Nag-aalok ang pananaliksik ng mga bagong pananaw sa pinakamahusay na paglalaan ng asset para sa pagreretiro.
Bilang isang kahalili, ang ilang mga libro at tagapayo ay magrerekomenda na sa halip ng pagsunod sa isang modelong paglalaan ng asset, dapat mong gamitin ang iyong pera upang bumili ng garantisadong kita sa isang agarang annuity.
Sinusuportahan ng mga bagong pag-aaral ng akademiko ang isang modelong alokasyon ng asset ng pagreretiro na nagbibigay sa iyo ng pinakamahusay sa parehong mundo.
Isang Modelong Pag-alis sa Pagreretiro na Gumagamit ng Annuities
Ang Ibbotson, isang kumpanya na pinuno sa investment allocation research field, ay nagtatag ng isang puting papel na nagtatapos na maaari mong i-maximize ang iyong panghabang buhay na kita sa pamamagitan ng pagpapalit ng isang bahagi ng iyong paglalaan ng bono na may isang variable annuity na nag-aalok ng garantisadong pinakamababang withdrawal rider ( GMWB) .
Ang karagdagang pananaliksik na isinasagawa ng mga kilalang akademya tulad ng Wade Pfau, Moshe Milevsky, at Michael Finke ay nagpapakita na ang paggamit ng iba pang mga anyo ng mga annuity, tulad ng mga kaukulang annuity ng kita at mga ipinagpaliban na kita ng kinikita ay maaaring mabawasan ang pangkalahatang gastos ng pagreretiro ng pagpopondo.
Ang Layunin: Upang I-maximize ang Income ng Buhay
Ang pananaliksik na ito ay sumasalamin sa isang bagong paraan ng pag-iisip; upang mag-disenyo ng isang modelo ng pagreretiro ng asset ng pagreretiro na may pangunahing layunin ng pag-maximize ng kita sa buhay at pagbawas ng panganib na maubusan ng pera.
Tulad ng eksakto kung ano ang gusto ng bawat retirado.
Kaya paano ka lumikha ng iyong sariling maximum na lifetime income portfolio? Magsisimula ka sa tradisyunal na diskarte sa paglalaan ng asset kung magkano ang dapat sa mga stock kumpara sa mga bono, at pagkatapos ay gumawa ka ng ilang mga pagsasaayos.
Ang mga pagsasaayos sa laang-gugulin ay kinasasangkutan ng pagkuha ng isang bahagi ng iyong portfolio at pamumuhunan sa isang variable annuity na may garantisadong pinakamababang benepisyo sa pag-withdraw, isang ipinagpaliban na kinikita sa isang tinukoy na payout na magsisimula sa ibang pagkakataon, o kung ikaw ay nagretiro ngayon, at agarang annuity na nagsisimula sa magbayad ng kita ngayon.
Nasa ibaba ang ilang mga halimbawang asset ng pagreretiro ng sample na gumagamit ng isang timpla ng mga tradisyonal na mga ari-arian na may kinikita sa isang anibersaryo.
Mga modelo ng pagreretiro ng pag-aari ng pagreretiro upang i-maximize ang kita sa buhay
- Konserbatibo
Sa halip na magkaroon ng isang portfolio na 20% ng mga stock, 80% na mga bono, lumikha ka ng isang portfolio na 20% ng mga stock, 60% na bono at 20% na garantisadong kita mula sa isang kinikita sa isang taon. - Katamtaman
Sa halip na magkaroon ng isang portfolio na 40% na mga stock, 60% na mga bono, lumikha ka ng isang portfolio na 40% na mga stock, 45% na bono, at 15% na annuity, o upang lumikha ng karagdagang garantisadong kita, gagastusin mo ang 40% na mga stock, 25 % bono, at 35% garantisadong kita mula sa isang kinikita sa isang taon. - Agresibo
Sa halip na magkaroon ng isang portfolio na 60% na mga stock, 40% na mga bono, lumikha ka ng isang portfolio na 60% ng mga stock, 30% na mga bono at 10% sa isang annuity na nagbibigay ng garantisadong kita.
Bakit naghahatid ng mas mahusay na mga resulta ang bagong diskarte sa paglalaan ng asset ng pagreretiro?
Ang paglalaan ng asset ng pagreretiro ay gumagana dahil binabawasan nito ang mga logro na maubusan ka ng pera at binabawasan din ang mga logro na kailangan mong kumuha ng pagbawas sa kita dahil sa mahinang pagganap sa merkado.
Kapag gumagamit ng isang variable annuity, sa loob ng variable annuity ay inilalaan mo ang isang mas mataas na porsyento ng mga stock kaysa sa kung gagawin mo kung hindi mo ginagamit ang annuity.
Maaari mong komportable ang paggawa nito dahil ang halaga ng kita na maaari mong bawiin ay garantisadong.
Kapag gumagamit ka ng kinita na anuidad ng kita o kaagad na annuity alam mo kung ano ang magiging kinikita mo sa hinaharap, anuman ang pagganap ng mga merkado. Maaari kang mag-invest ng iba pang mga pondo nang mas agresibo na alamin ang isang bahagi ng iyong kita ay ligtas.
Pag-alok ng Stock / Bond Portion ng iyong Portfolio
Kapag naisip mo na kung magkano ang gagastusin sa isang produkto na tinitiyak ang panghabang buhay na kita, ikaw ay magpapasya kung paano i-invest ang stock at bono na bahagi ng iyong portfolio. Narito ang ilang mga ideya, sa bawat ideya na nakakakuha ng bahagyang mas agresibo.
- Maaari mong hagdan ang iyong mga bono at bumili ng dividend na nagbabayad ng stock, o gumamit ng isang pondo ng kita ng dividend para sa stock allocation.
- Maaari mong gamitin ang pondo ng kita ng pagreretiro na awtomatikong naglalaan sa mga stock at mga bono para sa iyo, at nagpapadala sa iyo ng isang buwanang tseke.
- Maaari kang mag-layer sa ilang mga mataas na pamumuhunan ng ani sa iyong tradisyonal na stock / bono portfolio upang i-maximize ang kasalukuyang kita.
Mga Alituntunin sa Alok ng Pagreretiro ng Pagreretiro sa Pag-iingat
- Ang mas maikli ang iyong pag-asa sa buhay, mas gusto mong pumili ng mga pamumuhunan at estratehiya na nagpapalaki sa kasalukuyang kita.
- Kung mas mahaba ang iyong pag-asa sa buhay, mas gugustuhin mong pumili ng mga estratehiya na mapakinabangan ang kita ng buhay , na maaaring mangahulugan na gumawa sila ng mas kaunting kita ngayon, ngunit ang kita ay inaasahang makasabay sa pagpintog.
- Maaari mong baguhin ang mga estratehiya upang matugunan ang mga pangangailangan sa pamumuhay. Halimbawa, maaaring gusto mong mapakinabangan ang kasalukuyang kita para sa iyong unang sampung taon ng pagreretiro habang ikaw ay malusog, na may isang plano ng intensyon na magdadala ng mas kaunting kita mamaya kapag nag-aalala ka.
Ang mga pagpapasya sa paglalaan ay pinakamahusay na ginawa pagkatapos ng pagbuo ng isang komprehensibong plano sa pagreretiro sa pagreretiro. Tanging ikaw ay magretiro lang. Ang pagtatrabaho sa isang propesyonal na eksperto sa pagreretiro ay maaaring maging kapaki-pakinabang kapag gumagawa ng mahalagang desisyon sa paglalaan ng pagreretiro.