Walang mas mahusay na summed up ang mga emosyonal at praktikal na pakikibaka na nakaharap sa karaniwang mga tao na nagtatangkang bumuo ng isang mas mahusay na buhay para sa kanilang sarili at sa kanilang mga pamilya kaysa sa isang sinasabi na iniugnay sa isang napaka, matagumpay na mamumuhunan, na ngayon ang isa sa mga pinakamayayamang tao sa mundo na may isang kapalaran na tinatayang mahigit sa $ 2 bilyon: "Ang unang $ 100,000 ay isang asong babae." Ipagpatawad ang wika, ngunit nagsasalita mula sa sarili kong karanasan, lubos akong sumasang-ayon at maaaring magpatotoo sa katotohanang iyon. Ang bahagi nito ay ang resulta ng code ng buwis. Bahagi ng ito ay ang likas na katangian ng compounding - simpleng matematika ay nagsasabi sa iyo na ang isang 10% na pagbalik sa $ 1,000,000 ay $ 100,000; na may ganitong uri ng pera, ang ganitong pagbabalik ay malapit nang walang hirap kumpara sa isang guro na nakikipagpunyagi upang magkasamang $ 10,000 o $ 20,000. Ang ikatlong bahagi ay karanasan. Isipin ang oras, pagsisikap, at sakit ng puso na maaari mong i-save ang iyong sarili kung maaari kang bumalik at makipag-usap sa iyong sarili sa labinlimang o labing anim na taong gulang, na dumaan sa kaalaman tungkol sa hindi lamang pera, ngunit ang buhay sa pangkalahatan.
Sa hakbang na ito, bahagi ng Gabay sa Kumpletong Baguhan para sa Pag-save ng Pera , ibibigay ko sa iyo ang ilang pangkalahatang mga balangkas na tutulong sa iyo na makapagsimula sa kalsada upang isantabi ang iyong unang $ 100,000 sa capital investment, libre at malinaw . Siyempre, iba-iba ang mga batas at kaugalian ayon sa estado, rehiyon, at bansa, kaya wala dito ang bumubuo ng investment, tax, o legal na payo at kailangan mong kumunsulta sa iyong angkop na propesyonal upang matiyak na ang isang partikular na diskarte, istraktura o kurso ng pagkilos ay tama para sa ikaw. Sa wakas, ang aking pag-asa ay na ito ay gumawa ng pag- save at pamumuhunan lamang ng kaunti mas madali .
01 Alamin ang Kodigo sa Buwis
Ito ay sa panahong ito sa buhay ng isang tao - kapag sila ay struggling upang magbayad ng mga bill at pa rin saklaw sa mga buwis payroll - na ito ay pinaka mahirap na bumuo ng yaman. Nagbigay ang Kongreso ng maraming mga paraan upang makakuha ng maaga sa code ng buwis, kapansin-pansin sa pamamagitan ng Roth IRA , Tradisyunal na IRA , at 401k na mga plano . Sa kaso ng huling dalawa, ang perang binayaran para sa mga pamumuhunan ay maibabawas sa buwis sa oras na ito ay namuhunan. Halimbawa, kung nag-aambag ka ng $ 5,000 sa isang 401k at ikaw ay nasa 25% na bracket, hindi ka kailangang magbayad ng $ 1,250 sa mga buwis sa Pederal na kita sa pera dahil, sa ngayon, hanggang sa ang gobyerno ay nababahala, hindi ito umiral. Nangangahulugan iyon na mula mismo sa gate, mayroon kang $ 1,250 na nagtatrabaho para sa iyo. Kung kukuha ka ng pera sa iyong paycheck upang subukang bayaran ang iyong mga singil, kakapos ka lamang ng $ 0.75 sa $ 1 dahil sa kagat ng buwis sa kita.
02 Pumunta Pagkatapos ng Libreng Pera
Gayundin, kung ikaw ay nasa utang (na kung saan ay hindi eksakto ideal), siguraduhin na pumunta ka para sa mababang gastos, tax-deductible, pang-matagalang, fixed-rate na uri. Ang interes ng personal na credit card ay hindi deductible sa buwis. Sabihin nating mayroon kang $ 15,000 na balanse at ang iyong mga kard ay singilin ka ng 23% na interes kada taon. Kailangan mong magkaroon ng halos $ 3,500 bawat taon upang masakop ang mga pagbabayad ng interes - na hindi binabayaran ang punong-guro! Ang pera na iyon ay hindi mababawasan sa iyong mga buwis sa kita o para sa iyong mga buwis sa payroll, ibig sabihin na para sa karamihan sa mga Amerikano na kumikita ng mas mababa sa $ 100,000 bawat taon, kailangan mong gumawa ng $ 5,200 pre-tax upang masakop ang iyong mga gastos sa interes! Iyon ay $ 200 bawat panahon ng suweldo kung binabayaran ka ng bi-lingguhan (26 beses bawat taon), o $ 433 kung binabayaran ka buwan-buwan. Mag-isip tungkol sa iyan - $ 433 bawat buwan ng iyong kita para lamang magbayad ng mga gastos sa interes, nang hindi binabawasan ang balanse ng punong-guro. Para sa isang taong nagtatrabaho 40 oras bawat linggo, 52 linggo bawat taon, $ 2.50 kada oras lamang upang mapanatili ang kanilang utang na pagkarga. Iyon ay nagwawasak sa isang taong gumagawa ng $ 8 o $ 10 kada oras. Ngayon, pag-usapan ang pagsisikap na hindi lamang bayaran ang utang, ngunit ilagay ang pera para sa isang mas mahusay na buhay at ito ay nakakakuha upang maging daunting.
Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng 401k pagtutugma, samantalahin ito. Sa halimbawa sa itaas, kung makakakuha ka ng dollar-for-dollar matching sa una, sabihin, 5% ng iyong mga kontribusyon at gumawa ka ng $ 30,000 bawat taon, makakakuha ka ng $ 1,500 sa bonus match na ideposito sa iyong account. Alam mo na nag-save ka ng $ 1,250 sa mga buwis, kaya ngayon, sa pamamagitan lamang ng paglagay ng $ 5,000 sa iyong 401k, mayroon ka ng kabuuang $ 6,250 kabisera na nagtatrabaho para sa iyo - o $ 2,750 higit pa kaysa sa nais mong makuha mo kung iyong kinuha ang iyong regular na paycheck, binayaran ang mga buwis, at sinubukan ang pera sa isang brokerage account! Iyon ay halos 79% mas maraming pera sa trabaho para sa iyo!
03 Lumikha ng Mga Generator ng Cash Lamang Para sa Pamumuhunan
Ang isang paraan upang madagdagan ang mas maraming pera ay lumago ang iyong pie ng kita, hindi lamang subukan na mag-cut ng higit pang mga gastos mula sa iyong umiiral na pamumuhay. Kung mayroon kang isang talento o kasanayan, marahil maaari mong malayang trabahador sa gilid upang kunin ang isang daang dolyar bawat buwan, na ang lahat ay makakakuha ng gastos sa dollar sa average na mga stock blue chip. Marahil ay nagtatrabaho ka sa isang pabrika; maaari ka bang kumuha ng dagdag na oras? Sa pamamagitan ng pagdadala ng mas maraming pera, pinopondohan mo ang iyong mga pamumuhunan nang hindi nauugnay ang iyong karaniwang buhay. Iyon ay napakahalaga dahil mas malamang na magiging handa ka na manatili sa kurso na hindi mo madarama.
Maaaring hindi ito mukhang magkano, ngunit kung maaari mong pamahalaan na alisin ang dagdag na $ 10 bawat araw mula sa mga bagong aktibidad sa negosyo o mga proyekto, sa 10% sa mahigit na 40 taon, binabanggit mo ang tungkol sa pagkakaroon ng $ 1.6 + milyon! Ang mga tao ay hindi sinanay na mag-isip na ganoon, at ang aming sistema ng edukasyon ay tiyak na hindi na nagbibigay sa kanila ng mga tool na ito. Hindi mo maaaring subukan upang ilagay sa tabi malaking sums - kayamanan ay binuo $ 1 o $ 3 sa isang pagkakataon. Na ang mga compound ng pera, lumalaki, at build. Ito lamang ang kalikasan ng mga bagay. Ang isang bunga ng oak ay hindi maging isang makapangyarihang owk magdamag, o kahit na sa loob ng ilang taon. Kailangan ng oras.
04 Pasimplehin ang Iyong Buhay
Maaaring hindi ito magaling, ngunit tiwala ako sa isang ito. Para sa karamihan ng mga tao, kalat ay hindi lamang kalat, ngunit ito ay may pinansiyal na gastos. Gumugugol ka ng oras na naghahanap ng mga bagay, pag-iimbak ng puwang, mawawala ang mga pagbabawas sa buwis dahil wala kang natanggap na resibo sa iyong catalog o hindi mo makita ang mga papeles na ipadala sa isang rebate, nangangailangan ng mas maraming oras para sa mga accountant at mga abugado upang pag-uri-uriin ang iyong mga gawain kapag may mali, o makaligtaan ang garantiya ng iyong sasakyan, binabayaran mo ang mga gastos sa pag-aayos sa labas ng bulsa. May napakalaking pinansiyal na gastos sa pagiging ginulo.
- Buksan ang isang set ng 26 na nakabitin na mga file, na may isang tab sa bawat marka para sa bawat letra ng alpabeto, AZ.
- Sa bawat oras na gumastos ka ng pera, punan ang isang cover sheet, i-staple ito sa isang kopya ng resibo kasama ang orihinal, at i-file ito ng pangalan ng vendor sa nararapat na file. Kung gumastos ka ng $ 97.52 sa Wal-Mart, nais mong i-highlight ang mga item na maaaring bawas sa buwis sa kopya (ang ilang mga thermal receipt ay magdudulot ng pagkawala ng pagkakasulat kung markahan mo ang dokumento), at i-file ito sa ilalim ng "W". Sa katapusan ng taon, ito ay magiging walang hirap upang subaybayan ang iyong mga gastos at i-on ang iyong mga file para sa paghahanda sa buwis.
- Ihagis ang mga bagay na hindi mo ginagamit. Seryoso. Ang iyong buhay ay magiging mas malinis sa sandaling ito ay wala na.
- Kung mayroon kang sapat na mga ari-arian upang ito ay makagawa ng pinansyal na kahulugan, isaalang-alang ang pagsasama ng iyong buong buhay sa pananalapi na may isang solong kumpanya. Maraming mga bangko ngayon ay may kabuuang mga serbisyo ng yaman na kinabibilangan ng pag-check, pag-save, pera sa merkado, brokerage, seguro, mga mortgages sa bahay at mga linya ng credit ng katarungan, pagpopondo sa kolehiyo, credit card, pagpaplano ng ari-arian, at mga serbisyo sa pagreretiro. Sa Wachovia, ang mga ito ay nasa ilalim ng programang Command Asset, sa UBS (United Bank of Switzerland), ang mga ito ay ang Resource Management Account, sa Wells Fargo na kanilang ibinebenta bilang Portfolio Management Account, para lamang mag-pangalan ng ilang.
05 Alamin ang Pamahalaan ang Pananagutan Side ng Iyong Balanse Sheet
Ang isang karaniwang pagkakamali mamumuhunan ay madalas na gumawa ay upang tumutok lamang sa bahagi ng asset ng kanilang balanse sheet. Ang pananagutan na bahagi, kung saan ang mga utang ay itinatago, ay mahalaga rin. Ang tanong na madalas nating nakukuha ay, "Dapat ba akong bayaran ang aking utang o mamuhunan?" At ang sagot ay simple: Depende ito. Kahit na mayroon kang milyun-milyong dolyar sa yaman, kung ikaw ay sapat na kapalaran na magkaroon ng mga pangunahing pinagsama-samang mga tax-deductible na mga pautang sa Mag-aaral ng Federal na naka-lock sa 5% para sa susunod na dalawampung taon, malamang na ito ay isang pagkakamali na mag-focus sa pagbabayad sa mga off dahil sa ang halaga ng kapital. Pagkatapos ng factoring sa pagpintog, ang pagtitipid sa buwis, at ang gastos ng pagkakataon ng pamumuhunan sa mga kaakit-akit na mga asset tulad ng isang koleksyon ng mga asul na chip stock, pagbabayad na ito utang off sa gastos ng pamumuhunan ay maaaring magresulta sa milyun-milyong dolyar mas mababa yaman sa mahabang panahon ng oras.
Sa flip side ng barya Janus, ito ay ganap na walang kahulugan upang mamuhunan sa isang regular na brokerage account kung nagbabayad ka ng 20% sa isang credit card dahil sa mga utang na naipon mo sa nakaraan. Nagagulugod akong marinig ang mga tao na nagsasalita tungkol sa pagkuha ng bakasyon, pagbili ng mga regalo sa Pasko, pagkuha ng bagong kamiseta, o paglabas sa hapunan kapag lumalangoy sila sa isang dagat na may mataas na halaga ng utang.
06 Mahalagang Mahalaga Mo ang Lahat ng Dividend
Para sa iyo sa investment-know, ito ay paulit-ulit na ad naseum. Ang nag-iisang pinakamahalagang kadahilanan sa pagbabawas ng pang-matagalang panganib kapag nagmamay-ari ka ng isang koleksyon ng mataas na kalidad, asul na mga stock ng sapi ay muling binabayaran ang mga dividend. Ipinakita ng propesor na si Jeremy Siegal sa kanyang trabaho at mga libro na hindi lamang nito binabawasan ang oras na kinakailangan upang makakuha ng mga pagkalugi sa pababa ng mga merkado, ngunit dahil sa dollar cost averaging effect, maraming mga mamumuhunan ang nakakaranas ng mas mahusay na mga resulta dahil hindi sila natutukso sa oras ng merkado . Habang itinuturo niya sa kanyang aklat:
Sa pagitan ng 1950 at 2003, lumago ang IBM sa 12.19% per share, dividends sa 9.19% per share, mga kita sa bawat bahagi 10.94%, at paglago ng sektor ng 14.65%. Kasabay nito, ang Standard Oil ng New Jersey (na ngayon ay bahagi ng Exxon Mobile) ay nagkaroon ng revenue per share growth na 8.04% lamang, dividend per share growth ng 7.11%, paglago ng kita sa bawat share ng 7.47%, at paglago ng sektor ng negatibong 14.22% .
Alam ang mga katotohanang ito, alin sa dalawang mga kumpanya na ito ang iyong pag-aari? Ang sagot ay maaaring sorpresahin ka. Ang isang lamang $ 1,000 na namuhunan sa IBM ay lumago hanggang $ 961,000 habang ang parehong halaga na namuhunan sa Standard Oil ay nagkakahalaga ng $ 1,260,000 - o halos $ 300,000 higit pa - kahit na ang stock ng langis kumpanya ay nadagdagan ng 120 beses sa panahon na ito at IBM, sa kaibahan, nadagdagan ng 300-fold, o halos triple ang kita sa bawat share. Ang mga pagkakaiba sa pagganap ay nagmumula sa mga tila di-gaanong kabuluhan: Sa kabila ng mas mahusay na kada resulta ng IBM, ang mga shareholder na bumili ng Standard Oil at reinvested ang kanilang mga cash dividends ay magkakaroon ng higit sa 15 beses na bilang ng pagbabahagi na sinimulan nila habang ang IBM stockholders ay may 3 -times ang kanilang orihinal na halaga. Ito ay din upang patunayan ang Benjamin Graham's assertion na bagaman ang pagganap ng pagganap ng isang negosyo ay mahalaga, Presyo ay higit sa lahat.
07 Panatilihin ang Gastos Mababang- at Isaalang-alang ang Indexing
Kapag ikaw ay nagsisimula maliit, ikaw ay may isang malaking kawalan na ang iyong ekonomiya ng scale lamang ay hindi kasalukuyan. Hindi mo kayang magbayad ng $ 12 o $ 25 na komisyon sa tuwing mayroon kang $ 500 upang mamuhunan; mapahamak nito ang iyong pangunahing kahulugan na may mas kaunting pera sa trabaho para sa iyo. Iyon ang isa sa mga kadahilanan na kadalasan ay gumagawa ng higit na kahulugan para sa isang average, maliit na mamumuhunan na lamang ang average na halaga ng dolyar sa isang pondo sa index ng gastos sa ilalim ng batong ibinibigay ng higanteng industriya tulad ng Vanguard o Fidelity.
Ang pag-sign up para sa mga planong ito ay maaaring gawin sa web site ng bawat kumpanya at ang kailangan mo lang gawin ay piliin ang pondo kung saan ikaw ay interesado (karamihan sa mga tagapayo ay mas gusto ang mga pondo ng index ng mababang halaga na gayahin ang S & P 500), at pagkatapos ay i-link ito sa isang pag-check o savings account upang ang awtomatikong, regular na pag-withdraw ay ginawa sa mga itinakdang petsa. Ito ay tumatagal ng panghuhula sa pamamahala ng iyong portfolio habang mahalagang pagbili ka ng "America Inc."
Para sa karagdagang impormasyon, basahin ang: