Sa maraming mga kaso, ang mga pautang sa pamilya ay matagumpay - ngunit ang tagumpay ay nangangailangan ng maraming bukas na pag-uusap at pagpaplano. Kailangan mong hawakan ang mga bagay na pang-administratibo at ang (marahil mas masalimuot) emosyonal na bahagi ng mga bagay.
Upang gawin ito ng tama, tumuon sa tatlong pangunahing mga lugar:
- Pagprotekta sa iyong mga relasyon
- Pagprotekta sa nagpapahiram (kabilang ang anumang mga dependent o heirs) sa pananalapi
- Ang pagkakaroon ng problema sa IRS
Kakailanganin mo ring mag-navigate sa mga legal na pitfalls tulad ng mga lokal na batas sa usura at abusadong mga gawi sa pagkolekta ng utang, ngunit karamihan sa mga nagpapahiram ng pamilya ay hindi mga pating , kaya ang mga isyu na ito ay mas karaniwan.
Ano ang utang ng pamilya?
Ang utang ng pamilya ay anumang utang sa pagitan ng mga miyembro ng pamilya. Hindi mahalaga kung ano ang pera para sa. Ito ay isang pautang na hindi gumagamit ng isang bangko, credit union o online na tagapagpahiram na nasa labas ng pamilya.
Ang mga pautang na ito ay kailangang magtapos sa sitwasyon ng panalo / manalo - isang mahusay na pakikitungo para sa parehong borrower at tagapagpahiram - upang mapanatiling buo ang iyong pamilya. Ang mga nagpapahiram lalo na kailangang maunawaan ang mga panganib, ang kanilang pagganyak para sa pagpapahiram, at ang mga alternatibo sa paggawa ng pautang.
Sa pangkalahatan, nais ng mga nagpapahiram na tulungan ang isang tao na gusto nila - at iyan ay isang magandang simula.
Ngunit may ilang iba pang mga paraan upang matulungan, kabilang ang pagbibigay ng regalo sa pera at pagbayad sa utang.
Gifting: kung binibigyan mo ng pera ang miyembro ng iyong pamilya na hindi inaasahan ang pagkuha ng gantimpala, ang mga bagay ay mas simple. Gayunpaman, maaaring talagang kailangan mo ang perang sa ibang araw, at maaaring gusto mong maging responsable ang iyong kapamilya sa kanyang sariling gastusin.
Na sinabi, ang ilang mga tao iminumungkahi na hindi mo na ipahiram sa pamilya maliban kung ikaw (kahit na sa lihim) okay na hindi kailanman pagkuha ng bayaran.
Cosigning: maaari mo ring ipaliwanag ang isang pautang at tulungan ang borrower na maaprubahan. Ang iyong kita at kredito ay maaaring sapat upang gawin ang lansihin. Gayunpaman, ang iyong kredito ay nasa panganib kapag nag- cosign ka, at maaaring hindi ka handa na kunin ang panganib na iyon.
Pagprotekta sa Relasyon
Bago ka magdesisyon kung magpatuloy ka, talakayin ang detalye ng utang. Kung ang alinman sa borrower o tagapagpahiram ay kasal (o sa isang relasyon sa buong buhay), ang parehong mga kasosyo ay kailangang kasangkot sa talakayan. Bilang karagdagan sa borrower at tagapagpahiram, isipin ang tungkol sa sinuman na nakasalalay sa tagapagpahiram - mga bata o iba pang mga kamag-anak sa ilalim ng pangangalaga ng tagapagpahiram, halimbawa.
Walang ganoong bagay na masyadong detalyado sa mga talakayang ito. Madaling isipin na nakikita ng iba ang mundo sa parehong paraan na iyong ginagawa, at hindi laging totoo - lalo na kapag ang pera ay kasangkot. Mas mahusay na magkaroon ng ilang mga mahirap na talakayan ngayon kaysa magkaroon ng mga mahirap na bakasyon para sa natitirang bahagi ng iyong buhay.
Nagpapahiram:
- Inaasahan ba ninyong mabayaran? Gawin itong malinaw.
- Bakit mo pinapayagan ang pera?
- Ano ang gagawin mo kung hihinto ang borrower ng pagbabayad? Babayaran mo ba ang mga huli na bayarin o kumuha ng collateral ?
- Paano at kailan mo inaasahan na ang mga pagbabayad ay gagawin (buwan-buwan, sa pamamagitan ng tseke, halimbawa)?
- Mag-uulat ka ba ng mga pagbabayad sa mga tanggapan ng kredito (ito ay pinakamadaling kung gumamit ka ng ikatlong partido upang tumulong sa pagpapautang ng pautang)?
- Paano kung ang may-utang ay nasugatan o may kapansanan?
- Ang utang na ito ay magreresulta sa iba (tulad ng mga kapatid ng borrower) na mas minamana? Magiging isipan ba ito sa panahon ng iyong kamatayan?
Mga Nagbebenta:
- Mayroon ka bang plano (at sapat na kita) para sa pagbabayad ng pera?
- Ano ang inaasahan mong mangyari kung hindi ka maaaring magbayad ng isang buwan (o tatlo)?
- Makakilala ba ng tagapagpahiram kung paano mo ginugugol ang iyong pera?
- May karapatan ba ang tagapagpahiram na "iminumungkahi" kung paano mo priyorahin ang mga gastusin, pumili ng karera, at gumastos ng iyong oras (lalo na kung hindi ka nagbabayad)?
- Paano maaapektuhan ang negosyante sa pinansyal kung hindi mo mabayaran (dahil sa iyong hindi sinasadyang kamatayan, halimbawa)?
- Kailangan mo bang bumuo ng credit at ang mga pagbabayad ay iniulat sa mga credit bureaus ?
Protektahan ang Nagpapahiram (at Dependents)
Ang isang tagapagpahiram ay maaaring lumabas nang maaga sa isang pautang sa pamilya (makakakuha ng higit pa sa pagbabayad ng bangko, halimbawa), ngunit ang mga nagpapahiram ay nanganganib. Tandaan na walang mas ligtas kaysa sa pagpapanatili ng pera sa isang FDIC na nakaseguro sa bank account o federally na nakaseguro na credit union . Higit pa, mabilis na magagamit ang iyong pera kung kailangan mo nang umalis mula sa bangko - hindi ito ang kaso ng pera na iyong namuhunan sa isang miyembro ng pamilya.
Maaari kang magtiwala na ang iyong kamag-anak ay babayaran, ngunit paano kung hindi nila ito? Kahit na ang pinaka-maaasahan tao ay maaaring makakuha ng sa isang aksidente sa kotse.
Collateral: para sa pinakadakilang proteksyon, igiit ang paggamit ng collateral upang ma-secure ang utang. Nangangahulugan ito na makakakuha ka ng pag-aari ng isang asset (tulad ng isang bahay o kotse) at ibenta ito upang mabawi ang iyong pera sa isang pinakamasama-kaso-sitwasyon. Lalo na kung gumawa ka ng isang malaking pautang para sa isang pagbili sa bahay, kumuha ng isang lien sa bahay upang protektahan ang iyong sarili.
Makipag-usap sa isang lokal na abugado upang talakayin ang iyong mga panganib at anumang mga pagpipilian upang protektahan ang iyong sarili. Kung hindi mo, hindi mo alam kung ano ang hindi mo nalalaman tungkol sa iyong pagkakalantad.
Gumamit ng nakasulat na kasunduan upang mapanatili ang lahat ng tao sa parehong pahina, at upang makatulong na matiyak na ang tagapagpahiram ay hindi lumalakad nang walang dala. Ang mga lokal na abugado at mga serbisyong online ay maaaring magbigay ng mga dokumento - tiyaking legal ang mga ito sa iyong estado.
Batas sa Buwis
Ang IRS ay kasangkot sa lahat ng bagay - kahit na mga pautang na gagawin mo sa mga miyembro ng pamilya. Tiyaking suriin sa isang lokal na tagapayo sa buwis bago pumirma sa mga kasunduan o gumawa ng pautang.
Pinapayagan ang mga nagpapahiram na singilin ang isang medyo mababa ang rate ng interes. Gayunpaman, kung masyadong maliit ang singil mo, tinitingnan ng IRS ang anumang interes na dapat bayaran bilang isang "regalo," at kailangan mong malaman ang mga buwis sa regalo. Maghanap para sa Mga Pamahalang Pederal na Bayad (AFR) at makipag-usap sa iyong tax advisor bago mag-settle sa isang rate.
Maaari ka ring magkaroon ng mga tiyak na termino sa pamamagitan ng pagsulat (at posibleng sinigurado ng isang lien) upang bigyang-kasiyahan ang iba pang mga kinakailangan sa IRS tulad ng pagkabawas ng interes.
Iyon ay dalawang bagay na dapat isaalang-alang - maaaring masasabi sa iyo ng iyong tagapayo sa buwis.
Mga Serbisyong Pautang
Ang paghawak ng utang ay kumplikado. Kung kailangan mo ng tulong, may ilang mga serbisyong online na maaaring gawing mas madali ang proseso. Gagawin nila:
- Hawakan ang logistics ng pagbabayad, pag-set up ng mga awtomatikong paglilipat sa pagitan ng mga bank account
- Mag-ulat ng aktibidad sa mga credit bureaus
- Magbigay ng mga dokumento na angkop sa iyong sitwasyon at sa iyong estado
- Magbigay ng mga dokumento sa buwis (kung naaangkop)
Pananaliksik sa bawat tagabigay ng serbisyo at tanungin kung anong mga serbisyo ang maaari nila at hindi maaaring mag-alok bago ka mag-sign ng isang kasunduan. Maaari ka ring magtrabaho sa mga lokal na abugado at mga negosyong nag-aalok ng parehong mga serbisyo.