Ang Batas ay Ipinasa upang Protektahan ang mga Consumer ng Credit Card
Ang CARD Act ay gumawa ng mga makabuluhang pagbabago sa umiiral na batas ng credit card kabilang ang mga regulasyon sa pagtaas ng rate ng interes, mga pagsingil sa pagsingil, mga over-limit na singil, at mga takdang petsa ng pagbabayad.
Habang ang karamihan sa mga bahagi ng CARD Act ay hindi magkabisa hanggang Pebrero 22, 2010, ang ilan sa mga batas ay naging epektibo kasing Agosto 20, 2009. Narito ang isang pangkalahatang-ideya ng ilan sa mga pinakamahalagang pagbabago na dumating sa 2009 na batas.
Advance Notice ng Rate ng Interes
Simula Agosto 20, 2009, ang mga issuer ng credit card ay kinakailangan na magpadala ng hindi bababa sa 45 araw na nakasulat na paunang abiso ng pagtaas ng rate ng interes o iba pang makabuluhang mga pagbabago sa credit card. Ang mga iba pang makabuluhang pagbabago ay kasama ang pagtaas sa anumang singil o bayad sa pananalapi. Dapat na maabisuhan ang mga kard ng credit card sa kanilang karapatang tanggihan, o mag-opt out, ng mga pagbabago. Habang ang batas ay nangangailangan ng mga kompanya ng credit card na magbigay ng paunang paunawa ng mga pagtaas ng interes sa rate, ang pagkilos ay hindi nangangailangan ng paunang abiso ng mga pagtaas ng minimum na pagbabayad.
Walang parusa para sa Opting-Out
Kung nagpasya kang mag-opt out ng mga pagbabago sa credit card at isara ang iyong credit card account, ang iyong issuer ng card ay hindi maaaring singilin ang dagdag na bayarin dahil isinara mo ang iyong account, pinalitan ang iyong account, o hinihiling mong bayaran kaagad ang balanse.
Ang iyong issuer ng credit card ay maaaring: dagdagan ang iyong buwanang kabayaran ng hanggang 100% (double it), kailangan mong bayaran ang iyong balanse sa loob ng limang taon, o maaari nilang iwan ang iyong plano sa pagbabayad sa parehong.
Walang Pagtaas ng Rate sa Mga Kasalukuyang Buwis
Ang mga issuer ng credit card ay hindi maitataas ang iyong rate ng interes sa mga umiiral na balanse (walang mga pagtaas ng mga pagbabago sa interes ng interes), maliban sa ilang mga sitwasyon.
Mga Limitasyon sa Pagtaas ng Rate ng Interes
Ang mga issuer ng credit card ay hindi maaaring madagdagan ang mga rate ng interes sa mga kasalukuyang balanse maliban sa ilang mga sitwasyon:
- Nag-expire ang isang pang-promosyon na rate ng interes . Dapat na naabisuhan ka ng issuer ng credit card bago magsimula ang rate ng pang-promosyon kung gaano katagal magtatagal ang pang-promosyong rate at kung ano ang magiging halaga ng interes kapag nag-expire ang pang-promosyong rate. Ang pang-promosyong mga halaga ay dapat tumagal ng hindi bababa sa anim na buwan.
- Ang iyong credit card ay may isang variable na rate ng interes na hindi pinamahalaan ng taga-isyu ng credit card at maaaring madaling matingnan ng pangkalahatang publiko.
- Natapos mo ang isang programa ng paghihirap o kinansela ang isang kahirapan . Ang mas mataas na rate ng interes ay hindi maaaring mas mataas kaysa sa kung ano ito bago mo sinimulan ang programa. Bukod pa rito, dapat na alamin mo bago magsimula ang programa kung ano ang magiging halaga ng interes kung ang programa ay nakumpleto o nakansela.
- Huli ka nang mahigit sa 60 araw sa iyong minimum na pagbabayad ng credit card. Kung ang iyong rate ng interes ay tumaas dahil sa mga late payment, dapat kang makatanggap ng isang abiso kapag pinataas ang rate ng interes na ipapaalam sa iyo kung bakit nadagdagan ang rate. Kung gagawin mo ang iyong minimum na pagbabayad sa oras para sa susunod na anim na buwan, ang iyong issuer ng kard ay kinakailangan upang babaan ang iyong rate ng interes.
Walang Pagtaas ng Rate sa Mga Bagong Account
Kung magbukas ka ng isang bagong credit card account, ang iyong issuer ng card ay hindi maitataas ang iyong rate ng interes sa loob ng unang 12 buwan ng iyong account, maliban sa mga sitwasyong inilarawan sa itaas.
Ang Pagtaas ng Rate ay Dapat Pag-aralan Bi-Karaniwang taon
Matapos nadagdagan ang isang rate ng interes, dapat suriin ng issuer ng credit card ang account tuwing anim na buwan upang matukoy kung ang rate ay maaaring mabawasan. Kung ang mga kadahilanan na unang nag-trigger ng pagtaas ng rate ng interes ay nagbago, ang issuer ng card ay dapat magpababa sa rate ng interes.
Kinakailangan sa Opt-In para sa Mga Bayad na Over-the-Limit
Ang mga issuer ng credit card ay kailangang magbigay ng mga cardholders ng pagkakataong mag-opt-in sa mga over-the-limit na bayarin . Maliban kung ipinahayag ng mga cardholder na nais nilang maproseso ang mga transaksyon sa labis na limitasyon, ang mga transaksyon na lalampas sa credit limit ay dapat tanggihan.
Bago ang pag-opt-in, ang mga cardholder ay kailangang sabihin sa halaga ng over-the-limit fee. Ang isang cardholder na nagpasyang sumali sa mga over-the-limit na bayarin ay may karapatang mag-opt-out anumang oras.
Limits sa Over-the-Limit Fees
Ang isang over-the-limit fee ay maaari lamang sisingilin isang beses sa isang cycle ng pagsingil at para lamang sa isang kabuuang tatlong sunud-sunod na mga cycle ng pagsingil maliban kung binabayaran mo ang iyong balanse sa ibaba ng limitasyon sa kredito at ibalik ito muli o makakakuha ka ng pagtaas ng limit sa credit at lumagpas sa bagong limitasyon.
Ang mga Pagbabayad ay Dapat Ma-proseso sa Araw na Natanggap ang mga ito
Ang anumang bayad na natanggap ng 5:00 ng hapon sa takdang petsa ay isinasaalang-alang sa oras. Dapat bayaran ang takdang petsa ng iyong pagbabayad sa parehong araw bawat buwan. Kung ang iyong takdang petsa ng pagbabayad ay bumaba sa isang holiday, weekend, o ibang araw ang iyong issuer ng card ay hindi tumatanggap ng mga pagbabayad, ang iyong pagbabayad ay maiproseso sa susunod na araw ng negosyo nang walang anumang parusang bayad sa pagbayad.
Kung ang isang issuer ng card ay tumatanggap ng mga pagbabayad sa isang lokal na sangay, ang anumang pagbabayad na natanggap sa lokal na sangay ay dapat na iproseso sa araw na iyon.
Sa itaas-Minimum na Pagbabayad ay dapat na inilalaan ng medyo
Dapat bayaran ang mga pagbabayad sa itaas ng pinakamababa sa unang pinakamataas na balanse sa antas ng interes, na sinusundan ng susunod na pinakamataas na rate ng interes, maliban sa kaso ng balanse na may ipinagpaliban na interes. Kung mayroon kang isang balanseng ipinagpaliban na interes, ang buong pagbabayad ay mapupunta sa balanseng iyon sa huling dalawang ikot ng pagsingil ng pag-promote.
Walang Late Fee para sa Pagbabago ng Tagapag-isyu ng Kard
Hindi ka maaaring singilin ng huli na bayad kung hindi na-proseso ang iyong pagbabayad dahil nagbago ang iyong issuer ng credit card sa kanyang mailing address o mga pamamaraan sa pagproseso ng pagbabayad. Nalalapat ito sa mga pagbabayad na natanggap nang hanggang 60 araw pagkatapos epektibo ang mga pagbabagong ito.
Walang Bayad Para sa Pamamaraan ng Pagbabayad
Ang mga issuer ng credit card ay hindi maaaring singilin ng bayad batay sa iyong paraan ng pagbabayad maliban na lamang kung humiling ka ng isang pinabilis na pagbabayad na dapat hawakan ng isang kinatawan ng serbisyo sa customer.
Kailangang Bibigyan Ka ng Oras upang Bayaran ang Iyong Bil
Ang issuer ng iyong credit card ay dapat na ipadala ang iyong pahayag sa pagsingil ng hindi kukulangin sa 21 araw bago ang iyong takdang petsa. Hindi ka maaaring singilin ng huli na bayad kung ang iyong statement sa pagsingil ay hindi ipapadala o ipadala sa iyo ng hindi bababa sa 21 araw bago magbayad ang iyong pagbabayad sa credit card.
Kailangan mong Magkaroon ng Oras na Magbayad Sa Panahon ng Grace
Kung ang balanse ng iyong credit card ay may isang panahon ng biyaya kung saan maaari mong bayaran ang balanse nang buo at maiwasan ang singil sa pananalapi, ang iyong pahayag ay dapat ipadala sa koreo o ipadala sa iyo ng hindi bababa sa 21 araw bago maidagdag ang singil sa pananalapi sa iyong balanse.
Pinagbawalan ang Universal Default
Ang default na default ay isang sugnay sa loob ng iyong kasunduan sa credit card na nagpapahintulot sa iyong issuer ng card na itaas ang iyong rate ng interes sa anumang oras para sa anumang kadahilanan. Ginamit ng mga issuer ng credit card ang sugnay na ito upang ilapat ang rate ng interes ng parusa kapag nahuli ka sa isang pagbabayad sa isa pang credit card. Ang CARD Act ay nagbabawal sa universal default.
Ang Mga Dobleng Pagsingil ng Ikot Ang Mga Pagsingil sa Pananalapi ay Pinagbabawal
Ang double billing cycle na paraan ng pagkalkula ng mga pagsingil sa pananalapi ay labag sa batas sa ilalim ng CARD Act. Ang mga issuer ng credit card ay hindi na maaaring singilin ang interes sa mga balanse mula sa isang nakaraang ikot ng pagsingil. Hindi rin nila maaaring singilin ang interes sa mga balanse na nabayaran na. Ang pagbubukod ay ginawa para sa mga pagsingil sa pananalapi sa mga balanse na bahagi ng isang hindi pagkakaunawaan sa pagsingil sa pagsingil o singil sa pananalapi na sisingilin para sa isang ibinalik na tseke.
Mga Limitasyon sa Paunang mga Bayarin para sa mga Credit Card ng Subprime
Sa unang taon nito, ang anumang mga bayad na sisingilin ng subprime na credit card ay hindi maaaring lumagpas sa 25% ng credit limit. Sa isang credit card na may isang $ 400 credit limit, ang kabuuang bayad na sisingilin kapag ang credit card ay binuksan ay hindi maaaring maging higit sa $ 100. Hindi kasama dito ang mga late payment fees, over-the-limit fees, at refund check fees.
Ang Minimum na babala sa Pagbabayad ay Dapat Lumitaw sa Mga Pahayag ng Pagsingil
Gamit ang CARD Act, ang mga issuer ng credit card ay kinakailangan upang simulan ang pagsisiwalat ng gastos ng paggawa ng mga pagbabayad sa minimum . Ang mga pahayag sa pagsingil ay dapat na isama ngayon ang pahayag na ito (o isang bagay na katulad nito): "Minimum na Babala ng Pagbabayad: Ang pagsasagawa lamang ng pinakamababang pagbabayad ay magtataas ng halaga ng interes na iyong binabayaran at ang oras na kinakailangan upang bayaran ang iyong balanse."
Dapat kasama sa statement ng pagsingil ang:
- Ang bilang ng mga buwan na kakailanganin upang bayaran ang balanse kung ang mga minimum na pagbabayad lamang ang ginawa.
- Ang kabuuang halaga ng paggawa ng mga minimum na pagbabayad batay sa kasalukuyang rate ng interes. Dapat isama ang statement ng pagsingil sa kabuuang halaga ng bayad sa prinsipal at interes.
- Kinakailangan ang buwanang pagbabayad upang bayaran ang balanse sa loob ng 36 na buwan kasama ang kabuuang interes at punong-guro na binabayaran sa isang 36-buwang plano ng pagbabayad.
- Ang isang walang bayad na numero na maaari mong tawagan para sa impormasyon tungkol sa pagpapayo sa credit ng consumer.
Ang impormasyong ito ay dapat na ipinapakita sa isang table kung saan maaari mong basahin ito. Hindi ito maaaring maitago sa isang lugar sa statement ng pagsingil kung saan hindi mo ito matagpuan.
Ang mga Pahayag ng Pagsingil ay Dapat Isama ang mga Huling na Pagbabayad at mga Parusa
Sa mga credit account na nagsingil ng huli na bayad para sa late payment, kailangang isama ng statement ng pagsingil ang takdang petsa ng pagbabayad (o petsa na sisingilin ang late fee) kasama ang halaga ng huli na bayad. Kung ang isang late payment ay magreresulta sa pagtaas ng rate ng interes, ang katotohanan na kasama ang halaga ng rate ng interes ay dapat na nakalista sa statement ng pagsingil. Parehong piraso ng impormasyon ay dapat na lumitaw sa isang lokasyon na maaaring mahanap at mabasa ang cardholder.
Mga Panuntunan sa Pagsisiwalat para sa "Libre" Mga Ulat ng Credit
Anumang patalastas para sa isang libreng credit ulat ay dapat ibunyag na nagpapahintulot sa Federal batas ang mga mamimili upang makakuha ng isang libreng credit ulat sa AnnualCreditReport.com. Dapat isama ng mga ad sa telebisyon at radyo ang sumusunod na pangungusap: "Hindi ito ang libreng ulat ng kredito na ibinigay ng batas ng Pederal."
- Paano Iwasan ang mga Pandaraya sa Pag-uulat ng Libreng Credit
- Anim na Paraan upang Kumuha ng isang Libreng Credit Report
- Paano Mag-order ng Iyong Taunang Credit Report
Mga Panuntunan sa Mga Credit Card para sa mga Young Adult
Sa ilalim ng CARD ACt, ang mga issuer ng credit card ay hindi na maaaring magbigay ng mga credit card sa anumang mga mamimili sa ilalim ng 21 maliban kung ang tao ay nagsumite ng nakasulat na aplikasyon para sa credit card. Ang mga nasa edad na 21 taong gulang ay dapat magkaroon ng isang co-signer upang makakuha ng isang credit card o dapat nilang ipakita na mayroon silang paraan upang bayaran ang balanse ng credit card.
Ang mga nag-aalok ng pre-screen para sa credit ay hindi maipapadala sa mga consumer sa ilalim ng 21.
Ang mga issuer ng credit card ay pinagbawalan din sa pagbibigay ng libreng mga bagay sa mga mag-aaral sa kolehiyo bilang kapalit ng isang nakumpletong aplikasyon ng credit card sa anumang pangyayari na nagaganap sa campus, malapit sa campus, o sa isang kaganapan na inisponsor ng kolehiyo.
Sa pagkilos, inirerekomenda ng Kongreso, ngunit hindi nangangailangan, na ang mga kolehiyo ay nangangailangan ng mga kompanya ng credit card na ibunyag ang anumang mga kaganapan sa marketing sa campus muna; nililimitahan ng mga kolehiyo ang mga lokasyon kung saan nangyayari ang mga aktibidad sa pagmemerkado ng credit card; at ang mga kolehiyo ay nagbibigay ng edukasyon sa pamamahala ng utang at utang bilang bahagi ng bagong oryentasyong mag-aaral.
Mga Panuntunan sa Mga Gift Card at Gift Certificate Fees
Ang anumang kumpanya na nagbigay ng gift card, gift certificate, o prepaid card ay hindi pinapayagan na singilin ang isang hindi aktibo fee maliban kung ang gift card ay hindi pa ginagamit para sa 12 buwan. Dapat na maabisuhan ang mamimili (bago mabili ang gift card) na maaaring mabayaran ang isang hindi aktibo na bayad. Ang halaga ng bayad ay dapat na isiwalat maagang ng panahon.
Ang pag-expire ng sertipiko ng regalo ay dapat na limang taon mula sa petsa ng pagbili o limang taon mula sa huling mga pondo ng petsa na ikinarga sa sertipiko. Kung ang gift card ay may expiration date, dapat itong isiwalat bago bumili ng sertipiko.
Ang mga patakaran na ito ay hindi nalalapat sa mga reloadable na mga card ng telepono, mga reloadable card na hindi ibinebenta bilang mga gift card o mga gift certificate, mga card na ginamit sa lugar ng mga tiket para sa pagpasok sa ilang mga kaganapan, at mga papel na sertipiko ng regalo.
Mga parusa para sa mga Paglabag sa Tagapag-isyu ng Credit Card
Ang isang issuer ng credit card na lumalabag sa Credit CARD Act ay maaaring multahan sa pagitan ng $ 500 at $ 5,000 para sa bawat paglabag.