Ang Mga Nangungunang 401 (k) Mga Parusa na Maaaring Sisihin ang Iyong Retirement Nest
Sa pamamagitan ng pagtuturo sa iyo kung ano sila, inaasahan ko na bigyan ka ng isang mas mahusay na pagkakataon na hindi kailanman alam ang unang kamay ang sakit ng pagkakaroon ng pera kinuha mula sa iyo na dapat nanatili sa iyong bulsa.
Ang Unang 401 (k) Penalty to Avoid ay ang 10% Early Withdrawal Fee
Bilang kapalit ng maraming benepisyo sa buwis at proteksyon sa pag-aari na inaalok sa mga namumuhunan na sinasamantala ang 401 (k) na plano, ang Kongreso ay nagtakda ng ilang mga mahigpit na panuntunan sa kung kailan, at paano, maaari kang gumawa ng mga withdrawals mula sa iyong account. Ang pinaka-karaniwang ng mga ito ay isang 10% na maagang withdrawal penalty sa pera na kinuha mula sa iyong 401 (k) bago mo i-59.5 taong gulang. Ang 10% na paunang pagbawas ng parusa ay bukod pa sa anumang mga buwis ng Federal, estado, at lokal na nais mong bayaran sa iyong 401 (k) withdrawal, na ginagawang posibleng magkaroon ka ng higit sa 50% ng iyong pera na nakuha mula sa iyo bilang kaparusahan sa pag-raid sa iyong pondo ng pagreretiro.
Paano mo maiiwasan ang partikular na 401 (k) na multa?
Sa ilalim ng mga kasalukuyang panuntunan, mayroong walong exemptions na nakasulat sa batas at kung saan maaari kang maging karapat-dapat. Kung mapapakinabangan mo ang iyong sarili sa isa sa mga exemptions na ito, hindi mo kailangang magbayad ng 10% na paunang pagbawas ng parusa, tanging ang mga ordinaryong mga buwis sa kita na hindi mo dapat bayaran.
Ang Ikalawang 401 (k) Penalty to Avoid Is Surtax on Excess 401 (k) Contributions
Ang Kongreso ay napaka-tukoy kapag nagtatakda ng 401 (k) na mga limitasyon sa kontribusyon na nagpasiya na ang pinakamataas na halaga ng pera na maaari mong ilagay sa iyong account sa bawat taon. Kung lumampas ka sa mga mahigpit na 401 (k) na mga limitasyon sa kontribusyon, ikaw ay nagkasala sa paggawa ng tinatawag na "labis na kontribusyon". Ang sobrang kontribusyon ay napapailalim sa isang karagdagang parusa sa anyo ng isang excise tax.
Sa partikular, ayon sa Fidelity, ang isa sa pinakamalaking 401 (k) na mga tagapangasiwa ng plano sa mundo, "Ang parusa para sa labis na kontribusyon ay 6 porsiyento Ang 6 porsiyento ay tinasa sa halaga ng labis na labis. alisin mo ang labis na halaga bago ang katapusan ng taon ng buwis, hindi mo masuri ang isang parusa sa labis na halaga ng kontribusyon. " Sa madaling salita, may magandang balita na maaaring magkaroon ka ng pagkakataon sa pag-iwas sa 401 (k) na multa kung makuha mo ang labis na kontribusyon mula sa iyong account bago ang deadline ng buwis para sa taon na ito ay iniambag.
Karagdagang 401 (k) Mga Parusa at Buwis na Maaari Ninyong Iwasan
Kahit na ang dalawang 401 (k) na mga parusa na aming tinalakay - ang 10% na paunang withdrawal fee at ang surtax sa labis na kontribusyon - ang mga ordinaryong mamumuhunan ay malamang na nakatagpo sa kanilang mga lifetimes, may iba pang mga sitwasyon kung saan maaari mong makita ang iyong sarili na nagbabayad ang pera na hindi mo dapat bayaran kung ikaw ay namuhunan o humawak ng 401 (k) ng pera alinsunod sa mga patakaran.
Ang isang halimbawa ay ang paggamit ng hiniram na pera sa loob ng 401 (k). Ang mayaman at mataas na net nagkakahalaga ng mga mamumuhunan na may espesyal na uri ng 401 (k) na kilala bilang isang "self-directed 401 (k)" o ang mga na inilipat ang kanilang 401 (k) sa isang self-directed Rollover IRA ay maaaring matukso sa mamuhunan sa mga bagay tulad ng isang master limited partnership o espesyal na itinakdang limitadong pananagutang kumpanya na nagtataglay ng mga pamumuhunan sa real estate na magagamit sa pamamagitan ng paggamit ng utang sa mortgage o pribadong inilagay na mga bono. Para sa mga tamang namumuhunan, sa ilalim ng mga tamang sitwasyon, lalo na kapag ginawa ng isang white-glove asset management company na nagbibigay ng kasiyahan sa mga mayayaman, ang mga kasabay na kumplikado na lumabas ay maaaring maging katumbas ng halaga. Ang mga pagkakumplikado ay maaaring maplano para sa, pagbawas, at nakatuon sa mga pagkalkula ng pagbabalik. Para sa iyong mga mamumuhunan, marami itong kalkulasyon.
Maaaring hindi nila alam na ipagsapalaran nila ang isang bagay na kilala bilang UBIT, o hindi kaugnay na buwis sa kita ng negosyo; na ang kanilang 401 (k) o Rollover IRA ay kailangang aktuwal na mag-file ng sarili nitong buwis na pagbabalik at magbayad ng mga buwis na kung hindi man ay ipinagpaliban ng buwis o walang buwis. Hindi lamang iyan, ngunit ang pandaigdigang tagatustos na may hawak na mga mahalagang papel ay sisingilin, sa halos lahat ng mga kaso, ang mas mataas na materyal na mga bayarin sa pangangalaga . Muli, maaari pa rin itong maging katumbas ng halaga kung sapat na mataas ang halaga ng iyong net ngunit hindi ito isang lugar na matatakot ng matalino habang kinakalkula ang kanilang pag-unlad, ang bawat hakbang na maingat na napili upang ma-maximize ang kanilang panganib-reward trade-off.