Pagtukoy sa Pagkakaiba-iba ng Buwis at Paano Ito Makakatulong sa Iyo
Kahulugan ng Pagbubukod ng Buwis
Ang sari-saring uri ng buwis ay isang termino sa pananalapi na tumutukoy sa paglalaan ng dolyar na pamumuhunan sa higit sa isang uri ng account.
Ang pagkakaiba-iba ng buwis ay katulad ng lokasyon ng asset (hindi nalilito sa paglalaan ng asset ), na tumutukoy sa pagkalat ng mga dolyar na pamumuhunan sa iba't ibang mga uri ng account (ang lokasyon ng mga asset ng pamumuhunan) at pagpili ng mga pinakamahusay na uri ng pamumuhunan na pinakamainam sa mga account na iyon.
Ang dalawang pangunahing uri ng mga account sa pamumuhunan ay mga taxable account at mga tax-deferred account. Kapag namuhunan ka sa mga nabubuwisang account, ang halaga ng pera na iyong namuhunan ay hindi mababawas sa buwis, o hindi ito lumalaki sa tax-deferred. Sa halip, ang namumuhunan ay binubuwisan sa mga dividend, kung mayroon man, sa panahon ng taon, at capital gains kung at kung ang puhunan ay ibinebenta sa isang presyo na mas mataas kaysa sa binili nito. Sa mga account na ipinagpaliban sa buwis, tulad ng IRAs at 401 (k) s, ang namuhunan ng pera ay lumalaki nang walang buwis hanggang sa maibalik.
Ano ang Nangyayari Nang Walang Diversification Tax
Sinasabi ng maginoo na karunungan na mag-ambag sa lahat ng pangmatagalang savings, tulad ng savings sa pagreretiro, una sa isang 401 (k), kung magagamit sa pamamagitan ng isang employer at hindi bababa sa hanggang sa tugma ng employer, at pagkatapos ay mag-ambag sa anumang iba pang mga magagamit na pondo sa isang Roth IRA .
Sa pangkalahatan, ito ay mahusay na payo. Gayunpaman, maraming mga mamumuhunan ang nagkakamali sa pag-maximize ng kanilang 401 (k) sa itaas ng tugma ng employer para sa tanging layunin ng pagbawas ng kasalukuyang kita na maaaring pabuwisin. O maaari silang gumawa ng isang malubhang pagkakamali at mamuhunan ng higit pang mga pagtitipid sa isang tradisyonal na IRA, sa halip ng Roth IRA, para sa katulad na dahilan (kasalukuyang mga pagtitipid sa buwis).
Ang dahilan na maaaring ito ay isang pagkakamali na ang karamihan o lahat ng isang mamumuhunan na pangmatagalang savings ay maaaring maging ganap na inilaan sa mga account na tinanggihan ng buwis. Bakit ito problema? Kung ang lahat ng iyong savings sa pagreretiro ay nasa mga tax-deferred account, tulad ng 401 (k) at isang tradisyunal na IRA, maaari kang magbayad ng mas mataas na mga buwis kung ang iyong tanging pinagkukunang kita sa pagreretiro ay mula sa mga account na ito. Kahit na ang mga kontribusyon sa mga account na ito ay hindi maaaring pabuwisan, ang withdrawals ay 100% na maaaring pabuwisin sa mga namumuhunan sa itaas na federal income tax rate. Samakatuwid, kung mas mataas ang rate ng buwis o kung mas mataas ang iyong bracket ng buwis sa iyong buhay, alinman sa posible, maaari kang magbayad nang higit pa sa mga buwis kaysa sa kung mayroon kang iba pang mga uri ng account, tulad ng mga nabubuwisang account at / o isang Roth IRA.
Gayundin, kung nais mong magretiro bago ang pagiging karapat-dapat para sa buong mga benepisyo ng Social Security, maaari itong maging matalino upang magkaroon ng mga account kung saan ang mga withdrawals ay binabayaran ng mas mababang rate (o hindi taxed sa lahat) sa mga mahahalagang unang taon ng pagreretiro.
Para sa higit pa sa ito, tingnan ang aking artikulo: Ay Ang Tradisyonal IRA Dead?
Benepisyo sa Pagsasama-sama ng Buwis
Tulad ng iyong nahulaan, ang mga benepisyo ng pagkakaiba-iba ng buwis (pagkalat ng mga pagtitipid sa iba't ibang mga uri ng account) ay katulad ng diversification ng pamumuhunan - upang mabawasan ang panganib.
Halimbawa, ang pang-matagalang kabisera ay nakakakuha ng rate ng buwis para sa mga pamumuhunan sa mga nabubuwisang account ay 15%. Gayunpaman, ang mga withdrawal ng tax-deferred account ay mabubuwis sa pinakamataas na bracket ng federal income tax para sa indibidwal (o mag-asawa kung magkakasamang nagtatrabaho). Maaaring ito ay 25% o mas mataas para sa maraming mga retirees.
Gayundin, makakakuha ka ng labis na pagpapaliban sa buwis sa pamamagitan ng pag-alis sa iyong 401 (k) at tradisyunal na pera ng IRA na hindi pa nababawi at lumalaki nang libre sa buwis hangga't maaari. Samakatuwid ay matalino na mag-withdraw mula sa mga nabubuwisang account at Roth IRAs muna sa pagreretiro at mag-withdraw mula sa mga tax-deferred account mamaya.
Kung nais mong magretiro ng maaga, lalo na bago ang edad na 59 1/2, kapag ang mga withdrawal ng 401 (k) at tradisyunal na Ira ay magkakaroon ng 10% na "maagang pagbawas ng parusa," ang pagkakaroon ng mga nabubuwisang account ay maaaring maging kapaki-pakinabang.
Disclaimer: Ang impormasyon sa site na ito ay ipinagkakaloob lamang para sa mga layuning talakayan, at hindi dapat maling maunawaan bilang payo sa pamumuhunan. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel.