Suriin upang makita kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng Roth 401 (k) na plano.
Ang teknikal na termino para sa isang Roth 401 (k) ay isang Designated Roth account. Sa pamamagitan ng pagdaragdag ng opsyon na Designated Roth account sa isang 401 (k) na plano, maaaring pahintulutan ka ng employer na gawin ang mas maraming tradisyonal na kontribusyon sa pre-tax sa 401 (k), o pagkatapos ng tax Roth contributions, o pareho. (Ang mga probisyon ng Roth ay maaaring idagdag sa iba pang mga uri ng mga kwalipikadong plano sa pagreretiro tulad ng 403 (b) o 457 na mga plano.)
Bakit Dapat Ako Maging Interesado sa isang Roth 401 (k)?
Bagaman maaari mong isipin ang mga kontribusyon ni Roth ay para lamang sa mga kabataan, ang katotohanan ay maraming tao na edad 55 at mas matanda pa ang makikinabang mula sa walang-bayad na paglago ng buwis at mga pag-withdraw na walang bayad sa buwis na ipinagkakaloob ng isang Roth account.
Ang mga account ng Roth ay nagbibigay ng pinagkukunan ng kita sa pagreretiro na libre sa mga buwis. Maaari mong gamitin ang account na ito bilang isang pingga para mabawasan ang pagbabayad ng buwis sa panahon ng iyong mga kritikal na taon ng pagreretiro kapag kailangan mo ng pera para sa mga pakikipagsapalaran sa buhay.
Kapag nag-iimbak para sa pagreretiro na gusto mong ipagpaliban ang pagbubuwis sa mga dividends, kita ng interes at mga kapital na pakinabang kapag praktikal. Sa isang Roth maaari mong ganap na maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis sa mga pinagkukunan ng kita sa pamumuhunan, kung saan ang diskarte sa pag-aalis ay nabayaran sa maximum.
Mga Pagkakaiba sa Pagitan ng Roth 401 (k) s at Roth IRAs
Mayroong ilang mga pagkakaiba sa pagitan ng isang Roth 401 (k) at isang Roth IRA.
1. Mga Limitasyon sa Kita - Kung gumawa ka ng masyadong maraming pera, hindi ka karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA .
Walang limitasyon sa kita para sa Roth 401 (k) na mga kontribusyon.
2. Mga limitasyon ng kontribusyon - Ang pinakamataas na halaga ng kontribusyon sa isang Roth 401 (k) ay mas mataas kaysa sa isang Roth IRA, kaya maaari kang makatipid ng higit pa, at ang paglago ng pamumuhunan at mga distribusyon ay libre sa buwis sa iyong mga taon ng pagreretiro.
3. Mga Panuntunan sa Pamamahagi - Sa isang Roth IRA, maaari mong bawiin ang iyong mga orihinal na kontribusyon sa anumang oras.
Sa isang Roth 401 (k), hindi ganoon. Maaaring pahintulutan ka ng iyong plano na humiram laban sa iyong 401 (k), o kumuha ng kahirapan sa pag-withdraw, ngunit sa karamihan, ang iyong mga opsyon sa pamamahagi ay limitado habang ikaw ay nagtatrabaho pa rin ng kumpanya na nag-aalok ng plano, o hanggang sa pag-abot mo sa hinaharap edad 59 ½ o may tinukoy na account na Roth para sa hindi bababa sa 5 taon.
Mga Pagkakaiba sa pagitan ng Pre-tax 401 (k) at Roth 401 (k) Mga Kontribusyon
Ang lahat ng 401 (k) na mga kwalipikadong plano sa pagreretiro ay nagpapahintulot sa iyo na ipagpaliban ang bahagi ng iyong suweldo.
Ang regular na 401 (k) na mga kontribusyon sa plano ay iniambag sa plano sa isang batayang pre-tax. Nangangahulugan ito na magbayad ka ng mga buwis sa kita mamaya kapag kinuha mo ang pera sa halip na ngayon.
Ang Roth 401 (k) mga kontribusyon sa plano ay iniambag sa batayang pagkatapos ng buwis. Iyan ay nangangahulugang nagbabayad ka ng mga buwis sa kita ngayon sa halagang naibigay sa plano, ngunit kapag nasa lugar na ito, maaari itong lumago nang walang buwis at maibabalik sa buwis sa pagreretiro. Ang mga tax-free na withdrawals ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa iyo sa sandaling ikaw ay nasa iyong 60's ad 70 at din sa pagkolekta ng Social Security.
Mga Benepisyo sa Buwis ng Roth 401 (k) s
Ang mga account ng Roth ay nag-aalok ng isa sa ilang mga paraan upang tunay na lumago ang buwis na walang bayad. Hangga't sinusunod mo ang mga patakaran, ang lahat ng interes, dividends, at capital gains sa loob ng iyong Roth ay hindi na mababayaran muli.
May ilang natatanging mga pakinabang sa pagreretiro at pagpaplano ng ari-arian:
- Ang mga distribusyon ng Roth ay hindi mabibilang sa formula na tumutukoy kung gaano karami ng iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring mabuwisan .
- Ang mga distribusyon ng Roth ay hindi binibilang sa formula na tumutukoy sa halaga ng mga premium ng Medicare Part B na binabayaran mo.
- Sa isang Roth IRA, hindi katulad ng isang regular na IRA o regular na 401 (k), hindi ka kinakailangang magsimula ng mga distribusyon sa edad na 70 1/2 , gayunpaman ang mga account na Designated Roth sa isang 401 (k) na plano ay napapailalim sa kinakailangang minimum na pamamahagi ng mga panuntunan . Maaari mong maiwasan ang mga kinakailangang distribusyon na ito sa pamamagitan ng pag-roll sa iyong Designated Roth account sa isang Roth IRA sa pagreretiro. Tandaan - habang nananatili kang nagtatrabaho, hindi ka makakagawa ng rollover.
- Ang mga account ng Roth ay pumasa sa tax-free sa iyong mga benepisyaryo.
Mga Pagkakaiba sa Mga Batas sa Pamamahagi sa Roth 401 (k) kumpara sa Pre-tax 401 (k)
Sa pamamagitan ng 401 (k) na plano kasing aga ng 55 maaari kang kumuha ng libreng distribusyon ng parusa, hangga't ikaw ay nagretiro mula sa kumpanya sa 55 o mas bago.
Kung ikaw ay magretiro bago ang edad na 55 o may isang lumang planong 401 (k) kailangan mong maghintay hanggang edad 59 ½ upang makakuha ng libreng distribusyon ng parusa. Ang kakayahang gumawa ng walang bayad na parusa sa 55 o 59 1/2 ay maaaring hindi palaging nalalapat sa Roth 401 (k) na mga account.
Sa isang pamamahagi ng Roth 401 (k), isang espesyal na panuntunan sa 5 taon ang nalalapat. Bago mo maiiwasan ang buwis sa mga pamamahagi, ang iyong Roth 401 (k) na mga kontribusyon ay dapat na gaganapin para sa minimum na limang taon, kahit na higit ka sa edad 55 o higit sa edad 59 ½.
Halimbawa: Kung nagsimula kang gumawa ng mga kontribusyon ng Roth 401 (k) sa unang pagkakataon sa taon ng kalendaryo na naka-edad ka ng 57, ang unang pagkakataon na magiging karapat-dapat ka para sa mga libreng distribusyon ng buwis ay nasa taon ng kalendaryo na iyong nakabukas na 62.
Tandaan: Hindi tulad ng Roth IRAs, ang Roth 401 (k) ay hindi pinapayagan ng mga account para sa mga maagang withdrawals na walang bayad para sa unang-oras na mga gastos sa pagbili ng bahay.
Ano ang Tungkol sa Pagtutugma ng Employer?
Kung pinili mo ang opsiyon ng Roth 401 (k) at ang iyong kumpanya ay nagbibigay ng isang kaparehong benepisyo ng kontribusyon, ang tugma ay pupunta sa isang regular na pre-tax na 401 (k) na account at sasailalim sa kinakailangang mga minimum na distribusyon at normal na pagbubuwis sa pag-withdraw. Kapag nakahiwalay ka mula sa iyong kumpanya maaari mong ilabas sa ibang pagkakataon ang mga kontribusyon sa iyong Roth IRA at bayaran ang mga buwis. Huwag gawin ito hanggang sa unang pakikipag-usap sa isang tagaplano sa pananalapi upang makita kung ito ang pinakamagandang hakbang para sa iyong plano sa pagreretiro.
Paano Ka Kumuha ng isang Roth 401 (k)?
Kung ikaw ay isang empleyado, tanungin ang iyong employer kung pinapayagan nila ang mga kontribusyon ng Roth 401 (k), at kung hindi nila gusto at gusto mong magkaroon ng opsyon na ito, pagkatapos ay ipahayag ang iyong kagustuhan sa mga mapagkukunan ng tao o sa may-ari ng negosyo. Hindi lahat ng mga planong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng opsyon na ito ngunit kung mas maraming mga tao ang natutunan at humiling ng opsyon sa Roth, ang mga tagapag-empleyo ay tumutugon at higit pang mga plano ngayon ay nag-aalok nito.
Kung ikaw ay may-ari ng negosyo na may mga empleyado, maaari kang tumingin sa pag-set up ng 401 (k) na plano para sa iyong negosyo na nagpapahintulot sa mga kontribusyon ni Roth. Maaaring mag-iba ang mga gastos sa pangangasiwa mula sa provider sa provider, kaya mamili sa paligid.
Kung ikaw ay self-employed na walang mga empleyado maliban sa iyong asawa , maaari mong i-set up ang kung minsan ay tinutukoy bilang isang Indibidwal (k) o Solo (k) na plano na nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng mga kontribusyon ng Roth 401 (k).
Tandaan: Maaaring mayroong kaso na magkaroon ng parehong uri ng 401 (k) na mga kontribusyon; Roth at pre-tax. Kumonsulta sa isang pinansiyal na pagpaplano o buwis na propesyonal upang suriin ang iyong mga natatanging kalagayan upang makita kung angkop ito.
Roth o Regular?
Ang tanong na multi-thousand dollar ay, makatuwiran ba na magbayad ng buwis ngayon o sa ibang pagkakataon? Ang sagot ay depende sa iyong kasalukuyang rate ng buwis, at ang iyong inaasahang antas ng buwis sa pagreretiro. Para sa karamihan ng mga tao, makatuwiran upang maabot ang pagreretiro na may balanse ng parehong mga pre-tax at mga tax-free na account upang makuha.
Nangangahulugan ito na nais mong mag-ambag sa parehong mga uri ng account sa kahabaan ng paraan. Sa pangkalahatan, ang mga kontribusyon sa pre-tax ay pinakamabisa kapag ang iyong rate ng buwis ay 28% o mas mataas. Ang mga kontribusyon ng Roth ay mas may katuturan kapag ang iyong rate ng buwis ay 25% o mas mababa.
Mga Pinagmumulan ng IRS
Para sa mga detalyadong regulasyon sa Roth 401 (k) mga plano bisitahin ang IRS Website, FAQ sa plano sa Pagreretiro sa Mga Itinalagang account Roth.