Paano Maaaring Tanggihan ng Underwriter ang Iyong Mortgage Loan
Ang mga mamimili sa bahay na naunang inaprubahan ay ang pinakamalakas na pag-unawa ng oras kung bakit sila maaaring tanggihan sa underwriting. Naniniwala sila na dahil ang isang tagapagpahiram ay nagbigay sa kanila ng sulat na preapproval na sila ay kwalipikado at maaaring bumili ng bahay. Ang isang liham ng preapproval ay nangangahulugang lumilitaw ang mga kwalipikado ngunit hanggang sa sinuri ng underwriting ang file at maingat na sinisiyasat ang kanilang personal na sitwasyon, maraming mga paraan na ang isang naunang naaprubahang borrower ay maaaring makuha sa ilalim ng underwriting nang walang pag-apruba.
Karamihan sa mga mamimili Kumuha ng Approved, Ngunit ang ilang mga Huwag
Ang katunayan na ang karamihan sa mga mamimili ng bahay ay walang kamalayan sa mga bagay na maaaring magkamali sa underwriting ay marahil isang benepisyo sa isang paraan, dahil hindi nila alam sapat upang maging nerbiyos. Karamihan sa mga mamimili ay naaprubahan, ngunit ang ilan ay hindi. Ang mga tinanggihan ay malamang na kumuha ng napakahirap, lalo na kung hindi sila nakahanda para sa balita na iyon. Hindi sila madalas na sinabi na posible na hindi nila makuha ang mortgage. Ang kanilang real estate agent ay hindi alam, at ang tagapagpahiram ay may pag-asa para sa pinakamahusay.
Ang Mga Bagay na Maaaring Maitim ang Iyong Pautang
Madalas na ipinapalagay ng mga borrower na dahil sila ay kasalukuyang nasa lahat ng mga pagbabagong pagbabayad ng utang na mayroon silang mahusay na kredito. Hindi nila iniisip ang mga naturang paghihigpit bilang mga ratio ng utang-sa-kita at mga ratios na back-end, at kung paano maaaring makaapekto ang kanilang huling 10 taon ng pag-uulat ng credit sa isang marka ng FICO . Ang mga sumusunod ay ilan sa mga bagay na maaaring magkamali sa underwriting at kung paano ito makakaapekto sa kakayahan ng borrower na maaprubahan para sa mortgage.
Isang Mababang Pagsusuri
Ang bilang isang bagay na maaaring magkamali sa underwriting ay ang tasa . Ang alinman sa pagtatasa ng halaga ay maaaring magresulta sa isang mababang pagsusuri o ang underwriter ay maaaring tumawag para sa isang pagsusuri ng pagsusuri sa pamamagitan ng isa pang appraiser bago ang pag-apruba. May mga paraan upang kontrahin ang isang mababang tasa, ngunit karamihan sa oras ay mananalo ang appraiser.
Kung ang mamimili ay walang pera upang bayaran ang pagkakaiba at ang nagbebenta ay tumangging babaan ang presyo, maaaring ikansela ang nakabinbing benta.
Bukod pa rito, kung ang unang pagsusuri ay sumasalamin sa presyo ng pagbili ngunit ang pangalawang pagsusuri ay mababa, ang file ay malamang na tinanggihan ng underwriter. Ang mga halaga ay ituturing na hindi sumusunod. Ang ilang mga uri ng mga pautang ay nagbabawal sa isang ikatlong pagsusuri sa pamamagitan ng pagtatalaga ng isang numero ng kaso, kaya hindi tulad ng isang borrower ay maaaring mag-aplay sa ibang tagapagpahiram at magbayad para sa isang bagong tasa.
Ang Ari-arian Maaaring Hindi Kwalipikado para sa Mortgage
Mataas sa listahan ng iba pang mga bagay na maaaring magkamali sa underwriting ay ang katunayan na ang ari-arian mismo ay hindi maaaring maging karapat-dapat para sa mortgage. Ang tagapagpahiwatig ay maaaring magpahiwatig na ang ilang mga istruktura ay hindi sumusunod o ang tagapakinig ay hindi makakahanap ng permiso para sa isang remodel , o maaaring hindi nangangailangan ng mga pagpapahusay na maaaring magamit ng malawak na pag-aayos upang dalhin ang bahay hanggang sa code, o ang bahay ay maaaring itinuring na hindi mapupuntahan.
Hindi Maipaliwanag na mga Gaps sa Kasaysayan ng Pagtatrabaho at Iba Pang Mga Kadahilanan na may kaugnayan sa Trabaho
Ang isa pang pangunahing pag-aalala tungkol sa mga bagay na maaaring magkamali sa pag-underwrite ay may kaugnayan sa kasaysayan ng trabaho. Mayroon bang mga unexplained gaps sa kasaysayan ng trabaho ng borrower? Ay nagbago ang borrower trabaho sa loob ng nakaraang 2 taon at ang bagong posisyon ay hindi nahulog sa loob ng parehong linya ng trabaho?
Ang borrower ba ay pansamantalang manggagawa at hindi pa permanenteng ginawa? Ang kumpanya ay malamang na mag-layoff ng mga empleyado sa malapit na hinaharap? Kamakailan lamang ay sinabihan ng isang underwriter ang isang borrower na ang kanyang utang ay tatanggihan kung hindi siya makakuha ng sulat mula sa kanyang tagapag-empleyo, ang Estado ng California, na ginagarantiya na hindi siya mabibigo sa susunod na 3 taon. Medyo magkano ang imposible.
Ang lahat ng kita na ginamit upang maging kuwalipikado para sa mortgage ay kailangang dokumentado ng employer. Kung ang isang empleyado ay tumatanggap ng mga bonus, komisyon o regular na obertaym na hindi garantisadong, ang may-utang na ito ay hindi maaaring pahintulutang gamitin ang karagdagang kita para sa mga layunin ng kwalipikasyon.
Iba pang mga Hindi inaasahang Kadahilanan
Ang ilan sa mga iba pang mga kadahilanan na naging sanhi ng mga bagay na magkamali sa underwriting ay madalas na isang kumpletong sorpresa sa borrower. Maaaring hindi maunawaan ng borrower ang lawak ng ilang mga uri ng mga problema at kung paano ito makakaapekto sa isang mortgage.
Ang isa pang borrower ay handa na na lumabas mula sa underwriting kapag siya ay biglang natuklasan na siya ay hindi pa diborsiyado. Naisip niya na ang kanyang diborsyo ay tinatapos na ngunit hindi ito. Ang kanyang asawa sa lalong madaling panahon ay tumangging mag-sign sa isang quitclaim gawa , kaya ang borrower ay hindi maaaring makakuha ng naaprubahan para sa mortgage.
Isa pang borrower natuklasan ng isang paghatol laban sa kanya biglang lumitaw na naitala sa ibang estado. Bumalik sa mga lumang araw, bago ang digital age at pinahusay na komunikasyon, ang isang item na tulad nito ay hindi natuklasan. Hindi ngayon.
Ang isang borrower na hindi nag-file ng tax return o hindi nag-file ng extension at binayaran ang mga buwis na dapat, kung mayroon man, ay malamang na hindi makapag-underwriting, alinman.
Short Sale o Foreclosure
Kung nagkaroon ka ng isang maikling pagbebenta o isang pagreremata sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon, maaaring sapat na upang pumatay ang iyong file sa labas ng underwriting. Sa pangkalahatan, ang mga nagpapahiram ng FHA ay mas mahalay tungkol sa oras na kinakailangang bumili ng ibang bahay pagkatapos ng isang maikling pagbebenta o foreclosure, ngunit maaaring tanggihan ng mga maginoong nagpapahiram ang iyong underwriting file para sa mga kadahilanang iyon kung nais nila. Hindi sa banggitin, ang ilang mga maikling benta ay iniulat sa error bilang isang pagrebelde.
Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian upang maiwasan ang pagharap sa mga bagay na maaaring magkamali sa underwriting ay upang ibunyag ang iyong buong kasaysayan sa pananalapi sa nagpapahiram bago ang iyong paunang pag- apruba sa pautang . Tanungin ang tagapagpahiram na suriin ang iyong credit file. I-file ang iyong mga tax returns, panatilihin ang malinis na credit at huwag gumastos ng iyong savings o idagdag sa utang ng credit card sa pagitan ng oras na gumawa ka ng isang alok at makakuha ng naaprubahan sa pamamagitan ng underwriting.
Sa oras ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.