Ano ang Gagawin Kung Nakikita Mo ang Iyong Sarili sa Problema sa Pananalapi Sa Iyong Tahanan
Hindi ko ibig sabihin na itapon ang malamig na tubig sa iyong partido, ngunit nais kong pahintulutan ang isang tala ng pag-iingat.
Ang katotohanan ay na ang milyun-milyong mga may-ari ng bahay ay napinsala sa foreclosure . Marami sa mga taong ito ang dating nadama na masaya at may pag-asa tungkol sa kanilang pagbili gaya ng ginagawa mo.
Matapos ang lahat, kapag bumili ka ng isang bahay, ang ideya na ang bahay na maaaring isang araw ay napapailalim sa pagreremata ay marahil ang huling bagay sa iyong isip.
Paano mo maiiwasan ang panganib na ito? Basahin ang.
Bakit Nawawala ng Kanilang mga Ari-arian ang mga Homeowner?
Karamihan sa mga bahay ay nabibilang sa pagreremata matapos ang mga default ng may-ari - o tumitigil sa paggawa ng buong bayad - sa kanilang mortgage loan. Paano ito nangyari?
Minsan, ito ay nangyayari dahil ang may-ari ay lumalaki , namimili ng mas maraming tahanan kaysa sa makatwirang kayang bayaran. Gayundin, ang nagpautang ay nag-aalok din ng utang sa isang hindi karapat-dapat na mamimili; isang tao na hindi dapat na iginawad sa isang pautang sa bahay ng sukat na iyon. (Bago ang pag-urong, maraming nagpapahiram ang hindi nagpatunay ng kita ng isang tao bago magbayad ng utang. Hindi nakakagulat na maraming mga aplikante sa pautang ay nagkunwari na nakakuha sila ng mas maraming pera kaysa sa aktwal nilang ginawa.)
Sa ibang mga pagkakataon, ang mga may-ari ay nagwawalang-bahala pagkatapos na sila ay pindutin ang isang serye ng mga hindi inaasahang mga pangyayari sa buhay, tulad ng pagkawala ng kanilang trabaho o nakaharap sa mga pangunahing mga singil sa medikal, na nakakaapekto sa kanilang kakayahang gumawa ng kanilang buwanang mortgage payment.
Sa ilang mga kaso, kinuha ng may-ari ang isang pangalawang mortgage at ginugol ang pera sa mga pananagutan (sa halip na mga kita na nagbibigay ng kita), na nabawasan ang kanilang pangkalahatang netong halaga at sinaktan ang kanilang kakayahang bayaran ang pangalawang tala.
Sa ibang mga kaso, tinatanggap ng may-ari ang isang adjustable-rate mortgage , sa pag-aakala na matutugunan nila ang obligasyon sa pagbabayad kung tumataas ang rate.
(Hinihiling ng pederal na batas ang tagapagpahiram na ibunyag ang pinakamataas na rate ng interes na maaaring bayaran ng may-ari sa ilalim ng mga tuntunin ng kanilang tala sa mortgage na adjustable-rate.) Ang may-ari ay may mababang pambungad na mga rate ng interes nang ilang sandali, ngunit kapag ang mga rate na tumaas, natutuklasan ng may-ari na ang pagtugon sa mga pagbabayad na iyon ay mas mahirap kaysa sa inaasahan nila, at bumagsak sa mga utang.
At sa maraming mga kaso, napagtanto ng may-ari ng bahay na siya ay "nasa ilalim ng tubig" sa kanilang mortgage (isang konsepto na tatalakayin natin sa ibaba) at nagtatapos na ang paglalakad ay ang pinaka makatwirang pagpili.
Tulad ng makikita mo, maraming mga dahilan kung bakit ang mga may-ari ay nahuhulog sa kanilang mga pagbabayad.
Paano Mo Maiingatan ang Iyong Sarili?
Walang gustong mag-isip tungkol sa proseso ng posibleng nakaharap sa pagreremata. Ngunit dapat nating tingnan ang mga kadahilanan ng panganib na maaaring humantong sa atin patungo sa banta ng pagreremata kung gusto nating magkaroon ng isang malakas, responsable na diskarte sa ating mga personal na pananalapi.
Bilang karagdagan, dapat din nating maunawaan kung paano gumagana ang proseso ng pag-aanunsiyo upang kung ang ating kinabukasan ay mas malala, magkakaroon tayo ng ideya kung ano ang maaaring mangyari. Makakatulong ito sa amin kung ano ang iba pang mga opsyon na mapipili namin.
Sa artikulong ito, susuriin muna natin ang mga pangunahing kadahilanan ng panganib na maaaring humantong sa pagreremata at pagkatapos ay sumisid sa aktwal na proseso.
Mga Panganib na Nangunguna sa Foreclosure
Humigit-kumulang 7 milyong tao ang nawala sa kanilang mga tahanan sa panahon ng Great Recession, ayon sa CBS News.
Habang ang bilang ng mga foreclosures ay pinabagal mula noon, maraming mga may-ari ng bahay ay nasa problema pa rin. Sa katapusan ng 2015, humigit kumulang na 4.3 milyon ang mga may-ari ng bahay ay nasa ilalim ng tubig, ibig sabihin na ang may-ari ng bahay ay may sariling bahay na mas mababa kaysa sa halaga na utang nila sa kanilang mortgage.
Ang pagiging nasa ilalim ng tubig sa iyong tahanan ay isa sa mga pinakamalaking panganib na nagpapahiwatig ng pagreremata. Tutal, kung ang bahay ay nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa balanse na utang, maaari mong ipalagay na ito lamang ay mas makabuluhan na lumayo.
Bago mo gawin ang desisyong iyon, bagaman, isang salita ng babala: ang paglalakad ay nagtataglay ng mga pangunahing implikasyon para sa iyong kredito . Maaari itong makapinsala sa iyong kakayahang bumili ng isa pang tahanan sa hinaharap, pati na rin ang iyong kakayahang umupa ng mga bahay, bukas na credit card, humiram sa iba pang mga uri ng mga pautang, at maging kwalipikado para sa ilang mga trabaho.
Ano ang dapat mong gawin kung ang iyong tahanan ay nasa ilalim ng tubig ? Baka gusto mong i-hold sa bahay at maghintay para sa mga ari-arian upang mabawi ang halaga nito. Kung kailangan mong lumipat, maaari mong magrenta ng bahay sa isang nangungupahan. Kung hindi naman, kung kailangan mong ibenta ang bahay, maaari mong tanungin ang iyong tagapagpahiram para sa pag-apruba ng maikling sale (tatalakayin namin ito sa ibaba) o magdala ng cash sa closing table.
Paano kung ikaw ay hindi sa ilalim ng tubig ngunit ikaw ay struggling upang gumawa ng mga pagbabayad ?
Una, bago ka bumili ng bahay, bumili ng mas murang bahay kaysa sa kung saan ka kwalipikado. Hindi mo kailangang bumili ng isang bahay na pinepresyuhan sa pinakamataas na halaga ng utang na kwalipikado mong matanggap.
Maraming tao sa loob ng industriya ng real estate ang nagsasabi na ang iyong mortgage mismo ay dapat gumamit ng isang-ikatlo ng iyong bayad sa bahay. Ang figure na ito ay hindi kasama ang mga pag-aayos, pagpapanatili , mga utility at iba pang mga gastos na mababa. Gayunpaman, ang figure na iyon ay maaaring masyadong mataas. Subukan ang diskarte na ito, sa halip: bilang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki, maghangad sa lahat ng iyong mga pagbabayad na may kinalaman sa bahay, kabilang ang mga kagamitan, pag-aayos, at pagpapanatili, upang magkaroon ng tungkol sa 25 hanggang 30 porsiyento ng iyong bayad sa bahay.
Higit pa rito, panatilihin ang isang emergency fund na sumasaklaw ng hindi bababa sa anim na buwan ng iyong mga gastos. Panatilihin ang pondo ng emergency na ito sa isang cash-based na savings account, sa halip na sa anumang uri ng pamumuhunan (tulad ng mga stock). Huwag tapikin ito para sa mga pista opisyal, kaarawan, o taunang gastos. Panatilihin ito para lamang sa mga tunay na emerhensiya.
Kung nasumpungan mo ang iyong sarili na nagsisikap na gumawa ng mga pagbabayad, magsimulang mabawasan ang gastos sa iba't ibang bahagi ng iyong buhay. Nasa gitna ka ng krisis sa pananalapi; gastusin tulad nito. Huwag lamang i-cut ang iyong cable; ibenta ang buong TV. Huwag lamang kayumanggi-bag ang iyong tanghalian; lumipat sa isang mag-aaral sa kolehiyo ng rice-and-beans na pagkain hanggang sa bumalik ka sa iyong mga paa. Kumita ng dagdag na pera sa bawat ekstrang segundo ng iyong mga gabi at katapusan ng linggo na may freelance na trabaho, na maaari mong pangasiwaan ang online mula sa bahay habang ang iyong mga anak ay natutulog. Tingnan kung ikaw ay karapat-dapat na muling mamumuhunan sa mortgage na may mababang interes .
Kung mahuhulog ka sa iyong mga pagbabayad at sa palagay mo ay hindi ka makakakuha ng, ikaw ang oras na ibenta ang iyong bahay. Ang pagbebenta ng iyong bahay ay lalong kanais-nais sa pagreremata.
Kung ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa halaga na iyong nararapat, kakailanganin mo ang pag-apruba ng iyong tagapagpahiram para sa isang maikling pagbebenta. Ang isang maikling benta ay isang pagbebenta ng bahay kung saan ang borrower ay tumatanggap ng mas mababa kaysa sa kanilang kasalukuyang utang. Ang negosyante ay nawawala ang pagkakaiba.
Kung napagtanto ng tagapagpahiram na mas malamang na mabawi nila ang kanilang mga pagkalugi sa pamamagitan ng isang maikling benta kaysa sa pamamagitan ng isang tradisyunal na proseso ng pagrereklamo, pahihintulutan nila ang borrower na magpatuloy sa paglilista ng kanilang ari-arian bilang isang maikling pagbebenta.
Ang maikling benta ay isang paraan upang maiwasan ang pagharap sa mga epekto ng credit ng isang full-scale foreclosure, ngunit hindi sila perpekto. Panatilihin ito sa iyong bulsa sa likod bilang isang huling resort.
Sa lahat ng nasabi, pag-usapan natin ang aktwal na prosesong pagrerecord. Habang nakikita mo na, ang prosesong foreclosure ay napakahaba at mayroong maraming mga oportunidad sa loob ng prosesong ito kung saan maaari mong subukan na ilabas ang iyong tahanan sa pamamagitan ng isang maikling pagbebenta, sa halip na isang pagreremata.
Tingnan natin ang proseso upang maunawaan mo kung ano ang nangyayari sa bawat hakbang.
Ang Proseso ng Foreclosure
Una, isang disclaimer: ang proseso ay nag-iiba ayon sa estado-ng-estado. Sa ilang mga estado, ang nagpapahiram ay may kapangyarihan ng pagbebenta at maaaring ituloy ang isang "di-panghukuman foreclosure." Ang sumusunod na proseso na nakabalangkas sa ibaba ay isang lubos na pangkalahatan na paglalarawan ng prosesong pagreretiro ng panghukuman sa ilang mga estado. Kung nakita mo ang iyong sarili na nakaharap posibleng pagreretiro, makipag-usap sa isang abugado.
Kapag ang isang borrower ay nagwawalang-halaga sa kanilang mga pagbabayad sa mortgage, ang tagapagpahiram ay maaaring mag-file ng pampublikong abiso sa paunawa, na kilala rin bilang Notice of Default o Lis Pendens. Ang publiko na ito ay nagsumite ng Notice of Default na mga alerto sa borrower na nagkaroon ng paglabag sa isang kasunduan.
Matapos matanggap ng borrower ang Abiso ng Default, mayroon silang isang panahon ng biyaya, na tinutukoy ng batas ng estado, kung saan maaari nilang ibalik ang kanilang utang sa pamamagitan ng pagbabayad ng natitirang balanse ng overdue at pagkuha ng napapanahon sa kanilang mga pagbabayad sa mortgage. Ang panahong ito ng biyaya ay kilala bilang pre-foreclosure.
Ang pre-foreclosure ay ang tagal ng panahon sa pagitan ng Notice of Default at kapag ang isang ari-arian ay maaaring repossessed o ibinebenta sa pampublikong auction. Sa panahong ito ng biyaya, may ilang mga pagpipilian ang borrower upang makakuha ng hanggang sa petsa sa kanilang utang:
- Ang borrower ay maaaring gumawa ng kanilang mga pagbabayad up-to-date at ibalik ang kanilang utang sa pamamagitan ng pagbabayad ng overdue balances.
- Maaari silang mag-aplay para sa pagbabago ng utang upang bawasan ang kanilang mga pagbabayad sa mortgage.
- Maaari nilang subukan na ibenta ang ari-arian sa isang third party upang maiwasan ang pagrebelde.
- Maaari nilang payagan ang ari-arian na ibenta sa isang pre-foreclosure public auction.
Kung hindi maibabalik ng borrower ang kanilang pautang, ang tagapagpahiram ay may kakayahang muling bawiin ang ari-arian at pagmamay-ari sa layunin na muling ibenta ang ari-arian. Ang mga ari-arian na na-repossessed ng tagapagpahiram (karaniwan ay isang bangko) ay kilala bilang Real Estate Owned (REO).
Ang Bottom Line
Sundin ang ilang mga pangunahing alituntunin upang mabawasan ang iyong panganib na nakaharap sa isang personal na mortgage crisis: bumili ng makabuluhang mas mababa sa bahay kaysa sa maaari mong kayang bayaran. Panatilihin ang isang emergency fund na may hindi bababa sa anim na buwan na halaga ng mga gastos.
Lumikha ng maramihang daluyan ng kita, upang kung ang isang pinagmulan ay dries up, ang iyong kita ay hindi mahulog sa zero. Iwasan ang mga di-mortgage consumer utang, tulad ng mga pautang sa kotse o utang sa credit card . Unawain kung paano gumagana ang proseso, upang hindi ka mahuhulog sa anumang mga sorpresa.
Gamit ang pagiging sinabi, tamasahin ang iyong tahanan. Ang karamihan sa mga may-ari ng bahay ay hindi nakakaranas ng pagreremata. Ikaw ay sapat na savvy upang kumuha ng isang pro-aktibong pagtingin sa mga pangunahing mga kadahilanan ng panganib na humantong sa kapansin-pansin na karanasan upang maaari mong pangalagaan laban sa mga. At ang mga pananggalang na ito, sa pamamagitan ng at malaki, ay pumapalibot sa walang hanggang personal na prinsipyo sa pananalapi na nakatira sa ibaba ng iyong paraan.