Kung sasabihin ko sa iyo na ang pagsisikap na makahanap at ihambing ang pinakamahusay na mga rate ng mortgage ay isang mahirap na gawain, maaari mong sabihin na mahirap paniwalaan. Maaaring ang iyong argumento na ang kailangan mo lang gawin ay pumunta sa isang popular na website tulad ng bankrate.com at lahat ng mga rate ng mortgage ay naroroon para sa iyo upang makita. Gayunman, ang isa sa mga bagay na hindi mo nakikita ay ang gastos para makuha ang utang. Dagdag dito, ang mga rate ay maaaring magbago.
Ang mga rate ay hindi garantisadong.
Hindi kataka-taka, ang bawat sitwasyon ng financing ay medyo kakaiba. Mayroong mga kadahilanan na tumutukoy kung anong uri ng mortgage rate ang maaari mong makuha sa huli. Ang ilan sa mga bagay na iyon ay:
- Layunin ng Mortgage Loan. Ang iyong pautang ay bumili ng isang pangunahing tirahan, isang pangalawang bahay, isang rental, o ito ay isang refinance ng cash, na iba sa isang simpleng refinance. Ang isang refinance ng cash ay madalas na sa isang mas mataas na rate ng interes kaysa sa isang refinance na nagbabayad ng isang umiiral na pautang at hindi nagbibigay ng pera sa borrower.
- Ano ang Ratio sa Pautang-sa-Halaga? Kadalasan, ang mataas na leveraged na pautang ay nagdadala ng mas mataas na rate ng interes . Ang mga nagpapahiram ay nagtatalaga ng mga kadahilanan sa panganib sa mga pautang, at ang mas mababang ratio ng utang-sa-halaga ay mas mababa ang panganib para sa isang tagapagpahiram. Halimbawa, kung inilalagay mo ang 50 porsiyento sa cash upang bumili ng $ 200,000 na bahay, ang iyong utang ay magiging 50 porsiyento na ratio ng loan-to-value. Kung ikaw ay mag-default sa mortgage, ang tagapagpahiram ay protektado ng malaking halaga ng katarungan.
- Ano ang Iyong FICO Score? Kung mas mataas ang iyong rating, mas kanais-nais na rate ng interes ang matatanggap mo. Ang tagapagpahiram ay gumagamit ng ibang engine upang matukoy ang mga marka ng FICO kaysa sa maaari mong makuha mula sa 3 mga ahensya sa pag-uulat ng credit.
- Gaano katagal ka Nagtrabaho sa Iyong Trabaho? Kamakailan lamang, isang mamimili ng bahay ay na-block mula sa pagbili ng isang bahay dahil ang kanyang tagapag-empleyo ay isang pansamantalang ahensiya, at ang kanyang mortgage loan officer ay nabigo na mapansin na ang kanyang payroll stubs ay hindi nagpapakita ng pangalan ng kumpanya kung saan siya nagtrabaho. Siya ay 3 araw ang layo mula sa pagsasara kapag natuklasan niya ang kanyang utang ay tinanggihan.
- Mayroon ka bang Derogatory Credit? Mayroon ka (o dating asawa) na kailanman ay nagsampa para sa pagkabangkarote, nawala sa pamamagitan ng foreclosure, nakumpleto ang isang maikling pagbebenta o kailanman ay delinkwent sa anumang utang? Ang mga iniaatas sa pautang ay pinatigas dahil sa pag-crash ng merkado noong 2007. Ang mga nagpapahiram ay hindi masyadong mabait at bihira na makaligtaan ang mapanirang kredito.
Hindi mo sapat ang matukoy ang karamihan sa mga bagay na ito mula sa isang website. Kailangan mong makipag-usap sa isang indibidwal, isang mortgage loan officer. Hindi ko na nakalista ang lahat ng ginagamit ng isang underwriter upang matukoy kung ikaw ay maaprubahan para sa isang pautang. Mayroong maraming mga nuances na nangangailangan ng pansin ng isang espesyalista. Ang ilang mga tao ay talagang isang slam-dunk sa negosyo ng mortgage ngayon.
Nakakagulat, ang mga taong nagsisikap na makahanap at ihambing ang mga pinakamahusay na rate ng mortgage ay hindi palaging napupunta sa rate na naisip nila na matatanggap nila. Higit pa rito, hindi ito maaaring makatanggap ng karampatang payo, patnubay o karampatang loan pack. Ang mga opisyal ng mortgage loan ay katulad ng iba pang mga propesyonal. Mayroon kang mabuti, masama at iba pa sa pagitan.
Ang mga Bayad sa Mortgage ay May Katamtamang Sukat
Tungkol sa bawat tagapagpahiram maliban sa pribadong mga channel sa pagbabangko ay may access sa parehong bag ng pera. Kung ang iyong LTV ay hindi bababa sa 80 porsiyento at ang iyong marka ng FICO ay lumampas sa 800, ang mga rate para sa iyo ay magiging katulad mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram.
Maaari kang makakita ng break sa mga rate dahil sa mga kundisyon ng merkado na nagbabago sa buong araw, isang bagong pag-promote o produkto. Ngunit malamang na hindi ito magbabago nang higit sa 125 porsiyento. Iyan ay 1/8 ng isang punto.
Ang 1/8 ng isang punto sa isang $ 300,000 na pautang ay maaaring magresulta sa isang pagkakaiba sa pagbabayad na $ 22 sa isang buwan sa pagitan ng 4.5 porsiyento at 4.625 porsiyento para sa isang 30-taong mortgage. Maaari mong sabihin ang higit sa 360 mga pagbabayad na halos $ 8,000, ngunit ang katotohanan ay maraming mga tao na nagbebenta at lumipat bago 30 taon. O kaya'y refinance nila ang mortgage. Kaya ang pagkakaiba ay karaniwang hindi binabayaran sa loob ng 30-taong termino.
Dagdag pa, ang mga nagpapautang ay nagpapabayad sa mga borrowers upang magbayad. Ang mga bayad na madalas na tinatawag na mga punto, mga punto ng diskwento at mga bayarin sa pag-ibayuhin, ay nakakaapekto sa iyong mortgage rate. Kung nakita mo ang isang mababang rate ng mortgage na na-advertise, malamang na mahuli ka. Siguro ito ay gastos sa iyo puntos upang makakuha ng utang na iyon.
Siguro ang utang na iyon ay hindi isang pautang na nakapirming-rate, marahil ito ay isang adjustable-rate mortgage. Maaaring mag-advertise ang mga nagpapahiram sa ganitong paraan upang tawagan mo ang mga ito at maaari silang mag-reel sa, nakalawit na usok at salamin. Magtanong.
Ang ilang mga borrowers nais na gumamit ng online lenders mortgage dahil sa tingin nila maaari nilang mahanap at ihambing ang mga rate ng mortgage mas madali online. Muli, ang online na website ay malamang na hindi ibubunyag ang buong kuwento. Maaaring magkaroon ng mga paghihirap na pop up kapag gumagamit ng online lenders na nagmula pautang sa iba pang mga estado, masyadong. Ako ay may isang borrower na nagtatrabaho sa isang online na tagapagpahiram sa labas ng Chicago. Ang Chicago ay dalawang oras na nauna sa amin sa California, na naging dahilan ng mga problema sa komunikasyon. Gayundin, ang tagapagpahiram ay gumamit ng isang kumpanya ng pamamahala ng tasa mula sa Stockton kapag ang ari-arian ay matatagpuan isang oras ang layo sa Sacramento, na nagresulta sa isang mababang pagtasa .
Sa halip na subukang hanapin at ihambing ang mga pinakamahusay na rate ng mortgage, iminumungkahi ko na sinusubukang hanapin ang pinakamahusay na tagapagpahiram. Ang pinakamahusay na tagapagpahiram ay madalas na lokal. Maaaring ito ay ang iyong credit union, kung saan ikaw bangko o isang tagapagpahiram ng mortgage na inirerekomenda ng iyong real estate agent. Alam ng mga ahente ng real estate kung aling mga tagatustos ang malapit sa oras at mag-ingat upang maiwasan ang mga pagkakamali. Tiyaking ang iyong mortgage loan officer ay binigyan ng pahintulot sa pagbibigay ng pinakamabuting serbisyo na posible sa iyo.
Gayundin, huwag panatilihing panoorin ang mga rate ng interes pagkatapos mong pumili ng isang mortgage tagapagpahiram, nagtataka kung mayroong isang mas mahusay na utang out doon sa isang lugar. Iyon ay magdudulot lamang sa iyo ng mga mani. Karamihan sa mga nagpapautang na alam ko ay mag-aayos ng iyong rate kung ang market ay nag-aayos ng pababa pagkatapos ng pag- lock ng utang .
Sa panahon ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.