Maaari Mong Pumili sa Pagitan ng Isang Kotse at isang Bahay Napag-isipan mo na baka magkaroon ka ng pagpipilian sa pagitan ng iyong bago o halos bagong kotse at pagmamay-ari ng iyong sariling tahanan? Maraming kabataan ang natutuklasan ang mahirap na paraan na kadalasan ay isa o iba pa. Car versus house.
Hayaan akong ipakita sa iyo kung paano mapapanatili ka ng iyong sasakyan mula sa pagiging kwalipikado para sa isang mortgage. Ang mga halimbawang ginamit ay batay sa mga pagpapalagay na matatagpuan sa ibaba ng pahinang ito.
Gusto ko ng maraming mga numero sa paligid, ngunit makisama sa akin. Ang konsepto ay talagang medyo simple, at ang pag-unawa ay maaaring gumawa ng pagkakaiba sa pagitan ng pagiging kwalipikado para sa isang mortgage, o hindi. Sa pagtatapos ng halimbawa na ipinakita dito, makikita mo kung bakit napakaraming tao ang kailangang pumili sa pagitan ng kanilang mga bagong kotse at pagmamay-ari ng kanilang sariling tahanan, at kung paano mo maiiwasan ang pagiging isa sa kanila.
Paano Pinahihintulutan ng mga Tagatustos Kung Magkano ang Mortgage na Kwalipikado Para sa
Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng dalawang mga simpleng ratios upang matukoy kung magkano ang pera na maaari mong hiramin upang bumili ng bahay. Narito kung paano mabilis na kalkulahin ang mga ito.
Ratio # 1: Kabuuang buwanang gastos sa pabahay kumpara sa kabuuang buwanang kita
Hakbang 1: Isulat ang iyong kabuuang gross pay kada buwan, bago ang pagbawas para sa mga buwis, seguro, atbp.
Hakbang 2: I-multiply ang numero sa Hakbang 1 beses .28 (28%). Ito ay ang halaga ng karamihan sa mga nagpapahiram ay gagamitin bilang patnubay para sa kung ano ang iyong kabuuang mga gastos sa pabahay (punong-guro, interes, mga buwis sa ari-arian , at insurance ng may-ari ng bahay , o PITI).
Ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring gumamit ng isang mas mataas na porsyento (hanggang sa 35%, ngunit ang karamihan sa mga tao ay hindi maaaring realistically magbayad ito magkano patungo sa pabahay, at Ratio # 2 madalas na ito ay isang moot point).
Halimbawa para sa Ratio # 1:
Ang pinagsamang kita para sa iyo at sa iyong asawa ay $ 70,000, o $ 5,833 kada buwan. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Ang iyong kabuuang PITI ay hindi dapat lumagpas sa halagang ito.
Ratio # 2: Utang sa kita
Hakbang 1: Isulat ang lahat ng iyong mga pagbabayad ng buwanang utang na umaabot nang higit sa 11 buwan sa hinaharap, tulad ng mga pautang sa kotse, muwebles o iba pang mga pautang sa pag-install , mga pagbabayad ng credit card, mga pautang sa mag-aaral , atbp.
Hakbang 2: I-multiply ang numero sa Hakbang 1 beses .35 (35%). Ang iyong kabuuang buwanang utang, kasama ang inaasahan mong bayaran sa PITI, ay hindi dapat lumagpas sa numerong ito.
Halimbawa para sa Ratio # 2:
Ikaw at ang iyong asawa ay may mga pagbabayad ng credit card na $ 200 bawat buwan, mga pagbabayad ng kotse na $ 436 at $ 508 (tingnan ang mga pagpapalagay), mga kabayaran sa mag-aaral na pautang na $ 100 at $ 75, mga pagbabayad na $ 100 bawat buwan para sa mga kasangkapan na binili mo sa isang umiikot na credit account at babayaran sa loob ng dalawang taon, para sa isang kabuuang buwanang pagbabayad ng utang na $ 1,419.
Multiply ang kabuuang buwanang kita ng $ 5,833 kada buwan .35 (35%). Ang iyong kabuuang buwanang utang, kabilang ang PITI, ay hindi dapat lumagpas sa $ 2,041. Ibawas ang iyong buwanang pagbabayad ng utang na $ 1,419 mula sa $ 2,041. Ito ay umalis sa iyo ng $ 622 sa isang buwan para sa PITI. Iwaksi ang iyong mga tinantyang buwis at seguro (tingnan ang mga pagpapalagay) at ikaw ay naiwan na may $ 386 bawat buwan patungo sa punong-guro at interes sa isang mortgage.
Paano Pwedeng Makatutulong sa iyo ang Pagbabayad ng iyong Car sa Kwalipikasyon para sa isang Mortgage
Sa ilalim ng ilustrasyon sa itaas, kwalipikado ka para sa isang bahay na nagkakahalaga ng $ 61,000 (sa 6.5% na interes).
Nakikita mo ba ang problema? Maraming mga lugar na natitira sa Estados Unidos kung saan maaari kang bumili ng bahay para sa $ 61,000. Ano ang pagpapanatili sa iyo mula sa pagiging kwalipikado para sa isang makatwirang halaga ng mortgage? Ang iyong mga pagbabayad sa kotse! Kung wala ang mga ito, kwalipikado ka para sa isang pagbabayad ng mortgage (PITI) ng $ 1,565 bawat buwan ($ 2,040 kabuuang pinahihintulutang pagbabayad ng buwanang utang na hindi binabayaran ang iyong aktwal na pagbabayad ng buwanang utang, hindi kabilang ang mga pagbabayad ng kotse, na $ 475). Ang $ 1,565 na minus na buwis sa ari-arian, seguro sa ari ng bahay, at pribadong mortgage insurance, ay umalis ng $ 1,074 bawat buwan patungo sa mga pagbabayad ng prinsipal at interes. Walang mga pagbabayad sa kotse ang gusto mong maging kuwalipikado para sa isang bahay na nagkakahalaga ng humigit-kumulang na $ 169,000.
Paano Mo Maiiwasan ang Problema sa Pagpili sa Pagitan ng Bagong Mga Kotse at pagmamay-ari ng Home
Ngayon, malinaw naman dapat kang magkaroon ng transportasyon, kaya ang point dito ay hindi upang pumunta nang walang kotse, ngunit upang isaalang-alang ang epekto ng pagbili ng mga bagong kotse sa iyong kakayahang bumili ng bahay upang maaari kang magplano nang maaga sa pamamagitan ng paggawa ng matalinong mga desisyon sa pagbili ng kotse.
Karamihan sa mga kotse ay bumaba sa halaga nang napakabilis, kaya ang pagbili ng isang sasakyan na ginagamit ng isa o dalawang taong gulang ay maaaring makatipid sa iyo sa pagitan ng $ 5,000 at $ 15,000 (ipagpalagay na ang kotse ay nagkakahalaga ng $ 25,000 bago). Ito ay mapapabuti ang iyong utang-sa-kita ratio at daan sa iyo upang maging karapat-dapat para sa isang mas malaking mortgage, habang pa rin nagpapahintulot sa iyo na nagmamay-ari ng magandang, halos bagong kotse.
Ang pagbibili ng parehong mga gumawa at modelo ng mga kotse na ginamit sa mga illustrations sa itaas, ngunit ang pagbili ng dalawang-taong gulang na mga kotse sa halip ng mga bagong ay magbibigay sa iyo ng mga pagbabayad ng kotse ng $ 183 at $ 350 bawat buwan sa halip na $ 436 at $ 508, para sa isang pagtitipid ng $ 411 bawat buwan (hindi banggitin kung ano ang gusto mong i-save sa auto insurance). Kukunin mo ang kwalipikadong $ 65,000 na higit pang bahay, para sa isang kabuuang $ 128,000. Ikaw ay mas malamang na makahanap ng mga bahay para sa $ 128,000 kaysa sa $ 61,000!
Ang Bottom Line
Ang bottom line ay ito: ito ay kasiya-siya (at nakatutukso) upang magkaroon ng mga bagong kotse, ngunit kapag isinasaalang-alang mo ang trade-off sa pagitan ng bago at halos bago at ang epekto nito sa iyong kakayahang bumili ng bahay o matugunan ang iba pang mga layunin sa pananalapi, ay nagkakahalaga ito?
Mga Palagay na Ginamit sa Artikulong Ito Mga pagpapalagay na ginamit sa artikulong ito para sa mga layuning pang-ilustrasyon:
Ang isang asawa ay bumili ng 2003 Toyota Tundra Truck na may 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) sa isang base na presyo na $ 26,775, kasama ang Premium 3-in-1 Combo Radio w / CD Changer para sa $ 490, at isang off- road package para sa $ 1,005, para sa isang kabuuang presyo ng $ 28,270. Ang iba pang mga asawa ay bumili ng 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) na may base na presyo na $ 23,149, kasama ang sports package (power sunroof at rear spoiler) para sa $ 1,249, sa kabuuan na $ 24,398.
Ang mga presyo ng kotse ay malapit sa karaniwang presyo ng kotse na binabayaran noong 2002.
Mayroon kang mahusay at matibay na kredito, at kwalipikado para sa isang mababang rate ng interes na 4.5% (ang iyong credit score ay nakakaapekto sa iyong rate ng interes). Ang iyong mga pautang sa kotse ay para sa limang taon at ipalagay na binayaran mo $ 1,000 pababa sa bawat kotse, na nagreresulta sa pagbabayad ng $ 436 para sa Nissan Altima at $ 508 para sa Toyota Tundra.
Kung bumili ka ng dalawang taong gulang na Nissan Altima sa halip na isang bago, ang average na presyo ay magiging sa paligid ng $ 10,400 sa halip na $ 24,398 at ang iyong buwanang pagbabayad ay magiging sa paligid ng $ 183 sa 6.3% na interes at $ 1,000 pababa (mga rate sa mga ginamit na sasakyan sa pangkalahatan ay medyo mas mataas kaysa sa mga rate sa mga bagong kotse).
Kung ang iyong asawa ay bibili ng isang dalawang taong Toyota Tundra truck sa halip na isang bago, para sa $ 19,000 sa halip na $ 28,270 (ang Toyotas ay hindi pinababa nang mabilis hangga't Amerikanong mga kotse), ang iyong buwanang pagbabayad ay magiging sa paligid ng $ 350 sa 6.3% na interes at $ 1,000 pababa .
Ang iyong mga buwis sa ari-arian ay $ 2,000 bawat taon, o $ 166 bawat buwan at ang iyong homeowner's insurance ay $ 300, o $ 25 bawat buwan.
Hindi ka maaaring gumawa ng down payment na katumbas ng 20% ng halaga ng bahay na iyong binibili, kaya kailangan mong magbayad ng pribadong mortgage insurance , tinatayang $ 45 bawat buwan.