Maaari Mo Bang Pinagsama-samang Pribado at Pederal na Pautang?
Consolidation and Refinancing
Bago mo punan ang isang application, mahalaga na linawin ang ilang mga detalye. Kailangan mong malaman kung mayroon kang mga pautang sa pribadong mag-aaral o mga pautang sa pederal na mag-aaral - o ilan sa bawat isa.
Susunod, magpasya kung aling mga utang ang mag-iiwan, at kung alin ang muling ibalik o isama.
Available lamang ang konsolidasyon para sa mga pederal na pautang sa mag-aaral. Ito ay nakalilito sa mga mag-aaral at graduates na may pribadong pautang dahil ang "consolidating" na utang ay nangangahulugang pagsasama-sama ng maraming mga pautang sa isang solong utang (na posible sa mga pribadong pautang sa mag-aaral - kapag pinipino mo ang refinance). Pinapayagan ka ng Federal Direct Consolidation Loans na pagsamahin mo ang maraming mga pautang sa isa habang pinapanatili ang lahat ng mga benepisyo ng mga pederal na pautang sa mag-aaral . Ang iyong interes rate ay nagiging isang timbang balanse ng iyong umiiral na mga pautang, at maaari kang pumili ng isang bagong panahon ng kabayaran.
Ang refinancing ay magagamit para sa mga pribadong pautang sa edukasyon at pederal na pautang. Kapag refinance mo, binabayaran mo ang mga umiiral na utang sa isang bagong pautang - sa isip, ang bagong pautang ay mas mahusay kaysa sa mga pautang na iyong binabayaran. Sa teknikal, nakakasama ka rin kapag pinagsama mo ang maraming mga pautang, ngunit sa mga pribadong nagpapahiram, hindi mo maaaring pagsamahin at panatilihin ang parehong mga benepisyo na nakuha mo mula sa mga programa ng pamahalaan.
Consolidating Federal Loans With a Private Lender
Maraming pribadong tagatangkilik ang sabik na pag-isahin ang anumang uri ng utang na mayroon ka, kasama ang mga pederal na pautang sa mag-aaral. Gayunpaman, kapag inilipat mo ang mga pederal na pautang mula sa mga programa ng Department of Education (at sa isang pribadong programa), bibigyan mo ang mga benepisyo na may mga pautang sa pederal na mag-aaral - ang iyong mga pautang ay magiging pribadong pautang ng mag-aaral.
Ang mga benepisyo ng mga pautang sa pautang sa estudyante ay ang:
- Mga programa ng pagbabayad na nakabatay sa kita na nagpapanatili ng mga pagbabayad na abot-kaya kapag ang iyong kita ay mababa
- Pagpapatawad ng utang, batay sa iyong karera sa serbisyo publiko o iba pang mga kadahilanan
- Pagtatanggol at pagtitiis: ang kakayahang pansamantalang huminto sa paggawa ng mga pagbabayad sa mga oras ng kahirapan (ang ilang mga pribadong nagpapahiram ay nag-aalok ng mga tampok na ito, bagama't kadalasan ay karaniwang hindi sila mapagbigay)
- Mas madali upang maging karapat-dapat para sa ilang mga pautang na may masamang credit o walang kasaysayan ng credit (at walang isang cosigner)
- Ang mga subsidized na gastos sa interes habang ikaw ay nasa paaralan
- Ang mga fixed rate ng interes na maaaring mas mababa kaysa sa maaari mong makuha sa iyong sarili
- Mga panahon ng pagbibigay ng utang na hindi nangangailangan ng mga pagbabayad habang nasa paaralan
Para sa higit pang mga detalye, tingnan ang tagapagpatuloy ng Kagawaran ng Edukasyon sa pribadong kumpanyang pederal. Posible na hindi mo kailangan ang mga benepisyo na iyon, ngunit dapat mong alamin kung anuman ang nakataya.
Refinancing Private Loans
Kapag humiram ka mula sa mga pribadong nagpapahiram (kabilang ang kapag pinipino mo), kailangan mong maging kuwalipikado para sa utang batay sa iyong kredito at kita.
Ang mga marka ng credit ay batay sa iyong kasaysayan ng paghiram . Gustong makita ng mga nagpapahiram na matagumpay mong hiniram ang pera at binabayaran ang iba pang mga nagpapautang. Kung nakuha mo ang mga pautang sa nakaraan at palagi kang magbayad sa oras, ang iyong kredito ay dapat na mahusay na hugis.
Kung wala kang kasaysayan ng paghiram ( o nabigo ka sa mga pautang), kakailanganin mong itayo ang iyong credit history upang maging kwalipikado para sa mga pinakamahusay na pautang.
Ang iyong kita ay nagbibigay ng pera na gagamitin mo upang gumawa ng mga buwanang pagbabayad, at ang mga nagpapahiram ay nais na makakita ng maraming kita na magagamit sa bawat buwan. Upang malaman kung mayroon kang kakayahan na bayaran ang isang bagong pautang, ang mga pribadong nagpapautang ay gumagamit ng ratio ng utang sa kita . Ang mas mababa mong babayaran patungo sa utang tuwing buwan (kabilang ang mga credit card at mga pagbabayad ng kotse), mas mabuti.
Kung hindi ka kuwalipikado para sa isang pribadong pautang batay sa iyong sariling credit at kita, maaari kang makakuha ng tulong mula sa isang cosigner . Nag- apply ang mga cosigner para sa isang utang sa iyo , na pinirmahan ang kanilang pangalan sa kasunduan sa pautang. Ang mga nagpapahiram ay magdadagdag ng impormasyon ng kita at kredito ng iyong kosigner sa application, kaya ang mga kosigner na may matibay na kredito at maraming kita ay pinakamahusay.
Sa kasamaang palad, ang iyong cosigner ay tumatagal ng isang malaking panganib sa pamamagitan ng pagtulong sa iyo - kung hindi ka gumawa ng mga pagbabayad sa utang, ang kredito ng kostigner ay magdusa, at ang mga nagpapautang ay maaaring subukan upang kolektahin ang utang mula sa iyo at sa iyong cosigner .
Kapag pinagsasama ang mga pribadong pautang, maaari mong gamitin ang anumang uri ng utang na gusto mo (hangga't pinapayagan ka ng iyong bagong tagapagpahiram na bayaran ang mga pribadong pautang).
- Ang mga pautang sa pautang sa pagpapatatag ng pribadong mag-aaral ay idinisenyo para sa pag-refinancing ng iyong pribadong utang. Ang mga nagpapahiram na nag-aalok ng mga utang na ito ay handang gumawa ng malalaking utang, ngunit kakailanganin mong maging kuwalipikado para sa mga malalaking pagbabayad (muli, posibleng may isang cosigner). Ang mga pautang na ito ay maaari ring mag-alok ng mga tampok na mapagpahiram sa borrower tulad ng pansamantalang break mula sa mga pagbabayad sa panahon ng kawalan ng trabaho.
- Ang mga personal na pautang mula sa isang bangko, credit union, o online na tagapagpahiram ay maaaring gamitin para sa halos anumang layunin, kabilang ang pagbabayad ng utang ng mag-aaral. Sa pamamagitan ng isang personal na pautang, hindi mo kailangang mangako ng collateral o gamitin ang pera para sa isang tiyak na layunin.
- Ang mga pautang sa equity ng bahay ay gumagamit ng iyong bahay upang ma-secure ang utang. Bilang isang resulta, maaaring maging madali upang maging kuwalipikado, at maaari kang makakuha ng isang mas mababang rate ng interes. Gayunpaman, mapanganib na ilagay ang iyong bahay sa linya: kung hindi ka makakagawa ng mga pagbabayad, nakakaharap ka ng pagreremata (pati na rin ang pinsala sa kredito). Higit pa rito, ang mga pautang sa equity ng bahay, na kilala rin bilang ikalawang pagkakasangla, ay kadalasang may mga mamahaling pagsasara ng mga gastos .
Bakit Refinance? Bakit hindi?
Ang refinancing ay makatutulong sa iyo na mag-save ng pera at gawing simple ang iyong buhay, ngunit maaari rin itong maging sanhi ng mga problema.
Ang mas mataas na mga gastos ay ang pinakamalaking banta kapag refinancing pribadong mga pautang sa edukasyon. Bilang karagdagan sa mga gastos sa aplikasyon at pagsasara, maaari kang magbayad ng mas maraming interes sa buhay ng iyong utang kung pinipino mo muli. Kahit na nakakuha ka ng mas mababang rate sa iyong bagong pautang, ang isang mas matagal na panahon ng pagbabayad (halimbawa, isang utang na babayaran sa loob ng 20 taon sa halip na 10) ay maaaring mapataas ang iyong mga gastos. Bago ka mag-abot ng mga pagbabayad, gawin ang ilang mabilis na kalkulasyon ng utang at ihambing ang mga gastos.
Ang mas mababang mga rate , kung maaari kang maging karapat-dapat, ay kapaki-pakinabang. Lalo na kung ikaw ay orihinal na hiram na may pribadong tagapagpahiram, maaaring may pagkakataon na kunin ang iyong mga gastos sa paghiram. Sa nakalipas na ilang taon, ang iyong kredito ay maaaring bumuti, o ang mga bagong kakumpitensya ay maaaring sabik na ipahiram sa mas kaakit-akit na mga rate.
Ang mga nakapirming mga rate ng interes ay predictable . Kung ang iyong mga pautang ay may mga variable rate, maaari kang mahuli sa pamamagitan ng sorpresa kung ang mga rate ng kuwitis sa hinaharap. Gayunpaman, ang mga variable na rate ay kadalasang nagsisimula nang mas mababa kaysa sa mga nakapirming rate, at ang mga rate ay hindi maaaring aktwal na mag-iiba - ang oras lamang ang sasabihin. Kung maaari kang makakuha ng isang mababang nakapirming rate at ikaw ay nababahala tungkol sa pagsikat ng mga rate, maaaring muling magkaroon ng kahulugan .
Kung gumamit ka ng isang cosigner upang makakuha ng naaprubahan, maaari mong i-refinance nang walang isang cosigner. Ang paggawa nito ay nakakakuha ng iyong mga kaibigan at pamilya mula sa kawit, at pinapayagan ang mga ito na humiram sa ibang lugar kung kailangan nila . Ngunit maaaring hindi mo kailangan na muling pabutihin ang isang cosigner - tanungin ang iyong kasalukuyang tagapagpahiram tungkol sa isang "release ng cosigner" kung ito ang iyong pangunahing priyoridad.
Ang mas mababang mga pagbabayad ay laging maganda, ngunit maaaring dumating sila sa isang presyo. Mayroong dalawang paraan upang mapababa ang iyong pagbabayad: gumamit ng mas mababang rate ng interes o pahabain ang panahon ng pagbabayad ng utang (o pareho). Kung ang daloy ng salapi ay isang isyu sa ngayon, maaari kang makakuha ng ilang mga kuwarto sa paghinga sa pamamagitan ng refinancing - makahanap ng mas maaga kung ikaw ay magbabayad ng mas maraming interes para sa kaaliwan.
Mas kaunting mga pagbabayad ay mas madali upang masubaybayan. Kung mayroon kang mga pautang mula sa limang magkakaibang nagpapahiram, ang mga bagay ay maaaring makapasok sa mga bitak. Ang refinancing at consolidating ay magkakaroon ng limang mga pagbabayad sa isa, ngunit maaaring hindi ito kinakailangan kung hindi ka nakakakuha ng mga karagdagang benepisyo mula sa deal. Mga araw na ito, sapat na madaling mag-automate ng mga pagbabayad at hayaang hawakan ng iyong bangko ang lahat .
Pribadong Pautang Consolidation
Kung mayroon kang malaking utang ng mag-aaral, ang mga pribadong nagpapahiram na may pagtuon sa mga pautang sa edukasyon ay malamang na magtapos sa tuktok ng iyong listahan. Dahil hindi ka gumagamit ng programa ng gobyerno, ang mga pautang na ito ay karaniwang mga personal na pautang na pinangalanan bilang mga pautang sa edukasyon. Bilang mamimili ka sa mga nagpapahiram, suriin ang lahat ng mga tampok sa ibaba.
Mga rate ng interes: ang iyong rate ay isa sa mga pinakamahalagang katangian ng iyong bagong pautang. Kung mas mataas ang iyong rate, mas maraming interes ang babayaran mo sa buhay ng iyong utang. Kung plano mong agresibo na magbayad ng utang sa loob lamang ng ilang taon, ang halaga ng interes ay hindi gaanong mahalaga.
Tulong sa mahihirap na panahon: nag- aalok ng mga pautang sa pederal na mag-aaral kapag ikaw ay walang trabaho o mababa ang iyong kita - maaari mong ihinto ang pansamantalang pagbabayad nang walang mabigat na bayarin o pinsala sa iyong kredito. Ang mga pribadong nagpapahiram ay hindi halos mapagbigay, ngunit maaari silang mag-alok ng mga maikling panahon ng pagtanggi sa trabaho at iba pang mga benepisyo. Alamin kung ano ang magagamit - kung sakali.
Ang mga kriterya upang maging kuwalipikado: maaaring tanggihan ng mga bangko ang iyong aplikasyon, ngunit subukan ang ibang mga nagpapautang. Kung mayroon kang mababang marka ng FICO , ang ilang mga nagpapautang ay handang tumingin sa mga alternatibong mapagkukunan ng impormasyon upang matukoy ang iyong creditworthiness. Halimbawa, maaari nilang repasuhin ang iyong kasaysayan ng mga pagbabayad ng utility, o maaari nilang ibabatay ang desisyon sa iyong kita at karera.
Release ng Cosigner: ngayon, ang pagkuha ng naaprubahan ay maaaring maging pangunahing priyoridad mo. Kung gumagamit ka ng isang cosigner, subukan na gumamit ng pautang na may malinaw na patakaran na nagpapalabas ng kosigner mula sa utang pagkatapos mong gumawa ng isang tiyak na bilang ng mga in-time na pagbabayad. Ang iyong cosigner ay gumagawa sa iyo ng isang pabor - at maaari mong ibalik ang pabor sa pamamagitan ng pagbabawas ng kanilang panganib. Siyempre, plano mong bayaran, ngunit aksidente ang mangyayari, at pinakamainam na alisin ang mga cosigner sa lalong madaling panahon.