Ang mga ito ay hindi ang parehong bagay!
Kamakailan ay nakatanggap ako ng isang mahusay na tanong mula sa isang mambabasa na nais kong ibahagi. Ang mambabasa ay nagtanong:
"Ayaw ko magbayad ng mga bayad sa overdraft ... (I) panatilihin ang dagdag na pera sa aking bank account kaya hindi ko kailangang bayaran ang mga ito. Ito ba ay isang emergency fund ? "
Mahusay na tanong. Hinihingi ng mambabasa kung ang cash cushion na pinananatili niya sa kanyang checking account upang maprotektahan laban sa mga hindi sapat na pondo ay maaaring ituring na bahagi ng kanyang emergency fund.
Maikling sagot: wala. Narito kung bakit.
Ano ang Pondo ng Emergency?
Ang isa sa mga nangungunang panuntunan sa personal na pananalapi ay ang dapat mong mapanatili ang emergency fund.
Karamihan sa mga pondo sa emerhensiya ay dapat masakop ang 3 hanggang 6 na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay. Kung mayroon kang isang hindi matatag na trabaho kung saan ang iyong paycheck ay nakasalalay sa mga komisyon at bonus, o kung ikaw ay isang kontratista o freelancer, o kung nagtatrabaho ka sa isang pag-urong sa industriya, maaari mong dagdagan ang iyong pondo upang masakop ang 6-9 na buwan ng mga gastos sa pamumuhay.
Ang pondo na ito ay dapat gamitin LAMANG upang magbayad para sa mga gastos na shock mo . Mga bagay na tulad ng pagkawala ng trabaho, isang mabigat na bayarin sa ospital, o isang malaking beterinaryo bill para sa isang malusog, isang taong gulang na aso.
Sa madaling salita, ang isang pondo ng emerhensiya ay nagsisilbi sa layunin na sumakop sa di inaasahang gastos. Anumang mga gastos na maaari mong asahan - tulad ng mga bill ng pagkumpuni ng kotse (bawat kotse ay magbabiyak mula sa oras-oras) - dapat bayaran mula sa isang pondo na partikular na inilaan para sa layuning iyon .
Ano ang isang unan?
Ang isang unan, sa kabaligtaran, ay isang balanse na itinatago mo sa iyong savings account upang maprotektahan ang iyong sarili laban sa mga hindi sapat na pondo at mga bayarin sa overdraft .
"Anong ibig sabihin niyan?"
Isipin natin na mayroon kang eksaktong $ 1,000 sa iyong checking account.
Sa Lunes, sumulat ka ng isang tseke para sa $ 200, binabayaran mo ang iyong bill ng online na credit card para sa $ 400, at mag-swipe ka sa iyong debit card sa tune ng $ 400.
Sa katapusan ng araw sa Lunes, mayroon kang $ 1,000 na halaga ng nakabinbing mga singil na ibawas mula sa iyong checking account.
Sabihin nating ang pagbabayad ng bill ng $ 400 na credit card at ang pagbayad ng $ 400 na debit card parehong mag-post sa Martes. Sa Miyerkules, tinitingnan mo ang iyong account at makita na mayroon ka pang $ 200 sa doon.
Ikaw ay isang busy na tao na may maraming mga bagay sa iyong isip; nakalimutan mo na nagsulat ka ng isang $ 200 check na nakabinbin pa rin. Ipinapalagay mo na ang $ 200 sa iyong checking account ay sa iyo para sa pagkuha, kaya bawiin mo $ 40 mula sa isang ATM.
Mamaya sa parehong araw na iyon, sinubukan ng isang tao na bayaran ang tseke - ngunit ngayon ay mayroon ka lamang ng balanse na $ 160. Sa madaling salita, wala kang sapat na pondo. Ang mga bounce ng tseke at ang iyong bangko ay singilin ka ng isang $ 35 overdraft fee.
Bakit Kailangan mo ng Cash Cushion
Paano mo maiiwasan ito ? Panatilihin ang isang unan sa iyong checking account. Ang ilang mga tao ay nagpapanatili ng isang unan na kasing dami ng $ 100; ang iba ay tiwalang ligtas kapag mayroon silang $ 1,000 na nakasalansan sa kanilang account. Ang mas kaunting oras na nais mong gastusin sa pagsubaybay sa iyong mga balanse , ang mas malaki ang iyong duyan ay kailangang.
Ang unan na ito ang iyong baseline checking account balance. Sa sandaling ang iyong checking account ay nahuhulog sa ibaba na ang unan, dapat mong isaalang-alang ang iyong sarili na maging "overdrawn."
Hindi ka talaga inobliga sa mata ng bangko; hindi ka mag-bounce ng anumang mga tseke o makakuha ng hit sa anumang hindi sapat na mga parusa ng pondo. Ngunit kapag lumubog ka sa ilalim ng iyong unan, dapat mong isaalang-alang ang iyong sarili na magkaroon ng balanse ng "zero" sa iyong sariling isip.
Gamit ang parehong halimbawa tulad ng sa itaas: Isipin natin na ang iyong "unan" ay $ 300. Ano ang mangyayari?
Paano Ang Pagpapanatili ng Cash Cushion ay Maaaring Tulungan ang Iyong Pananalapi
Una - Kung nagkaroon ka ng $ 1,000 sa iyong account, hindi ka makakagawa ng $ 1,000 na halaga ng pagbabayad sa Lunes. Gusto mong isipin na ang iyong account sa bangko ay may hawak na $ 700, yamang ang iba pang $ 300 ay ang hindi mahahawakan na unan. Maaaring naitigil mo ang iyong sarili mula sa pagbili ng isang bagay sa iyong debit card sa araw na iyon.
Ikalawa - Kung nagkamali ka gumawa ng $ 1,000 na halaga ng pagbabayad sa Lunes, mapapansin mo ang iyong pagkakamali sa pagsuri sa iyong balanse at nakakakita lamang ng $ 200 na natitira sa iyong account.
Iyon ay mag-set off ng isang alarma sa iyong ulo, dahil ang halaga na iyon ay mas mababa kaysa sa iyong unan. Hindi ka mag-withdraw ng mas maraming pera mula sa isang ATM. Sa halip, mag-aagawan ka upang magdeposito ng pera sa iyong checking account sa lalong madaling panahon, na pinalago ang iyong unan.
Ang Bottom Line: Ang isang unan ay isang maliit na balanse ($ 100 - $ 1,000) na pinapanatili mo sa iyong checking account para sa kapakanan ng pag-iwas sa mga overdraft. Ang isang pondo ng emerhensiya ay isang malaking balanse na pinapanatili mo sa isang savings account para sa kapakanan ng pagtanggol sa iyo ng isang katakut-takot na sitwasyon tulad ng pagkawala ng trabaho. Ang mga ito ay hiwalay na mga konsepto; ang iyong unan ay hindi isang emergency fund.