Halimbawa, maaaring i-lista ng isang website ng agarang annuity ang isang rate ng annuity bilang 7%. Ang ibig sabihin nito ay para sa isang $ 100,000 kaagad na pagbili ng annuity na makakatanggap ka ng $ 7,000 sa isang taon. Ito ay hindi katulad ng isang rate ng pagbalik ng 7%, ni ito ay katulad ng isang ani ng 7% dahil sa bawat natanggap na pagbabayad sa annuity ikaw ay pagkuha ng bahagi ng iyong pangunahing likod.
Hindi mo dapat gawin ang 7% na rate ng payout at ihambing ito sa ibang pamumuhunan tulad ng isang CD, pondo ng bono, o pondo sa kita ng pagreretiro. Iyon ay hindi isang makatarungang paghahambing.
Ang mga agad na annuity ay mga produkto sa pamamahala ng panganib, hindi mga pamumuhunan, kaya hindi karaniwang may nakapangangatwirang dahilan upang ihambing ang rate ng return sa ibang mga pamumuhunan, ngunit maaari mong malaman ang rate ng return para sa iba pang mga dahilan. Ang pagkalkula ng aktwal na rate ng return sa isang agarang annuity ay mas mahirap kaysa sa tunog na ito bilang ang rate ng return na ang isang agarang annuity naghahatid ay nakasalalay ganap sa iyong pag-asa sa buhay.
Paano Kalkulahin ang Return sa isang Annuity
Ang pinakamahusay na paraan upang ipaliwanag ay ang pagtingin sa isang halimbawa. Narito ang mga detalye:
- Lalaki, edad 65, binibili ang isang nag-iisang kinikita sa buhay ng kaukulang annuity
- Halaga ng pagbili ng kinikita sa isang taon : $ 100,000
- Garantisadong kita: $ 700 bawat buwan ($ 8,400 bawat taon)
Sa unang sulyap, ang isang garantisadong kita na $ 8,400 bawat taon ay lilitaw na katumbas ng 8.4% na pagbabalik.
Sa materyal sa marketing na naglalarawan sa annuity, ito ay tumutukoy sa 8.4% bilang ang rate ng pagbabayad. Oo, ang annuity ay nagbabayad sa iyo ng 8.4% ng iyong halaga sa pamumuhunan sa bawat taon, ngunit bahagi ng bawat pagbabayad ay isang pagbalik ng iyong punong-guro. Kung nakatira ka ng sapat na panahon na ibabalik nila ang lahat ng iyong punong-guro sa iyo, natiyak nila na patuloy silang magbabayad sa iyo ng $ 8,400 bawat taon hangga't nabubuhay ka.
Napakaganda ng tunog. Ngunit sandali…
Sa isang solong kinikita sa buhay, ang kita ay hihinto kapag namatay ka, at ang paunang halaga na namuhunan ay kabilang sa kompanya ng seguro. Kailangan mong malaman ang iyong pag-asa sa buhay upang makalkula ang isang tinantyang panloob na rate ng pagbabalik.
Ang Long Life Expectancy Katumbas ng Tumaas na Pagbalik
Sa halimbawa sa itaas, ipagpalagay natin na ang 65 taong gulang na lalaki ay may isang buhay na pag-asa ng 18 taon. Sa $ 700 bawat buwan, pagkatapos ng 18 taon, ang annuity ay magbayad ng kabuuang $ 151,200.
Upang makalkula ang panloob na rate ng pagbabalik kailangan mong i-plug ang mga numero sa isang financial calculator, o sa isang excel na spreadsheet.
Gumagamit ka ng $ 100,000 bilang kasalukuyang halaga, $ 8,400 bilang taunang pagbabayad ($ 700 buwanang pagbabayad), 18 taon bilang termino (o 216 na buwan kung ikaw ay kinakalkula sa isang buwanang batayan), at malutas mo ang rate ng return, na sa kaso ay tungkol sa 5%.
Ang 5% na garantisadong rate ng return ay hindi masama.
Kung ang taong iyon ay nanirahan ng 30 taon, ang rate ng return ay umabot sa 7.50%, samantalang ang unang $ 100,000 na pamumuhunan ay nagkaloob ng $ 252,000 ng kita.
Isang 7.5% garantisadong return return tunog hindi kapani-paniwala.
Gayunpaman, paano kung nabubuhay ka lamang 5 taon?
Ang Pag-asa ng Maikling Buhay ay Katumbas ng Mas Mababang Bumalik
Kung bumili ka ng annuity sa buhay, at nakatira lamang 5 taon, ang iyong rate ng return ay talagang negatibo.
Sa $ 700 bawat buwan sa loob ng 5 taon, isang kabuuang $ 42,000 ang binabayaran. Sa kasong ito, ang puhunan ng annuity ay talagang nawala sa $ 58,000.
Hindi kaya mahusay.
Tulad ng makikita mo, kung mas matagal kang nakatira, mas malaki ang pagbalik na nagbibigay ng isang agad na payout na nagbibigay ng kaukulang annuity. Ito ang gumagawa ng ganitong uri ng annuity isang tool sa pamamahala ng peligro. Hindi mo ito bilhin para sa rate ng return; binili mo ito upang protektahan ang iyong kita sa isang maaaring mahabang buhay.
Maaari mong gamitin ang isang agarang rate ng annuity upang ihambing ang isang agarang annuity sa isa pa, ngunit hindi mo dapat gamitin ito kapag inihambing ang kinikita sa isang taon sa iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan.