Gaano Maaapektuhan ng mga May-ari at Negosyante sa Negosyo ang kanilang Portfolio
Bagama't ito ay may tunog na pagbubutas, ang pagkakaiba na ito ay nangangahulugan na ang Roth 401 (k) ay, para sa lahat ng mga hangarin at layunin, isa sa nag-iisang pinakamagaling na mga shelter sa buwis na itinatag sa kasaysayan ng Estados Unidos. Wala nang malapit sa pagpapahintulot sa iyo na alisin ang labis na pera, tambalan ito para sa mga dekada, at pagkatapos ay mabuhay ang passive income na hindi kailanman magpapadala ng anumang muli sa Federal o Estado na pamahalaan. Para sa mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili at ang kanilang mga asawa na nagtatrabaho nang walang anumang mga empleyado, ang pag-set up ng tinatawag na "One-Participant Roth 401 (k) Plan", o mas karaniwang kilala bilang Indibidwal na Roth 401 (k), ay maaaring isa sa ang pinaka-pambihirang mga tool sa pagbuo ng kayamanan sa arsenal.
Ano ang isang Indibidwal Roth 401 (k) Plan?
Para sa lahat ng layunin at layunin, ang isang Indibidwal na Roth 401 (k) na plano ay kapareho ng plano ng Roth 401 (k) na itinatag ng isang negosyo maliban na ang walang trabaho ay walang mga empleyado. Ito ay ginagawang posible upang maiwasan ang abala tulad ng tinatawag na "diskriminasyon pagsubok", na kung saan ay nagsasangkot sa pagkalkula ng mga formula upang matiyak na hindi ka pabor sa mas mataas na bayad na mga executive; Ang isang punto moot na isinasaalang-alang mo, at posibleng ang iyong asawa, ay ang tanging taong kasangkot.
Ito ay angkop para sa mga nagtatrabaho sa sarili na mga kalalakihan at kababaihan na may sariling maliit na negosyo na walang mga empleyado, gumawa ng maraming freelance na trabaho, bumuo ng kita mula sa pagkonsulta, o kung hindi man ay nakikibahagi sa aktibidad na nagreresulta sa kita. Hindi tulad ng pinakamalapit na kakumpitensya nito, ang SEP-IRA , na kung minsan ay tinatawag na "Self-Employed 401 (k)" ay ginagawang posible na ibukod ang medyo mas maraming pera tuwing labindalawang buwan dahil sa paraan ng kinakalkula ang mga limitasyon ng kontribusyon at pagtutugma.
Isang Halimbawa ng Paano Gumagana ang isang Roth 401 (k) Plan
Upang maipakita kung gaano kalubha ito para sa mga super-saver at agresibo namumuhunan: Sa ilalim ng mga tamang kondisyon, ang isang matagumpay na mag-asawa sa 2015 ay maaaring maglagay ng hanggang $ 106,000 sa pagitan ng dalawa sa kanila sa mga shelter na ito sa buwis. Para sa kapakanan ng pananaw, tingnan ang mayaman na asawang lalaki at asawang babae, 30 taong gulang, na nasa itaas ng pamamahagi ng kita ng sambahayan . Inaayos nila ang kanilang bagong sistema ng pagreretiro at pinopondohan ito, na nagkamit ng isang mahusay na rate ng return sa kanilang mga pamumuhunan bawat taon para sa 35 taon, hindi kailanman nawawala ang isang Indibidwal na Roth 401 (k) na kontribusyon. Ganap na hindi binabalewala ang posibleng pagtaas ng hinaharap sa mga limitasyon sa kontribusyon pati na rin ang mga tinatawag na "catch-up" na mga kontribusyon na nagpapahintulot sa mga 50 taong gulang o mas matanda na magdeposito ng mas maraming pera bawat taon, sa oras na sila'y naging 65, ay nakaupo sa $ 28,728,583 sa yaman na walang buwis. Sa isang assumed 3% dividend na ani , makakakuha sila ng pagkolekta ng $ 861,857 sa mga dividend ng pera kada taon. Maaari silang mag-withdraw ng pera at, sa ilalim ng kasalukuyang mga patakaran, ang kanilang rate ng buwis ay wala. Zero. Kami ay nagsasalita tungkol sa $ 71,821 + bawat buwan sa malamig, likido, kita ng salapi at wala sa pagpunta sa Kagawaran ng Treasury. Kung gusto nila, maaari nilang salakayin ang buong account at gugulin ang lahat ng punong-guro, masyadong.
(Siyempre, kailangan mong gumawa ng pagsasaayos ng inflation upang tantiyahin ang katumbas ng pagbili ng katumbas na kapangyarihan ng tatlumpu't limang taon mula ngayon ngunit marami pa rin itong cash pagdating tulad ng mekanismo ng relos.)
Ang tampok na yaman na nagtatayo sa mga steroid ng Indibidwal na Roth 401 (k) ay nag-aalala sa ilang mga miyembro ng Kongreso at kahit na si Pangulong Obama, na gustong maglagay ng mga limitasyon sa balanse ng account na maaari mong mapanatili sa loob ng iyong Roth IRA o iba pang mga account sa pagreretiro, marahil tinatiling ito sa $ 3,000,000 . Ang pampulitikang kalooban ay hindi naroon upang gawin ito, gayon pa man, ngunit maaaring baguhin ito kaya isang panganib na dapat mong isaalang-alang. Gayunpaman, malamang na mas malamang na maging mas mabuti kaysa sa kung hindi man ay hindi mo ginamit ang Indibidwal na Roth 401 (k) bilang isang legal na istruktura kung saan mo gaganapin ang iyong mga stock blue chip . Ang kilalang cake ay pa rin matamis, ito ay isang bagay lamang kung gaano katamis.
Ang mga Kakulangan para sa Self-Employed Sino Gustong Mag-set up ng isang Indibidwal na Roth 401 (k)
Habang madalas ang pinakamahusay na pagpipilian kung kwalipikado ka, may ilang mga bagay na gumagawa ng isang Indibidwal na Roth 401 (k) na bahagyang mas mababa kaysa perpekto. Kabilang dito ang:
- Ang pagtatatag ng isang Indibidwal Roth 401 (k) na plano ay maaaring maraming mga paunang papeles. Ito ay katumbas ng halaga.
- Ang Indibidwal na Roth 401 (k), hindi katulad ng Roth IRA, ay nangangailangan ng mga ipinag-uutos na pamamahagi sa sandaling maabot mo ang edad na 70.5 taong gulang. Gayunpaman, maaari mong i-roll ang iyong mga indibidwal na Roth 401 (k) na mga asset sa iyong Roth IRA sa sandaling hindi ka na nagtatrabaho, epektibong nakakakuha sa paligid nito. Talagang hindi mo dapat subukan ang ganitong estratehiya nang walang pagkonsulta sa isang kwalipikadong eksperto sa buwis na dapat makumpirma sa pamamagitan ng pagsulat kung o hindi ito magagawa sa iyong sitwasyon.
- Ang mga benepisyo sa buwis sa Roth ay mawawalan ng bisa sa 2010 ngunit ang Kongreso ay nagpasya na palawigin ito sa Pension Protection Act ng 2006. Ito ay theoretically posibleng ang programa ay maaaring magtapos ng ilang araw ngunit hindi dapat alisin ang marami sa mga pakinabang na iyong tinatamasa sa kasalukuyan bilang ang isang Indibidwal na Roth 401 (k) ay mas mahusay pa kaysa sa isang regular, plain-vanilla brokerage account .
- Hindi lahat ng mga bahay ng brokerage ay nag-aalok ng Indibidwal na Roth 401 (k) na mga produkto, bilang hindi kapani-paniwala na iyan sa araw at edad na ito. Sa kasalukuyan, ang E-Trade at Vanguard ngunit Charles Schwab, isa sa pinakamalaking mga bahay ng brokerage sa mundo, ay hindi! Nang makipag-usap ako sa isang kinatawan ng serbisyo sa customer tungkol sa bagay na ito, hindi sila maaaring magbigay ng anumang patnubay kung bakit pinababayaan ng pamamahala na mag-alok ng gayong hindi kapani-paniwalang pabahay sa buwis kung maraming mga kakumpitensya, o nagpapatunay na mayroon silang anumang layunin na gawin ito sa hinaharap. Muli, ito ay hindi isang malubhang pag-aalala maliban sa potensyal na pag-iba-ibahin ang iyong mga ari-arian sa iba't ibang mga institusyong pinansyal
- Hindi mo mababago ang iyong isip tungkol sa mga kontribusyon ng Roth 401 (k), ililipat ang mga ito sa iyong tradisyonal na 401 (k) at kinuha ang bawas sa buwis, sa ibang pagkakataon. Kapag tapos na ito tapos na. Ito ay isang mas mahusay na pakikitungo sa pangmatagalan, gayon pa man, kaya inirerekumenda ko ang pagtanggap nito nang walang masyadong maraming reklamo. Hindi ito isang trahedya.
- Sa ilalim ng karamihan ng mga kondisyon, ang mga indibidwal na plano ng Roth 401 (k) na may higit sa $ 250,000 sa mga asset ay nangangailangan ng taunang pag-file ng IRS sa Form 5500-SF. Nakuha mo ang form mula sa Kagawaran ng Paggawa at, sa kasalukuyan, ito ay tatlong pahina lamang. Oo, ito ay isang sakit ngunit hindi kaunti pang trabaho bawat taon na nagkakahalaga ng pagpapanatili ng libu-libo, o kahit milyon-milyon, ng mga dolyar ng netong halaga ng iyong pamilya mula sa mga kamay ng mga pulitiko na gagastusin ito?
Anuman, gusto kong magtaltalan na sinuman na maaaring samantalahin ang mga shelter na ito sa buwis ay malamang na dapat. Sa pinakamaliit, binibigyan nito ang isang pulong sa iyong kwalipikadong tagapayo sa buwis upang seryosong pag-usapan ang paksa. Ang mga kahihinatnan sa mga tuntunin ng real-world dollars at cents ay malalim.