Ang kasulatan sa halip ng foreclosure (DIL) ay isa sa maraming mga opsyon para sa pagkuha ng isang pautang sa bahay. Sa halip na dumaan sa foreclosure , maaari mong boluntaryong ilipat ang pagmamay-ari sa iyong tagapagpahiram (na sana ay nakuha na rin) - mahalagang i-sign mo ang gawa at ibalik ang mga key.
Bakit DIL?
Kung hindi mo magawa ang iyong mga pagbabayad sa mortgage, hindi makakakuha ng pagbabago sa utang at hindi maibenta ang iyong bahay, ang isang transaksyong DIL ay maaaring ang iyong pinakamahusay na paraan.
Mga ulat sa credit: DIL ay mukhang bahagyang magkaiba sa iyong kredito kaysa sa simpleng pag-forclosure, ngunit ang resulta ay pareho - ang iyong bangko ay tumatagal ng ari-arian at nagbebenta nito upang bayaran ang iyong utang. Sa maraming mga kaso, ang iyong mga marka ng credit ay babagsak tulad ng kung ikaw ay nagpunta sa pamamagitan ng foreclosure. Subalit maaari ka nang humiram muli sa lalong madaling panahon, at ang isang tao na naghahanap sa pamamagitan ng iyong mga ulat sa kredito (bilang kabaligtaran sa isang computerized scoring model) ay maaaring maging mas mahusay na pakiramdam tungkol sa DIL kaysa sa pagreremata. Kung maaari mong gawin ang anumang bagay (tulad ng isang maikling pagbebenta , pagbabago ng utang, o pagbebenta ng open-market), makakakuha ka ng mas mahusay na pagtingin.
Kakulangan: kapag ang iyong tagapagpahiram ay nagbebenta ng iyong bahay, ang bahay ay maaaring ibenta nang mas mababa kaysa sa iyong utang. Ano ang mangyayari sa perang utang mo pa? Maaaring subukan ng iyong tagapagpahiram na kolektahin ang kakulangan na iyon , na nangangahulugan na ang iyong mga pakikibaka ay wala pa. Gayunpaman, sa ilang mga kaso, maaari mong mapawi ang kakulangan sa isang transaksyong DIL. Tiyaking repasuhin ang iyong mga kasunduan nang maingat sa isang abugado, at humingi ng isang tax preparer tungkol sa anumang pananagutan na mayroon ka.
Bilis: DIL ay maaaring maging mas mabilis kaysa sa iba pang mga pagpipilian, ibig sabihin maaari mong ihinto ang paggawa ng iyong buwanang pagbabayad (at lumipat sa mas abot-kayang pabahay).
Pagkapribado: bagaman maaaring hindi mo pag-aalaga (at hindi rin ang iba pa), ang DIL ay mas mababa sa publiko kaysa sa pagreremata. Ito ay isang kasunduan sa pagitan mo at ng iyong bangko - hindi isang legal na pamamaraan na inawtorisa ng iyong estado.
Benepisyo rin ang bangko kapag gumamit ka ng isang gawa maliban sa foreclosure. Ang pagraranggo ay mahal, matagal, at peligroso para sa mga bangko. Mas gugustuhin nilang tapusin ang mga bagay nang mabilis, kaya nga sila ay sumasang-ayon sa mga transaksyong ito.
Na sinabi, ang mga bangko ay hindi laging sumang-ayon upang ipaalam sa iyo na ilabas ang iyong tahanan sa ganitong paraan. Kung mayroon kang iba pang mga liens sa iyong bahay (marahil ay nakakuha ka ng pangalawang mortgage sa ilang mga punto), ang iyong bangko ay maaaring ayaw tumuloy sa DIL.
Kakulangan
Ang isang malaking disbentaha ng isang gawa bilang kapalit ng foreclosure ay na sasaktan mo ang iyong kredito. Gayunpaman, maaaring hindi ka magkaroon ng iba pang mga opsyon, at kung mawawalan ka ng buwanang mga pagbabayad at sa wakas ay default pa rin , na hindi mahalaga.
Tandaan na may DIL, dapat kang umalis sa iyong tahanan. Hihinto ka sa pagbabayad at ang bangko ay pagmamay-ari ng property, kaya kakailanganin mong makahanap ng mga alternatibong accommodation.
Dahil sa mga kakulangan na ito, ang isang maikling pagbebenta ay maaaring mas mahusay kaysa sa DIL. Sa maikling pagbebenta, maaari ka pa ring makakuha ng anumang kakulangan na kakulangan (muli, basahin sa pamamagitan ng mga kasunduan sa isang lokal na abogado), at gagawin mo ang mas kaunting pinsala sa iyong kredito.
Gayundin, ang DIL ay isang kasunduan lamang sa pagitan mo at ng iyong tagapagpahiram ng mortgage . Kung may utang ka sa iba (para sa pangalawang mortgage, gastos sa HOA, mga buwis, at iba pa), mananagot ka pa ng pera.
DIL Process
Upang makakuha ng isang mortgage release, kakailanganin mong magtrabaho kasama ang iyong tagapagpahiram. Ang bawat tagapagpahiram ay may iba't ibang mga kinakailangan, kaya kakailanganin mong tumawag at magtanong tungkol sa proseso. Ipaalam sa kanila na hindi ka makakagawa ng iyong mga pagbabayad, at tiyaking talakayin ang lahat ng mga alternatibo (tulad ng pagbabago ng utang, maikling pagbebenta, mga programa ng pamahalaan tulad ng HARP 2.0 , at iba pa).
Sa karamihan ng mga nagpapahiram, kakailanganin mong punan ang isang application, at kakailanganin mong ipakita ang katibayan na hindi mo magagawa ang iyong mga pagbabayad. Magplano sa pagbibigay ng mga dokumento na nagpapakita ng iyong kita, buwanang gastos, at balanse sa bank account. Ang iyong bangko ay kailangang maunawaan na ikaw ay nakaharap sa isang imposibleng kahirapan, at walang paraan na magagawa mong bayaran.
Kinakailangan ng oras para maproseso ng iyong bangko ang isang DIL application. Inaasahan na maghintay ng 30 araw o higit pa bago mo marinig ang isang sagot, ngunit hindi ito masakit upang tumawag at humingi ng update sa katayuan.
Walang mangyayari mabilis (ngunit maaari pa ring maging mas mabilis kaysa sa pagreremata o pagbebenta ng bukas na merkado).
Bago ka mag-sign anumang huling dokumentasyon (at sa buong proseso), kumuha ng patnubay mula sa isang lokal na abogado ng real estate. Ito ay nagkakahalaga ng ilang daang dolyar, ngunit ang anumang "di-pagkakaunawaan" ay madaling magastos nang sampung beses - o higit pa. Gusto mong maging lalong sigurado na nauunawaan mo kung paano gagamutin ang anumang kakulangan.