Ang Fair Credit Report Act (FCRA) ay nangangailangan ng mga negosyo na magkaroon ng katanggap-tanggap na dahilan para ma-access ang iyong credit report. Ang mga katanggap-tanggap na dahilan ay ang:
- Upang magbigay ng credit. Kung nag-apply ka para sa isang credit card, loan, o iba pang mga credit-based na serbisyo, ang negosyo ay may pahintulot na ma-access sa iyong credit report upang malaman kung kwalipikado ka.
- Mangolekta ng utang. Maaaring gamitin ng mga collectors ng utang ang iyong ulat ng kredito upang makakuha ng impormasyon, tulad ng iyong address o lugar ng trabaho, na makatutulong sa kanila na mangolekta ng utang.
- Mag-underwrite ng seguro. Ang ilang mga tagapagkaloob ng seguro ay gumagamit ng iyong credit score upang masukat ang posibilidad na ikaw ay maghain ng claim.
- Pagtatrabaho. Maaaring suriin ng mga kasalukuyan at prospective na tagapag-empleyo ang iyong ulat sa kredito bago ka mag-hire para sa ilang mga posisyon, lalo na sa posisyon ng pamamahala sa pananalapi at nasa itaas na antas.
- Maaaring suriin ng ilang mga ahensya ng gobyerno ang iyong credit report bago mag-isyu ng ilang mga lisensya.
- Mga lehitimong transaksyon sa negosyo.
Ang mga kompanya na ma-access ang iyong ulat sa kredito sa ilalim ng mga pagkukunwari o mga gumagamit ng ilegal na ito ay labag sa batas ng Pederal. Maaari kang maghain ng isang kumpanya na lumalabag sa iyong mga karapatan.
Dalawang Uri ng Mga Katanungan ng Credit
Ang ilan sa mga katanungan sa iyong credit report ay hindi kasama sa iyong credit score. Ang mga katanungan na ginawa dahil sa isang application na iyong ginawa para sa credit ay ang mga na nakakaapekto sa iyong iskor.
Ang mga boluntaryong ito, o "mahirap," ang mga katanungan lamang ang mga katanungan sa kredito na binibilang sa iyong iskor sa kredito.
Kapag sinusuri mo ang iyong ulat sa kredito, maaari mong mapansin na maraming mga katanungan ang lumitaw mula sa mga negosyo kung saan hindi ka nag-aplay para sa kredito. Maaaring suriin ng iba pang mga negosyo ang iyong ulat ng kredito dahil gusto nilang mag-alok ng mga kalakal at serbisyo sa iyo.
Halimbawa, ang mga nagpapautang na nagpapadala ng "pre-approved" na mga alok ng credit card ay madalas na naka-check sa iyong credit report unang upang makita kung natutugunan mo ang pangunahing pamantayan para sa credit card.
Ang mga katanungan sa credit ay ginawa din ng mga potensyal na employer, mga negosyo na mayroon ka nang credit, at ang iyong sarili. Wala sa mga "malambot" na mga tanong na nabibilang sa iyong credit score.
Ang bersyon ng iyong credit report na iyong nakikita ay nagsasama ng lahat ng mga katanungan na ginawa sa iyong credit report sa nakalipas na 24 na buwan. (Ang mas lumang mga katanungan drop off pagkatapos ng 24 na buwan.) Kapag ang mga lenders at creditors tumingin sa iyong credit ulat, tanging ang matitigas na mga katanungan lumitaw.
Paano Nakakaapekto ang mga Katanungan sa Iyong Kalidad
Ang mga katanungan sa iyong ulat sa kredito ay isa sa mga paraan ng mga credit scoring company na tumutukoy sa panganib na ikaw ay mabibigo sa mga bagong obligasyon sa kredito. Ang masyadong maraming mga katanungan ay maaaring mangahulugan na ikaw ay tumatagal ng masyadong maraming utang o ikaw ay nasa isang uri ng pinansiyal na problema at naghahanap ng credit upang makatulong sa iyo. Maraming mga katanungan ang maaaring mabawasan ang iyong credit score.
Depende sa kung magkano ang impormasyon na mayroon ka sa iyong ulat sa kredito, ang isang karagdagang pag-uusisa ay hindi maaaring makaapekto sa iyong credit score sa lahat. Sa kabilang banda, kung mayroon kang isang maikling credit history na may ilang mga account lamang, ang isang karagdagang pag-uusisa ay maaaring maging sanhi ng iyong iskor sa drop sa pamamagitan ng ilang mga puntos.
Ang mga katanungan sa pag-uulat ng credit ay mananatili sa iyong ulat sa loob ng dalawang taon, ngunit ang mga ginawa sa loob ng nakaraang taon ay kasama sa pagkalkula ng iyong iskor sa kredito. Ang pinaka-kamakailan-lamang na mga katanungan ay ang pinaka-epekto sa iyong iskor.
Enquiries And Rate Shopping
Kapag namimili ka para sa isang mortgage o auto loan, gusto mong makuha ang pinakamahusay na rate - at dapat mo. Maaari kang mag-alala na ang pag-check ng iyong credit sa pamamagitan ng maraming nagpapahiram ay maaaring makapinsala sa iyong credit score.
Ang magandang balita ay ang karamihan sa mga kalkulasyon ng credit score ay tinatrato ang lahat ng mortgage at auto inquiry bilang isang solong pagtatanong, hangga't ang mga katanungan ay ginawa sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon. Para sa pinakabagong bersyon ng marka ng FICO , ang panahong ito ay 45 araw.