Pribado, Pederal, at Iba Pang Uri ng Pautang
Consolidation vs. Refinancing
Una, nakakatulong na linawin ang mga pagkakaiba sa pagitan ng pagpapatatag ng mag-aaral at muling pag-refinance ng utang.
Ang pagsasama ay nangyayari kapag pinagsama mo ang maraming mga pautang sa isang solong utang. Ang konsepto ay marami sa isa : sa halip na pakikitungo sa maraming hiwalay na mga pautang, buwanang pagbabayad, at mga pahayag sa pagsingil, maaari mong i-bundle ang lahat ng bagay nang sama-sama at panghawakan ito sa isang pagbabayad. Kung gusto mo, maaari mong tawagan ang "pagpapagaan" sa halip na pagpapatatag.
Ang Refinancing ay kapag pinalitan mo ang isang pautang (o maraming mga pautang) na may isang ganap na bagong utang, sa isip isang mas mahusay na pautang. Ang layunin ay madalas na makakuha ng mas mababang rate ng interes upang mabawasan ang iyong mga gastos sa interes sa buhay at ang iyong buwanang pagbabayad. Kapag pinipino mo muli, maaari mo ring pagsamahin sa parehong oras (sa pamamagitan ng pagbabayad ng maraming pautang gamit ang iyong bagong utang). Sa halip na ang term refinancing , maaari mong isipin ito bilang "pag-optimize" ng iyong utang upang mas mababa ang iyong pagbabayad.
Ang tunay na pagpapatatag ay may katuturan lamang (at posible lamang) kung ang iyong mga pautang sa mag-aaral ay orihinal na nagmula sa mga programa ng pamahalaan.
Maaari mong "pagsamahin" ang mga pribadong pautang sa pamamagitan ng pagsasama ng maraming mga pautang , ngunit ang mga pangunahing benepisyo ng pagpapatatag ay nakalaan para sa mga pautang ng gobyerno.
Ang mga "programa" ng pagpapatatag ng utang ay maaari ring maging sanhi ng pagkalito: ang mga programa ay mga serbisyo na inaalok ng mga ahensya ng credit counseling at katulad na mga organisasyon. Ang ideya ay ang ahensya ay makipag-ayos sa mga nagpapautang upang gawing mas abot ang mga pagbabayad.
Ginagawa mo lamang ang isang pagbabayad, ngunit ang pagbabayad ay napupunta sa ahensiya , na binabayaran mo ang iyong maraming mga pautang para sa iyo.
Pederal na Pautang Consolidation
Kapag mayroon kang maraming mga pederal na pautang sa mag-aaral, maaari mong pagsamahin ang mga pautang na gumagamit ng isang Direct Consolidation Loan. Ang rate ng interes na iyong binabayaran, sa kabuuan, ay hindi magbabago - ikaw ay may katapusan na may timbang na rate sa nagresultang utang na epektibo ang parehong rate na binabayaran mo sa mga pautang na hiwalay. Ang nag-iisang rate na ito ay nalalapat sa lahat ng utang na iyong pinagsasama, na maaaring o hindi mahalaga (kung mayroon kang isang pautang na may mataas na rate na may kaugnayan sa iba pang mga pautang, maaaring mas mahusay na magbayad ka na ng agresibo sa halip na idagdag ito sa iyong pagpapatatag ng pautang). Ang mga rate ng interes ay nakatakda sa mga pautang na ito .
Ang Consolidating ay maaari ring magbigay sa iyo ng pagpipilian upang baguhin ang iyong iskedyul ng pagbabayad. Halimbawa, maaari mong maabot ang pagbabayad sa loob ng 25 taon sa halip na isang mas maikling panahon. Gayunpaman, ang mas mahabang panahon ng pagbabayad ay magbabayad ka ng mas maraming interes sa buhay ng mga pautang na iyon, masisiyahan ka sa isang mas mababang buwanang kabayaran ngayon sa gastos ng mas mataas na pangkalahatang gastos.
Paano ang pagsasama-sama ng mga pederal na pautang sa mag-aaral sa mga pribadong pautang? Maaari mong gawin iyon kung gumamit ka ng isang pribadong tagapagpahiram (hindi sa pamamagitan ng isang pederal na Direct Consolidation Loan), ngunit gusto mong suriin ang desisyon na maingat: sa sandaling ilipat mo ang isang utang ng gobyerno sa isang pribadong tagapagpahiram, nawalan ka ng mga benepisyo ng mga pederal na pautang sa mag-aaral .
Para sa ilan, ang mga benepisyo na ito ay hindi nakatutulong, ngunit hindi mo alam kung ano ang nagdudulot ng hinaharap, at mga tampok tulad ng pagpapahinto at pagbabayad na nakabatay sa kita ay maaaring magamit sa ibang araw.
Refinancing with Private Lenders
Ang isang pribadong pagpapatatag ng pautang ay isang opsiyon lang kung pinipino mo ang iyong utang. Sa pribadong merkado, ang mga nagpapahiram ay maaaring maging handa upang makipagkumpetensya para sa iyong mga pautang, at maaari kang makakuha ng isang mahusay na pakikitungo kung mayroon kang magandang credit . Dahil nagbago ang mga marka ng credit sa paglipas ng panahon, maaari kang magawa nang mas mabuti ngayon kung nagbayad ka ng mga pagbabayad nang ilang oras .
Ang Refinancing ay maaaring makatulong sa iyo na gawing simple, ngunit ito ay talagang tungkol sa pag-save ng pera. Kung maaari kang makakuha ng isang mas mababang rate ng interes (o ilang iba pang mga kalamangan), ikaw ay nasa isang mas mahusay na posisyon. Muli, posible na mabatid ang iyong pagbabayad sa mga darating na taon - sa tuwing ikaw ay muling pinipino, sinimulan mo ang proseso ng pagbabayad - ngunit maaari mong mabawasan ang iyong pangmatagalan.
Upang makita kung paano ito gumagana, makilala ang utang na pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng dumi (na kung saan ay ang proseso ng pagbabayad ng pautang).
Kapag refinance mo, ikaw ay maaaring magtapos sa isang nakapirming o variable rate utang. Siguraduhin na maunawaan kung paano gumagana ang rate, at kung ano ang mangyayari kung magbabago ang mga rate ng interes - sasagutin ba ang iyong buwanang pagbabayad sa ibang araw?
Iba Pang Uri ng Utang
Habang ikaw ay refinancing, maaari kang matukso upang isama ang iba pang mga uri ng utang sa iyong bagong utang (auto, credit card, o personal na pautang, halimbawa). Kahit na ito ay magpapasimple ng mga bagay, ito ay karaniwang hindi maaaring gawin sa isang pautang sa mag-aaral. Gayunpaman, mayroong iba pang mga uri ng mga pautang na maaaring hawakan ang iba't ibang uri ng utang.
Maaaring gamitin ang mga personal na pautang para sa anumang nais mo . Nangangahulugan ito na maaari mong gamitin ang isang personal na pautang upang muling bayaran ang iyong utang ng mag-aaral, isang credit card o dalawa, at ang iyong auto loan. Siyempre, ito lamang ang makatuwiran kung talagang makatipid ka ng pera (at maiwasan ang pag-iipon ng utang muli kapag binabayaran mo ang mga linya ng kredito ).
Dapat Mo Bang Mag-Consolidate o Refinance?
Kung mayroon kang mga pederal na pautang sa mag-aaral , suriin nang mabuti ang mga kalamangan at kahinaan - lalo na kung natutukso kang lumipat sa isang pribadong mag-aaral na pautang. Ang paggamit ng isang federal consolidation loan ay hindi masyado mapanganib. Ngunit ang paglipat mula sa mga pederal na pautang sa mga pribadong pautang ay hindi isang bagay na maaari mong baligtarin - mawawalan ka ng mga benepisyo ng mga pautang na pederal magpakailanman. Halimbawa, kung nagtatrabaho ka sa pampublikong serbisyo, maaari kang magkaroon ng pagkakataon na makakuha ng mga pederal na pautang na pinatawad pagkaraan ng 10 taon ng trabaho - ang magandang kapalaran sa pagkuha ng deal mula sa isang pribadong tagapagpahiram. Maaari ring pahintulutan ng mga pautang sa Federal na baguhin mo (mas mababa) ang iyong buwanang pagbabayad batay sa iyong kita , ngunit ang mga pribadong nagpapahiram ay mas matulungin.
Pinagsama-sama ang iyong mga pederal na pautang (gamit ang isang federal consolidation loan at paghawak ng mga pribadong pautang nang hiwalay) ay nagbibigay sa iyo ng pagiging simple ng isang buwanang pagbabayad, at makakakuha ka ng isang nakapirming rate upang lagi mong malaman kung ano ang iyong magiging kabayaran.
Kung mayroon kang pribadong mga pautang sa mag-aaral , palaging nagkakahalaga ng shopping sa paligid upang makita kung makakakuha ka ng mas mahusay na pakikitungo. Maghanap ng isang mas mababang rate ng interes, mababang (o hindi) application at mga bayad sa pagpoproseso, at iba pang mga termino na nangangahulugang ikaw ay tunay na makatipid ng pera. Gumawa ng isang mabilis na amortization table para sa bawat pautang - kasama ang iyong umiiral na pautang - at pumunta sa pagpipilian na pinakamahusay na gumagana para sa iyo.