Tumpak o isang Pagkakamali?
Lumilitaw ang mga pagbabayad sa huli sa iyong mga ulat sa kredito kapag ang mga nagpapautang ay nag-ulat na binayaran mo nang huli.
Na maaaring mangyari sa isa sa dalawang paraan:
- Talagang binabayaran mo ang huli, at ang tagapagpahiram ay nagsasabi ng katotohanan.
- Hindi ka pa binabayaran nang huli, at nagkamali ang nagpautang o credit bureau na idagdag ang pagbabayad sa iyong ulat.
Kung ang ulat ay tumpak , ito ay magiging mas mahirap at matagal na oras upang maalis ang pagbabayad mula sa iyong mga ulat - at maaaring hindi ito posible.
Kung ang isang late payment ay isang error , ito ay dapat na relatibong madali upang ayusin ang mga error : file ng isang hindi pagkakaunawaan na nagpapaliwanag na may pagkakamali, at demand na ang pagbabayad ay aalisin. Gumamit ng isang courier (tulad ng FedEx o UPS) o ipadala ang sulat sa pamamagitan ng USPS sa isang kahilingan sa Resibo sa Return. Ang mga nagpapahiram ay kinakailangang iwasto ang mga pagkakamali, at ang kabiguang gawin ito ay isang paglabag sa pederal na Fair Credit Report Act (FCRA). Ang pag-aayos ng error ay maaaring tumagal ng ilang linggo, ngunit maaari mong mapabilis ang proseso gamit ang mabilis na rescoring . Ang pagbabayad para sa isang mas mabilis na pag-aayos ay kadalasang may katuturan kung ikaw ay nasa gitna ng pagbili ng bahay o isa pang makabuluhang transaksyon.
Paano Kumuha ng mga Huling Payments Inalis
Kung ang tumpak na pagbayad ay tumpak, maaari mo pa ring hilingin sa mga nagpapautang na alisin ang pagbabayad mula sa iyong mga ulat sa kredito. Hindi sila kinakailangang gawin ito, ngunit maaaring handa silang tumanggap ng iyong kahilingan, lalo na kung ang isa o higit pa sa mga sumusunod ay nalalapat:
- Mayroon kang lehitimong dahilan para sa pagbabayad ng late (ospital, kalamidad, mga error sa bangko).
- Maaari kang mag-alok sa kanila ng isang bagay bilang kapalit.
- Kung hindi mo bayaran ang iyong mga bill sa oras (o ikaw ay nagbabayad sa oras kamakailan).
Bilang karagdagan sa mga kadahilanan sa itaas, makakakuha ka ng mas mahusay na mga resulta kung magtanong ka ng mabuti. Tandaan na hinihiling mo ang ibang tao na tulungan ka sa isang bagay na - teknikal na - ay hindi kinakailangan. Ito ay isang mabigat at mahalagang sitwasyon para sa iyo, na ginagawang mas mahirap, ngunit ang iyong mga posibilidad ay laging mas mahusay kung maaari mong mahinahon na ipaliwanag ang iyong kaso at humingi ng tulong.
Itanong lang: Ang pinakasimpleng paraan ay upang tanungin lamang ang iyong tagapagpahiram na kunin ang late payment mula sa iyong credit report. Iyon ay dapat alisin ang impormasyon mula sa pinagmulan nito upang hindi ito babalik mamaya. Mayroong dalawang mga paraan upang gawin ang kahilingang ito:
- Tawagan ang iyong tagapagpahiram sa telepono at hilingin na matanggal ang pagbabayad. Ang unang taong kausap mo ay malamang na hindi makatutulong sa iyo. Magalang na hilingin na itaas ang isyu at makipag-usap sa isang tagapamahala o isang kagawaran na maaaring aprubahan ang iyong kahilingan. Sa sandaling mayroon ka sa kanila sa telepono, gawin mong magalang ang iyong kaso.
- Sumulat ng isang sulat at humingi ng pag-aalis. Kadalasan ay kilala bilang isang mabuting kalooban sulat , ang mga kahilingan na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang pormal na ipaliwanag kung bakit ang pagbabayad ay dapat alisin, at madaling isama ang patunay na sumusuporta sa iyong kaso. Ang mas patunay, mas mabuti.
Makipag-ayos: Maaari ka ring magkaroon ng tagumpay kung nag-aalok ka ng iyong tagapagpahiram ng isang bagay na gusto nila. Halimbawa, kung nasa likod ka sa mga pagbabayad, maaari mong ipanukala ang pagbabayad ng lahat ng iyong utang (maaaring kabilang ang bayad sa parusa) kapalit ng pagkuha ng mga late payment. Bilang kahalili, maaari kang mag-alok upang mag- set up ng mga awtomatikong pagbabayad upang matiyak na dumating ang mga pagbabayad sa oras sa hinaharap. Kumuha ng anumang kasunduan nang nakasulat bago ka magpadala ng isang malaking pagbabayad sa iyong tagapagpahiram.
Bayaran ito: Ang isa pang simpleng pagpipilian ay upang mahuli (o bayaran ang utang na utang mo). Gayunpaman, ang mga huling pagbabayad sa iyong kasaysayan ng kredito ay mananatili sa loob ng pitong taon, na nagiging mas mahirap upang maaprubahan para sa pinakamahusay na mga pautang at mga rate ng seguro. Pagkatapos ng panahong iyon, ang mga pagbabayad ay "mahulog" sa iyong mga ulat sa kredito - hindi na sila ipapakita sa iba, at hindi sila magiging bahagi ng iyong iskor sa kredito.
Kung ito ang tanging opsyon na mayroon ka, mas mahusay na magkaroon ng ilang mga late payment (na sa huli ay nahuli up sa) kaysa sa bayad-off.
Kumuha ng legal na tulong: Ang ilang mga sitwasyon ay sobrang kumplikado na kailangan mo ng propesyonal na tulong. Maaaring suriin ng isang lokal na abugado ang iyong kaso at nag-aalok ng gabay sa mga karagdagang opsyon na magagamit sa ilalim ng mga batas ng pederal at estado.
Kung Hindi ka Magtagumpay
Subukan muli: Maaaring hindi matagumpay ang iyong unang kahilingan. Iyan ay okay - magtanong ng ilang beses dahil maaaring magkaroon ka ng higit pang swerte sa ibang tao. Sa huli, baka hindi mo matanggal ang mga pagbabayad na iyon, at magkakaroon ka lamang ng mabuhay sa kanila.
Muling itayo ang iyong kredito: Lalo na sa mga late payment sa iyong mga ulat, kakailanganin mong maglagay ng ilang trabaho sa muling pagtatayo ng iyong kredito. Ang pinakamahalagang bagay na maaari mong gawin ay upang maiwasan ang karagdagang mga late payment - makuha ang iyong mga pagbabayad sa oras. Ipadala ang mga ito sa loob ng ilang araw nang maaga, at mag-sign up para sa mga elektronikong pagbabayad (hindi bababa sa pinakamababang pagbabayad) upang maiwasan ang mga problema. Ang pagdaragdag ng mga bagong pautang sa pag-install at pagbabayad sa oras ay maaaring makatulong din, ngunit humiram lamang kung makatuwiran upang humiram - huwag gawin ito upang subukan at i-play ang credit system.
Paghiram sa masamang kredito: Ang iyong mga marka ay magiging mas mababa kung ang mga huling pagbabayad ay mananatili, ngunit hindi ito nangangahulugan na hindi ka maaaring humiram. Ang susi ay upang maiwasan ang mga mandaragit na nagpapahiram (tulad ng mga payday lenders ) na naniningil ng mataas na bayarin at mga rate ng interes.
- Ang mga utang ng FHA ay maaaring magbigay ng pagpopondo upang bumili ng bahay , kahit na wala kang perpektong kredito. Hindi ka maaaring magkaroon ng anumang mga huli na pagbabayad sa loob ng huling 12 buwan sa iyong mga ulat sa kredito (mas mahusay ang 24 na buwan), ngunit ang ilang mga isyu sa malayong nakaraan ay hindi dapat mag-derail sa iyong loan application.
- Ang manu-manong pag-underwrite ay nagbibigay-daan sa mga nagpapahiram na aprubahan ang mga pautang na hindi maaaring maaprubahan. Sa halip na ang application ay kicked out sa pamamagitan ng isang computer (dahil sa late na pagbabayad), maaari kang magkaroon ng isang aktwal na tao suriin ang iyong sitwasyon . Karagdagang impormasyon, tulad ng mga pangyayari at ang katunayan na binabayaran mo ang iyong upa at mga utility bill sa oras, maaaring gumawa ng isang pagkakaiba at humantong sa pag-apruba.
- Ang isang cosigner ay maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan para sa mga auto loan at mga pautang sa mag-aaral. Nalalapat ang isang cosigner para sa isang utang sa iyo at ipinapangako na gawin ang mga pagbabayad kung hindi ka gumawa ng mga pagbabayad sa oras. Ang mga nagpapahiram ay titingnan ang mga marka ng kredito at kita ng cosigner at pag-aralan ang application ng pautang batay sa kakayahan ng iyong cosigner na bayaran ang utang. Para sa higit pang mga detalye, tingnan kung paano gumagana ang cosigning .
Mahalaga ba ang mga Pagbabayad?
Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad ay ang pinakamahalagang piraso ng iyong credit score ng FICO, na may 35 porsiyento na weighting . Kahit na ang iyong mga ulat sa kredito ay may magandang kalagayan, ang isang late payment ay maaaring makapinsala sa iyong kredito, at ang mga "late" ay mananatili sa iyong mga ulat sa kredito ng hanggang pitong taon maliban kung gumawa ka ng isang bagay tungkol sa mga ito.
Malawak na epekto: Hinahalagahan ng mga nagpapahiram ang iyong kredito upang aprubahan o tanggihan ang mga aplikasyon ng pautang, ngunit nagpapakita rin ang iyong kredito sa iba pang mga lugar. Ang malakas na kredito ay maaaring gawing mas madali ang pagkuha ng trabaho, bumili ng abot-kayang seguro, at magrenta ng bahay o apartment.
Gaano karaming mga puntos? Ang epekto ng isang late payment ay depende sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang kung o hindi ang iyong mga nagpapautang ay talagang mag-ulat ng mga late payment sa mga credit bureaus.
- Gaano kahuli? Ang mga pagbabayad nang wala pang 30 araw ay hindi malamang na lumitaw sa iyong ulat sa kredito. Pagkatapos nito, ang mga pagbabayad ay nakategorya (30 araw, 60 araw, 90 araw, at iba pa, hanggang sa tawagin ito ng tagapagpahiram ng isang kumpletong bayad). Ang pagbabayad ng 90 araw na huli ay may mas matinding epekto kaysa sa pagbabayad nang huli ng 30 araw. Ang pagbabayad ng ilang araw na huli ay maaaring hindi makakaapekto sa iyong kredito, ngunit malamang na kailangang magbayad ka ng mga parusa sa iyong tagapagpahiram, at ikaw ay may panganib na sarado ang iyong account.
- Gaano kadalas? Ang isa o dalawang late na pagbabayad ay tiyak na makapinsala sa iyong kredito, ngunit ang pinsala ay limitado kung maiiwasan mong gawin ang isang ugali sa labas nito. Kung madalas kang magbayad ng huli o mayroon kang mga late payment sa maraming mga pautang, mas malaki ang epekto nito.
- Paano kamakailan? Ang isang late payment ay may agarang epekto sa iyong credit score dahil ang mga marka ay dinisenyo upang mahulaan ang hinaharap, at nagdagdag ka ng bagong impormasyon sa modelo ng pagmamarka. Gayunpaman, makakatulong na alisin ang mga late payment na ilang taon dahil ang anumang negatibong mga item sa iyong kredito ay bababa sa iyong mga marka.
Ang Equifax, isa sa tatlong pangunahing ahensya ng pag-uulat sa kredito, ay nag-ulat na ang isang mamimili na may mahusay na credit ay maaaring makakita ng 100-point drop sa unang pagkakataon na babayaran nila ang 30 araw na huli (ang puntos ay bumaba mula 780 hanggang 680). Kung mayroon kang marka ng 680 at isa o dalawang late payment, ang iyong iskor ay maaaring bumagsak ng karagdagang 70 puntos kung magdagdag ka ng isa pang 30-araw na late payment. Batay sa mga numerong iyon, ang pagtanggal sa pagbabayad na sanhi ng 100-point drop ay nagkakahalaga ng ilang mga tawag sa telepono at mga titik.