Paano Kumuha ng Pautang Walang FICO Score
Kung ikaw ay sapat na masuwerteng magkaroon ng isang mataas na marka ng kredito at maraming kita, makikita mo ang mabilis mong paglipat ng loan application.
Ngunit hindi lahat ay nabubuhay sa daigdig na iyon.
Paano Gumagana ang Mano-manong Pag-underwrite
Manu-manong underwriting ay isang manu-manong proseso (kumpara sa isang automated na proseso) ng pag-evaluate ng iyong kakayahang bayaran ang utang. Ang iyong tagapagpahiram ay magtatalaga ng isang tao upang suriin ang iyong aplikasyon, kabilang ang mga dokumento na sumusuporta sa iyong kakayahang magbayad (tulad ng mga pahayag sa bangko, mga pay stubs, at higit pa). Kung tinutukoy ng underwriter na maaari mong bayaran ang utang, ikaw ay maaprubahan.
Kung Bakit Kailangan Mo ang Mano-manong Underwriting
Karamihan sa mga pautang sa bahay ay inaprobahan ng mas marami o mas kaunti sa pamamagitan ng isang computer: kung natutugunan mo ang ilang pamantayan, ang utang ay maaprubahan. Halimbawa, ang mga nagpapautang ay naghahanap ng mga marka ng credit sa itaas ng isang tiyak na antas. Kung ang iyong iskor ay masyadong mababa, ikaw ay tinanggihan. Gayundin, karaniwang nais ng mga nagpapahiram na makita ang mga utang sa mga ratios ng kita na mas mababa kaysa sa 31/43. Gayunman, ang "kita" ay maaaring mahirap tukuyin, at hindi maaaring mabilang ng iyong tagapagpahiram ang lahat ng iyong kita.
Ang mga computerised na modelo ay dinisenyo upang magtrabaho kasama ang karamihan ng mga borrowers at ang mga programang pautang na kadalasang ginagamit nila.
Ang Mga Automated Underwriting Systems na ito (AUS) ay nagpapadali sa mga nagpapahiram na magproseso ng maraming pautang habang tinitiyak ang mga pautang na nakakatugon sa mga alituntunin para sa mga namumuhunan at mga regulator.
Halimbawa, ang mga pautang ng FNMA at FHA (bukod sa iba pa) ay nangangailangan ng mga mortgage na magkasya sa isang partikular na profile, at ang karamihan sa mga tao ay magkasya nang maliwanag sa loob o labas ng kahon.
Gayundin, ang mga nagpapahiram ay maaaring magkaroon ng kanilang sariling mga patakaran (o "mga overlay") na mas mahigpit kaysa sa mga iniaatas ng FHA.
Kung ang lahat ay mabuti, ang computer ay lilitaw sa isang pag- apruba . Ngunit kung ang anumang bagay ay mali, ang iyong pautang ay makakatanggap ng rekomendasyon na "Sumangguni", at kailangan itong masuri sa labas ng AUS.
Ano ang maaaring derail iyong application?
Debt-free lifestyle: Ang susi sa mahusay na mga marka ng credit ay isang kasaysayan ng paghiram at pagbabayad ng mga pautang. Ngunit ang ilang mga tao ay pinili upang mabuhay nang walang utang , na maaaring maging mas simple at mas mura-mahal. Sa kasamaang palad, ang iyong kredito ay tuluyang maglaho kasama ang iyong mga gastos sa interes. Hindi na mayroon kang masamang credit - wala kang credit sa lahat (mabuti o masama). Gayunpaman, posible na makakuha ng utang na walang marka ng FICO kung pupunta ka sa manu-manong underwriting. Sa katunayan, ang pagkakaroon ng walang credit ay maaaring maging mas mahusay kaysa sa pagkakaroon ng negatibong mga bagay tulad ng pagkabangkarota sa iyong mga ulat sa kredito.
Bago sa kredito: Gumagawa ng maraming taon ang pagbuo ng kredito . Kung ikaw ay nasa proseso pa rin, maaaring kailanganin mong pumili sa pagitan ng paghihintay upang bumili at manu-manong underwriting. Sa isang pautang sa bahay sa iyong mga ulat sa kredito, maaari mong mapabilis ang proseso ng paggawa ng credit dahil nagdaragdag ka sa halo ng mga pautang sa iyong file.
Kamakailang problema sa pananalapi: Ang pagkuha ng utang pagkatapos ng pagkabangkarote o pagreremata ay hindi lumabas sa tanong.
Sa ilalim ng ilang mga programang HUD, maaari kang makakuha ng inaprubahan sa loob ng isang taon o dalawa - nang walang manu-manong underwriting. Gayunpaman, ang manual underwriting ay nagbibigay ng higit pang mga pagpipilian upang humiram, lalo na kung ang iyong pinansiyal na mga problema ay relatibong kamakailang (ngunit ikaw ay bumalik sa iyong mga paa). Ang pagkuha ng isang maginoo utang na may isang credit score sa ibaba 640 (o kahit na mas mataas kaysa sa na) ay mahirap, ngunit manu-manong underwriting maaaring gawing posible.
Mababang utang sa mga ratio ng kita: Mahusay na panatilihing mababa ang iyong paggastos sa iyong kita, ngunit ang ilang mga kaso kapag may mas mataas na pagkakautang sa utang sa kita. Sa manu-manong pag-underwrite, maaari kang umakyat nang mas mataas - na kadalasang nangangahulugan na mayroon kang higit pang mga opsyon na magagamit sa mga lokal na pabahay na pamilihan. Mag-ingat ka lang sa pag- abot ng sobra at bumili ng mahal na ari-arian na mag-iiwan sa iyo ng "mahihirap na bahay."
Paano Kumuha ng Approved
Dahil wala kang karaniwang credit rating o profile ng kita upang makakuha ng naaprubahan, ano ang mga bagay na nakakatulong sa iyong aplikasyon?
Kailangan mo munang gamitin ang anumang maaari mong ipakita na handa ka at magagawang bayaran ang utang. Upang gawin ito, kailangan mo talagang bayaran ang utang - kailangan mo ng sapat na kita, mga ari-arian, o ilang paraan upang patunayan na maaari mong mahawakan ang mga pagbabayad.
Ang isang tao ay magkakaroon ng isang napakalapit na pagtingin sa iyong mga pananalapi, at ang proseso ay magiging nakakabigo at nakakalasing. Bago ka magsimula, siguraduhing talagang kailangan mong dumaan sa proseso (tingnan kung maaari kang makakuha ng naaprubahan na may isang maginoo utang). Kumuha ng isang imbentaryo ng iyong mga pananalapi upang maaari mong talakayin ang mga kinakailangan sa iyong tagapagpahiram, at upang makakuha ka ng isang ulo magsimula sa pagtitipon ng impormasyon na kailangan nila.
Kasaysayan ng mga pagbabayad: Maipapakita mo ba na nagawa mo na ang iba pang mga pagbabayad sa oras sa nakalipas na taon? Tinitingnan ng mga ulat ng credit ang iyong kasaysayan ng pagbabayad (bukod sa iba pang mga bagay), at kakailanganin mong ipakita ang parehong pag-uugali sa pagbabayad gamit ang iba't ibang mga mapagkukunan. Ang mas malaking mga pagbabayad tulad ng renta at iba pang mga pagbabayad sa pabahay ay pinakamahusay, ngunit ang mga kagamitan, mga miyembro, at mga premium ng insurance ay maaari ding maging kapaki-pakinabang. Sa isip, makilala mo ang hindi bababa sa apat na mga pagbabayad na iyong ginagawa sa oras para sa hindi bababa sa 12 buwan.
Malusog na down payment: Ang isang down na pagbabayad ay binabawasan ang panganib ng iyong tagapagpahiram. Ipinapakita nito na mayroon kang balat sa laro, at nagbibigay ito sa kanila ng isang buffer - kung kailangan nilang dalhin ang iyong tahanan sa foreclosure , mas malamang na mawawalan sila ng pera kapag gumawa ka ng mas malaking down payment. Mas malaki ang iyong ibinaba, at 20 porsiyento ay madalas na itinuturing na isang mahusay na pagbabayad (kahit na maaari kang magawa nang mas kaunti). Sa mas mababa sa 20 porsiyento, maaari ka ring magbayad ng pribadong mortgage insurance (PMI), na gumagawa lamang ng mga bagay na mas mahirap para sa iyo at sa iyong tagapagpahiram. Para sa mga tip sa pagdating sa pera na iyon, magbasa pa tungkol sa paggamit at pag-save para sa isang paunang pagbabayad .
Mga utang sa mga ratio ng kita: Ang pag- apruba ay laging mas madali sa mababang mga rati. Na sinabi, ang manual underwriting ay maaaring gamitin upang makakuha ng pag-apruba sa mas mataas na ratios - posibleng kasing taas ng 40/50, depende sa iyong kredito at iba pang mga kadahilanan.
Mga programa ng pautang sa pamahalaan: ang iyong mga pagkakataon sa pag-apruba ay pinakamahusay sa mga programa ng pautang sa pamahalaan. Halimbawa, ang mga pautang ng FHA, VA, at USDA ay mas mababa sa peligroso para sa mga nagpapautang. Tandaan na hindi lahat ng mga nagpapautang ay gumagawa ng manu-manong pag-underwrite, kaya maaaring kailangan mong mag-shop sa paligid para sa isang tagapagpahiram na ginagawa - at gumagana sa partikular na programa ng pamahalaan na iyong hinahanap. Kung makakakuha ka ng isang "hindi," maaaring may ibang tao dito.
Mga reserbang pera: malamang na kailangan mong ilagay ang isang malaking bahagi ng pagbabago bilang isang down payment, ngunit matalino na magkaroon ng mga dagdag na reserba sa kamay - at ang mga reserbang maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan. Gustong maging komportable ang mga nagpapahiram na maaari mong makuha ang mga menor de edad na mga sorpresa tulad ng isang hindi nakakagaling na hot water heater o hindi inaasahang gastos sa medisina.
Mga Kapansanan sa Pagbabayad
"Ang mga nakakatawang dahilan" ay nagiging mas kaakit-akit ang iyong aplikasyon, at maaaring kailanganin ito . Ang mga ito ay tiyak na mga alituntunin na tinukoy ng mga nagpapautang o mga programang pautang, at ang bawat isa na iyong nakamit ay ginagawang mas madali upang makakuha ng naaprubahan. Ang mga tip sa itaas ay dapat gumana sa iyong pabor, at ang mga detalye para sa FHA manual underwriting ay nakalista sa ibaba.
Depende sa iyong credit score at utang sa mga ratio ng kita, maaaring kailanganin mong bigyang-kasiyahan ang isa o higit pa sa mga kinakailangang ito para sa pag-apruba ng FHA.
- Mga Tagatustos: Mga Liquid asset na sasakupin ang iyong mga pagbabayad sa mortgage nang hindi bababa sa tatlong buwan. Kung bumili ka ng mas malaking ari-arian (tatlo hanggang apat na yunit), kakailanganin mo ng sapat na anim na buwan. Ang pera na natanggap mo bilang isang regalo o utang ay hindi maaaring mabilang bilang mga reserba.
- Karanasan: Ang iyong pagbabayad (kung naaprubahan) ay hindi maaaring lumagpas sa iyong kasalukuyang gastos sa pabahay sa pamamagitan ng mas mababang 5 porsiyento ng $ 100. Ang layunin ay upang maiwasan ang mga dramatikong pagtaas ("pagbabayad shock") o isang buwanang pagbabayad na hindi ka bihasa sa.
- Walang utang na discretionary: Kung binayaran mo nang buo ang lahat ng iyong mga credit card, wala ka talagang utang - ngunit nagkaroon ka ng pagkakataon na mag-ayos ng utang kung gusto mo. Sa kasamaang palad, ang isang ganap na walang utang na pamumuhay ay hindi makatutulong sa iyo dito.
- Karagdagang kita: Sa ilang mga kaso, ang automated underwriting ay hindi maaaring mabilang na overtime, seasonal na kita, at iba pang mga item bilang bahagi ng iyong kita. Gayunpaman, may manu-manong underwriting, maaari kang magpakita ng mas mataas na kita (hangga't maaari mong idokumento ang kita at maaari mong ipagpapatuloy ito.)
- Iba pang mga kadahilanan: Depende sa iyong utang, iba pang mga kadahilanan ay maaaring makatulong. Sa pangkalahatan, ang ideya ay upang ipakita na ang utang ay hindi isang pasanin at maaari mong kayang bayaran. Ang katatagan sa iyong trabaho ay hindi nasasaktan, at ang higit pang mga reserba kaysa sa kinakailangan ay maaari ring gumawa ng pagkakaiba.
Mga Tip para sa Proseso
Magplano para sa isang mabagal at oras-ubos na proseso. Ang isang aktwal na tao ay kailangang dumaan sa mga dokumentong iyong ibinigay at matukoy kung kwalipikado ka o hindi ang utang - ito ay nangangailangan ng oras.
Maraming papeles: Ang pagkakaroon ng isang mortgage ay laging nangangailangan ng dokumentasyon. Ang manu-manong underwriting ay nangangailangan ng higit pa. Inaasahan na maghukay ng bawat mahahalagang dokumento sa pananalapi, at panatilihin ang mga kopya ng lahat ng iyong isinumite (kung sakaling kailangan mong muling isumite). Kakailanganin mo ang karaniwang paystubs at mga pahayag ng bangko, ngunit maaaring kailangan mo ring magsulat o magbigay ng mga titik na nagpapaliwanag ng iyong sitwasyon at tulungan ang iyong underwriter na ma-verify ang mga katotohanan.
Prosesong Homebuying: Kung gumagawa ka ng isang alok, bumuo ng maraming oras para sa underwriting bago isara. Isama ang isang contingency ng financing upang maibalik mo ang iyong taimtim na pera kung tinanggihan ang iyong aplikasyon (makipag-usap sa iyong real estate agent upang maunawaan ang mga pagpipilian). Lalo na sa maiinit na mga merkado, maaaring hindi ka kaakit-akit bilang isang mamimili kung gumagamit ka ng manu-manong underwriting.
Galugarin ang mga alternatibo: Kung hindi gumagana ang manu-manong underwriting para sa iyo, maaaring may iba pang mga paraan upang makakuha ng pabahay. Ang mga nagpapahiram ng pera ay maaaring isang pansamantalang solusyon habang ikaw ay nagtatayo ng kredito o naghihintay ng mga negatibong bagay upang mabawasan ang iyong credit report. Ang isang pribadong tagapagpahiram, co-borrower, o cosigner (kapag pinili nang responsable) ay maaaring maging isang pagpipilian. Sa wakas, maaari mong matukoy na mas ginagalang lamang na magrenta hanggang makapag-apruba ka.