Pamamahala ng Kredito at Utang

by LaToya Irby

Isang Gabay sa Hakbang-Hakbang sa Pag-ayos ng Iyong Masamang Kredito

Hindi ito magkano upang makakuha ng masamang credit. Maaari mong sirain ang iyong credit score bago mo mapagtanto na mayroon ka isa, o bago mo mapagtanto kung gaano kahalaga ang magkaroon ng isang mahusay na marka ng kredito.

Ang iyong credit score ay isang pagmuni-muni kung paano mo hinawakan ang iyong mga obligasyon sa pananalapi. Ito ay batay sa impormasyon na naiulat sa mga tanggapan ng kredito ng mga kumpanya, tulad ng mga issuer ng credit card at mga nagpapautang, mayroon kang mga account sa pananalapi.

Kung iyong binayaran ang iyong mga bill sa oras at pinangasiwaan ang iyong mga account nang matalino, magkakaroon ka ng isang mahusay na marka ng kredito. Ngunit, kung nakagawa ka ng ilang mga pagkakamali - kagaya ng hindi pagbabayad sa oras o hindi pagbabayad sa lahat - ikaw ay magtapos ng masamang credit.

Kung mayroon kang masamang kredito, alam mo kung gaano matigas ito. Ang masamang kredito ay gumagawa ng maraming bagay na mahirap, imposible, o mas mahal. Namin ang lahat ng malaman na ang mga bangko suriin ang mga marka ng credit bago bigyan ka nila ng isang credit card o isang utang. Iyon ay nangangahulugang ang proseso ng pagbili ng isang bahay o kotse ay mas mahirap kapag mayroon kang masamang credit. Kahit na ang pag-upa ng isang apartment ay matigas na walang isang magandang marka ng credit. Ang mga kompanya ng seguro ay madalas na naniningil ng mas mataas na rate para sa mga driver na may masamang marka ng credit. Ang mga tagapagbigay ng serbisyo ng utility ay suriin ang iyong kredito upang magpasiya kung dapat kang magbayad ng isang security deposit. Habang lumalakad ang taon, ang listahan ng mga kumpanya na sumusuri sa iyong kredito ay maaaring lumaki sa halip na pag-urong.

Bakit Gagawin ang Pag-ayos ng Credit?

Hindi mahalaga kung gaano masama ang iyong credit ngayon, ang pinsala ay hindi permanente. Pinapayagan ka ng pag-aayos ng credit upang ayusin mo ang mga pagkakamali na nakakasakit sa iyong kredito at pagbutihin ang iyong credit score.

Mahalaga ang pag -aayos ng iyong kredito sa pag-save ng pera sa seguro, mga pautang, at mga credit card, ngunit hindi iyan lamang ang dahilan upang ayusin ang iyong kredito . Ang mas mahusay na credit ay nagbubukas ng mga bagong pagkakataon sa trabaho, kahit na mga promosyon at umangat sa iyong kasalukuyang employer. Kung nagdamdam ka na magsimula ng iyong sariling negosyo o nais lamang ang seguridad ng pag-alam na maaari mong humiram ng pera kung gusto mo, dapat mong ayusin ang iyong credit nang mas maaga kaysa mamaya.

Maaari Mo Bang Ayusin ang Iyong Sariling Credit?

Marahil ay nakita mo ang mga patalastas para sa pag-aayos ng credit sa tv, radyo, sa internet, o kahit sa gilid ng kalsada. Ang mabuting balita ay hindi mo kailangang umarkila ng isang propesyonal upang ayusin ang iyong kredito.

Maaari mong gawin ang lahat ng mga parehong bagay ng isang credit repair kumpanya ay maaaring gawin, kaya i-save ang pera at ang abala ng paghahanap ng isang kagalang-galang na kumpanya at repair ang iyong credit ang iyong sarili.

Magsimula Sa Iyong Ulat sa Credit

Bago ka makapagsimula, kailangan mong malaman kung ano ang kailangan mong ayusin. Ang iyong credit report ay naglalaman ng lahat ng impormasyon na nag-aambag sa iyong masamang kredito. Maaaring ito ay nakalipas na angkop na mga account, mga koleksyon ng utang, mga balanse ng mataas na credit card, o mga pampublikong rekord. Basahin ang iyong credit report upang makilala ang mga negatibong item na nakakaapekto sa iyong credit score.

Kumuha ng isang Libreng Credit Report

Ayon sa batas, ikaw ay may karapatan sa mga libreng credit report mula sa bawat isa sa tatlong credit bureaus bawat taon. Ang taunang libreng credit report ay magagamit lamang sa pamamagitan ng AnnualCreditReport.com. Maaari ka ring mag- order sa pamamagitan ng telepono o mail kung mas maginhawa iyon.

May ilang iba pang mga sitwasyon kung saan ikaw ay may karapatan sa isang libreng credit report:

Naka- down na ka para sa credit dahil sa isang bagay sa iyong credit report sa nakalipas na 60 araw
Kasalukuyan kang tumatanggap ng tulong sa pamahalaan

Ikaw ay walang trabaho at nagplano upang maghanap ng trabaho sa lalong madaling panahon
Sa palagay mo ay biktima ka ng pandaraya sa credit card o pagnanakaw ng pagkakakilanlan
Ang batas ng iyong estado ay nagbibigay sa iyo ng karagdagang libreng credit report bawat taon

Ang mga libreng ulat ng kredito ay dapat na direktang iniutos sa pamamagitan ng mga credit bureaus.

Pagbabayad para sa Iyong Ulat sa Credit

Kung ginamit mo na ang iyong libreng mga ulat ng kredito para sa taong ito, maaari mong i- order ang iyong mga credit report nang direkta mula sa mga credit bureaus o myFICO.com para sa isang bayad. Ang lahat ng mga bureaus ay nag-aalok ng tatlong-sa-isang ulat ng kredito na naglilista ng lahat ng tatlong iyong mga ulat sa kredito na magkakasunod. Ang tatlong-sa-isang ulat ng credit ay nagkakahalaga ng higit sa isang solong ulat ng kredito, ngunit mas mababa kaysa sa pinagsamang presyo ng pagbili ng iyong mga indibidwal na mga ulat sa kredito.

Bakit Mag-order ng Lahat ng Tatlong Ulat ng Credit?

Ang ilan sa iyong mga nagpapautang at nagpapautang ay maaaring mag-ulat lamang sa isa sa mga tanggapan ng kredito. At, dahil hindi karaniwang nagbabahagi ng impormasyon ang mga credit bureaus, posible na magkaroon ng iba't ibang impormasyon sa bawat isa sa iyong mga ulat. Ang pag-order sa lahat ng tatlong ulat ay magbibigay sa iyo ng isang kumpletong pagtingin sa iyong kasaysayan ng kredito at pahintulutan kang ayusin ang iyong kredito sa lahat ng tatlong tanggapan sa halip na isa lamang.

Suriin ang Iyong Mga Ulat sa Credit para sa Mga Mali

Basahing mabuti ang iyong mga ulat sa kredito, lagyan ng tsek ang mga bagay na maaaring hindi tumpak. Maaaring marami itong mahuli, lalo na kung tinitingnan mo ang iyong credit report sa unang pagkakataon. Dalhin ang iyong oras at suriin ang iyong credit report sa ilang araw kung kailangan mo.

Pagbabasa ng Iyong Ulat sa Kredito

Maging pamilyar sa impormasyon sa bawat isa sa iyong mga ulat sa kredito. Hindi alintana kung saan mo iniutos ang iyong mga ulat sa kredito, lahat ng mga ito ay naglalaman ng:

Ang iyong personal na pagkilala ng impormasyon
Detalyadong kasaysayan para sa bawat isa sa iyong mga account
Mga pampublikong tala tulad ng bangkarota at mga lien sa buwis
Mga katanungan mula sa mga kumpanya na nakuha ang iyong credit report

Pagpapasya sa Ano ang Kailangan ng Pag-ayos

Narito ang mga uri ng impormasyon na kakailanganin mong ayusin:

Maling impormasyon, kabilang ang mga account na hindi iyo, mga pagbayad na hindi tama ang iniulat na huli, atbp.
Ang mga nakalipas na angkop na mga account na huli, pinalabas, o ipinadala sa mga koleksyon.
Maxed out na mga account na higit sa limitasyon ng credit.

I-highlight o i-underline ang bawat uri ng impormasyon sa iba't ibang kulay upang makatulong sa iyo na gumawa ng isang credit repair plan.

Magkakaroon ka ng ibang diskarte para sa bawat uri ng impormasyon. Nagta-highlight sa iba't ibang kulay i-save ang oras na muling binabasa ang iyong ulat ng kredito sa bawat oras na handa ka nang magbayad, tumawag sa nagpautang, o magpadala ng isang sulat.

Mga Error sa Ulat sa Pag-alis ng Credit

Mayroon kang karapatan sa isang tumpak na ulat ng kredito. Maaari mong i- dispute ang anumang impormasyon sa iyong credit report na hindi tumpak, hindi kumpleto, o naniniwala ka na hindi ma-verify. Kapag nag-order ka ng iyong credit report, makakatanggap ka ng mga tagubilin kung paano i-dispute ang impormasyon ng credit report. Ang mga ulat na credit na inorder sa online ay karaniwang may mga tagubilin para sa paggawa ng mga alitan online, ngunit maaari ka ring gumawa ng mga pagtatalo sa telepono at sa pamamagitan ng koreo.

Ang Pinakamagandang Paraan para sa Mga Pag-aayos ng Credit Repair

Ang pagtatalo sa online ay mas mabilis at mas madali, ngunit sa labas ng mga screenshot na gagawin mo, wala kang isang trail ng papel para sa proseso.

Mayroong maraming pakinabang ang pagpapadala ng iyong mga hindi pagkakaunawaan sa pamamagitan ng koreo. Una, maaari mong isama ang patunay na sumusuporta sa iyong pagtatalo, halimbawa, ang isang nakanselang check na nagpapakita na nagbayad ka ng oras. Maaari ka ring magtago ng isang kopya ng sulat ng hindi pagkakaunawaan para sa iyong mga rekord. Sa wakas, kung ipapadala mo ang iyong pagtatalo sa pamamagitan ng sertipikadong koreo na hiniling na bumalik sa resibo - na dapat mong - mayroon kang patunay ng petsa na iyong ipapadala ang hindi pagkakaunawaan. Mahalaga ito dahil ang mga credit bureaus ay may 30-45 na araw upang magsiyasat at tumugon sa iyong hindi pagkakaunawaan.

Maaari kang magtapos ng pagpapadala ng maraming mga titik na hindi pinag-aaralan. Mag-save ng template ng pagtatalo sa credit report sa iyong computer na maaari mong baguhin para sa iba't ibang mga hindi pagkakaunawaan at iba't ibang mga kredito ng kredito. Ito ay magse-save ka ng oras at panatilihin sa iyo mula sa pagsulat ng isang bagong sulat mula sa simula sa bawat oras.

Pagpapadala ng Iyong Dispute

Kapag nagpadala ka ng iyong pagtatalo, maaari mong isama ang isang kopya ng iyong ulat ng kredito sa item na iyong tinutukoy na naka-highlight at isang kopya (hindi ang orihinal) ng anumang patunay na mayroon ka na sumusuporta sa iyong hindi pagkakaunawaan.

Siguraduhing isama ang sapat na impormasyon tungkol sa iyong pagtatalo. Kung hindi man, maaaring magpasya ang credit bureau na ang iyong pagtatalo ay walang gaanong halaga at tanggihan upang siyasatin ang hindi pagkakaunawaan o i-update ang iyong credit report.

Hangga't ang iyong pagtatalo ay lehitimo, ang credit bureau ay magsasagawa ng pagsisiyasat. Ang pagsisiyasat na ito ay madalas kasing simple ng pagtatanong sa pinagkakautangan kung ang impormasyon ay tumpak. Kapag nakumpleto na ang pagsisiyasat, ipapadala sa iyo ng credit bureau ang isang tugon sa iyong pagtatalo.

Alternative Credit Dispute Bureau

Maaari mong ipadala ang iyong mga hindi pagkakaunawaan nang direkta sa bangko o negosyo na nakalista sa impormasyon sa iyong credit report. Sila ay may parehong legal na obligasyon upang siyasatin ang iyong pagtatalo at alisin ang hindi tumpak, hindi kumpleto, o hindi maituturing na impormasyon mula sa iyong credit report. Ang direktang pagtatalo sa tagatago ng impormasyon ay kinakailangan para sa mga pagkakamali na tumpak na "kinumpirma" ng mga credit bureaus.

Ano ang Mangyayari Pagkatapos ng Isang Di-pagkakasundo

Kung ang pagtatalo ay matagumpay at ang iyong ulat ng credit ay na-update, ang ahensiya ay magbabago, alertuhan ang iba pang mga tanggapan ng kredito, at ipadala sa iyo ang isang na-update na kopya ng iyong credit report.

Sa kabilang banda, kung ang item ay hindi inalis mula sa iyong credit report, maa-update ang iyong ulat upang ipakita na pinagtatalunan mo ang impormasyon at bibigyan ka ng pagkakataon na magdagdag ng isang personal na pahayag sa iyong credit report. Ang mga personal na pahayag ay hindi nakakaapekto sa iyong credit score, ngunit maaaring magbigay ng karagdagang pananaw sa iyong pagtatalo kapag ang isang negosyo ay manu-manong sinusuri ang iyong credit report.

Pagharap ng mga Past Due Accounts

Ang kasaysayan ng pagbabayad ay nakakaapekto sa iyong credit score nang higit sa anumang iba pang kadahilanan - ito ay 35 porsiyento ng iyong iskor. Dahil ang kasaysayan ng pagbabayad ay tulad ng isang malaking bahagi ng iyong iskor sa kredito, ang pagkakaroon ng maraming mga nakalipas na angkop na mga account sa iyong credit report ay lubhang makapinsala sa iyong iskor. Ang pag-aalaga sa mga ito ay napakahalaga sa pagkumpuni ng kredito. Layunin upang makakuha ng mga nakaraang account na iniulat na "kasalukuyang" o "binayaran."

Kumuha ng kasalukuyang sa mga account na nakalipas dahil, ngunit hindi pa sisingilin . Ang isang bayad-off ay isa sa mga pinakamasamang katayuan ng account at nangyayari kapag ang iyong pagbabayad ay 180 araw na nakalipas dahil.

Ang mga account na delingkuwente ngunit mas mababa sa 180 araw na nakalipas dahil maaaring mai- save mula sa pagiging sisingilin kung babayaran mo ang kabuuang nakaraang halaga ng dapat bayaran. Mag-ingat, ang higit pang nasa likod mo, mas mataas ang iyong pagbabayad sa pagbabayad.

Makipag-ugnay sa iyong pinagkakautangan upang talakayin ang mga pagpipilian para sa pagdadala ng iyong kasalukuyang account. Maaaring maging handa ang iyong pinagkakautangan na talikdan ang late penalties o ipalaganap ang nakalipas na balanseng pagbabayad sa ilang pagbabayad. Ipaalam sa kanila na gusto mong maiwasan ang bayad, ngunit kailangan mo ng ilang tulong. Ang iyong pinagkakautangan ay maaaring maging handa na muling gulang ang iyong account upang maipakita ang iyong mga pagbabayad bilang kasalukuyang kaysa sa delingkwente, ngunit kailangan mong aktwal na makipag-usap sa iyong mga creditors upang makipag-ayos.

Magbayad ng mga account na na-sisingilin . May pananagutan ka pa rin para sa isang balanseng naka-sisingilin. Habang sila ay mas matanda, ang mga singil ay mas mababa ang iyong credit score. Gayunpaman, ang natitirang balanse ay magiging mahirap - at kung minsan imposible - upang makakuha ng naaprubahan para sa mga bagong credit at mga pautang. Ang bahagi ng iyong credit repair ay dapat kasama ang pagbabayad ng bayad-off.

Kung magbabayad ka ng isang bayad-off sa buo, ang iyong credit ulat ay maa-update upang ipakita ang isang balanse ng $ 0 at isang "Bayad" na katayuan. Ang status ng bayad-off ay patuloy na iulat sa loob ng pitong taon mula sa petsa ng pagsingil.

Ang isa pang pagpipilian ay upang bayaran ang mga bayad para sa mas mababa kaysa sa orihinal na balanse. Sa isang kasunduan, ang nagpapautang ay sumang-ayon na tanggapin ang mas mababang pagbabayad at kanselahin ang natitira sa utang. Ang kalagayan sa pag-areglo ay mapupunta sa iyong credit report at manatili sa loob ng pitong taon.

Maaari mong makumbinsi ang pinagkakautangan na tanggalin ang status ng bayad-off mula sa iyong credit report bilang kapalit ng pagbabayad, ngunit hindi ito madaling gawin. Ang pinakamahalagang bagay ay ang pagbayad ng iyong bayad-bayad at kung makakakuha ka ng isang kanais-nais na katayuan ng account, ito ay isang dagdag na bonus.

Alagaan ang mga account ng koleksyon . Ang mga account ay ipapadala sa isang ahensiya ng pagkolekta matapos na sila ay sisingilin o maging delingkwente sa loob ng ilang buwan. Kahit na ang mga account na hindi karaniwang nakalista sa iyong credit report ay maaaring ipadala sa isang ahensiya ng koleksyon at idinagdag sa iyong kredito.

Ang iyong diskarte sa pagbabayad ng mga koleksyon ay katulad na para sa bayad-off, maaari mong bayaran nang buo at kahit na subukan upang makakuha ng isang pay para tanggalin o maaari mong bayaran ang account para sa mas mababa kaysa sa balanse dahil. Ang koleksyon ay mananatili sa iyong credit report para sa pitong taon batay sa orihinal na pagkakasala.

Mag-ingat sa mga Past Account:

Magdala ng Mataas na Mga Balanse sa Credit Card sa ilalim ng kanilang Limitasyon

Ang iyong paggamit ng kredito - isang ratio na naghahambing sa iyong mga balanse sa credit card sa kanilang mga limitasyon sa credit - ay ang pangalawang pinakamalaking kadahilanan na nakakaapekto sa iyong credit score. Ito ay 30 porsiyento ng iyong iskor. Ang mas mataas ang iyong mga balanse ay, mas masakit ang iyong credit score.

Ang pagkakaroon ng maxed out credit card ay nagkakahalaga ng mga mahalagang puntos sa puntos ng credit. Dalhin ang maxed out credit card sa ibaba ng credit limit, pagkatapos ay magtrabaho upang bayaran ang balanse off ganap. Ang mga balanse ng credit card na mas mababa sa 30 porsiyento ng credit limit ay mas mainam para sa iyong credit score. Sa ibaba 10 porsiyento ay perpekto.

Mga Balanse sa Loan at Iyong Kredito sa Kredito

Ang mas malapit sa iyong mga balanse sa pautang ay ang orihinal na halaga na iyong hiniram, mas masakit ang iyong credit score. Tumutok muna sa pagbabayad ng mga balanse sa credit card muna dahil mayroon silang higit na epekto sa iyong credit score. Pagkatapos, bawasan ang iyong mga balanse sa pautang.

Nakalipas na Mga Account Dahil sa Mataas na Balanse

Marahil ay hindi mo mababayaran ang iyong mga balanse at ang iyong nakaraang mga angkop na account nang sabay-sabay. Tumuon nang una sa mga account na nasa panganib na mawalan ng bisa o sisingilin. Kumuha ng maraming mga kasalukuyang account hangga't maaari. Lahat ng ito kung maaari mo. Pagkatapos, bayaran ang iyong mga balanse sa credit card. Pangatlo, gumana sa mga account na na-charge o ipinadala sa isang ahensiya ng pagkolekta.

Kumuha ng Bagong Kredito

Pagkatapos mong malutas ang mga negatibong item sa iyong ulat ng kredito, magtrabaho sa pagkuha ng positibong impormasyon na idinagdag. Tulad ng mga pagbabayad sa huli na malubhang nasaktan sa iyong credit score, napapanahong mga pagbabayad ay nakakatulong sa iyong iskor. Kung mayroon kang ilang mga credit card at pautang na iniulat sa oras, mahusay. Patuloy na panatilihin ang mga balanse sa isang makatwirang antas at laging gawin ang iyong mga pagbabayad sa oras. Kung wala kang bukas, kasalukuyang mga account, kailangan mong magsimula sa mga bago.

Kung saan Makakuha ng Bagong Kredito

Ang mga nakaraang mga delinquency ay maaaring panatilihin sa iyo mula sa pagkuha ng naaprubahan para sa isang pangunahing credit card upang limitahan ang iyong mga aplikasyon ng credit card sa isa, sa pinakamaraming dalawa, hanggang ang iyong credit iskor ay nagpapabuti. Ito ay makakabawas sa mga katanungan sa kredito , na idaragdag sa iyong ulat ng kredito sa bawat oras na gumawa ka ng isang bagong aplikasyon para sa kredito. Masyadong maraming mga katanungan sa credit ang saktan ang iyong credit score at ang iyong kakayahan upang makakuha ng naaprubahan para sa bagong credit. Ang mga tanong ay mananatili sa iyong credit report sa loob ng dalawang taon ngunit nakakaapekto lamang sa iyong credit score para sa 12 buwan.

Kung tinanggihan ka para sa isang pangunahing credit card, subukang mag-apply para sa isang credit card na retail store. Wala pang luck? Isaalang-alang ang isang ligtas na credit card na nangangailangan sa iyo ng isang deposito ng seguridad upang makakuha ng isang credit limit. Ang seguridad ng deposito ay ginagawang isang maliit na tougher ang secured card upang makakuha, ngunit ang isang secured card mula sa isang pangunahing network ng pagproseso ay mas mahusay kaysa sa isang retail credit card.

Gumamit ng Bagong Kredito upang Tulungan ang Iyong Credit Score

Pitong Mga Tip sa Pag-ayos ng Credit

Panatilihin ang mga tip sa pag-aayos ng credit sa isip habang nagtatrabaho ka patungo sa isang mas mahusay na credit score.

Pagsagip kung ano ang magagawa mo . Huwag isakripisyo ang mga account na nasa mabuting kalagayan para sa mga account na hindi. Patuloy na gumawa ng napapanahong mga pagbabayad sa lahat ng iyong kasalukuyang mga account.
Ikalat ang iyong mga alitan sa loob ng isang panahon . Kung pinagtutulan mo ang ilang mga item sa iyong ulat ng kredito, ilagay lamang ang isang pagtatalo sa bawat titik at ilagay ang iyong mga hindi pagkakaunawaan. Ang credit ay maaaring maging kahina-hinala ng masyadong maraming mga alitan at isaalang-alang ang mga ito walang kabuluhang.
Maging maingat na pagsara ng mga credit card . Bihirang isara ang isang credit card upang matulungan ang iyong credit score. Sa katunayan, ang pagsasara ng isang credit card ay mas malamang na saktan ang iyong credit score , lalo na kapag ang account ay may balanse.
Alamin kung ano ang napinsala ng iyong credit score . Alamin kung anong mga bagay ang may negatibong epekto sa iyong iskor sa kredito upang maiwasan mo ang paggawa ng mga pagkakamali.
Ang iyong credit score ay maaaring magbago . Ang iyong credit score ay maaaring drop hindi inaasahang habang ikaw ay pumunta sa pamamagitan ng pagkumpuni ng credit. Hindi ito nangangahulugang nagkamali ka. Magpatuloy sa pagdaragdag ng positibong impormasyon sa iyong credit report at ang iyong credit score ay magpapabuti sa paglipas ng panahon.
Isaalang-alang ang pagpapayo sa credit ng consumer . Kung ang iyong mga utang ay napakalaki, ang mga nagpapautang ay hindi gustong makipagtulungan sa iyo, at hindi mo maaaring magkaroon ng isang plano sa pagbabayad sa iyong sarili, ang pagpapayo sa credit ng consumer ay isang opsyon para sa pagbalik sa track.
Kung ang bangkarota ay hindi maiiwasan, mag-file nang mas maaga kaysa sa ibang pagkakataon . Kung ang pag-file ng bangkarota ay ang tanging paraan na maaari kang bumalik sa track, huwag mag-aksaya ng oras sa mga diskarte na hindi gagana. Suriin kung dapat kang magharap ng pagkabangkarote nang maaga upang mapasimulan mo ang proseso at magsimulang muling itayo ang iyong kredito at ang iyong buhay.