Ano ang Pag-aalis ng Mga Gastos sa Pag-aalis at Hindi Nagbalik-Balik?

Pag-isip ng gastos upang isara sa isang bahay

Sa loob ng maraming dekada, ang mga nagpapahiram ay gumamit ng Mga Mabuting Pananaw ng Pananampalataya upang ipaliwanag ang mga gastos sa pagsasara sa mga nagbebenta ng bahay. Ang mga pagtatantya na ito, na tinatawag na GFEs para sa maikling, ay naglalaman ng mga paulit-ulit at di-paulit-ulit na mga gastos sa pagsasara. Habang ang ilang mga paulit-ulit at di-paulit-ulit na gastos sa pagsasara ay malinaw na tinukoy, ang iba ay nanatiling murky. Halimbawa, hindi pinapansin ng GFE ang buwanang PITI mortgage payment ng borrower. Dahil ang tagapagpahiram ay hindi kinakailangan na tumayo sa likod ng mga numerong iyon, maaari silang maging mapanlinlang at hindi naaayon sa mga nagpapahiram.

Sa isang pagsisikap na magbigay ng higit na pagsisiwalat sa mga borrowers, ang pederal na pamahalaan ngayon (epektibong Oktubre 3, 2015) ay nangangailangan ng mga nagpapautang na magbigay ng mga prospective borrower sa Mga Pagtantyob sa Loan.

Ipinaliwanag ang Pautang sa Pautang

Ang isang Tantyahin ng Pautang ay isang pamantayang form na ibinibigay sa mga prospective borrower ng mga nagpapautang. Nagbibigay ito ng mga tukoy na detalye tungkol sa buwanang mga pagbabayad ng mortgage. Hindi tulad ng isang GFE, ang isang pagtantya sa pautang ay nagbibigay ng tinatayang PITI at impormasyon tungkol sa kung paano maaaring mabago ang mga pagbabayad ng mga borrower kung dapat dagdagan ng mga interes sa hinaharap. Ang mga Panukalang Pautang ay nagbibigay din ng impormasyon na dapat malaman ng mga mamimili - ngunit maaaring hindi matandaan na magtanong - tulad ng mga parusa sa pagbayad at kung ang mga negatibong amortization ay naaangkop sa kanilang mga pautang. Ang mga Estimado ng Pautang ay gumagamit ng simpleng wika upang ipaliwanag ang mga term loan. Ang mga prospective borrowers ay dapat tandaan na ang isang Tantyahin ng Pautang, kahit gaano detalyado, ay hindi obligahin ang mga ito na mag-aplay para sa isang pautang sa isang partikular na tagapagpahiram.

Tandaan na pinahihintulutan pa rin ng batas ang GFEs para sa mga reverse mortgages.

Karaniwang Pagsara ng Mga Gastos

Ang ilang mga homebuyer ay nagulat na kapag natuklasan nila na ang mga bahay ay kadalasang nagkakahalaga ng higit sa nakasaad na presyo. Kapag bumili ka ng kotse, halimbawa, ang mga dealers ay hindi nakikipagtulungan sa mga bayarin at dagdag na singil. Ngunit ang pagbili ng isang bahay ay iba.

Bagaman ang isang mamimili ay hindi nagbabayad ng buwis sa pagbebenta sa isang solong pamilya o condo, ang isang mamimili ay may mga karagdagang bayad upang makuha ang utang at para sa pagproseso ng mga papeles upang bumili ng bahay.

Ang mga gastos sa pagsasara ay tumatakbo tungkol sa 3 porsiyento ng presyo ng pagbebenta kapag ang bahay ay nagkakahalaga ng higit sa $ 200,000, at ang isang mas mataas na porsyento ay nalalapat kapag ang presyo ng isang bahay ay mas mababa sa $ 200,000. Sumasakop ang karaniwang mga bayad sa pagsasara:

• Mga gastos sa impound / escrow account: Maaaring mangailangan ng mga nagpapahiram na ang isang mamimili ay magtatag ng isang account ng reserba na hawak ng tagapagpahiram para sa pagbabayad sa susunod na mga buwis at seguro.
• Mga bayarin ng abogado at pagsasara: Ang mga indibidwal na naghahanda ng mga pagsasara ng mga dokumento at gawa ay may bayad.
• Mga patakaran sa seguro sa pamagat: Ang mga kompanya ng pamagat ay naniningil sa isyu ng seguro sa pamagat na nagpoprotekta sa borrower at sa tagapagpahiram.

Non-Recurring Closing Costs

Ang mga bayad na binayaran minsan at hindi na muling tinatawag na di-paulit-ulit. Ang mga bayad na ito ay isang beses na singil para sa mga item tulad ng:

• Patakaran ng pamagat
• Escrow o pagsasara
• Pagsusuri
• Ulat ng credit
• Notaryo
• Mga bayarin sa wire
• Courier at paghahatid
• Mga bayarin sa abugado
• Pag-endorso
• Pagre-record
• Jurisditional transfer taxes
• Plano ng proteksyon sa tahanan
• Likas na pagsisiwalat ng panganib
• Home inspeksyon
• Mga bayarin na binabayaran sa tagapagpahiram kasabay ng pautang.

Nauulit na Mga Pagsara sa Gastos

Ang mga paulit-ulit na bayarin ay ang mga singil na babayaran mo muli at muli. Kabilang dito ang mga bayarin tulad ng:

• Premium insurance ng sunog
• Insurance sa baha (kung kinakailangan sa iyong lugar)
• Buwis sa ari-arian
• Mutual o pribadong mortgage insurance premium

• Prepaid interest

Kapag binanggit ng iyong tagapagpahiram ang iyong preapproval letter, isasama nito ang mga kalkulasyon upang ipakita na mayroon kang sapat sa mga reserbang upang bayaran ang iyong mga gastos sa pagsasara. Halimbawa, ang isang bahay na nagkakahalaga ng $ 300,000 ay maaaring talagang nagkakahalaga ng $ 309,000 kung mayroon kang $ 9,000 sa pagsasara ng mga gastos upang magbayad. Iyon ay tungkol sa 3% ng presyo ng pagbebenta.

Kung wala kang dagdag na pera, maaaring ito ay isang sagabal. Gayunpaman, ang iyong lokalidad ay maaaring mag-alok ng mga unang-oras na mga programa sa bahay ng mamimili na magpapahintulot sa iyo na makakuha ng pangalawang mortgage, sa pangkalahatan nang walang bayad, upang masakop ang iyong mga gastos sa pagsasara. Maaari mong tanungin ang iyong mortgage broker at real estate agent para sa isang rekomendasyon sa naturang programa.

Ang mga pangalawang pautang sa mortgage ay madalas na tinutukoy bilang tahimik na mortgage dahil walang mga pagbabayad at hindi na ito kailangang mabayaran hanggang sa magbenta ka ng bahay o magpasya lamang na bayaran ito.

Maaari ka ring makakuha ng mga pondo mula sa mga miyembro ng pamilya na may isang sulat ng regalo upang matulungan kang magbayad para sa mga pagsasara ng mga gastos. Huwag lamang hayaan ang katotohanang wala kang sapat na pera upang bayaran ang mga gastos sa pagsasara na huminto sa iyo sa pagbili ng isang bahay.

Sa panahon ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.