Higit pang mga Borrower Patatagin ang isang Application
Bakit Mag-apply nang Kasama?
Mas maraming kita: ang pagtaas ng kita na magagamit upang bayaran ang utang ay kadalasan ang pangunahing dahilan sa pag-aaplay para sa isang pautang na magkakasama.
Hinahambing ng mga nagpapahiram kung magkano ang mga borrowers kumita bawat buwan sa kinakailangang buwanang pagbabayad sa isang pautang. Sa isip, ang mga pagbabayad ay kakain lamang ng isang maliit na bahagi ng iyong buwanang kita (kinakalkula ang mga utang ng ratio ng utang sa kita upang magpasya ). Kapag ang mga pagbabayad ay masyadong malaki, ang pagdaragdag ng isa pang borrower ng kita na kita ay makakatulong sa iyo na maaprubahan.
Mas mahusay na credit: ang isang karagdagang borrower ay maaari ring makatulong kung siya ay may malakas na credit . Pinipili ng mga nagpapahiram na ipahiram sa mga borrower na may mahabang kasaysayan ng paghiram at pagbabayad (sa oras). Kung maaari kang magdagdag ng isang malakas na marka ng credit sa iyong loan application, mayroon kang isang mas mahusay na pagkakataon ng pagkuha ng naaprubahan.
Higit pang mga asset: ang mga pinagsamang borrowers ay maaari ring magdala ng mga asset sa talahanayan. Maaari silang magbigay ng dagdag na salapi para sa isang mas malaking paunang pagbabayad (at ang mga nagpapahiram ay maaaring magpahina ng "mga regalo" mula sa mga di-borrower, lalo na para sa mga pautang sa mortgage), o maaari silang magtaggay ng collateral na pagmamay-ari nila upang tulungan ang isang pautang.
Pinagsamang pagmamay-ari: sa ilang mga kaso, ito lamang ang makatuwiran sa mga borrowers upang mag-apply nang sama-sama.
Halimbawa, maaaring tingnan ng isang mag-asawa ang lahat ng mga asset (at mga utang) bilang magkasanib na mga bagay. Nasa magkasama sila, para sa mas mabuti o mas masahol pa.
Pinagsamang Pautang kumpara sa Co-Signing
Sa parehong mga pinagsamang mga pautang at mga nakatalagang pautang, ang ibang tao ay tumutulong sa iyo na maging kuwalipikado para sa utang. Ang mga ito ay responsable (katulad mo) para sa pagbabayad, at ang mga bangko ay nakadarama ng mas komportable kung may ibang tao sa kawit para sa pautang.
Ito ang pangunahing pagkakapareho: parehong kapantay at co-borrowers ay 100 porsiyento na responsable para sa utang. Gayunpaman, ang magkasanib na mga pautang ay iba sa mga co-sign na pautang .
Mga karapatan ng tagasuskribi: may isang responsibilidad ang isang cosigner, ngunit sa pangkalahatan ay walang mga karapatan sa ari-arian na iyong binibili sa mga nalikom sa pautang. Sa isang pinagsamang pautang, ang bawat borrower ay malamang (ngunit hindi palaging) isang may-ari ng anumang binili mo sa utang. Ang mga cosigner ay kumukuha lamang ng lahat ng panganib nang walang anumang benepisyo ng pagmamay-ari. Ang mga cosigner ay walang karapatan na gamitin ang ari-arian, makinabang mula dito, o gumawa ng mga desisyon tungkol sa ari-arian.
Ang mga bagay na Relasyon
Ang relasyon sa pagitan ng mga borrowers ay maaaring mahalaga kapag nag-aaplay para sa isang pinagsamang utang. Ang ilang mga nagpapahiram ay nag-isyu lamang ng mga pinagsamang mga pautang sa mga taong may kaugnayan sa isa't isa sa pamamagitan ng dugo o kasal. Kung nais mong humiram sa ibang tao, maging handa upang manghuli ng kaunti pa para sa isang matulungin tagapagpahiram. Ang ilang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng bawat hindi nauugnay na borrower na mag-aplay nang isa-isa - na ginagawang mas mahirap upang maging kuwalipikado para sa malalaking pautang.
Kung hindi ka kasal sa iyong co-borrower, tiyaking ilagay ang mga kasunduan nang nakasulat bago bumili ng mamahaling ari-arian. Kapag nagdiborsyo ang mga tao, ang mga paglilitis sa korte ay may posibilidad na gumawa ng masusing trabaho na naghahati ng mga asset at mga responsibilidad (bagaman hindi palaging ang kaso).
Kahit pa, ang pagkuha ng pangalan ng isang tao mula sa isang mortgage ay mahirap . Ang impormal na paghihiwalay ay maaaring i-drag sa mas mahaba at mas mahirap kung wala kang malinaw na mga kasunduan sa lugar.
Ay Kinakailangan ng Pinagsamang Pautang?
Tandaan na ang pangunahing benepisyo ng isang magkasanib na pautang ay mas madali upang maging kuwalipikado para sa mga pautang kapag sa pamamagitan ng pagsasama ng kita at pagdaragdag ng matinding credit score . Maaaring hindi mo kailangang mag-apply nang magkakasama kung ang isang borrower ay maaaring kwalipikado nang isa-isa. Parehong sa iyo (o lahat kayo, kung mayroong higit sa dalawa) ay maaaring magtungo sa pagbabayad kahit na ang isang tao ay pinangalanan sa utang. Maaari mo ring ilagay ang pangalan ng bawat isa sa isang gawa ng pagmamay-ari - kahit na ang isa sa mga may-ari ay nag-aaplay para sa isang pautang.
Siyempre, maaaring imposible para sa isang tao na maging karapat-dapat para sa isang malaking utang. Ang mga pautang sa bahay , halimbawa, ay may posibilidad na maging malaki na ang kita ng isang tao ay hindi masisiyahan ang nais na utang ng tagapagpahiram sa mga rati ng kita.
Ang mga nagpapahiram ay maaari ring magkaroon ng problema sa mga di-borrower na gumawa ng kontribusyon sa down payment. Subalit ang isang mas malaking down payment ay maaaring makatipid ng pera sa iba't ibang mga paraan, kaya maaaring ito ay nagkakahalaga ng pagdaragdag ng isang pinagsamang borrower:
- Maghiram ka ng mas mababa, kaya't babayaran mo ang mas mababa sa interes
- Magkakaroon ka ng mas mahusay na ratio ng utang sa halaga (o mas mababa ang panganib na pautang) upang makakuha ka ng mas mahusay na mga rate
- Maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance (PMI)
Responsibilidad at pagmamay-ari
Bago magpasiya na gumamit ng pinagsamang utang (o hindi), tiyaking nauunawaan mo kung ano ang iyong mga karapatan at mga pananagutan. Kumuha ng mga sagot sa mga sumusunod na katanungan:
- Sino ang may pananagutan sa paggawa ng mga pagbabayad?
- Sino ang nagmamay-ari ng ari-arian?
- Paano ako makakakuha ng utang?
- Paano kung gusto kong ibenta ang aking bahagi?
- Ano ang nangyayari sa ari-arian kung ang isa sa atin ay namatay?
Hindi kailanman masaya na isaalang-alang ang lahat ng bagay na maaaring magkamali, ngunit ito ay mas mahusay kaysa sa pagiging kinuha sa pamamagitan ng sorpresa. Halimbawa, ang kapwa pagmamay-ari ay ginagamot nang iba depende sa estado na iyong tinitirhan at kung paano mo ariin ang ari-arian. Kung bumili ka ng isang bahay na may romantikong kapareha, maaaring gusto mong dalawa ang isa sa bahay sa iyong kamatayan - ngunit maaaring sabihin ng mga batas sa pagmamay-ari na ang ari-arian ay papunta sa ari-arian ng decedent (at walang mga balidong dokumento upang sabihin kung hindi man, ang pamilya ng ang namatay ay maaaring maging iyong kasamang may-ari).
Ang pagkuha ng utang ay maaari ding maging mahirap (kung ang iyong relasyon ay nagtatapos, halimbawa). Hindi mo maaaring alisin ang iyong sarili mula sa pautang - kahit na nais ng iyong co-borrower na alisin ang iyong pangalan. Ang tagapagpahiram ay gumawa ng utang batay sa isang pinagsamang aplikasyon, at ikaw ay 100 porsiyento na responsable sa pagbabayad ng utang. Sa karamihan ng mga kaso, kailangan mong i- refinance ang isang pautang o bayaran ito upang ilagay ito sa likod mo. Ang isang kasunduan sa diborsiyo na nagsasabing ang isang tao ay may pananagutan para sa pagbabayad ay hindi magiging sanhi ng isang utang na hatiin (o alisin ang pangalan ng sinuman).