Ang 5 Biggest Home Buying Obstacles
Ito ay hindi palaging isang madaling paraan upang bumili ng bahay, hindi alintana kung ano ang maaaring sabihin ng iyong mga kaibigan. Maraming mga mamimili sa bahay ang nakatagpo ng mga hadlang, at hindi karaniwan na tumakbo sa mga lumilipad na monkey at mga masamang witches kasama ang dilaw na brick road sa home ownership. Ang unang hakbang sa pagbili ng bahay ay upang maghanda para sa mga hadlang.
Maaaring makatulong ang isang bihasang ahente sa real estate upang mahanap ang tamang tahanan , matukoy kung magkano ang babayaran at makipag-ayos sa alok para sa iyo.
Dagdag pa rito, maaaring gabayan ka ng isang ahente sa bawat hakbang ng paraan sa buong proseso ng pagbili ng bahay . Ngunit hindi iyon nangangahulugan na hindi ka magkakaroon ng mga bloke o hadlang.
Obstacle 1: Paghahanap ng Down Payment
Maliban kung ikaw ay mayaman na mayaman o nanalo lamang sa loterya, malamang na kailangan mong makakuha ng isang mortgage . Lahat ng mga pautang sa VA , na magagamit sa mga beterano, hayaan ang isang mamimili na ilagay ang zero. Karamihan sa iba pang mga pautang, maliban sa ilang uri ng mga espesyal na produkto ng pautang na inaalok sa ilang mga propesyonal, ay nangangailangan ng isang down payment. Ang dalawang pinakapopular na uri ng mortgages ay ang mga pautang ng FHA at mga maginoo na pautang, na nangangailangan ng pinakamababang down payment na mula 3 porsiyento hanggang 15 porsiyento ng presyo ng pagbebenta.
Balakid 2: Pagkuha ng Pinakamataas na Marka ng FICO
Ang dalawang mahiwagang numero ay 620 para sa FHA at 720 para sa mga maginoo na pautang na may mortgage insurance. Kung ang iyong marka ng FICO ay bumaba sa ibaba ng numerong iyon, maaaring hindi ka kuwalipikado para sa mga pagkakasanglaang iyon. Para sa mga maginoo na pautang na walang mortgage insurance, ang iyong FICO ay makakakuha ng mas mababa sa 620, ngunit ang presyo ay pangit.
Upang malaman ang iyong iskor sa FICO, dapat mong tanungin ang iyong tagapagpahiram na patakbuhin ang iyong ulat sa kredito. Maaari kang makakuha ng iskor sa FICO online, ngunit babayaran ka nito, at malamang na mag-iba ito sa marka na nakukuha ng iyong tagapagpahiram. Ang iyong tagapagpahiram ay kukunin ang iyong mga marka ng credit mula sa 3 mga ahensya ng pag-uulat sa kredito at kunin ang gitnang marka ng FICO.
Balakid 3: Mga Render sa Pagtitipon ng Nagpapahiram
Karamihan sa mga nagpapautang ay umaasa sa isang bumibili na magkaroon ng maximum na 33 porsiyento na front-end ratio. Nangangahulugan ito na ang iyong pagbabayad ng mortgage, kasama ang mga buwis at insurance (PITI), ay hindi maaaring lumagpas sa 33 porsiyento ng iyong buwanang kabuuang kita. Kung kumita ka ng $ 5,000 sa isang buwan, ang pinakamataas na bayad sa PITI kung saan maaari kang maging kwalipikado ay $ 1,650.
Ang back-end ratio ay trickier. Ito ay nagsasangkot ng pagdaragdag ng sama-sama sa iyong PITI na pagbabayad sa lahat ng buwanang pagbabagong pagbabayad ng utang. Ang porsyento ng iyong kabuuang buwanang kita ay dapat mahulog sa pagitan ng 41 porsiyento at 50 porsiyento, depende sa uri ng pautang at tagapagpahiram. Sa mortgage insurance, ang iyong pinakamataas na ratio ng back-end ay hindi maaaring lumagpas sa 41 porsiyento, na nangangahulugang upang maging kuwalipikado para sa isang mas mataas na ratio ng back-end, maaaring kailangan mong ilagay ang hindi bababa sa 20 porsiyento.
Balakid 4: Pagtanggap ng isang Pagsusuri sa Halaga
Ang Kodigo ng Pag-uugali ng Home Assessment, HVCC, ay naging epektibo Mayo 1, 2009, at nalalapat sa lahat ng mga konvensional na transaksyon. Mula noong Enero 1, 2010, ito ay nalalapat din sa mga transaksyong FHA. Ito ay isang mahusay na proseso ng kahulugan na may mga bahid at kritiko.
Sa nakaraan, ang isang tagapagpahiram ay maaaring pumili ng sarili nitong appraiser. Karaniwang naranasan ang appraiser na iyon, alam ang kapitbahayan at sinuri ang maraming mga tahanan sa mga partikular na lugar, na karaniwan ay magreresulta sa isang patas at timbang na tasa.
Ngayon, ang mga tagapamahala ng mga kumpanya sa pamamahala ng pagsusuri ay nagpapalit ng isang appraiser nang random mula sa isang pool ng mga appraiser. Ang iyong appraiser ay maaaring mula sa ibang lugar o hindi pamilyar sa kapitbahayan, na madalas na nagreresulta sa isang mababang pagtasa .
Kung ang halaga ay hindi nakuha sa halaga, at kung ang nagbebenta ay tumangging ayusin ang presyo, ang mga mamimili na may isang pagtatasa ng pangyayari ay maaaring lumayo sa transaksyon o bayaran ang pagkakaiba sa cash.
Balakid 5: Kasiya-siyang Kundisyon ng Pautang
Ang underwriting ay maaaring maging nakakatakot. Sinusuri ng isang underwriter ang file at maaaring gumawa ng mga hinihingi. Huwag magalit, ihahatid lamang ang mga dokumento. Isinulat nila ang mga patakaran. Ang mga demanda na ito ay maaaring magsama ng higit pang dokumentasyon, pagsusuri ng pagsusuri at, kahit na, ang underwriter ay maaaring tanggihan ang utang para sa iba't ibang mga kadahilanan.
Kung ikaw ay nag-asawang muli, halimbawa, at ang iyong dating asawa ay may pag-aari ng isang bahay na dumaan sa pagreretiro o isang maikling pagbebenta , kung ang iyong pangalan ay nasa mortgage pa, maaari kang mawalan ng karapatan sa pagbili ng bahay kasama ang iyong bagong asawa.
Ang paraan upang madagdagan ang mga logro ng pag-apruba ng pag-underwrite ay upang ibunyag ang lahat tungkol sa iyong sarili at sa iyong mga pinansiyal sa iyong tagapagpahiram, at siguraduhing ang opisyal ng pautang ay nasa negosyo ng sapat na mahaba upang mahulaan ang mga problema sa hinaharap bago mo makuha iyon.
Sa panahon ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.