Paano Gumawa ng Roth vs. Pre-Tax 401 (k) Desisyon
Dapat mong ilaan ang mga pagtitipid sa tradisyonal na pre-tax 401 (k) o sa Roth 401 (k) ?
Kung kumuha ka ng ilang oras upang maunawaan ang mga pagkakaiba sa pagitan ng isang tradisyunal na pre-tax at Roth 401 (k) maaari mong mabawasan nang malaki ang iyong kabuuang buwis ng kita sa buhay. Higit sa lahat, magkakaroon ka ng proactive step sa pagpaplano para sa iyong sariling pagreretiro.
Magbayad ng iyong mga buwis ngayon o sa huli. Ang Roth 401 (k) ay nagpapahintulot sa inyo na mag-ambag ng mga dolyar pagkatapos ng buwis na maaaring lumago upang maging walang-buwis pagkatapos ng edad na 59 ½ hangga't mayroon kang account para sa hindi bababa sa 5 taon. Ang pagpili kung makatwirang makatanggap ka ng mga pagtitipid sa buwis ngayon o sa huli ay isang malaking bahagi ng pre-tax kumpara sa Roth 401 (k) na desisyon. Narito ang ilang mahahalagang bagay upang tingnan kung sinusubukan mong magpasiya kung nag-aambag sa isang Roth 401 (k) ay gumagawa para sa iyo:
Tukuyin ang Uri ng Plano na Nag-aalok ng iyong Employer
Una, suriin upang makita kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng Roth 401 (k). Ito ay maaaring mukhang isang walang-brainer, ngunit ang Roth 401 (k) ay medyo bago at hindi inaalok ng lahat ng mga tagapag-empleyo.
Humigit-kumulang 60 porsiyento ng mga malaking sponsor ng plano ng pagreretiro ngayon ay nag-aalok ng opsyon sa Roth. Maraming mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng opsyon na 401 (k) kontribusyon pagkatapos ng buwis ngunit maaaring mag-iba ito nang malaki mula sa isang pagkatapos-buwis na Roth 401 (k) at hindi dapat malito sa isang Roth 401 (k). Kung mayroon kang isang Roth 401 (k) na magagamit dapat mo ring malaman kung ang Roth account ay nagbibigay ng parehong mga tampok tulad ng tradisyonal na 401 (k) pre-tax.
Mahalaga rin na maunawaan kung paano gumagana ang iyong kumpanya na tumutugma sa mga kontribusyon (kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng isang tugma). Maraming tagapag-empleyo ang nagbibigay ng insentibo na lumahok sa isang 401 (k) na plano sa pamamagitan ng pagtutugma ng mga kontribusyon. Hindi mo nais na makaligtaan ang pag-maximize ng iyong 401 (k) na tugma at kung mayroon kang isang kumpanya na ibinigay na tugma magkakaroon ka pa rin ng tugma kung pinili mong makilahok sa Roth 401 (k). Tandaan na kung ikaw ay nakikilahok sa isang Roth 401 (k) ang tugma ng kumpanya ay isang kontribusyon sa pre-tax. Ang pagtutugma ng mga pondo at ang paglago ng pamumuhunan ng mga kumpanyang ito na naglaan ng mga pondo ay mabubuwisan bilang ordinaryong kita kapag sinimulan mo ang pagkuha ng mga distribusyon sa pagreretiro.
Tradisyonal at Roth 401 (k) s: Pag-unawa sa Mga Pagkakaiba
Ang taunang mga limitasyon ng kontribusyon para sa isang Roth 401 (k) ay kapareho ng mga para sa isang tradisyunal na pre-tax na 401 (k). Sa 2018, maaari kang magbigay ng hanggang $ 18,500 sa isang 401 (k). Kung ikaw ay edad 50 o mas matanda, maaari kang magbigay ng karagdagang $ 6,000.
Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng Roth at tradisyonal na 401 (k) na pre-tax ay kung paano sila binubuwisan. Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang tradisyunal na "pre-tax" Tradisyonal na 401 (k) ay tumutulong na mapababa ang iyong mga buwis ngayon. Gayunpaman, kailangan mong magbayad ng mga buwis sa ibang pagkakataon kapag nagsimula kang kumukuha ng pera sa pagreretiro.
Sa isang Roth 401 (k) ikaw ay nagtatabi ng mga dolyar pagkatapos ng buwis na binabayaran ngayon ngunit ang mga break na buwis sa kita ay dumating mamaya sa walang bayad na mga withdrawal ng mga natamo ng pamumuhunan sa panahon ng pagreretiro.
Narito ang isang napaka-simpleng paliwanag ng pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng tradisyonal at Roth 401 (k):
Tradisyonal na "pre-tax" 401 (k) - Nagbabayad ka ng mga buwis sa kita kapag nagsasagawa ka ng mga distribusyon
Roth 401 (k) - Nagbabayad ka ng mga buwis sa kita sa iyong mga kontribusyon at maaaring gumawa ng mga libreng distribusyon ng buwis
Mahalaga ring tandaan ang mga pagkakatulad at pagkakaiba sa pagitan ng isang Roth 401 (k) at isang Roth IRA. Ang Roth 401 (k) at Roth IRA parehong nag-aalok ng paglago ng walang-buhol na kita ng kita sa pamumuhunan. Gayunpaman, ang limitasyon ng kontribusyon ng Roth IRA ay mas mababa kaysa sa 401 (k) ($ 5,500 bawat taon kumpara sa $ 18,500 sa 2018).
Ang Roth IRA ay napapailalim din sa mga limitasyon ng kita.
Halimbawa, sa 2018 isang solong indibidwal na may nabagong adjusted gross income (AGI) na $ 135,000 o higit pa ay hindi karapat-dapat para sa isang Roth IRA, tulad ng mga mag-asawa na nag-uugnay sa binagong AGI na $ 199,000 o higit pa. Hindi tulad ng Roth IRAs, ang iyong kakayahang mag-ambag sa isang Roth 401 (k) ay hindi apektado ng antas ng iyong kita dahil ang Roth 401 (k) ay hindi napapailalim sa mga limitasyon ng kita.
Posible na mag-ambag sa parehong isang Roth 401 (k) at isang tradisyonal na 401 (k) hangga't ang iyong pinagsamang mga kontribusyon ay hindi lalampas sa $ 18,500 ($ 24,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa) sa 2018. Ang isang kamakailang pag-aaral ay nagpakita ng mga benepisyo ng pagbibigay sa isang kumbinasyon ng mga tradisyonal at Roth account.
Babaguhin ba ang Iyong Buwis sa Kita na Makatutulong na Makatutulong para sa Iba Pang Mga Buwis sa Pagbubuwis?
Karamihan sa mga tao ay hindi nakakaramdam ng mapayapang damdamin kapag ang paksa ng mga buwis ay lumalabas. Ngunit mahalaga na magkaroon ng pangunahing kaalaman sa iyong sitwasyon sa buwis sa kita. Ang isang maliit na kamalayan sa buwis ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba. Sa maraming mga kaso ang simpleng pagkilos ng pagbaba ng iyong nabagong kabuuang kita (AGI) ay maaaring makatulong sa iyo na maging karapat-dapat para sa mga kredito sa buwis at iba pang mga pagbubuwis sa buwis. Halimbawa, ang credit sa pagreretiro sa pagreretiro ay hindi magagamit kung ang iyong AGI ay higit sa $ 63,000 para sa mga mag-asawa na magkasamang nag-file, $ 47,250 para sa pinuno ng katayuan sa sambahayan, at $ 31,500 para sa lahat ng iba pang mga tagasulat (solong o may asawa at nag-file ng hiwalay).
Ang kontribusyon sa isang pre-tax 401 (k) ay maaaring makatulong sa iyo na makakuha ng higit pa sa isang credit ng buwis kung ang iyong kita ay bahagyang mas mataas sa mga limitasyon na ito. Ang pagbabayad ng pansin sa iyong nabagong kabuuang kita at pagbaba nito kung posible ay maaari ka ring maging karapat-dapat para sa isang deductible IRA o isang Roth IRA.
Gusto Mo Bang Magbayad ng Buwis sa Kita Ngayon o sa Kinabukasan?
Karamihan sa atin ay nais na mabawasan ang ating pasanin sa buwis hangga't maaari. Ang pagsisikap na mag-navigate sa aming kumplikadong code sa pagbubuwis sa kita sa US ay maaaring gawin ang proseso ng paggawa ng desisyon ng Roth kumpara sa pre-tax na medyo kumplikado. Ngunit kung masira mo ito sa core, ang lahat ay bumaba sa kung gusto mong magbayad ng buwis ngayon (Roth) o sa oras na bawiin mo ang pera (pre-tax). Ang pagpapasya sa pinakamahusay na opsyon para sa iyo ay nangangailangan ng isang maliit na pagpaplano sa pagreretiro upang matukoy kung sa tingin mo ikaw ay nasa pinakamataas na bracket ng buwis.
Kung ikaw ay nasa maagang yugto ng iyong karera at kasalukuyang nasa isang mas mababang income tax bracket ang opsyon sa Roth ay tila sumasamo. Maaari kang mag-lock sa mga kilalang rate ng kita sa buwis ngayon na maaaring mas mababa kaysa sa iyong buwis sa kinabukasan ng kita sa hinaharap sa panahon ng pagreretiro kapag kakailanganin mo ang iyong mga pagtitipid sa pagreretiro. Gayunpaman, kung ikaw ay nasa iyong pinakamataas na taon ng kita at malapit na magretiro malamang na ito ang pinakamahalaga upang makuha ang mga buwis sa ngayon sa isang tradisyonal na 401 (k) kontribusyon ng pre-tax. Bilang resulta ikaw ay makikinabang mula sa pagbabayad ng mga buwis sa kita sa panahon ng pagreretiro sa halip na sa panahon ng iyong mataas na kita na taon ng kita kaagad bago umalis sa workforce.
Karamihan sa mga retirado sa bansang ito ay nagtapos sa isang rate ng kapalit ng kita sa panahon ng pagreretiro na mas mababa kaysa sa kanilang kita habang nagtatrabaho. Ngunit kung sa tingin mo ay magiging mas mataas ang iyong kita sa pagreretiro, ang Roth 401 (k) ay maaaring magkaroon ng higit na kahulugan. Ang Roth 401 (k) ay nagsisimula upang magmukhang isang maliwanag na ideya kung nag-aalala ka na kahit na ang iyong kita ay hindi umakyat sa pagreretiro, maaaring mas mataas ang mga rate ng buwis.
Gaano Kayo Magagaya sa Predicting sa Hinaharap?
Mahirap gawin ang Roth vs. pre-tax 401 (k) na desisyon kapag ang mga rate ng buwis sa kita sa hinaharap ay hindi sigurado. Sa halip na umasa sa isang manghuhula o Magic 8 Ball upang mahulaan ang hinaharap na pagsubok na tinatanong ang iyong sarili sa mga tanong na ito upang tulungan kang magpasiya:
Paano malamang na ang iyong kita ay magtataas sa pagitan ng ngayon at pagreretiro? Pagdating sa mga personal na pinansiyal na bagay ay hindi tayo laging napakahusay sa paghula sa hinaharap . Mahirap pang mahulaan kung ano ang gagawin ng Kongreso sa mga dekada sa buwis mula ngayon. Iyon ay sinabi, dapat mong malubhang kita ang iyong potensyal na kinikita sa hinaharap kapag ginagawa ang Roth kumpara sa pre-tax na 401 (k) na desisyon. Kung ikaw ay nasa o malapit sa iyong peak taunang kita ngayon ay maaaring gusto mong manatili sa mga tradisyonal na kontribusyon ng 401 (k) na pre-tax. Ngunit kung inaasahan mo na ang pagtaas ng iyong kita ay malamang na makita ang pagtaas ng iyong income tax bracket. Maaari itong mauntog ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis at gawing mas kaakit-akit ang pagpipiliang Roth.
Nagplano ka bang magtrabaho sa panahon ng pagreretiro? Maaaring hindi mo makita ang anumang malaking pagbabago sa iyong bracket ng income tax kung plano mong magtrabaho sa mga tradisyonal na taon ng pagreretiro. Ang huling resulta ng ito ay maaaring panatilihin sa iyo sa parehong bracket ng buwis. Karaniwan kung ang iyong bracket ng buwis ay pareho sa pagreretiro makakakita ka ng pantay na benepisyo sa isang Roth kumpara sa isang pre-tax 401 (k). Sa situasyon na ito, maaaring makatulong na isaalang-alang ang pag-iingat ng pera sa isang account ng Roth upang maiwasan na makita ang iyong mga buwis sa kita na gumapang sa isang mas mataas na marginal na bracket ng buwis.
Ano ang mga pagkakataon na ikaw ay magretiro sa panahon ng isang panahon ng mas mataas na mga rate ng buwis sa kita? Kung nag-aalala ka tungkol sa mas mataas na mga buwis sa buong lupon sa bansa bilang resulta ng kasalukuyang pang-ekonomiya at pang-ekonomiyang tanawin dapat mong isaalang-alang ang pagpunta sa isang Roth 401 (k). Gayunpaman, mahalagang tandaan na dahil lamang sa mga rate ng buwis sa kita ay maaaring tumaas sa kabuuan ng board, na hindi palaging nangangahulugang ang iyong personal na antas ng buwis ay magiging mas mataas.
Tulad ng maaari mong sabihin sa Roth vs. pre-tax 401 (k) na desisyon ay isang maliit na mas kumplikado kaysa sa tila. Ang pagpili ng pinakamahusay na account para sa iyo ay depende sa iba't ibang mga kadahilanan tulad ng iyong mga inaasahan tungkol sa mga hinaharap na mga rate ng buwis sa kita at kung magkano ang pagkakaiba-iba ng buwis na hinahanap mo. Tingnan ang Roth kumpara sa pre-tax calculator kung nais mo ng ilang karagdagang patnubay kapag naghahambing sa iyong mga pagpipilian.