Ang isang credit bureau ay isang kumpanya na kumokolekta at nagpapanatili ng indibidwal na impormasyon sa kredito at ibinebenta ito sa mga nagpapahiram, mga nagpapautang, at mga mamimili sa anyo ng isang ulat ng kredito. Habang may dose-dosenang mga credit bureaus sa buong Estados Unidos, ang karamihan sa mga mamimili ay pamilyar sa malaking tatlong: Equifax, Experian, at TransUnion. Ang pinakamalaking credit bureaus ay higit pa sa pagsulat at pag-ulat ng impormasyon ng credit ng mamimili.
Nagbibigay din sila ng dose-dosenang mga solusyon na tumutulong sa mga negosyo na mas mahusay na mga desisyon.
Mga Uri ng Impormasyon na Kinokolekta ng mga Credit Bureaus
Ang mga credit bureaus ay nagpapanatili ng maraming mga detalye na may kaugnayan sa iyo at kasaysayan ng kredito, simula sa oras na binuksan mo ang iyong unang credit account. Halimbawa, ang credit bureau ay nangongolekta ng Impormasyon tungkol sa mga credit account: ang iyong kasaysayan ng pagbabayad, ang halaga ng credit na mayroon ka, ang halaga ng credit na iyong ginagamit, ang natitirang mga koleksyon ng utang, mga detalye sa mga pampublikong rekord tulad ng pagkabangkarota, mga lien sa buwis, pagreremata, at pag-repossession.
Ang mga tanggapan ng kredito ay nagpapanatili rin ng impormasyon sa di-kredito tungkol sa iyo kabilang ang iyong address, kasalukuyang at dating employer, at impormasyon sa suweldo. Habang ang impormasyong ito ay hindi ginagamit upang makalkula ang iyong iskor sa kredito, maaaring isaalang-alang ito ng mga negosyo kapag sinusuri nila kung gagawin mo ang negosyo.
Saan ba ang mga Credit Bureaus Kumuha ng Impormasyon?
Ang mga credit bureaus ay depende sa mga bangko at iba pang mga negosyo upang mabigyan sila ng impormasyon ng mamimili.
Marami sa mga kumpanya na iyong ginagawa sa pagpapadala ng regular na mga update sa iyong mga bukas na account. Ang mga tanggapan ng kredito ay makakakuha rin ng impormasyon tungkol sa iyo mula sa mga rekord ng pampublikong korte.
Ang mga credit bureaus ay gumagamit ng iba't ibang mga mapagkukunan para sa pagkuha ng impormasyon upang ang iyong credit report ay maaaring bahagyang mag-iba mula sa kawanihan sa kawanihan. Maaaring nawawala ang lahat ng mga account mula sa iyong credit report.
Sino ang Gumagamit ng Data ng Credit Bureau?
Ang mga bangko at tagapagkaloob ng credit card ay ang mga pinaka halatang gumagamit ng impormasyon na ibinigay ng mga credit bureaus. Ang isang host ng ibang mga kumpanya ay bumaling sa mga tanggapan ng kredito upang gumawa ng mga desisyon tungkol sa iyo. Ang mga nagpapatrabaho, mga kompanya ng seguro, mga panginoong maylupa, at mga tagapangutang ng utang ay humiling ng lahat ng impormasyon mula sa mga credit bureaus.
Ang mga tanggapan ng kredito ay nagbibigay ng mga listahan ng prescreening sa mga bangko at mga kompanya ng seguro upang matulungan ang mga kumpanyang ito na magpasya kung anong mga mamimili ay maaaring samantalahin ang kanilang mga produkto. Ang mga issuer ng credit card, halimbawa, ay maaaring humiling ng isang listahan ng mga mamimili na may mataas na balanse ng credit card upang maipadala ang mga nag-aalok ng mga kustomer na ito para sa mga balanse ng credit transfer card. Kung naisip mo na kung paano nag -aalok ang pre-approved credit card sa hangin sa iyong account sa bangko o kung paano alam ng mga bangko na nag-aalok ng isang hindi hinihinging refinance sa iyong mortgage, ganito ang paraan. (Sa pamamagitan ng paraan, maaari kang mag-opt out ng prescreening sa pamamagitan ng pagpunta sa OptOutPrescreen.com.)
Batas Tungkol sa mga Credit Bureaus
Ang Fair Credit Report Act (FCRA) ay isang pederal na batas na tumutukoy kung paano dapat gumana ang mga credit bureaus. Ang FCRA ay nagbibigay sa mga mamimili ng karapatan sa isang tumpak na ulat ng kredito. Kung makakita ka ng mga error sa iyong credit report, pinapayagan ka upang i- dispute ang mga error na ito sa mga credit bureaus.
Pagkatapos ay kailangan ng credit bureau na magsagawa ng pagsisiyasat at itama ang mga error kung kinakailangan.
Mga Credit Bureaus na Nagbibigay ng Mga Ulat ng Libreng Credit
Mayroon ka ring karapatan na mag-order ng iyong credit report mula sa tatlong credit bureaus. Ang Makatarungang at Tumpak na Mga Transaksyong Credit Transaksyon ay nagbibigay sa iyo ng karapatan sa isang libreng ulat ng kredito bawat taon mula sa bawat isa sa tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito. Maaari mong i-order ang taunang ulat ng kredito sa pamamagitan ng AnnualCreditReport.com.
Ang mga credit bureaus ay kinakailangan ding magbigay sa iyo ng isang libreng ulat ng kredito kung:
- mayroon kang isang application na tinanggihan dahil sa impormasyon sa iyong credit report
- ikaw ay walang trabaho at nagpaplano na magsimula ng paghahanap sa trabaho sa loob ng 60 araw
- ikaw ay nasa kapakanan
- ikaw ay biktima ng identity theft.
Ang iyong Impormasyon sa Credit Maaaring May Mga Mali
Ang isa sa 20 na mamimili ay may isang error sa ulat ng credit na babawasan ang kanilang iskor sa kredito sa punto na ginagawang mas kredito ang pagkuha ng kredito, ayon sa isang pag-aaral ng 2013 ng Federal Trade Commission.
Ang impormasyon ng isa pang tao ay maaaring maling magwakas sa iyong ulat ng kredito, lalo na kung ang kanilang pangalan o ibang personal na impormasyon ay katulad ng sa iyo. Ang batas ng pederal ay nagbibigay sa iyo ng karapatan na mag-alis ng mga error sa iyong credit report, ngunit ang proseso ay hindi palaging gumagana nang madali hangga't dapat. Noong 2013, isang babae sa Oregon ang nanalo ng isang $ 18 milyon na kaso laban sa Equifax, isa sa tatlong malaking tanggapan ng kredito, matapos itong bigo na itama ang isang error sa ulat ng kredito na siya ay pinagtatalunang 13 beses sa loob ng dalawang taon.
Ang mga error na ito ay kung minsan ay ibinibigay at kinumpirma ng mga creditors at nagpapahiram na umaasa sa (minsan mali) na impormasyon sa kanilang mga computer system kaysa sa dokumentasyon na ibinigay ng mga mamimili.
Ang Mga Bureaus ng Credit ay Nagbibigay lamang ng Impormasyon
Habang ang mga credit bureaus ay nagbibigay ng ilan o lahat ng impormasyon ng kredito na ginagamit ng mga nagpapautang at nagpapahiram upang tanggihan o aprubahan ang iyong mga aplikasyon, ang bureau mismo ay hindi gumagawa ng isang desisyon sa kredito.