Ang Pagbuo ng Iyong Halaga ng Net ay Mas Mahusay sa Mga Tatlong Ito na Istratehiya sa Pamumuhunan
Pagsamahin ang Twin Powers ng isang Roth 401 (k) at isang Roth IRA
Para sa mga tunay na pakinabang sa buwis sa pagreretiro, perpekto, kung kwalipikado ka at ibukod ang sapat na pera sa bagay sa pag-impluwensya sa iyong mga braket ng buwis kapag pupunta ka upang gumawa ng mga pag-withdraw mamaya sa buhay, ang nag-iisang pinakamahusay na pag-setup ng shelter ng buwis para sa karamihan ng mga namumuhunan, sa ilalim ng karamihan ng mga pangyayari, ay malamang na kumbinasyon ng isang Roth 401 (k) at isang Roth IRA . Halos kahit sino ay maaaring magbukas ng isang Roth IRA sa isang diskwento brokerage firm ngunit sa Roth 401 (k), dapat mong maging masuwerte sapat upang gumana para sa isang negosyo na nag-aalok ng isa (kung hindi sila, itapon ng isang angkop hanggang sa gawin nila - walang pagbibigay-katwiran sa hindi pagkakaroon nito sa menu ng mga pagpipilian sa retirement account sa araw at edad na ito) o maging self-employed upang kwalipikado ka para sa isang indibidwal na Roth 401 (k) .
Ang parehong mga account sa pagreretiro ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag pagkatapos ng buwis sa dolyar (iyon ay, hindi ka makakakuha ng isang tax write-off para sa halaga na iyong kick sa bawat taon hanggang sa mga limitasyon ng kontribusyon , hindi katulad ng tradisyunal na IRA at regular na 401 (k) mga katapat), ngunit, sa ilalim ng mga alituntunin na kasalukuyang may bisa, ikaw ay 1.) Hindi kailangang magbayad ng isang peni sa mga buwis sa mga nakuha ng kabisera, dibidendo, interes, renta , o iba pang kita na nakabuo sa mga asset o mga mahalagang papel na pinanatili sa loob ng ang account mismo, na ibinigay ang lahat ng mga patakaran ay sinusunod, 2.) maaari mong maiwasan ang pagkuha ng kinakailangang mga distribusyon na kinakailangan (RMDs) sa sandaling maabot mo ang 70.5 taong gulang sa Roth IRA, na nagpapahintulot sa iyo na tambalan ang iyong walang-buwis na pera para sa mas mahaba (sa kasamaang-palad, ikaw ay kinakailangang gawin ito sa iyong planong Roth 401 (k)), at 3.) kung mamatay ka, ang iyong mga heirs ay tatangkilikin sa pagitan ng 5 at 6 na taon ng karagdagang pag-iimbak ng buwis para sa kanilang sarili, depende sa eksaktong oras ng iyong kamatayan, sa pamamagitan ng paglipat sa mga nalikom sa isang minanang IRA.
Kung ikaw ay isang tunay na sobra-sobra na pagreretiro sa pagreretiro na gustong panatilihin ang lahat ng iyong makakaya sa mga kamay ng pamahalaan, at kwalipikado ka (hindi lahat ay magkakaroon), maaari kang magdagdag ng isang pseudo-Traditional IRA sa anyo ng isang Health Savings Account, o HSA , sa itaas ng ito upang makuha ang higit pang mga taunang mga limitasyon ng kontribusyon na maaaring magdagdag ng hanggang sa ilang mga tunay na pera sa oras na maabot mo ang iyong ginintuang taon.
Iyon ay isang mas kumplikadong paksa na lampas sa saklaw ng artikulong ito.
Mag-sign Up para sa Escalating 401 (k) Mga Kontribusyon
Nag-aalok ang karamihan sa mga pangunahing tagapag-empleyo, sa isang pinakamaliit, isang taunang pagsasaayos ng inflation sa iyong paycheck. Maaaring hindi ito magkano, at maaaring hindi mo ito itago sa pagbili ng kapangyarihan sa pagkapantay , ngunit maaari mong epektibong arbitrahin ang mga pagkakamali na ito sa pamamagitan ng pagbaba sa departamento ng Human Resources at humihiling na mag-sign up para sa kung ano ang kilala bilang lumalaking 401 (k) na mga kontribusyon.
Maaari mong sabihin ang isang bagay tulad ng, "Gusto ko mong pigilin ang 5% ng aking paycheck, pagkatapos ay dagdagan ang halaga na iyon sa pamamagitan ng 2% ng aking paycheck bawat kasunod na taon hanggang sa ikaw ay mayholding 15% kabuuan. Halimbawa, sa taong ito, 5%. Sa susunod na taon, ititigil mo ang 7%. Ang taon pagkatapos, mapipigilan mo ang 9%. Ito ay magpapatuloy hanggang, sa taong 6, kukuha ka ng buong 15%. " Kung kumilos sila tulad nito ay hindi posible, baka gusto mong panatilihin ang pagpindot sapagkat ang karamihan sa mga kumpanya ay dapat magkaroon ng isang mekanismo upang mapaunlakan ang kahilingan na ito, na hindi alam ng maraming manggagawa.
Tapos na tama, malamang na hindi mo mapansin ang anumang pagkakaiba sa pamumuhay. Gawin ito nang maaga sa iyong karera, ang mga maliliit na pagsasaayos na ito ay maaaring magresulta sa sampu-sampung libo, o kahit na daan-daang libo, ng dagdag na dolyar sa sobrang yaman na hindi mo maaring magkaroon.
Ito ay bumalik sa lumang kasabihan na ginawang sikat sa pamamagitan ng Overeaters Anonymous: "Wala sa paningin, wala sa isip." Ito ay totoo sa pera dahil ito ay para sa pagkain. Sa katunayan, ito ang lihim sa likod ng estratehiya na "Pay Yourself First" na mahusay na gumagana para sa maraming mga retirement savers.
Buuin ang Iyong Non-Retirement Portfolio Investment Sa pamamagitan ng Direct Stock Purchase Plans
Bago kami makipag-usap tungkol sa direktang mga plano sa pagbili ng stock, pag-usapan natin ang kahalagahan ng mga hindi na pagreretiro na mga ari-arian ng pamumuhunan at "batayan ng gastos na pinalaki". Maliban kung lumaki ka sa isang mayaman pamilya o may isang tagapayo ng pera na naunawaan kung paano bumuo ng net nagkakahalaga, ang mga logro ay mabuti ang iyong pamilya ay hindi lumago ang kanilang non-retirement investment asset sa anumang makabuluhang paraan. Iyon ay isang kahihiyan dahil tapos na nang tama, maaari mong tangkilikin ang daluyan ng mga dividends o rents sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho, ang bawat dolyar ay naararong muli sa iyong mga pagbili na bumibili sa iyo ng karagdagang kita sa sambahayan .
Kahit na mas mabuti, kung ikaw ay namamatay pa rin ng stock o maihahambing na seguridad, ang iyong mga heirs ay malamang na maging karapat-dapat para sa isang bagay na kilala bilang isang "pinalawak na batayan ng gastos". Sa simpleng Ingles, nangangahulugan ito na ang presyo na iyong binayaran para sa pagbabahagi ng mga taon, marahil kahit na dekada, bago naging walang kabuluhan at lahat ng mga ipinagpaliban na buwis na iyong pinapagana para sa mas mataas na pagbabalik ay epektibong napatawad! Ito ay isa sa mga pinakamalapit na bagay sa isang libreng tanghalian na pang-ekonomiya na ang inyong mga anak o ibang mga benepisyaryo ay tatamasahin. Huwag maliitin ang kaakit-akit nito.
Isipin ang isang matagumpay na batang nagtapos sa kolehiyo na nagliligtas ng $ 10,000 sa isang taon. Inilagay niya ang pera at kumikita ang mga average na rate ng pagbalik dito. Bawat taon para sa susunod na 40 taon, masigasig niyang tina-medyas ang $ 10,000 sa kanyang mga pagtitipid na walang kasunod na mga pagsasaayos sa halagang naka-save upang maipakita ang inflation, namumuhunan sa parehong stock. Sa paglipas ng panahon, ang batayan ng gastos sa kanyang pagbabahagi (ipalagay namin na ito ay isang di-dividend na nagbabayad ng stock para sa kapakanan ng pagiging simple upang tumuon sa mas malaking punto) ay magiging $ 400,000. Ang stock mismo ay magkakaroon ng halagang $ 4,425,926. Mayroong $ 4,026,926 na ipinagpaliban na buwis na dapat bayaran kung siya ay buwagin ang posisyon.
Kung namatay siya habang may hawak na stock, bagaman, ang kanyang mga anak (o iba pang mga tagapagmana) ay nagkaloob ng buong $ 4,425,926. Ang IRS pagkatapos ay nagpapanggap upang magpanggap na nagbayad sila ng buong $ 4,425,926 para sa stock, ibig sabihin walang mga capital gains na nabayaran ang mga buwis na utang kung sila ay kasunod na nakalaan.
Bakit hindi lang bigyan ang pagbabahagi habang buhay ka pa? Ito ay maaaring isang mabisang estratehiya sa buwis sa ari-arian para sa mga nasa ibabaw ng mga limitasyon sa exemption sa buwis sa ari-arian at nais na samantalahin ang pagbubukod ng taunang pagbubuwis sa pagbibigay ng regalo ngunit karaniwan ay mas mahusay na magbigay ng salapi upang maaari silang bumili ng mga bagong pagbabahagi nang tahasan. Kung ang iyong regalo ay nagbabahagi habang ikaw ay buhay pa, ang iyong mga tagapagmana ay hindi maaaring mapataas ang batayan ng gastos. Ang tatanggap ay dapat mag-ulat ng iyong orihinal na batayang gastos, kahit na ito ay isang maliit na bahagi ng kasalukuyang halaga ng pamilihan. Kung hindi, gagawin ng IRS ang halagang $ 0 at buwisan ang buong halaga ng pamilihan sa pagpuksa! Gayundin, kung ibinebenta mo ang stock habang ikaw ay buhay at binibigyan ang mga ito ng mga nalikom, utang mo ang buwis, na sa huli ay pinabababa ang kanilang pamana, gayon pa man. Nagsasalita kami ng tunay na pera. Sa ilalim ng tamang sitwasyon, ito ay dagdag na $ 1,210,000 o kaya ay maaari mong ilagay sa mga kamay ng iyong pamilya sa halip na ang mga kamay ng mga pulitiko, na gagastusin ito sa mga digmaan at iba pang mga bagay na walang kapararakan.
Ang pinakamabilis, at cheapest, paraan upang simulan ang pagbuo ng mga asset tulad nito ay upang samantalahin ang direktang mga plano sa pagbili ng stock, o DRIP, na inaalok ng maraming mga negosyo. Ang mga ito ay mga espesyal na uri ng mga account na nagbibigay-daan sa iyo upang bumili ng pagmamay-ari direkta mula sa korporasyon, sa pamamagitan ng isang ahente ng transfer na humahawak ng mga papeles. Maraming mga blue chip stock sa Fortune 500 ang nagbabayad sa lahat, o halos lahat, ng mga gastos upang maaari mong mamuhunan nang kaunti ng $ 50 sa isang buwan nang walang bayad. Bibigyan ka pa rin sila ng mga praksyonal na pagbabahagi upang hindi ka maghintay upang maitayo ang iyong balanse sa salapi upang makuha ang iyong mga kamay sa mas maraming stock. Maaari kang magkaroon ng mga ito direktang deposito ang dividends sa iyong checking o savings account kung gusto mo, paglikha ng isa pang mapagkukunan ng cash flow para sa iyong sambahayan.
Isinulat ko sa aking personal na blog sa nakalipas na tungkol sa kung paano itinakda ng aking pamilya ang isa sa mga ito para sa aking bunsong kapatid na babae, na, sa ilang taon pagkatapos ng graduating mula sa kolehiyo, ay dapat magkaroon ng dagdag na $ 15,000 + na nakaupo sa paligid sa Coca-Cola stock salamat sa DRIP. Kung hindi siya sine-save ng isa pang peni, ngunit nakalimutan ang tungkol sa kanyang stock ganap, sa oras na siya umabot sa dulo ng kanyang buhay na pag-asa siya ay upo sa halos $ 3,774,566 sa Coke stock assuming average na rate ng return (na, sa kaso ng Coke, ay marahil konserbatibo dahil ito ay madaling pinagsamantalahan ang mas malawak na merkado sa pamamagitan ng 3% hanggang 4% sa loob ng halos isang siglo dahil sa pinagbabatayan ng negosyo na nagyayabang tulad ng mataas na pagbalik sa kabisera). Ang batayan ng gastos niya ay $ 9,000 o higit pa, lahat ng mga likas na matalino. Mamanahin ito ng kanyang mga anak at apo nang hindi nagbabayad ng anumang mga buwis. Sa lahat. Saanman. Ito ay kung paano ang kahanga-hangang compounding ay kapag nag-iisa nag-iisa para sa mahabang panahon. Alam kung paano gumagana ang tax code ay maaaring magbigay sa iyo ng isang pangunahing net nagkakahalaga kalamangan.
Mahalaga na maunawaan na ang mga tunay na tao sa tunay na mundo ay ginagawa ito sa lahat ng oras. Ito ay hindi lamang ilang mga teoretikal abstraction. Maraming mga kalalakihan at kababaihan ang nagtataguyod ng ganitong paraan. Isinulat ko pa ang tungkol sa isa pang lihim na milyonaryo, oras na ito na isang malapit na minimum na tagalinal ng pasahod, na nagtayo ng isang nakatagong cache ng $ 8,000,000 + sa mga stock na binili sa pamamagitan ng mga ganitong uri ng mababang gastos o libreng mga plano. Nakuha niya ang isang bagay tulad ng 95 iba't ibang mga negosyo - mga negosyo na alam mo tulad ng Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - masigasig na pagpapadala sa kanyang maliit na pagtitipid tuwing makakaya niya, kadalasang bumibili ng stock nang walang broker . Kinuha niya ang passive income mula sa mga tseke ng dividend at reinvested ang mga dividend . Ang pinaka-cool na bahagi? Hindi niya sinimulan ang pamumuhunan hanggang sa siya ay nasa edad na 30 niya. Ito ay hindi isang maagang bloomer na ginawa ang lahat ng karapatan. Siya lamang ang nananatili dito, sa lahat ng bagay; mga pamilihan ng toro, mga merkado, mga digmaan, mga shocks ng langis, mga pag-crash ng flash, pag-atake ng mga terorista, mga pagbabago sa batas ng buwis, mga presidensyal na administrasyon.
Bakit hindi mas maraming tao ang nag-uusap tungkol sa mga planong ito? Hindi sila sexy. Gusto ng mga tao na makakuha ng mabilis na mayaman. Ang mga ito ay maaaring makatulong sa iyo na maging mayaman, ngunit ito ay magkakaroon ng mga dekada ng average na gastos sa pasyente na dolyar . Tingin ko, makakakuha ka ng matanda, kung gayon (kung ikaw ay masuwerteng), kaya bakit hindi itatayo ang katumbas ng mga puno ng oak sa pananalapi? Makakakuha ka ng kasiyahan sa ilang lilim ngunit ang mga taong nawala sa iyo ay magkakaroon ng malaking ulo sa buhay salamat sa iyong karunungan at disiplina.