Isinasaalang-alang ang lahat ng iba't ibang uri ng mga account sa pagreretiro ay maaaring makakuha ng isang maliit na dizzying. Sa lahat ng mga opsyon na ito, kung saan dapat mong socking ang iyong mga retirement dollars?
Ang mga pagpipilian na iyong ginagawa ay nakasalalay ng maraming sa iyong sariling sitwasyon sa pananalapi, kaya walang matitigas na panuntunan para sa kung saan itatabi ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Ngunit mayroong isang tatlong-bahagi na panuntunan ng hinlalaki na nalalapat sa karamihan sa mga tagabangko.
Heto na:
- Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng 401 (k) na pagtutugma ng programa, itigil ang mas maraming kailangan mo mula sa iyong paycheck upang mai-max out na ang pagtutugma.
- Kung maaari mong ma-save ang higit pa, ilagay ito sa isang Roth IRA.
- Kung pinalaki mo ang iyong Roth IRA, bumalik sa iyong 401 (k) at ibalik ang higit pa mula sa iyong paycheck hanggang sa ma-maxed out mo iyon.
Nakuha ko? Magandang. Narito kung bakit ito ang paraan upang pumunta sa iyong mga retirement dollars.
401 (k) Pagtutugma
Ito ang halatang unang pagpipilian. Bakit? Buweno, dahil ito ay libreng pera, at hindi mo sinasabi walang sa libreng pera. Mahigit sa kalahati ng mga tagapag-empleyo ay tumutugma sa hindi bababa sa ilang bahagi ng kanilang mga empleyado '401 (k) savings. Karaniwan ito ay tumatagal ng form ng alinman sa dolyar para sa dolyar na tugma - kung saan ang employer ay tumutugma sa 100 porsiyento ng iyong mga kontribusyon hanggang sa isang tiyak na porsyento - o isang porsyento na tugma, kung saan ang employer ay tumutugma lamang ng isang porsyento (karaniwang 50 porsyento) ng iyong ang mga pagtigil hanggang sa isang tiyak na porsyento.
Halimbawa, sabihin nating nag-aalok ang iyong employer upang tumugma sa 50 porsiyento ng mga kontribusyon hanggang 6 na porsiyento.
Kaya't ang ibig sabihin nito ay kung gumawa ka ng $ 100,000 sa isang taon, at hawakan ang 6 na porsyento ($ 6,000) nito para sa iyong 401 (k), ang iyong tagapag-empleyo ay magpapasya sa isang karagdagang 3 porsyento ($ 3,000), na nagdadala ng iyong kabuuang savings sa $ 9,000 sa isang taon.
Muli, ito ay libreng pera. Alamin kung ano ang porsyento ng pagtutugma ng iyong employer, at gawin kung ano ang kailangan mong gawin upang mai - max out ang pagtutugma .
(Ang isang caveat dito ay ang pagsuportang kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo ay lamang sa iyo kung manatili ka sa kumpanya para sa isang tiyak na tagal ng oras - ito ay tinutukoy ng kung ano ang kilala bilang isang iskedyul ng vesting.Kaya kung sa tingin mo ay hindi ka mahaba para sa ang iyong bagong kumpanya, pagkatapos ay magkaroon ng kamalayan na ang ilan sa mga libreng pera ay maaaring mawala kung umalis kang maaga.)
Roth IRAs
Maaari kang mag-save ng isang maximum na $ 18,000 sa isang taon sa isang 401 (k), ngunit hindi namin pagpunta sa max na out - hindi bababa sa, hindi pa. Sa halip, sa sandaling na-save mo kung ano ang kailangan mo upang mai-max out ang pagtutugma ng tagapag-empleyo, ikaw ay pagpunta sa i-on ang iyong pansin sa isang Roth IRA.
Ang mga tagaplano ng pinansiyal at personal na gurus sa pananalapi ay may posibilidad na kumanta ng mga papuri ng Roths, at may mabuting dahilan. Habang hindi ito nagpapahintulot sa iyo na kumuha ng isang pag-aawas ng buwis sa harap na tulad ng isang tradisyonal na IRA, maaari kang umalis mula dito nang walang bayad sa buwis sa sandaling magretiro ka. At sa maraming mga paraan ito ay ang perpektong shelter ng buwis . Tulad ng ipinapaliwanag ng aming Investing for Beginners Expert:
"Sa isang Roth, hindi ka nagbabayad ng buwis sa iyong kita sa dividend. Hindi ka nagbabayad ng buwis sa iyong kita sa kabisera. Hindi ka nagbabayad ng buwis sa iyong kita sa interes. "
At nag-aalok din ito ng kakayahang umangkop, dahil ang Roth IRA ay may mas mahigpit na mga patakaran sa pag-withdraw kaysa sa tradisyunal na pinsan nito: Maaari kang mag-withdraw ng pera mula dito upang bumili ng iyong unang bahay, at sa ilang mga kaso na ang pera ay maaari ring magamit upang magbayad para sa isang medikal na emerhensiya.
Nangangahulugan ito na hindi mo kailangang pumili sa pagitan ng pag-save para sa pagreretiro at pag-save para sa iyong unang bahay, at maaari itong magsilbi bilang backup na pondo ng emergency.
Maaari kang makatipid ng hanggang $ 5,500 sa isang taon sa isang Roth IRA. Kung maaari mong gawin ito, mag-ambag ng maximum bawat taon.
Bumalik sa 401 (k)
Bumalik tayo sa hypothetical earner na nagkakaloob ng $ 100,000 sa isang taon. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng 50 porsiyento na tumutugma sa hanggang sa 6 na porsiyento sa mga kontribusyon, pagkatapos ay ipapalit mo ito sa $ 9,000 sa isang taon, o 9 porsiyento ng iyong suweldo. Idagdag sa iyong maximum na kontribusyon ng Roth IRA na $ 5,500, at ikaw ay nasa $ 14,500, o 14.5 porsiyento ng iyong kita.
Napakaganda iyan! Ngunit dapat mong i-save ang hindi bababa sa 20 porsiyento ng iyong kita . At ang pag-save ng higit pa ay maaaring malinaw na magkaroon ng isang malaking epekto sa iyong pugad itlog. Kaya kung mayroon ka pa ng pera na natitira matapos ang pag-maximize ng iyong Roth IRA, dapat kang bumalik sa 401 (k) na iyon at mag-ambag nang higit pa.
Na-maxed mo na ang iyong tugma sa tagapag-empleyo, kaya ang pagtaas ng porsyento ng iyong kontribusyon ay hindi ka makakakuha ng anumang karagdagang pera. Ngunit ang iyong 401 (k) ay nag-aalok pa rin ng malinaw na benepisyo ng pagpapaunlad ng mga dolyar bago ang buwis sa iyong pondo sa pagreretiro.
Ang maximum na halaga na maaaring mag-ambag ng empleyado sa kanilang 401 (k) taun-taon ay $ 18,000. Kaya ang hypothetical earner na naka-maxed out ang employer na tumutugma sa isang $ 6,000 taunang kontribusyon ay maaaring tumawag sa kanilang 401 (k) provider at dagdagan ang kanilang kontribusyon sa hanggang sa isang karagdagang $ 12,000 sa isang taon. Iyon ay magdadala ng kanilang taunang pagtitipid ng hanggang sa $ 26,500. At ang pag-save ng higit sa isang isang-kapat ng iyong suweldo ay isang mahusay na paraan upang maabot ang iyong pag- save ng mga layunin sa pagreretiro at potensyal na kahit na magretiro maaga.
Bottom Line
Ang larong ito ng laro ay hindi mag-aplay para sa bawat saver. Ang ilang mga empleyado ay walang access sa isang 401 (k) na pagtutugma ng programa, at depende sa iyong sitwasyon sa pananalapi, ang iba't ibang mga sasakyan sa pagreretiro ay maaaring maging mas angkop para sa iyo. At siyempre, hindi lahat ay maaaring makapag-max out sa kanilang mga account sa pagreretiro. Ngunit kung inilaan mo at pinahahalagahan ang iyong mga matitipid, tandaan na magsimula sa iyong 401 (k) na pagtutugma, pagkatapos ay pumunta sa iyong Roth IRA, at pagkatapos ay maglagay ng anumang karagdagang pera na maaari mong i-save sa iyong 401 (k).