng credit card na lumahok. Kailangan mo lamang tingnan ang iyong buwanang pahayag upang makita ang iyong kamakailang marka ng FICO.
Huwag tanggihan para sa kredito o naaprubahan para sa mas hindi kanais-nais na mga termino: Ang pamamaraang ito ay hindi walang palya (o perpekto), ngunit narito kung paano ito gumagana. Ang mga nagpapautang at credit card issuer ay kinakailangang magpadala ng isang kopya ng credit score na ginamit sa isang desisyon upang tanggihan ang isang aplikasyon para sa kredito o upang aprubahan ang application, ngunit para sa mas kanais-nais na mga tuntunin kaysa sa mga inilapat para sa. Hindi ka gumawa ng anumang bagay upang makatanggap ng credit score na ito ngunit ilagay sa application. Kung kwalipikado ka, awtomatiko kang natanggap ang credit score.
Ano ang Mabuting Kalidad ng Credit?
Ang pagtingin sa iyong sariling credit score ay maaaring nakalilito. Ang ilan sa mga nagbibigay ng credit score ay nagbibigay sa iyo ng isang paliwanag para sa iyong credit score, na nagpapaliwanag kung mayroon kang isang magandang marka ng kredito, at pagbubuwag ng mga salik na nagbibigay ng kontribusyon sa iyong iskor sa kredito. Minsan ang lahat ng makuha mo ay isang numero at nasa sa iyo upang malaman kung ang numerong iyon ay nangangahulugang mayroon kang magandang kredito o masamang kredito.
Ang pag-iisip sa credit score sa pangkalahatan ay mula sa 300 hanggang 850, narito ang isang pagkasira ng kung ano ang iba't ibang mga numero sa loob ng saklaw na iyon ang ibig sabihin nito:
- 800+: Pambihirang. Hindi ka masyadong malamang na maging delingkuwente sa anumang mga bagong kredito o utang na obligasyon. Marahil ay may isang madaling panahon sa pagkuha ng naaprubahan para sa credit at magkakaroon ka ng mas mababang rate ng interes.
- 799 hanggang 700: Napakaganda.
- 670 hanggang 739: Mabuti. May isang bahagyang mas mataas (ngunit medyo mababa) panganib ng default. Sa isang credit score sa saklaw na ito, dapat ka pa ring magkaroon ng isang medyo madaling oras sa pagkuha ng naaprubahan para sa credit.
- 580 hanggang 669: Makatarungang. Ang mga mamimili na may mga marka ng kredito ay may mas mataas na peligro ng default, maraming tinanggihan para sa ilang credit card at pautang, o kung naaprubahan, ay magkakaroon ng mas mataas na rate ng interes.
- 579 at sa ibaba: Mahina. Ang mga marka ng credit na ito ay nagpapahiwatig ng isang napakataas na peligro ng default. Magkakaroon ka ng mas mahirap na oras sa pagkuha ng aprubado para sa mga bagong produkto ng credit na may isang credit score sa range na ito.
Kung wala kang isang mahusay na marka ng kredito, maaari kang magtrabaho patungo dito. Pagbutihin ang iyong credit score sa pamamagitan ng pagtiyak na ang iyong credit report ay libre sa pagkakamali, pagkuha sa mga late payment, paggawa ng lahat ng iyong mga buwanang pagbabayad sa oras, pagbawas ng iyong mga balanse sa credit card, at paglilimita ng iyong mga bagong aplikasyon para sa kredito.