Ang iyong utang-sa-kita (DTI) ratio ay ang porsyento ng iyong buwanang kita na napupunta sa pagbabayad ng iyong utang. Mahalaga na huwag malito ang ratio ng iyong utang-kita sa iyong paggamit ng kredito na kung saan ay ang halaga ng utang na may kaugnayan ka sa iyong mga limitasyon sa kredito.
Maraming nagpapahiram, lalo na ang mga mortgage at auto lender, gamitin ang ratio ng utang-sa-kita upang malaman ang halaga ng pautang na maaari mong hawakan batay sa iyong kasalukuyang kita at ang halagang ginagasta mo sa utang. Halimbawa, gagamitin ng isang mortgage lender ang iyong utang-sa-kinita ratio upang malaman ang mortgage pagbabayad maaari mong kayang bayaran pagkatapos ng lahat ng iyong iba pang mga buwanang utang ay binabayaran.
Maaari mo ring kalkulahin ang ratio ng iyong utang-sa-kita upang malaman kung magkano ang iyong paggastos ng utang sa bawat buwan.
01 Kabuuan ng iyong Buwanang Utang
Ang iyong utang-sa-kita ratio ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghahati ng iyong buwanang kita sa pamamagitan ng iyong buwanang mga pagbabayad ng utang.
DTI = buwanang utang / buwanang kita
Ang unang hakbang sa pagkalkula ng iyong utang-sa-kita ratio ay pagtukoy kung magkano ang gagastusin mo sa bawat buwan sa utang.
Upang magsimula, idagdag ang iyong ginugugol bawat buwan sa utang, kabilang ang mga sumusunod:
- Mortgage o upa
- Mga minimum na pagbabayad ng credit card
- Car loan
- Mga pautang sa mag-aaral
- Pagbabayad ng suporta sa alimony / anak
- Iba pang mga pautang
Halimbawa:
Ipagpalagay natin na si Sam ay may mga sumusunod na mga gastos sa utang:
- mortgage = $ 950
- pinakamababang pagbabayad ng credit card = $ 235
- car loan = $ 355
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
Ang kabuuang pagbabayad ng buwanang utang ni Sam = $ 1,540
02 Kabuuang Ang Buwanang Kita
Ang susunod na hakbang sa pagtukoy sa iyong utang-sa-kita ratio ay pagkalkula ng iyong buwanang kita.
Magsimula sa pamamagitan ng pagsasama ng iyong buwanang kita. Idagdag ang halagang matatanggap mo bawat buwan mula sa:
- Kabuuang kita
- Bonus o overtime
- Alimony / suporta sa bata
- Iba pang kita
Halimbawa
Tandaan, si Sam gumastos ng $ 1,540 bawat buwan sa mga pagbabayad ng utang. Ito ang natatanggap niya sa kita bawat buwan.
- taunang kabuuang kita = $ 3,500
- suporta sa bata = $ 500
Ang kabuuang taunang kita ni Sam = $ 3,500 + $ 500 = $ 4,000.
Tandaan: I-multiply ang isang lingguhang kita sa pamamagitan ng 4 at bi-buwanang kita ng 2 upang kalkulahin ang iyong buwanang kita. O, kung alam mo ang iyong taunang suweldo, hatiin nang 12 upang makuha ang iyong buwanang kita.
03 Kalkulahin ang Iyong Utang sa Income Ratio
Sa sandaling nakalkula mo kung ano ang iyong ginugol sa bawat buwan sa mga pagbabayad ng utang at kung ano ang iyong natatanggap bawat buwan sa kita, mayroon kang mga numero na kailangan mo upang kalkulahin ang ratio ng utang-sa-kita. Upang makalkula ang ratio, hatiin ang iyong mga buwanang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng iyong buwanang kita. Pagkatapos, paramihin ang resulta ng 100 upang makabuo ng isang porsiyento.
Halimbawa
Sa aming halimbawa, ang buwanang bayad ni Sam ay kabuuang $ 1,540 at ang kanyang kabuuang kita sa buwan na $ 4,000. Kaya, hatiin natin ang $ 1,540 sa pamamagitan ng $ 4,000 at pagkatapos ay i-multiply ng 100.
$ 1540 / $ 4000 = .385 X 100 = 38.5%
Ang utang ni Sam sa ratio ng kita ay 38.5%.
04 Ano ang Iyong Utang sa Ratio ng Kita sa Pamumuhunan
Ang iyong huling resulta ay babagsak sa isa sa mga kategoryang ito.
36% o mas mababa ang pinakamahuhusay na pagkarga ng utang para sa karamihan ng mga tao. Kung ang ratio ng iyong utang-sa-kita ay nasa hanay na ito, iwasan ang mas maraming utang upang mapanatili ang isang mahusay na ratio. Maaaring magkaroon ka ng problema sa pagkuha ng aprubado para sa isang mortgage na may ratio na higit sa halagang ito.
37% -42% ay hindi isang masamang ratio na mayroon, ngunit maaaring ito ay mas mahusay. Kung ang iyong ratio ay nasa hanay na ito, dapat mong simulan ang pagbawas ng iyong mga utang .
43% -49% ay isang ratio na nagpapahiwatig ng malamang problema sa pananalapi. Dapat mong simulan ang agresibo pagbabayad ng iyong mga utang upang maiwasan ang isang overload utang na sitwasyon.
50% o higit pa ay isang lubhang mapanganib na ratio. Nangangahulugan ito na higit sa kalahati ng iyong kita ang papunta sa mga pagbabayad ng utang. Dapat mong agresibo ang pagbabayad ng iyong mga utang. Huwag mag-atubiling humingi ng propesyonal na tulong .
Halimbawa
Sa aming halimbawa, ang utang ni Sam sa ratio ng kita ay 38.5%. Ito ay hindi isang masamang ratio, ngunit maaari itong maging mas masahol pa kung pinapataas ni Sam ang kanyang buwanang mga pagbabayad ng utang nang hindi napapataas ang kanyang kita.