Ang mga CD ay mahusay na mga pamumuhunan kung nais mong panatilihin ang pera ligtas. Ang mga pondo ay maaaring nakaseguro sa FDIC (kung naaangkop), at maaari kang makakuha ng mas maraming interes kaysa makuha mo mula sa isang savings account .
Ngunit ang mga CD ay idinisenyo upang maging mas matagal na pamumuhunan. Hindi tulad ng iyong checking account , na nagpapahintulot sa maramihang mga transaksyon (mga deposito at / o withdrawals) sa bawat araw, ang mga CD ay sinasadyang maiiwang nag-iisa.
Halimbawa ng Iskedyul ng Parusa
Kung umalis kang maaga, ang mga bangko ay kadalasang nagbabayad sa iyo ng isang parusa na sumasalamin sa ilan sa mga interes na iyong natamo kung iyong gaganapin ang CD sa kapanahunan. Maaari mong makita itong naka-quote bilang "90 araw ng interes" para sa maagang withdrawal. Walang pinakamalaking halaga ng parusa, kaya siguraduhing mabasa mo ang magandang pag-print. Ang isang halimbawa ng iskedyul ng parusa ay maaaring magmukhang:
- 11 buwan na CD o mas maikli ang halaga ng interes ng tatlong buwan
- 12 hanggang 59 buwan CD nagkakahalaga ng anim na buwan na halaga ng interes
- Ang 60 buwan o mas matagal na mga CD ay nagkakahalaga ng 12 buwan na halaga ng interes
Muli, ang mga bangko ay nagtakda ng kanilang sariling mga patakaran, na maaaring higit pa o mas mababa ang pagpapatawad. Tingnan sa iyong bangko bago ka bumili ng CD - at tiyak na bago ka mag-cash maaga.
Naglalakad sa Mas kaunti
Bilang karagdagan sa nawawalang out sa pera na nais mong nakuha, maaari mong aktwal na mawalan ng pera at lakad ang layo na may mas mababa kaysa sa iyong idineposito sa isang CD.
Halimbawa, ang isang 12 na buwan na CD ay madaling maisip kung mag-cash out pagkatapos ng 11 buwan. Marahil malamang na lumakad ka nang higit pa kaysa sa una mong ilagay sa CD (hindi kasing dami ng maaaring ito, ngunit hindi ka man lang nakakuha ng isang bagay). Ngunit ano kung mag-cash out pagkatapos ng 2 buwan? Hindi ka pa nakakuha ng anim na buwan na halaga ng interes at hindi mo magagawa - ngunit ang bangko ay kukuha pa rin ng halagang iyon.
Upang gawin ito, sila ay "lusubin ang punong-guro" o kunin ang ilan sa iyong unang deposito.
Kung Paano Maiiwasan ang mga Parusa ng CD
Kung talagang kailangan mong mag-cash out maaga, tingnan kung mayroong isang paraan upang umigtad ng anumang mga parusa. Una, hindi ito masakit upang magtanong. Kung ikaw ay sa isang friendly na institusyon o mas maliit na credit union , maaaring tanggihan ng kawani ang parusa para sa iyo. Kung hindi, ang lahat ng maaari nilang sabihin ay "hindi". Kakailanganin mong gawin ito sa isang tao (o posibleng sa telepono) kung hihiling ka para sa isang pagwawaksi - ang isang automated system ay malamang na hindi mo gagawin ang anumang mga pabor.
Gayundin, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang pagwawaksi para sa kamatayan, kapansanan, pagreretiro, at iba pang mga pangyayari sa buhay. Ito ay kung saan mahalaga (muli) na makipag-usap nang direkta sa isang kinatawan at malaman kung maaari kang maging karapat-dapat para sa isang pagwawaksi.
Upang maiwasan ang mga parusa sa hinaharap (nang hindi hinuhulaan ang hinaharap), maaari mong subukang gumamit ng mas maraming mga pagpipilian na may kakayahang umangkop. Ang mga CD ay hindi masamang mga pagpipilian - kumita ka ng higit pa para sa promising na iwanan ang iyong pera mag-isa - ngunit maaaring mayroong mas mahusay na mga alternatibo kung patuloy kang nagbabayad ng mga parusa.
- Ang mga Liquid CD ay katulad ng mga karaniwang CD, ngunit pinapayagan ka nitong mag-withdraw ng maaga. Kung minsan ay may mga limitasyon kung paano maaga at kung magkano, ngunit ang mga ito ay nagkakahalaga ng pagsusuri.
- Ang mga Laddering CD ay isang estratehiya kung saan ka pana-panahon ay may mature na CD, na nagbibigay sa iyo ng pagkakataon na kunin ang pera na walang bayad. Halimbawa, maaari kang magkaroon ng isang CD na may edad na tatlo hanggang anim na buwan, na nagbibigay sa iyo ng mga pagpipilian .
- Ang mga account sa market ng pera ay nagbabayad ng higit sa mga savings account, ngunit sa pangkalahatan ay hindi kasing dami ng mga CD. Ang kalamangan ay maaari mong gawin ang limitadong paggasta mula sa account gamit ang isang debit card o checkbook.
- Ang mga credit card ay isang mamahaling paraan upang humiram, ngunit kung kailangan mo ng pera nang mabilis at ang iyong CD ay matatapos sa lalong madaling panahon ay maaaring mas mababa ang gastos upang maglagay ng mga emergency na gastos sa isang card (at bayaran ito sa lalong madaling panahon ng CD matures). Siyempre, ang isang mas mahusay na ideya ay upang mapanatili ang isang solidong pondo ng emergency .
Ang Dahilan sa Likod ng mga Parusa ng CD
Inaasahan ng bangko na panatilihin ang iyong pera na namuhunan para sa isang minimum na panahon (tulad ng 6 na buwan, isang taon, o 5 taon). Bilang pagbabalik, ang bangko ay handang mag-alok sa iyo ng mas mataas na rate. Ang mga benepisyo sa bangko ay may ilang katiyakan tungkol sa kung gaano katagal nito magagamit ang iyong pera, at wala kang madalas na mga gastos sa transaksyon sa pera na iyon.
Bakit hindi maaaring bigyan ka ng bangko ng mas mataas na rate at hayaan mong gamitin ang pera sa tuwing nararamdaman mo ito?
Dahil ang bangko ay gumawa rin ng mga pangako sa pera. Ang bangko ay nagpapahiram ng pera sa iba pang mga customer at bumibili ng mga pamumuhunan na may maturities tulad ng mga CD.
Kung hinihiling mo ang iyong pera ng maaga, ang bangko ay maaaring magbayad ng "parusa" sa ibang lugar. Para sa higit pang mga detalye, tingnan kung paano kumita ang mga bangko sa iyong pera.