Tiyakin Ang Krisis sa Pagreretiro Hindi Nagaganap sa Iyo

by Kimberly Amadeo

Bakit Hindi Maghihintay ang Mga Boomer

Noong 2013, ang average na edad ng pagreretiro ay nasa ilalim lamang ng 65, habang ang average na pag-asa sa buhay ay higit sa 85. Iyan ay nangangahulugan na kailangan ng mga tao na magkaroon ng sapat na naka-save sa huling 20 taon. Sa kasamaang palad, mas mababa sa kalahati ay walang sapat upang mapanatili ang kanilang pamantayan ng pamumuhay , ayon sa isang kamakailang ulat ng Boston College Center para sa Retirement Research.

Ang isang dahilan ay ang 17% lamang ng mga kumpanya ang nag-aalok ng mga plano sa pensiyon , kumpara sa 62% noong 1983. Sa halip, ang karamihan (71%) ay nag-aalok ng 401 (k) na mga plano. Na pinipilit ng mga empleyado na makakuha ng isang buong bagong hanay ng mga kasanayan. Dapat silang maging kanilang sariling mga tagaplano sa pananalapi, mga tagapamili ng stock, at mga istatistika ng ekonomiya.

Ang krisis sa pananalapi ng 2008 ay nagpalala lamang ng mga bagay-bagay, dahil halos lahat ng tao ay nakakita ng kanilang net worth plummet kasama ang stock market at mga presyo ng pabahay. Nang ibababa ng Fed ang mga rate ng interes, nangangahulugan ito na ang mga tagapag-alaga ay makakakuha ng mas mababang kita sa mga nakapirming mga pamumuhunan sa kita . Kasabay nito, marami ang natatakot na bumalik sa mga stock. (Pinagmulan: "Ang Kritikal na Retirement Illustrated," Boston College Magazine , Spring 2015)

Narito ang ilan sa mga sanhi ng krisis sa pagreretiro, ilang mga epekto, at kung ano ang maaari mong gawin tungkol dito upang hindi ka maging isa sa mga istatistika na ito.

01 1/3 ng mga Amerikano May $ 1,000 (o Less!) Na-save para sa Pagreretiro

Mayroon ka bang plano sa pagreretiro? Kung hindi, hindi ka nag-iisa. Mahigit sa kalahati (56%) ng lahat ng manggagawa ay hindi alam kung magkano ang kakailanganin nilang i-save para sa pagreretiro. Marahil na ang dahilan kung bakit ang 36% ng mga manggagawa at kasalukuyang mga retirees ay may $ 1,000 o mas mababa sa mga pagtitipid.

Sa kabutihang palad, maaari mong maiwasan ang kapalaran ng karamihan sa mga Amerikano. Una, alam mo ba kung magkano ang net worth ang kailangan mong magretiro? Magplano sa 10x taunang suweldo ng iyong huling taon ng trabaho. Ikalawa, huwag kumuha ng pera mula sa iyong plano, kahit na sa isang downturn. Ikatlo, mag-ambag nang higit pa sa 3% minimum ... at i-save din sa labas ng plano. Ikaapat, gumamit ng isang Roth IRA sa halip ng isang regular na IRA.

Bago ka makapag-save para sa pagreretiro, dapat kang makakuha ng bilangguan ng debitadong kredit kard. Napakadaling tunog - huwag bumili ng mga bagay maliban kung kailangan mo ang mga ito, huwag palitan ang mga item hanggang sa kailangan nila ito, pumunta sa kolehiyo sa komunidad sa halip ng mas mataas na presyo. Ngunit, 35 milyong Amerikano ang nagbabayad lamang ng minimum bawat buwan sa kanilang bill, na nangangahulugang nagbabayad sila ng pinakamataas sa kanilang interes.

Huwag mahulog para sa argumento na ang mga Amerikano ay dapat na makakuha ng at gastusin upang magsulong ng pang-ekonomiyang paglago. Kahit na matapos ang 9/11 , sinabi ni Pangulong Bush na isang patriotikong tungkulin na gugulin. Halos 70% ng GDP ay batay sa paggasta ng mga mamimili. Gayunpaman, ang pang-ekonomiyang kalusugan ay dapat masukat ng net halaga ng mga pamilya. Ito ay ang mga Amerikano 'yaman, hindi paggastos, na pinakamahusay na mag-ambag sa isang malusog na ekonomiya sa katagalan. At ang yaman na iyon ay kinakailangan upang payagan ang mga plano para sa pagreretiro na maging matagumpay.

02 Halos kalahati ng lahat ng mga manggagawa ay sapilitang sa maagang pagreretiro

Maraming tao ang nag-akala na, kung wala silang sapat upang magretiro, sila ay patuloy na magtatrabaho. Sa kasamaang palad, ang 47% ng kasalukuyang mga retirado ay napilitang sa isang walang plano na pagreretiro dahil sa mga layoffs, pag-aalaga ng mga may sakit na mga magulang o asawa, o ng kanilang sariling mga sakit. Ang pagpaplano sa pagreretiro ay napakahalaga upang maiwasan ang kapalaran na ito.

Nalaman ng Employee Benefit Research Institute na halos kalahati (47%) ng kasalukuyang mga retirees ang napilitang maagang magretiro. Kalahati ng mga ito ay umalis dahil sa mga problema sa kalusugan o kapansanan (55%). Ang isa pang 23% ay kinailangang pangalagaan ang kanilang asawa o ibang mga miyembro ng pamilya.

Sa katunayan, ang pangangalagang pangkalusugan ay ang pangalawang pinakamalaking gastos sa mga badyet ng karamihan sa mga retirado. Bukod dito, ang isang napakalaki na 12 milyong matatandang Amerikano ay nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga sa pamamagitan ng 2020. Karamihan sa mga tao ay hindi nakakaalam na ang gastos na ito ay hindi saklaw ng Medicare.

Nakakalungkot, 20% lamang ang pinilit na magretiro dahil sa mga pagbabago sa kanilang mga kumpanya, tulad ng pagbabawas o pagwawakas. Sa tingin mo iyan ang magiging pangunahing dahilan, salamat sa krisis sa pananalapi. Gayunpaman, posible na maraming tao ang nag-claim ng mga kapansanan upang makatanggap ng mga benepisyo na madaragdagan ang kanilang kita.

Ito ay makabuluhang mula 2007, kung 37% lamang ng mga manggagawa ang pinilit na magretiro. Sa oras na iyon, 28% ay hindi maaaring gumana dahil sa mga problema sa kalusugan, pag-downsize (28%), pag-aalaga sa miyembro ng pamilya (25%) o sinabi na mayroon silang mga kakulangan na kasanayan.

Tanging 7% ng mga retirado ang nakapagpahinga nang maaga dahil sa mahusay na pagpaplano. Sa mga ito, halos isang ikatlong ginawa ito dahil nakapagbigay sila ng mas maagang pagreretiro, samantalang halos 1 sa 5 ay nais lamang gawin ang iba pa.

Ang maagang pagreretiro ay isang malaking pagkabigla sa karamihan ng mga manggagawa, dahil 73% ay hindi nagplano na magretiro hanggang edad 65 o mas bago. Iyon ay hindi dahil mahal nila ang kanilang mga trabaho kaya magkano, ngunit sa halip ay talagang hindi nakikita na mayroon silang isang pagpipilian. Ayon sa EBRI, ang mga manggagawang ito ay hindi tiwala sa kanilang seguridad sa pananalapi, ay mas malamang na magkaroon ng mga pensiyon, at mga kababaihan. (Source: EBRI 2013 Retirement Confidence Survey)

03 Mga Lalaki at Babae ay Parehong Nagtatrabaho Nang Mahaba sa Pagreretiro

Parami nang parami ang mga kababaihan sa pagitan ng 55-64 patuloy na nagtatrabaho, naantala ang pagreretiro. Sa itaas na edad 65, ang parehong kasarian ay nagtatrabaho ng higit pa kaysa sa nakaraan. Marahil ay napansin mo na ang mga mas lumang grocery store clerks ay pinapalitan ang mga tinedyer.

Inihula ng Bureau of Labor Statistics na, sa 2022, ang bilang ng mga manggagawa na mahigit 55 ay magiging hanggang 25% ng lakas paggawa, mula sa 15% noong 2006. Ang mga manggagawang ito ay nasa mga serbisyo sa sektor ng serbisyo, kung saan ang karamihan sa mga mangyayari ang paglago ng trabaho. Marami sa mga serbisyong ito sa sektor ng serbisyo, tulad ng mga grocery clerks, waitresses, at mga kapalit na guro, na dati ay gaganapin ng mga kabataan ay gaganapin sa pamamagitan ng post-retirement age worker. (Pinagmulan: BLS 2004-14 Labor Market Projection)

Ngunit ang mga Matandang Manggagawa ay Hindi Maghihintay

Sinabi ng BLS na, sa halip na mahihinto, mahigit isang kalahati ng mas matatandang manggagawa ang patuloy na nagtatrabaho sa "tulay" na mga trabaho. Ang mga trabaho na ito ay kinukuha ng mga walang pensyon, at yaong mga mas mababang kita o mas mataas na kita. Ang mga nasa mas mababang dulo ay kumukuha ng mga trabaho sa tulay dahil hindi nila kayang magretiro, at ang mga nasa itaas na dulo dahil nais nilang tuklasin ang mga opsyon sa karera na higit na interes sa kanila.

Ang isang survey sa Prudential ng 2009 ay nagsiwalat na higit sa kalahati ng mga edad na 45-75 ay nasa likod sa kanilang pagreretiro sa pagreretiro. Sinuri lamang ng survey ang mga may mga asset na hindi bababa sa $ 100,000. Karamihan sa yaman na iyon ay nasa katarungan sa bahay, na hindi pa bumalik sa mga antas ng 2006 para sa karamihan sa mga lugar ng bansa.

Ang survey ay umalis sa mga may net na nagkakahalaga ng mas mababa sa $ 100,000 - mga tao na walang sapat upang magretiro. Ang ekonomiya ay nagbabago sa malayang trabaho at kontrata - mga trabaho na hindi nagbibigay ng mga benepisyo. Kahit na 62% ng mga surveyed naniniwala sila ay mabawi ang kanilang mga pagkalugi, pagbabago ng mga kondisyon sa ekonomiya ay nangangahulugan na ito ay mas malamang na hindi sila.

Ang mga nasa mas mababang dulo ay hindi kayang magretiro dahil ang Social Security ay nakaharap sa mga kakulangan, ibig sabihin ay mas mababa ang mga benepisyo lalo na para sa mga nagreretiro nang mas maaga.

Ang mga kumpanya ay nag-aalok ng 401 (k) s sa halip ng mga pensyon, nagdaragdag ng panganib para sa mga manggagawa. Ang panganib ay dahil maraming manggagawa ang hindi nakakatulong sa kanilang 401 (k) na mga plano at ang mga hindi nakakaunawa sa panganib na likas sa stock market. Maaari nilang makita na ang kanilang mga pamumuhunan ay nawala kung ang merkado ay tumatagal ng isang makabuluhang downturn kapag sila ay handa na magretiro.

Bilang karagdagan, ang mga pribadong pagtitipid ay nasa pinakamababang antas mula noong Great Depression . Matapos ang pagbagsak ng stock noong 2000, maraming tao na sinunog ng stock market ang nagpapalit ng pera sa kanilang mga tahanan. Maraming mga Boomer ang nawala sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro at sa kanilang mga tahanan sa panahon ng krisis sa pananalapi ng 2008. Ang mga nawala sa kanilang mga trabaho pati na rin ay walang pagpipilian ngunit upang gawin ang anumang maaari nilang upang mabuhay.

Hinuhulaan ng BLS na, habang patuloy ang trend na ito, "ang mga tradisyunal na pagreretiro ay magiging eksepsiyon sa halip na ang panuntunan."

04 Kung Bakit Ikaw ay Nagtatrabaho nang Mahirap, Subalit Maganda Ka Na Nagtamo Ka Na

Ang isang malaking bahagi ng mas mataas na produktibo ay dahil ang Internet at iba pang mga solusyon sa teknolohiya ay nagpapahintulot sa mga manggagawa na gumawa ng higit pa sa parehong halaga ng pagsisikap. Dapat na dagdagan ng labor force ng US ang produksyon nang mas mabilis kaysa sa pagtaas ng kanilang kita upang manatiling mapagkumpitensya sa mga dayuhang manggagawa. Ito ay humahantong sa isang mas mababang pamantayan ng pamumuhay sa US sa pangmatagalang bilang sahod.

05 Ang Income Inequality ay Nakuha Mas Mahirap

Ang isang-kapat ng mga Amerikanong manggagawa ay nagkakaroon ng mas mababa sa $ 10 kada oras, na lumilikha ng kita sa ibaba ng linya ng kahirapan . Samantala, ang pinakamataas na 1% ng mga manggagawa ay nakakuha ng mas maraming kita kaysa sa ibaba 40% ng mga manggagawa. Ito ay noong 2005 nang ang ekonomiya ay lumalaki pa rin. Ngayon na ang ekonomiya ay hindi gumagana nang maayos, ang ibaba 40% ay talagang pakiramdam ito. Paano magplano ang mga Amerikano para sa pagreretiro kapag mayroong hindi pagkakapantay-pantay sa kita ?

Ang isang nakakagulat na 80% ng mga Amerikano ay hindi kayang magretiro sa lahat. Ang isang dahilan ay ang CEO pay ay ngayon 208 beses na ng average na manggagawa. Ito ay nadagdagan mula noong 1980. Iyon ay kapag ang CEO pay ay "lamang" 42 beses ang average na manggagawa. Sa ibang salita, ang hindi pagkakapantay-pantay ng kita ay mas masahol pa. Sa pagitan ng 2000 at 2006, ang average na sahod ay nanatiling flat sa kabila ng pagtaas ng produktibo ng manggagawa na 15%, habang ang kita ng korporasyon ay nadagdagan ng 13% kada taon.

Ang ikalawang dahilan ay, sa panahon ng boom pabahay, ginagamit ng mga Amerikano ang kanilang tahanan bilang isang ATM, gamit ang katarungan sa bahay upang bumili ng mga kotse at kasangkapan. Ngayon na ang boom ay higit, ang kalahati ng lahat ng mga Amerikano ay nasa ilalim ng ilang uri ng stress sa mortgage. Bilang karagdagan, ang "boom and bust" ng real estate ay nawasak din ang maraming trabaho - kalahati ng mga trabaho na nilikha sa pagitan ng 2000 at 2005 ay may kaugnayan sa real estate.

Ang pangatlong dahilan ay ang karamihan sa mga manggagawa ay nakasalalay ngayon sa 401 (k) ng halip na mga pensiyon para sa kanilang mga retirement. Noong 1974, 44% ng mga manggagawa ay may plano sa pensiyon. Noong 2004, 17% lamang ang mayroon. Karamihan sa mga manggagawa ay hindi sapat na ilagay sa kanilang 401 (k). Ang mga negosyo ay gumugol ng maraming oras na nagpapaliwanag sa iba't ibang uri ng mga pondo, ngunit hindi talaga tumutulong sa mga manggagawa na matukoy kung gaano karaming kailangan nilang mag-ambag upang maabot ang kanilang layunin sa pagreretiro. Higit pa rito, ang mga negosyo ay hindi nakapag-ambag nang higit pa sa mga ginagawa ng ibang mga bansa.

06 Apat na Hakbang na Iwasan ang Sapilitang sa Isang Hindi Planned Pagreretiro

Ang karamihan sa mga tao ay naglagay ng pagpaplano sa pagreretiro. Ipinapalagay nila na ito ay magdadala ng masyadong maraming oras at enerhiya. Ang iba ay nag-aalala na ito ay magiging masyadong mapagpahirap, at sa katunayan patunayan na hindi sila magagawang magretiro. Pagkatapos may iba pa na hindi alam kung paano magsimula.

Kahit na hindi inilagay ang lapis papunta sa papel, maaari mong protektahan ang iyong sarili laban sa apat na pangunahing dahilan na ang mga tao ay magreretiro nang maaga:

Kalusugan - Pangalagaan ang iyong kalusugan. (Tingnan ang Top Ten Things to Do for a Healthy Life)
Pag-aalaga sa iba - Hanapin sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga para sa kanila. (Tingnan ang LongTerm Care Insurance)
Downsizing - Hanapin sa iyong sariling karera pagpaplano. (Tingnan kung paano mabuhay ng isang kabiguan)
Mga kasanayan na hindi na ginagamit - Siguraduhin na ang iyong mga kasanayan ay napapanahon. (Tingnan ang Paano Magtatanggap ng mga Bagong Kasanayan)

07 6 Mga Hakbang sa Paglikha ng Plan sa Pagreretiro

Narito kung paano mabilis na lumikha ng isang plano sa pagreretiro. Sa katunayan, bakit hindi magtakda ng ilang oras sa tabi ng katapusan ng linggo na ito. Sundan lang ang mga simpleng 6 na hakbang na ito.

Alamin kung magkano ang kailangan mo sa kita pagkatapos magretiro. Kung talagang hindi mo alam, gamitin lamang ang 80% ng iyong kasalukuyang kita.
Ihulog ang iyong pinakabagong pahayag sa Social Security, o pumunta sa My Social Security at alamin kung magkano ang makakakuha ka mula sa Pederal na pamahalaan.
Ibawas ang iyong taunang benepisyo ng Social Security mula sa kita na kailangan mo sa pagreretiro.
Kunin ang natitira at hatiin ito sa pamamagitan ng .04. Iyan ay kung magkano ang kailangan mong i-save bago ka makakapag-retire. Iyan ay dahil sinasabi ng karamihan sa mga eksperto na dapat mo lamang ibuhos ang 4% ng iyong egg nest sa bawat taon. Iyon ang pinakamahusay na paraan upang hindi maubusan ng pera.
Ngayon na mayroon ka ng iyong layunin, maghanap ng higit pang mga paraan upang i-save. Sa paglipas ng panahon, magagawa mong i-save ang higit pa at higit pa. Ang isang mabuting layunin ay 10% ng iyong kabuuang kita.
Makipag-usap sa isang tagaplano sa pananalapi upang mag-set up ng isang mahusay na sari-sari portfolio upang protektahan ang iyong pugad itlog.

Ang mga Amerikano ay gumugol ng mas maraming oras sa pagpili ng isang restaurant o flat-screen TV kaysa sa pagpaplano para sa pagreretiro, ayon sa isang kamakailang survey ng financial services provider TIAA-CREF. Huwag kang tao. Maglaan ng panahon para sa mga anim na hakbang na ito at planuhin ang iyong pagreretiro.