Ano ang insurance ng FDIC?
Maaari mong isipin ang bangko bilang isang napaka-ligtas na lugar para sa iyong pera - at totoo iyan - subalit ang mga bangko ay nagpapahiram ng iyong pera at namuhunan ito upang kumita ng pera. Kung ang mga pamumuhunan ay magiging maasim (na isang malaking panganib sa panahon ng mortgage crisis ), ano ang mangyayari sa iyong pera?
Kung ang iyong account ay ganap na nakaseguro, ikaw ay nasa magandang magandang hugis. Gagawin ka ng FDIC sa pamamagitan ng pagpapalit ng mga pondo o pagpapadala ng pera sa iyo. Gayunpaman, may mga limitasyon sa saklaw ng FDIC: ang ilang mga uri ng mga account ay hindi nakaseguro, at maaari mo lamang masakop ang hanggang $ 250,000 bawat "depositor" sa bawat bangko. Ang $ 250,000 ay higit sa sapat para sa karamihan sa atin, ngunit maaari kang makakuha ng karagdagang coverage sa isang bangko depende sa kung paano ang iyong mga account ay pinamagatang.
Ang FDIC
Ang FDIC ay nangangahulugang Ang Federal Deposit Insurance Corporation isang ahensiya ng pamahalaan na namamahala sa kaligtasan sa pagbabangko at consumer. Ang seguro sa FDIC ay sinuportahan ng buong pananampalataya at kredito ng gubyernong US (bagaman may ilang debate na ito ay isang garantiyang garantiya lamang). Sa ibang salita, ang US Treasury ay maaaring kumilos bilang isang backstop kung ang FDIC ay hindi maaaring palitan ang iyong mga pondo na nakaseguro.
Sa kabutihang palad, ang US Treasury ay hindi kailangang pondohan ang seguro sa FDIC - ang mga bangko mismo ay nagpapalit ng pondo sa seguro sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga premium sa pondo.
Sa ngayon, walang sinuman ang nawalan ng anumang FDIC na nakaseguro ng pera sa isang kabiguan sa bangko.
Kung nabigo ang iyong bangko, ang FDIC ay makakakuha ng kasangkot, kadalasang tumutulong sa pagkuha sa pamamagitan ng isang mas malakas na bangko. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pagkabigo sa bangko ay maikli at hindi maayos para sa mga customer - ang iyong mga tseke ay hindi bounce, maaari kang pumunta sa ATM at gamitin ang iyong debit card nang tuluy-tuloy, at patuloy na binabayaran ang iyong mga bill sa elektronikong paraan.
Maaaring maghintay ka ng ilang araw (o kahit linggo) upang mag-withdraw ng pera, ngunit ito ay bihirang maghintay sa lahat.
Dahil sa insurance ng FDIC, hindi mo kailangang " tumakbo sa bangko " o subukang hilahin ang iyong mga pondo na nakaseguro bago lumabas ang bangko. Gayunpaman, gugustuhin mong magkaroon ng mga likidong pondo na magagamit sa ibang lugar kung ang paglilinis ay tumatagal ng higit sa isang araw o dalawa. Gayundin, kung mayroon kang mga pondo na walang seguro sa bangko (dahil mayroon kang higit sa maximum na halaga), nagkakaroon ka ng isang panganib.
Upang matiyak na ikaw ay sakop, alamin kung ang iyong bangko ay nakaseguro sa FDIC (karamihan ay, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagsuri).
Ang mga unyon ng kredito ay hindi sakop ng insurance ng FDIC. Sa halip, nakakakuha sila ng halos katulad na proteksyon na nakabase sa pamahalaan sa ilalim ng NCUSIF . Matuto nang higit pa tungkol sa kung paano gumagana ang mga unyon ng kredito .
Ano ang Sakop (Ano ang Hindi Sakop)
Nalalapat ang seguro sa FDIC sa mga deposito sa mga sakop na bangko , kabilang ang:
- Checking account
- Mga account sa pag-save
- Mga sertipiko ng deposito (CD)
- Mga account sa market ng pera (ngunit hindi pera sa pondo ng pera )
Hindi sakop ng seguro sa FDIC:
- Mga nilalaman ng safety deposit box
- Pamumuhunan tulad ng mutual funds, stocks, bonds, at iba pa
- Mga produkto ng seguro kabilang ang (ngunit hindi limitado sa) annuities
Ang mga item sa itaas ay hindi itinuturing na deposito - kahit na nabili mo ang mga ito mula sa isang empleyado sa bangko (o habang ikaw ay pisikal sa bangko).
Hindi sakop ng seguro sa FDIC ang pagnanakaw, kung dahil sa pandaraya sa iyong account, pagnanakaw ng pagkakakilanlan, o pagnanakaw ng bangko. Gayunpaman, ang karamihan sa mga bangko ay nag-iinspeksyon laban sa pagnanakaw (at hindi na sila masyadong nawala ). Pinoprotektahan ka ng pederal na batas mula sa karamihan sa pandaraya at mga pagkakamali sa iyong mga account, ngunit kailangan mong kumilos nang mabilis upang makakuha ng ganap na proteksyon .
Limitasyon sa Saklaw
Ang FDIC insurance ay hindi walang limitasyon. Kung mayroon kang masyadong maraming pera sa bangko maaari mong iwan ang iyong sarili na nakalantad. Ang pangunahing saklaw ng FDIC ay mabuti para sa hanggang $ 250,000 bawat depositor sa bawat bangko. Kung mayroon kang higit sa na sa isang nabigo na bangko, maaaring piliin ng FDIC na masakop ang iyong mga pagkalugi, ngunit walang pangako na gawin ito.
Ang mga limitasyon ay hiwalay sa bawat bangko na mayroon kang mga account sa. Sa ibang salita, maaari mong dagdagan ang saklaw ng seguro sa FDIC na magagamit mo sa pamamagitan ng paggamit ng maramihang mga bangko (o sa pamamagitan ng pagbubuo ng iyong mga account ng maayos sa loob ng isang bangko).
Upang makakuha ng higit sa $ 250,000 ng coverage sa isang bangko, ipalaganap ang pera mula sa iba't ibang mga may-ari o "pagrerehistro." Halimbawa, ang pera sa iyong indibidwal na nabubuwisang account ay hiwalay sa pera sa iyong indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Upang malaman kung ang iyong mga asset ay kumportable sa ilalim ng pinakamataas na limitasyon sa saklaw, gamitin ang Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) na tool.
Halimbawa, paano kung mayroon kang $ 250,000 sa iyong indibidwal na account at $ 250,000 sa iyong indibidwal na retirement account (IRA) sa parehong bangko? Habang maaaring lumitaw na ikaw ay nasa ibabaw ng $ 250,000 na limitasyon, ikaw ay ganap na sakop dahil sa kung paano ang iyong mga account ay pinamagatang (bagaman itinutulak mo ito - kung makakakuha ka ng anumang mga pagbabayad ng interes sa mga account na iyon ay makikita mo ang limitasyon at ang iyong ang mga kita ng interes ay nasa panganib). Ang mga trust account ay maaari ring madagdagan ang iyong kabuuang limitasyon sa loob ng isang bangko.
Pag-maximize ng Saklaw
Upang mapataas ang iyong coverage, gamitin ang mga estratehiya upang maikalat ang iyong pera sa iba't ibang mga bangko at iba't ibang pagrerehistro. Kung mayroon kang sapat na pera na ikaw ay nasa panganib, pagkatapos ito ay nagkakahalaga ng paggugol ng oras upang protektahan ang iyong sarili o pagkakaroon ng isang tao gawin ito para sa iyo.
Tatlong estratehiya ang kasama:
- Ang CDARS ay isang network ng mga bangko na nagbibigay-daan sa iyo upang maikalat ang iyong pera sa paligid. Magbubukas ka ng isang account sa isang bangko (marahil ang parehong bangko na iyong ginagamit), at, kung ang bangko ay nakikilahok sa CDARS, ang iyong mga pondo ay pumunta sa iba pang mga banko na nakaseguro sa FDIC. Magpapatuloy ka sa ibaba ng mga limitasyon sa coverage sa bawat bangko, at makikita mo ang iyong mga asset sa isang pahayag. Tanungin ang iyong bangko kung ang CDARS ay isang pagpipilian.
- Ang mga brokered CD ay inaalok ng isang pinansiyal na tagapamagitan (tulad ng isang pinansiyal na tagapayo). Sa pamamagitan ng pagbili ng mga CD na nakaseguro ng FDIC mula sa maraming mga bangko sa iyong brokerage account, maaari kang manatili sa ibaba ng mga limitasyon sa coverage.
- Mga titling account: kung pupunta ka sa itaas ng mga limitasyon sa coverage sa anumang bangko, isaalang-alang ang pagpapalit ng pamagat o pagpaparehistro ng iyong mga account. Nangangahulugan din ito ng pagbabago ng pagmamay-ari - na maaaring magkaroon ng mga makabuluhang epekto sa buwis (at ilagay sa panganib na mawala ang iyong mga ari-arian kung may mangyayari o may ibang may-ari ng account) - kaya makipag- usap sa isang abogado, isang accountant, at anumang apektadong miyembro ng pamilya bago nagsisimula ka nang gumawa ng mga pagbabago.
Pagsasama at FDIC Coverage
Magbayad ng pansin sa mga balita tungkol sa mga merger ng bangko at pagliligtas ng mga nabagsak na bangko. Ano ang mangyayari kung mayroon kang mga account sa Bank A at Bank B, at ang dalawang bank merge? Kung may pagkawala ng bangko na hinahawakan ng FDIC, madalas na gamutin ng seguro sa seguro ang iyong mga deposito na parang sila ay nasa magkahiwalay na institusyon sa maikling panahon . Pagkatapos ng panahong iyon, maaari mong ilipat ang mga asset sa ibang lugar upang manatili sa ilalim ng mga limitasyon sa coverage.