Ang pamamaraang 50/30/20 ni Elizabeth Warren ay makakatulong sa iyo na pamahalaan ang iyong badyet.
Ang eksperto sa bangkarotang Harvard na si Elizabeth Warren-na pinangalan ng Time m agazine bilang isa sa 100 Karamihan sa mga Mapagkakatiwalaang Tao sa Mundo-ay lumikha ng "50/30/20 na panuntunan" sa paggasta at pag-save sa kanyang anak na si Amelia Warren Tyagi.
Nag-co-author sila ng isang libro sa 2005: "Lahat ng iyong Worth: Ang Ultimate Lifetime Money Plan."
Kaya paano gumagana ang 50/30/20 na plano? Narito kung paano inirerekomenda ka ni Warren at Tyagi na ayusin mo ang iyong badyet.
Hakbang One: Kalkulahin ang Iyong Pagkatapos-Buwis na Kita
Ang iyong pagkatapos-buwis na kita ay kung ano ang nananatiling ng iyong paycheck pagkatapos na makuha ang mga buwis, tulad ng buwis ng estado, lokal na buwis , buwis sa kita, Medicare, at Social Security. Kung ikaw ay isang empleyado na may matatag na paycheck, ang iyong pagkatapos-buwis kita ay dapat na madaling malaman. Tingnan ang iyong mga payst. Kung ang pangangalagang pangkalusugan, mga kontribusyon sa pagreretiro , o anumang iba pang mga pagbabawas ay kinuha mula sa iyong paycheck, idagdag ang mga ito pabalik.
Kung ikaw ay self-employed, ang iyong pagkatapos-buwis na kita ay katumbas ng iyong gross income na mas mababa ang iyong mga gastusin sa negosyo, tulad ng gastos ng iyong laptop o airfare sa mga kumperensya, pati na rin ang halagang inilaan mo para sa mga buwis. Responsable ka sa pagpapadala ng iyong sariling mga tinatayang quarterly na pagbabayad ng buwis sa gobyerno dahil wala kang isang tagapag-empleyo upang pangalagaan ito para sa iyo.
Tandaan lamang na ang pagiging self-employed ay nangangahulugan na kailangan mo ring bayaran ang self-employment tax, kaya isama ito sa iyong mga kalkulasyon. Ang buwis sa sariling pagtatrabaho ay doble kung ano ang babayaran mo sa mga buwis sa Medicare at Social Security kung ikaw ay nagtatrabaho.
Ikalawang Hakbang: Limitahan ang Iyong Mga Pangangailangan sa 50 Porsyento ng Iyong Pagkatapos-Buwis na Kita
Bumalik ka ngayon sa iyong badyet.
Magkano ang iyong gagastusin sa "mga pangangailangan" sa bawat buwan, mga bagay tulad ng mga pamilihan, pabahay, mga utility, seguro sa kalusugan , pagbabayad ng kotse, at seguro sa kotse? Ayon sa Warren at Tyagi at sa kanilang 50/30/20 na tuntunin, ang halaga na iyong gagastusin sa mga bagay na ito ay dapat na kabuuang hindi hihigit sa 50 porsiyento ng iyong after-tax pay.
Siyempre, ngayon ay dapat mong makilala ang pagkakaiba sa pagitan ng mga gastos na "mga pangangailangan" at "nais." Sa pangkalahatan, ang anumang pagbabayad na maaari mong mabawi sa mga menor de edad na abala lamang tulad ng iyong cable bill o back-to-school na damit ay isang kagustuhan. Ang anumang pagbabayad na malubhang nakakaapekto sa iyong kalidad ng buhay, tulad ng mga kuryente at mga gamot na reseta, ay isang pangangailangan.
Kung hindi mo kayang pigilin ang isang pagbabayad tulad ng isang minimum na pagbabayad sa isang credit card , maaari itong ituring na isang "kailangan," ayon sa Warren at Tyagi. Bakit? Dahil ang iyong credit score ay negatibong apektado kung hindi mo binabayaran ang minimum. Sa pamamagitan ng parehong token, kung ang kinakailangang minimum na pagbabayad ay $ 25 at regular kang magbayad ng $ 100 sa isang buwan upang mapanatili ang isang napapamahalaang balanse, na ang karagdagang $ 75 ay hindi isang pangangailangan.
Ikatlong Hakbang: Limitahan ang Iyong "Mga Nais" hanggang 30 Porsyento
Napakaganda nito sa ibabaw. Maaari mo bang ilagay ang 30 porsiyento ng iyong pera patungo sa iyong gusto? Kamusta, magagandang sapatos, biyahe sa Bali, haircuts salon, at Italian restaurant.
Teka muna. Tandaan kung gaano tayo mahigpit sa kahulugan ng isang "kailangan"? Ang iyong "nais" ay hindi kasama ang mga extravagances. Kabilang dito ang mga pangunahing kaalaman sa buhay na iyong tinatamasa, tulad ng walang limitasyong plano sa pagpapadala ng text, kuwenta ng cable ng iyong bahay, at kosmetiko (hindi mekanikal) pag-aayos sa iyong sasakyan.
Maaari kang gumastos ng higit sa "gusto" kaysa sa iyong iniisip. Ang isang threadbare minimum ng mainit-init damit ay isang pangangailangan. Anuman na lampas na, tulad ng pamimili ng damit sa mall sa halip na sa diskuwento, ay kwalipikado bilang isang gusto.
Oo, ang mga alituntunin ay nakakalito, ngunit kung iniisip mo ito, may katuturan sila.
Apat na Hakbang: Gumastos ng 20 Porsyento sa Mga Pag-save at Mga Pagbabayad ng Utang
Ngayon tungkol sa sobrang $ 75 na binabayaran mo sa credit card na iyon bawat buwan. Iyan ay hindi isang pangangailangan ni isang pangangailangan. Ito ang "20" sa 50/30/20 na panuntunan. Nasa mismong klase ang lahat.
Dapat kang gumastos ng hindi bababa sa 20 porsiyento ng iyong pagkatapos-buwis na kita na nagbayad ng utang at nagse-save ng pera sa iyong emergency fund at sa iyong mga account sa pagreretiro.
Kung nagdadala ka ng balanse ng credit card , ang minimum na pagbabayad ay "kailangan" at binibilang sa 50 porsiyento. Anumang dagdag ay isang karagdagang pagbabayad ng utang, na napupunta sa 20 porsiyentong kategoryang ito. Kung nagdadala ka ng isang mortgage o isang pautang sa kotse , ang minimum na pagbabayad ay isang "kailangan" at anumang dagdag na pagbabayad ay nabibilang sa "mga pagbabayad at pagbabayad ng utang."
Isang Halimbawa ng Plano ng 50/30/20
Sabihin nating ang iyong total take-home pay bawat buwan ay $ 3,500. Gamit ang 50-30-20 panuntunan, maaari kang gumastos ng hindi hihigit sa $ 1,750 sa iyong mga pangangailangan bawat buwan. Maaaring hindi mo kayang bayaran ang isang $ 1,500-isang-buwan na rent o mortgage payment, hindi bababa sa hindi maliban kung ang iyong mga kagamitan, pagbabayad ng kotse, pinakamababang pagbabayad ng credit card, mga premium ng insurance, at iba pang mga pangangailangan ng buhay ay hindi hihigit sa $ 250 sa isang buwan.
Kung ikaw ay nagmamay-ari ng iyong bahay o ikaw ay naka-lock sa isang lease, ikaw ay medyo natigil sa $ 1,500 na pagbabayad. Isaalang-alang ang paglilipat kapag lumipas ang iyong lease upang gawing mas madaling pamahalaan ang iyong badyet o tingnan ang iyong iba pang mga "pangangailangan" upang makita kung may isang paraan na maaari mong bawasan ang anuman sa mga ito. Marahil ay mamili para sa mas abot-kayang seguro o ilipat ang balanse sa credit card na iyon sa isa na may mas mababang rate ng interes upang bumaba nang kaunti ang iyong minimum na pagbabayad. Ang iyong layunin ay upang ma-angkop ang lahat ng mga gastos na ito sa 50 porsiyento ng iyong kinikita pagkatapos ng buwis na kita.
Maaari kang gumastos ng $ 1,050 sa isang buwan sa iyong "gusto" batay sa $ 3,500 na iyong dadalhin sa bawat buwan. Maaari mong isaalang-alang ang paggawa nang walang ilang mga bagay at paglilipat ng ilan sa mga ito ng pera sa iyong mga "pangangailangan" haligi kung ikaw ay darating up maikling doon-hindi kinakailangan walang katapusan ngunit hanggang sa maaari mong makuha ang iyong mga pangangailangan pababa sa isang mas pamahalaang antas. Tandaan, kailangan mo pa rin ng 20 porsiyento na natitira upang maipon mo at bayaran ang iyong mga utang ayon sa plano ng 50/30/20.
Ngayon mayroon kang $ 700 na natitira, na huling 20 porsiyento. Alam mo kung ano ang gagawin nito. Magbayad sa utang, i-save para sa isang emergency, at magplano para sa iyong hinaharap.