Pagbabayad para sa Kolehiyo

by May-akda ng staff

Ang Ultimate Guide sa Student Loans

Kung wala kang sapat na pondo upang magbayad para sa matrikula sa kolehiyo kahit na pagkatapos ng scholarship, grant, at financial aid, ang mga pautang sa mag-aaral ay maaaring maging kapaki-pakinabang na mga opsyon upang masakop ang puwang. Ang mga pautang sa mag-aaral ay idinisenyo upang tulungan kang magbayad para sa mga gastos sa edukasyon na may hiniram na pera upang maaari mong gawin ang iyong pangarap sa kolehiyo.

Kahit na ang mga pautang sa mag-aaral ay naging pamantayan sa mga araw na ito, mayroon pa ring maraming pagkalito sa kung paano sila gumagana at kung anong mga pagpipilian ang magagamit.

Anong Uri ng mga Pautang sa Mag-aaral ang Magagamit sa mga Mag-aaral?

Kung kailangan mo ng mga pautang sa mag-aaral, mayroong dalawang opsyon na magagamit mo:

Ang mga pautang ng mag-aaral sa estudyante ay inaalok ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos at ang mga pautang na makukuha mo pagkatapos mong punan ang isang FAFSA (Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid). Sa kasalukuyan, mayroong dalawang magagamit na mga pagpipilian sa pautang na pang-estudyante:

William D. Ford Federal Direct Loan Program
Pederal na Perkins na Pautang ng Programa

Sa ilalim ng programa ng Direct Loan, mayroong apat na uri ng mga pautang na magagamit sa mga mag-aaral:

Ang mga direktang Subsidized at Unsubsidized na mga pautang ay magagamit sa undergraduate at graduate na mga mag-aaral na nagpapakita ng pangangailangan, habang ang mga pautang ay magagamit sa graduate na mga mag-aaral o mga magulang. Ang isang Direct Consolidation loan ay magagamit sa mga mag-aaral na nasa pagbabayad at nais na pagsamahin ang kanilang mga pautang sa isang solong buwanang pagbabayad.

Ang mga pautang sa pribadong mag-aaral ay inaalok ng mga bangko at iba pang institusyong pinansyal.

Ang mga mag-aaral na walang sapat na pederal na tulong upang masakop ang mga gastos ng pagtuturo ay maaaring maghanap ng pribadong pautang sa mag-aaral upang masakop ang puwang sa pagpopondo.

Paano Kumuha ka ng Pautang sa Mag-aaral?

Ang proseso para sa mga pederal na pautang sa mag-aaral at mga pribadong pautang sa mag-aaral ay iba.

Upang makakuha ng pederal na pautang sa mag-aaral, kailangan mong punan ang Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid (FAFSA) sa Oktubre 1 . Mahalagang tandaan na maaaring mayroong iba't ibang mga deadline para sa iyong estado pati na rin sa iyong kolehiyo.

Kapag ang iyong FAFSA ay naproseso, matatanggap mo ang iyong award na pakete kasama ang mga pautang sa mag-aaral na karapat-dapat ka. Samantala, maaari mong gamitin ang FAFSA4caster upang tantiyahin kung anong pederal na tulong ang maaaring makuha sa iyo.

Kapag nakuha mo ang iyong mga pederal na mag-aaral na pautang na mag-aaral, ikaw ay mag-sign ng isang Master Promissory Note, na isang legal na umiiral na kontrata na nagsasaad na ikaw ay magbayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral.

Upang makakuha ng pribadong pautang sa mag-aaral, kakailanganin mong makilala ang isang lokal na bangko, credit union o institusyong pinansyal na nag-aalok ng pribadong pautang sa mag-aaral. Sa sandaling pipiliin mo kung aling provider ang gusto mong sumama, kakailanganin mong punan ang isang application. Maraming pribadong tagapagkaloob ng pautang sa mag-aaral ang nangangailangan sa iyo na magkaroon ng isang cosigner.

Kadalasan, ang iyong mga magulang ay maaaring mag-sign sa iyong mga pautang, ngunit mahalaga na malaman na ang mga co-signers ay may legal na pananagutan para sa iyong mga pautang sa mag-aaral kung nabigo kang gumawa ng mga pagbabayad. Kapag pumipili ng pribadong tagapagkaloob ng pautang sa mag-aaral, tingnan kung mayroon silang pagpipilian ng co-signer.

Mga Halaga ng Interes sa Mga Pautang sa Mag-aaral

Kapag kumuha ka ng mga pautang sa mag-aaral, ikaw ay humiram ng isang tiyak na halaga upang masakop ang iyong pag-aaral. Gayunpaman, magbabayad ka rin ng interes, na maaaring magdagdag ng up. Ang interes ay sinisingil ng tagapagpahiram bilang isang porsyento para sa kaginhawahan ng paghiram ng pera.

Ang mga pautang sa estudyante ng pederal ay may nakapirming mga rate ng interes na nangangahulugan na hindi sila magbabago sa panahon ng iyong pagbabayad. Ang mga rate ng interes ay itinakda ng Kongreso bawat taon.

Sa kasalukuyan, ang mga rate ng interes ng pautang sa estudyante ay:

Direct Subsidized Loan: 4.45 percent
Direktang Unsubsidized na Pautang: 4.45 porsiyento
Direktang Unsubsidized na Pautang (nagtapos na estudyante): 6 na porsiyento
Direct PLUS Loans: 7 porsiyento

Habang ang mga pederal na pautang sa mag-aaral ay may isang nakapirming rate ng interes, ang mga pautang sa pribadong mag-aaral, sa kabilang banda, ay maaaring may mga nakapirming o variable na mga rate ng interes .

Ang mga fixed rate ng interes ay mananatiling pareho sa paglipas ng panahon, habang ang mga variable na interes rate ay maaaring shift depende sa mga kundisyon ng merkado. Ang bawat pribadong mag-aaral ng pautang ay magkakaroon ng iba't ibang mga rate ng interes. Ang malaking pagkakaiba sa pagitan ng mga rate ng pautang ng pederal at pribadong mag-aaral ay ang karaniwang rate ng interes ng interes ng mag-aaral ay batay sa iyong kredito.

Kung mayroon kang magandang credit, maaari mong puntos ang isang mas mababang rate ng interes. Kadalasan ang mga estudyante ay walang gaanong ng isang kasaysayan ng kredito, na ang dahilan kung bakit ang karamihan sa pribadong pautang sa mag-aaral ay nangangailangan ng isang cosigner.

Kung ang iyong kosigner ay may mahusay na credit, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang mas mababang rate ng interes.

Maaaring idagdag ng interes ang iyong balanse sa pautang sa mag-aaral, kaya mahalagang maunawaan kung paano ang epekto ng iyong interes sa pangkalahatang pagbabayad. Maaari kang gumamit ng isang calculator ng interes upang makakuha ng isang mas mahusay na ideya kung paano makaapekto ang iyong rate ng interes sa iyong kabuuang balanse.

Mga Pagpipilian sa Pagbabayad

Ang mga pautang sa estudyante ay tumutulong sa iyo na masakop ang mga gastos habang ikaw ay nasa paaralan. Kapag nagtapos ka, oras na magbayad ng utang ng iyong mag-aaral.

Karamihan sa mga pederal na pautang sa mag-aaral ay may anim na buwan na panahon ng biyaya kung saan hindi mo kailangang gumawa ng anumang bayad sa mag-aaral na pautang. Kaya sa ibang salita, ang iyong unang pagbabayad ng pautang sa mag-aaral ay malamang na anim na buwan pagkatapos ng graduation - minsan sa huli na taglagas o maagang taglamig, kung magtapos ka sa tagsibol. Kung maaari mong bayaran ito, maaari kang gumawa ng mga pagbabayad sa panahon ng palugit at pagbawas sa interes. Ang mga pautang sa pribadong mag-aaral ay hindi maaaring magkaroon ng isang panahon ng biyaya, at depende sa tagapagkaloob.

Kapag ang panahon ng iyong biyaya ay nasa, sisimulan mo ang iyong pagbabayad sa paglalakbay . Ang iyong mga pagbabayad ay depende sa iyong plano sa pagbabayad.

Ang mga mahuhuli ng pautang ng mag-aaral ng estudyante ay awtomatikong nakatala sa pamantayan na Plano sa Pagbabayad, na nagbibigay ng sampung taon sa mag-aaral upang bayaran ang kanilang mga pautang. Ang magandang balita ay mayroong maraming pederal na estudyante na mga plano sa pagbabayad ng utang at maaari mong baguhin ang mga plano sa anumang oras.

Narito ang mas malapitan na pagtingin sa mga pagpipilian sa pagbabayad ng pautang sa mag-aaral:

Plano ng Karaniwang Pagbabayad . Mga naayos na pagbabayad sa loob ng 10 taon na panahon.
Nagtapos na Plano sa Pagbabayad. Ang mga pagbabayad ay nagsisimula nang mababa at dagdagan ang bawat dalawang taon sa loob ng 10 taon.
Extended Repayment Plan. Nakatakdang o nagtapos na mga pagbabayad sa loob ng 25 taon.
Binago ang Pay Bilang Kumita ka (MAGBAYAD). Ang mga pagbabayad ay 10 porsiyento ng iyong kinikita at maaari kang magbayad ng 20 hanggang 25 taon. Sa puntong iyon, ang anumang natitirang balanse ay mapapatawad. Dapat maging karapat-dapat para sa programa.
Magbayad Bilang Kumita ng Plano sa Pagbabayad (PAYE) . Ang mga pagbabayad ay 10 porsiyento ng iyong kita sa loob ng 20 taon. Sa puntong iyon, ang anumang natitirang balanse ay mapapatawad. Dapat maging karapat-dapat para sa programa.
Planong Pagbayad ng Base sa Kita (IBR) . Ang mga pagbabayad ay 10 hanggang 15 porsiyento ng iyong kita sa loob ng 20 hanggang 25 taon. Sa puntong iyon, ang anumang natitirang balanse ay mapapatawad. Dapat maging karapat-dapat para sa programa.
Planong Pagbayad ng Buwis ng Kita. Ang mga pagbabayad ay batay sa 20 porsiyento ng iyong kita o isang halaga na nababagay sa iyong kita, alinman ang mas mababa. Ang termino ng pagbabayad ay 25 taon. Pagkatapos nito, ang anumang natitirang balanse ay mapapatawad. Dapat maging karapat-dapat para sa programa.
Planong Pagbayad ng Sensitibong Kita . Ang iyong pagbabayad ay nakabatay batay sa isang porsyento ng iyong taunang kita, na nag-iiba sa tagapagpahiram, na may tagal ng pagbabayad na hanggang sa 15 taon. Ang opsyon na ito ay hindi nag-aalok ng pagpapatawad sa pautang.

Ang bawat isa sa mga planong ito ay may sariling mga nuance at mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat, kaya pinakamahusay na makipag-usap sa iyong servicer ng utang upang makita kung aling mga plano ang iyong kwalipikado para sa kung gusto mong baguhin ang mga plano. (Tandaan: Ang iyong loan servicer ay hindi palaging katulad ng iyong tagapagpahiram. Ang tagapagpahiram ay ang nagbigay ng iyong mga pautang sa mag-aaral, samantalang ang iyong loan servicer ay ang kumpanya na namamahala sa iyong mga kabayaran sa mag-aaral.

Magbabayad ka ng hindi bababa sa halaga ng interes kung mananatili ka sa Standard Repayment Plan at magbayad ng pinakamaraming kung magpasyang sumali ka para sa isang Extended Repayment Plan. Kung ikaw ay nag-aalala tungkol sa pagbibigay ng mga pagbabayad, ang isang plano na nakabase sa kita ay ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian upang babaan ang iyong mga pagbabayad ng mag-aaral na pautang.

Ang mga planong ito ay nagbabayad sa iyong pagbabayad batay sa iyong kita at sa ilang mga kaso ay maaaring zero dollars (oo, tunay). Higit pa rito, nag-aalok din sila ng pagpapatawad sa utang ng mag-aaral pagkaraan ng 20 hanggang 25 taon, na kaakit-akit sa mga borrower ng pautang sa mag-aaral.

Bagaman kaakit-akit sa maraming borrowers ang utang ng mag-aaral, mahalagang tandaan na babayaran mo ang buwis sa anumang napatawad na pautang sa mag-aaral. Ang tanging programa ng pagpapatawad kung saan hindi mo kailangang magbayad ng buwis ay ang Programa ng Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo, isang opsyon para sa mga borrower ng pautang sa mga mag-aaral na nagtatrabaho sa serbisyong pampubliko.

Ang mga pribadong pautang ng mag-aaral ay may mas kaunting mga pagpipilian sa pagbabayad at iba-iba batay sa tagapagpahiram. Dahil ang mga pribadong pautang sa mag-aaral ay nagmumula sa mga pribadong institusyong pinansyal, itinakda nila ang mga tuntunin ng pagbabayad. Mahalagang malaman kung anu-ano ang magagamit na mga pagpipilian sa pagbabayad.

Pagdating sa pagpili ng iyong plano sa pagbabayad, gusto mong makahanap ng isang bagay na gumagana sa iyong badyet, kaya kalkulahin ang iyong mga inaasahang buwanang pagbabayad. Gayundin, maging makatotohanan tungkol sa kung magkano ang interes na babayaran mo sa isang tiyak na plano. Ang mas maikli na mga plano ay nangangahulugan ng mas malaking pagbabayad, mas mababa ang interes habang ang isang mas mahabang kataga ng pagbabayad ay mag-aalok ng mas maliit na mga pagbabayad, ngunit magbabayad ka ng higit pa sa interes.

Kung gusto mong baguhin ang iyong plano sa pagbabayad, o kung nagkakaroon ka ng mga isyu sa pagbabayad, makipag-ugnay kaagad sa iyong servicer loan upang makita kung anong mga pagpipilian ang magagamit.

Ano ang Mangyayari Kung Hindi Ako Magbayad Bumalik sa Aking Mga Pautang sa Mag-aaral?

Bilang isang borrower ng mag-aaral na pautang, kailangan mong bayaran ang iyong mga pautang sa estudyante sa loob ng itinakdang panahon na itinakda sa iyong plano sa pagbabayad. Ngunit paano kung hindi mo kayang bayaran ang iyong mga pautang sa estudyante? Ano ngayon?

Kung ikaw ay isang federal student loan borrower, mayroon kang ilang mga pagpipilian.

Una, gusto mong makita kung ikaw ay karapat-dapat para sa isang plano na nakabase sa kita. Kung talagang hindi mo kayang bayaran, ang iyong mga pagbabayad ay maaaring walang mga dolyar at ikaw ay nasa mabuting kalagayan sa iyong mga pautang.

Maaari mo ring isaalang-alang ang pag-aalinlangan at pagtitiis bilang mga pagpipilian din. Sa ilalim ng mga pagpipiliang ito, maaari mong ilagay ang iyong mga pagbabayad sa pause para sa isang tinukoy na tagal ng panahon.

Iba-iba ang iyong mga pagpipilian sa pagpapihit batay sa iyong sitwasyon, ngunit maaari mong ipagpaliban ang iyong mga pagbabayad hanggang sa tatlong taon kung ikaw ay walang trabaho o nakakaranas ng kahirapan sa ekonomiya. Sa ilalim ng pag-aalinlangan, maaaring hindi mo kailangang bayaran ang interes na natipon sa panahon ng pagpapaliban.

Sa kabaligtaran, ang iyong pautang ay talagang magkakaroon ng interes habang nasa ilalim ng pagtatrabaho. Mayroong dalawang uri ng pagtitiis:

Pangkalahatang Pasensya
Ang ipinag-uutos na pagtitiis

Sa ilalim ng pangkalahatang pagtitiis, maaari mong ipagpaliban ang iyong mga pagbabayad nang hanggang 12 na buwan. Ang mga mangangalakal na nakakaranas ng kahirapan sa pananalapi, ang isang paglilipat sa kanilang sitwasyon sa trabaho o hindi mapigilan na gastusin sa medikal ay maaaring maging kwalipikado para sa pangkalahatang pagtitiis.

Ang mga ipinag-uutos na pasuweldo ay para sa mga mag-aaral na nakakatugon sa mga partikular na pangangailangan, tulad ng mga nasa programang medikal o dental residency o naglilingkod sa National Guard o Americorps. Para sa mga kwalipikado, maaari mong ipagpaliban ang iyong mga pagbabayad nang hanggang 12 na buwan.

Kung nais mong ituloy ang pagtanggi o pagtitiis, dapat kang mag-aplay para sa mga pagpipiliang pagbabayad na ito sa iyong servicer ng utang. Dapat mo ring patuloy na gumawa ng mga pagbabayad hanggang naaprubahan ka para sa isa sa mga pagpipiliang ito.

Kung hihinto ka sa pagbabayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral at huwag makipag-ugnay sa iyong servicer ng utang, ang iyong mga pautang ay magiging delingkwente. Pagkatapos ng 270 araw, ang iyong mga pautang ay magpapasok default .

Ang pagiging default ay maaaring makapinsala sa iyong kredito, at ang iyong servicer ng utang ay may karapatan na palamuti ang iyong mga sahod pati na rin ang iyong buwis sa pagbabalik upang bayaran ang utang. Gusto mong maiwasan ito, kaya laging makipag-ugnay sa iyong servicer ng pautang kung hindi mo mababayaran ang iyong pautang sa mag-aaral.

Paano Ko Ma-save ang Pera sa Aking Pautang sa Mag-aaral?

Ang mga pautang sa mag-aaral ay maaaring magdagdag ng mabilis at kumukuha ng isang malaking kagat sa iyong badyet. Kung gusto mong makatipid ng pera sa iyong mga pautang sa mag-aaral, ano ang maaari mong gawin?

Pag-sign up para sa auto-pay. Maraming mga servicers ng pautang ay nag-aalok ng 0.25 porsyento na pagbabawas ng rate ng interes kung nag-sign up ka para sa mga awtomatikong pagbabayad. Siyempre, gusto mong siguraduhin na mayroon kang sapat na pera sa iyong checking account, upang maiwasan ang mga bagay na tulad ng bayad sa overdraft.

Palitan ang iyong mga pautang sa estudyante. Ang iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral ay may nakapirming mga rate ng interes. Kaya ano ang maaari mong gawin kung hindi ka nasisiyahan sa iyong rate? Maaari mong i-refinance ang iyong mga pautang sa mag-aaral sa isang pribadong kumpanya o institusyong pinansyal. Sa pamamagitan ng refinancing, binabayaran mo ang iyong lumang mga pautang sa mag-aaral at makakuha ng aprubado para sa isang bagong pautang, sana may mas mahusay na rate. Ang pag-ahit ng ilang punto sa iyong rate ng interes ay makatutulong sa iyo na makatipid ng pera, na ginagawang mas madali ang pagtuon sa iyong pangunahing balanse. Gayunpaman, ang refinancing federal student loans ay maaaring may mga downsides .

Mag-opt para sa Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo. Kung nagtatrabaho ka sa pampublikong sektor at gumawa ng mga pagbabayad sa loob ng 10 taon, maaari kang maging karapat-dapat para sa Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo. Sa ilalim ng program na ito maaari mong makuha ang lahat ng iyong mga pautang na pinatawad. Bonus: Hindi ka mababayaran sa iyong mga pautang na pinatawad, alinman.

Piliin ang Standard Repayment Plan. Ang Standard Repayment Plan ay may pinakamaikling kataga sa pagbabayad, na makakatulong sa iyo na makatipid ng pera sa interes.

Magbayad ng higit sa minimum. Magkakaroon ka ng pinakamababang pagbabayad batay sa iyong plano sa pagbabayad. Ngunit maaari kang magbayad ng higit sa na! Kung maaari mong bayaran ito, magbayad nang higit pa sa minimum at makatipid ng pera sa interes at makakuha ng utang ng maaga.

Gamitin ang paraan ng Avalanche. Ang utang na paraan ng avalanche ay una sa unang pautang sa mag-aaral na may mataas na interes, habang binabayaran ang minimum sa iba pa. Kaya halimbawa, kung mayroon kang mga pautang para sa undergraduate at graduate school, tutukuyin mo ang pagbayad ng iyong pautang sa una at bayaran ang minimum sa iba pa. Ang pagbabayad ng mga pautang na may pinakamataas na interes ay maaaring makatipid sa iyo ng pera sa paglipas ng panahon.

Ano ang Mangyayari Pagkatapos Bayaran Ko ang Aking Mga Pautang sa Mag-aaral?

Kapag ginawa mo ang iyong pangwakas na pagbabayad sa iyong servicer loan, gusto mong siguraduhing isama ang interes din. Kung hindi mo, maaari mong gawin kung ano sa tingin mo ang iyong huling pagbabayad, ngunit pagkatapos ay may utang pa rin ang nominal na halaga sa interes. Maaari mo ring kontakin ang iyong servicer ng utang upang sabihin na nais mong bayaran ang iyong mga pautang nang buo.

Kapag ginawa mo, dapat kang makatanggap ng liham mula sa iyong servicer loan student na nagsasabi na ang iyong mga pautang ay binayaran nang buo. Itago ang liham na ito para sa iyong mga rekord. Pagkatapos ng isang buwan o dalawa, gugustuhin mong suriin ang AnnualCreditReport.com upang matiyak na sinasabi nito na ang iyong mga pautang ay binabayaran sa iyong credit report.

Matapos mabayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral, maaari mong ipagdiwang at simulan ang paglagay ng iyong pera patungo sa pag-save at pamumuhunan.