Ang pinakasimpleng sagot ay ang utang ng credit card ay ang responsibilidad ng borrower - hindi kahit sino sino pa ang paririto-lalo na kapag humiram nang paisa-isa. Ngunit ang mga sitwasyon sa real-buhay ay mas kumplikado.
Higit pa rito, ang mga nagpapahiram ay maaaring magdulot ng pagkalito at takot kapag sinasabi nila ang mga kaibigan at pamilya na gumamit ng kanilang sariling pera upang bayaran ang utang ng ibang tao.
Ang iyong Estate ay Nagbabayad ng Utang
Ang iyong ari-arian ay ang lahat ng pagmamay-ari mo kapag namatay ka, tulad ng pera sa mga account sa bangko, real estate, at iba pang mga ari-arian. Pagkatapos ng kamatayan, ang iyong ari-arian ay lulutasin, ibig sabihin ang sinuman na may utang ka may karapatan na mabayaran mula sa iyong ari-arian, at pagkatapos ay ang anumang natitirang mga ari-arian ay maililipat sa iyong mga tagapagmana.
Ang mga nagpapahiram ay may limitadong panahon upang mangolekta ng mga utang. Dapat ipaalam sa iyong personal na kinatawan (o tagapagpatupad) ang mga nagpapautang sa iyong pagpasa. Ito ay maaaring mangyari sa pamamagitan ng isang nai-publish na anunsyo at sa pamamagitan ng komunikasyon na ipinadala nang direkta sa mga nagpapahiram. Pagkatapos, ang mga utang ay husay hanggang ang lahat ng utang ay nasiyahan o ang iyong ari-arian ay lumabas ng pera.
Hindi sapat na mga asset? Kung ang iyong ari-arian ay walang sapat na ari-arian upang masakop ang lahat ng iyong mga utang, ang mga nagpapahiram ay wala sa kapalaran. Halimbawa, kung mayroon kang $ 10,000 sa utang at ang iyong tanging pag-aari ay $ 2,000 sa bangko, ang iyong mga nagpapahiram ay magsusulat ng anumang hindi balanseng balanse at mawalan ng pagkawala.
Ang ari-arian ay maaaring ibenta: Ang iyong ari-arian ay kinabibilangan ng mga bagay tulad ng iyong tahanan, sasakyan, alahas, at iba pa. Ang anumang mga asset na pumunta sa iyong ari-arian ay magagamit upang masiyahan ang iyong mga nagpapautang. Bago ang pamamahagi ng mga ari-arian sa mga tagapagmana (kung sumusunod sa mga tagubilin sa isang kalooban o pagsunod sa batas ng estado), ang iyong personal na kinatawan ay dapat na matiyak na ang lahat ng mga claim sa pag-kredito ay hinango.
Kung walang sapat na cash na magagamit upang mabayaran ang mga singil, maaaring kailanganin ng estate na magbenta ng isang bagay upang makabuo ng cash.
Ang bahay ba ay makatarungang laro? Posible na ang isang ari-arian ay kailangang ibenta ang bahay upang bayaran ang mga bill ng credit card at iba pang mga utang. Gayunpaman, tinutukoy ng batas ng estado kung anong mga aksyon ang magagamit sa mga nagpapautang. Sa maraming mga kaso, ang mga lokal na hukuman ay nagpasiya kung ang ari-arian ay kailangang magbenta ng bahay o kung ang mga lien ay maaaring ilagay sa bahay.
Nagbayad ba ang mga tagapagmana? Ang ari-arian ay nagbabayad ng utang bago maipasa ang ari-arian sa mga tagapagmana. Ito ay maaaring nakalilito kung ang isang tao ay inaasahan na magmana ng isang partikular na asset-ang asset ay hindi pa nagbago ng mga kamay, at hindi ito maaaring pumunta sa sinadyang tatanggap kung kailangan itong ibenta. Sa kasamaang palad, para sa mga tagapagmana, nararamdaman nila na binabayaran nila ang utang, ngunit sa teknikal ay nagbabayad ang estate.
Non-Probate Property
Ang ari-arian lamang sa ari-arian ay magagamit para sa pagbabayad ng utang. Ang mga asset ay maaaring, at kadalasan, ay pumasa sa mga tagapagmana nang hindi dumadaan sa probate o maging bahagi ng ari-arian.
Hindi magagamit sa mga nagpapautang: Kapag ang mga asset ay laktawan ang probate, hindi sila kinakailangang gamitin upang bayaran ang mga utang. Ang mga nagpapautang sa pangkalahatan ay hindi maaaring pumunta pagkatapos ng mga asset na direktang dumadaloy sa mga tagapagmana, bagaman mayroong ilang mga eksepsiyon.
Itinalagang benepisyaryo: Ang ilang mga uri ng mga ari-arian ay may isang itinalagang benepisyaryo o tiyak na mga tagubilin para sa kung paano pangasiwaan ang mga ari-arian matapos ang kamatayan ng may-ari ng account.
Ang benepisyaryo ay isang tao o entidad na pinili ng may-ari upang makatanggap ng mga asset sa kamatayan. Halimbawa, ang mga account ng pagreretiro (tulad ng IRA o 401k) at mga patakaran sa seguro sa buhay ay nag- aalok ng opsyon na gamitin ang mga benepisyaryo. Sa pamamagitan ng isang angkop na pagtatalaga ng benepisyaryo, ang mga ari-arian ay maaaring makapasa nang direkta sa benepisyaryo nang hindi dumadaan sa probate. Ang pagtatalaga ng benepisyaryo ay binabawasan ang anumang mga tagubilin sa isang kalooban (ang kalooban ay hindi mahalaga sapagkat ang kalooban ay nalalapat lamang sa mga ari-arian na bahagi ng ari-arian, at ang mga pagtatalaga ng benepisyaryo ay nagbibigay-daan sa iyo upang lampasan ang ari-arian ng lubos).
Pinagsamang pangungupahan: Ang isa sa mga pinaka-karaniwang paraan na ang mga pag-iwas sa mga ari-arian ay ang magkasamang pag-upa sa mga karapatan ng survivorship . Halimbawa, ang isang pares ay maaaring magkaroon ng isang account bilang magkasamang mga nangungupahan. Kapag ang isa sa kanila ay namatay, ang agad na may-ari ay agad na nagiging bagong 100 porsiyento ng may-ari.
May mga kalamangan at kahinaan sa diskarte na ito, kaya suriin ang lahat ng mga pagpipilian sa isang abugado-huwag lamang gawin ito upang maiwasan ang pagbabayad ng utang.
Iba pang mga opsyon: Mayroong ilang iba pang mga paraan upang mapanatili ang mga asset mula sa pagpunta sa probate (kabilang ang mga pinagkakatiwalaan at iba pang mga kaayusan). Makipag-usap sa isang lokal na abugado sa pagpaplano ng estate upang malaman ang tungkol sa iyong mga pagpipilian.
Kasal at Pag-aari ng Komunidad
Sa ilang mga kaso, ang isang nabuhay na asawa ay maaaring magbayad ng mga utang na kinuha ng isang namatay na asawa-kahit na hindi kailanman pumirma ang isang nabuhay na asawa ng isang kasunduan sa pautang o kahit na alam na ang utang ay umiiral. Sa mga estado ng ari-arian ng komunidad , ang mga pananalapi ng asawa ay pinagsama, at kung minsan ay maaaring maging problema. Kasama sa mga estado ng ari-arian ng komunidad ang Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, at Wisconsin. Ang mga residente ng Alaska ay maaaring pumili ng paggamot sa ari-arian ng komunidad.
Mag-check sa isang lokal na abogado kung nahaharap ka sa pagbabayad ng mga bayarin ng namatay na asawa. Kahit na sa estado ng ari-arian estado, may mga pagkakataon na magkaroon ng ilang mga utang wiped out.
Mga Naibahaging Account
Sa ilang mga kaso, ang mga kamag-anak at kaibigan ay kailangang magbayad ng mga utang para sa isang borrower na namatay. Ito ay madalas na ang kaso kapag ang maramihang mga borrowers ay nasa isang account.
Ang mga pinagsamang mga account ay mga account na binuksan ng higit sa isang borrower. Ito ay pinaka-karaniwan sa mga mag-asawa, ngunit maaari itong mangyari sa anumang pakikipagsosyo (kabilang ang mga pakikipagtulungan sa negosyo na may kaugnayan sa negosyo). Sa karamihan ng mga kaso, ang bawat indibidwal na borrower ay 100 porsyento na responsable para sa utang sa isang credit card. Hindi mahalaga kung hindi mo ginamit ang card o kung magbabahagi ka ng mga gastos 50/50.
Ang cosigning ay isang mapagbigay na gawa dahil ito ay peligroso . Nalalapat ang isang cosigner para sa kredito sa ibang tao, at ang mahusay na iskor sa kredito at malakas na kita ng kosigner ay makakatulong upang maaprubahan ang borrower. Gayunpaman, ang mga cosigner ay hindi talaga makahiram-ang lahat ng ginagawa nila ay ginagarantiyahan na ang utang ay mababayaran. Kung ikaw ay magkasundo at ang humiram ay namatay, pangkaraniwang kailangan mong bayaran ang utang. Maaaring may ilang mga pagbubukod (halimbawa, ang pagkamatay ng isang borrower ng pautang sa mag-aaral ay maaaring mag-trigger ng paglabas-o iba pang mga komplikasyon), ngunit ang mga cosigner ay dapat palaging magiging handa at makakabayad ng utang.
Mga awtorisadong gumagamit? Ang mga karagdagang cardholders ay kadalasang hindi kinakailangan na magbayad ng utang ng credit card kapag namatay ang pangunahing borrower. Ang mga indibidwal na ito ay pinapayagan lamang na gamitin ang card, ngunit wala silang pormal na kasunduan sa issuer ng credit card. Bilang isang resulta, ang issuer ng credit card ay karaniwang hindi maaaring kumuha ng legal na pagkilos laban sa isang awtorisadong gumagamit o makapinsala sa kredito ng gumagamit. Iyon ay sinabi, kung ikaw ay isang awtorisadong gumagamit at nais mong kunin ang card (o numero ng card) pagkatapos mamatay ang pangunahing borrower, maaari mong gawin ito. Kailangan mong mag-apply sa issuer ng card at maaprubahan batay sa iyong sariling mga marka ng credit at kita.
Ang defrauding lenders ay isang pagbubukod sa lahat ng bagay sa itaas. Halimbawa, kung maliwanag na malapit na ang kamatayan at ang namatay ay walang anumang mga ari-arian upang magbayad ng mga perang papel, maaari itong maging kaakit-akit upang magpunta sa isang shopping shopping (o gumawa ng cash withdrawal) bilang isang awtorisadong gumagamit. Kung ang mga hukuman ay nagpasiya na ito ay hindi tama, ang isang awtorisadong gumagamit ay maaaring magbayad ng utang.
Kapag Tumawag sa Mga Taga-utang ng Mga Utang
Ang paghawak ng mga utang pagkatapos ng kamatayan ay maaaring nakalilito. Bilang karagdagan sa emosyonal na diin at ang walang katapusang mga gawain na nangangailangan ng pansin, mayroon kang nakakalito na hanay ng mga panuntunan sa pagkolekta ng utang upang makipaglaban.
Ang mga kolektor ay maaaring madalas tumawag sa pamilya at mga kaibigan ng isang namatay na borrower, ngunit ang mga tuntunin ay nag-iiba mula sa estado hanggang estado. Ang mga nagpapahiram ay hindi dapat palampasin ang sinuman na hindi kinakailangan upang bayaran ang utang. Pinapayagan lamang ng batas ang ganitong uri ng pakikipag-ugnay upang paganahin ang mga nagpapahiram upang makipag-ugnay sa taong may kinalaman sa ari-arian ng namatay (ang personal na kinatawan o tagapagpatupad).
Huwag maligipit sa pagsisikap sa pagkolekta. Hilingin na ang lahat ng komunikasyon ay sumulat, at maiwasan ang pagbibigay ng anumang personal na impormasyon (lalo na ang Numero ng Social Security) sa mga tagapangutang ng utang. Kung dumating ang mga kolektor sa iyong bahay, maaari mong hilingin sa kanila na huminto .
Ang mga kolektor ay nakakalito sa mga mahal sa buhay, na iniisip na kailangan nilang bayaran ang utang. Karamihan sa mga collectors ng utang ay tapat, ngunit may mga tiyak na ilang mga masamang mansanas out doon. Kung hindi ka mananagot para sa isang utang, sumangguni sa mga nagpapahiram at mga tagapangutang ng utang sa personal na kinatawan na may kinalaman sa ari-arian. Sa mga persistent collectors, humiling-sa pagsulat-na huminto sila sa pakikipag-ugnay sa iyo.
Kung ang mga asset ay pumasa sa iyo , ang mga asset na iyon ay marahil ay hindi patas na laro para sa mga kolektor. Ipagpalagay na ang mga personal na kinatawan at mga institusyong pampinansyal ay gumuho ng mga bagay nang wasto, ang iyong mga ari-arian na minana ay dapat na lampas sa abot ng mga nagpapautang. Gayunpaman, mag-check sa isang abugado kapag may pag-aalinlangan.
Kumuha ng legal na tulong kung may humiling sa iyo na bayaran ang utang ng credit card para sa isang taong namatay. Ang mga kolektor ay madalas na nalilito at sabik na mangolekta lamang. Minsan kahit na sila ay hindi tapat. Huwag isipin na mananagot ka dahil lamang sa sinasabi ng isang tao na ikaw ay.
Mga Tip para sa mga Borrower
Kung mayroon kang utang sa credit card, matalino na magplano nang maaga-maaari mong gawing mas madali ang mga bagay sa lahat ng tao sa oras ng iyong kamatayan.
Ang pagpaplano ng estate ay ang proseso ng pagpaplano para sa kamatayan , at ito ay isang magandang ideya para sa lahat (mayaman o mahirap). Sa panahon ng prosesong iyon, sasaklawin mo ang mga mahahalagang paksa tulad ng iyong kalooban, mga medikal na direktiba, huling hangarin, at higit pa. Posible rin na makakuha ng mas kumplikado at gamitin ang mga pinagkakatiwalaan upang pamahalaan ang mga asset pagkatapos mong mamatay.
Ang seguro sa buhay ay makatutulong sa pagbabayad ng utang kapag namatay ka. Lalo na kung may ibang tao ang magiging responsable sa iyong utang, pinoprotektahan ng seguro sa buhay ang iyong mga mahal sa buhay. Maaari itong gamitin para sa anumang layunin, kabilang ang pagbabayad ng credit card utang o mga pautang sa bahay ( kabilang ang mga pautang sa equity ng bahay ).
Pasimplehin ang iyong mga pananalapi bago ka mamatay-mga bagay na magiging mas madali para sa iyong tagapagpatupad. Kung mayroon kang maraming hindi ginagamit na mga account bukas, isaalang-alang ang pagsara sa mga ito (ngunit mag-ingat sa anumang kahihinatnan sa iyong credit ). Ang mga utang na nakakalat sa palibot ay maaaring potensyal na mapagsama sa isang lugar , at maaari kang makatipid ng pera sa interes.
Panoorin ang iyong mga benepisyaryo at magkasamang may hawak ng account. Kapag ang mga asset ay pumasa sa isang itinalagang benepisyaryo, maaari nilang lampasan ang probate at hindi sila available sa mga nagpapautang. Ang parehong ay maaaring totoo para sa isang pinagsamang account sa mga karapatan ng survivorship. Gayunpaman, kung wala kang mga nakatira na benepisyaryo, ang mga ari-arian ay maaaring mapunta sa iyong ari-arian (i-check sa iyong retirement account custodian at kumpanya ng seguro sa buhay upang malaman kung ano ang kanilang mga patakaran-ito ay nag-iiba mula sa kumpanya hanggang sa kumpanya). Sa sandaling ang mga ari-arian ay nasa iyong ari-arian, maaaring kailanganin nilang pumunta sa pagbabayad ng utang. Repasuhin nang regular ang mga titulo ng iyong benepisyaryo upang matiyak na sila ay may kabuluhan pa rin.
Mga Tip para sa mga Executors
Kung ikaw ang tagapagpatupad ng isang ari-arian (o ang personal na kinatawan o tagapangasiwa, depende sa sitwasyon), mahalaga na mahawakan nang wasto ang utang ng isang namatay na borrower.
Kumuha ng karagdagang mga sertipiko ng kamatayan. Kailangan mong magbigay ng paunawa sa maraming organisasyon. Ang mga kinakailangan para sa isang "kopya" ng sertipiko ng kamatayan ay mag-iiba, ngunit pinakamainam na magkaroon ng mga opisyal na dokumento mula sa iyong lokal na Kagawaran ng Istatistika ng Vital-makakuha ng higit sa iyong iniisip na kakailanganin mo.
Abisuhan ang mga nagpapautang na ang borrower ay lumipas na. Tingnan sa isang lokal na abugado upang matiyak na nagbigay ka ng sapat na abiso (maaaring hindi mo alam ang lahat ng mga nagpapautang, kaya kakailanganin mo ng isang paraan upang makuha ang impormasyon sa mga di-kilalang nagpapahiram). Ang pag-aabiso sa mga nagpapautang ay pinipigilan din ang isang tao na manakit ng utang sa pangalan ng namatay na tao.
Ipaalam din ang Pangangasiwa ng Social Security ng kamatayan. Makatutulong ito upang maiwasan ang pagnanakaw ng pagkakakilanlan at iba pang mga komplikasyon, at maaaring makatulong ito sa mga nagpapautang.
Kumuha ng ulat ng kredito para sa namatay na indibidwal. Gamitin ito upang makilala ang mga nagpapautang na maaaring kailanganin upang maabisuhan ng pagkamatay ng borrower. Kahit na ang borrower ay may walang balanse, ipagbigay-alam sa lahat ng mga potensyal na nagpapahiram-hindi mo nais ang isang credit card (o numero ng credit card) na magagamit doon sa mga magnanakaw.
Makipagtulungan sa isang abugado kung mayroon kang anumang mga pagdududa. Ang presyo na babayaran mo ay makatutulong sa iyo na maiwasan ang mga pagkakamali na mahal at matagal.
Kumuha ng isang malaking view ng larawan ng lahat ng mga utang ng namatay. Kung ang ari-arian ay walang sapat na pera upang bayaran ang bawat nagpautang na may claim, kailangan mong i-prioritize ang utang-gamit ang batas ng estado bilang isang gabay para sa pag-order ng listahan. Maghintay hanggang sa malaman mo ang tungkol sa lahat ng mga claim bago ka magsimulang magbayad. Ang utang sa credit card sa pangkalahatan ay medyo mababa sa listahan (habang ang mga buwis, pangwakas na gastos, at suporta sa bata ay may mas mataas na priyoridad).
Huwag ipamahagi ang mga ari-arian upang maging tagapagmana hanggang sa ikaw ay 100 porsiyento na tiyak na ang wastong mga claim ng kredito ay nabayaran na. Walang sinuman ang gustong maghintay ng mga tagapagmana, ngunit mahalaga na makuha ang lahat ng mga detalye ng tama. Bilang tagapagpatupad, hindi ka mananagot sa pagbabayad ng utang ng namatay sa sarili mong mga pondo, ngunit maaari kang manatiling may pananagutan kung nagkamali ka at hindi nagbayad ng isang wastong claim.
Iba't Ibang Uri ng Utang
Ang uri ng utang mayroon kang mga bagay. Muli, may prayoridad kung saan nabayaran ang mga utang (at kung paano), at ang utang sa credit card ay medyo mababa sa listahan.
Mga personal na pautang: Ang utang ng credit card ay isang uri ng personal na pautang , at ang karamihan sa iba pang mga personal na pautang ay katulad din. Walang kinakailangang collateral upang ma-secure ang utang , kaya umaasa ang mga nagpapautang na magkaroon ng sapat na ari-arian upang mabayaran ang utang.
Mga pautang sa mag- aaral : Ang utang ng mag-aaral ay hindi rin pinagkakatiwalaan sa karamihan ng mga kaso. Gayunpaman, ang mga pautang na ito ay kung minsan ay pinalabas (o pinatawad) sa pagkamatay ng borrower. Lalo na sa mga pederal na pautang sa mag-aaral, na mas maraming consumer-friendly kaysa sa mga pribadong pautang, may isang magandang pagkakataon na ang utang ay maaaring wiped out. Ang mga pribadong nagpapahiram ay maaaring magtakda ng kanilang sariling mga patakaran .
Mga pautang sa bahay: Kapag bumili ka ng bahay na may hiniram na pera, ang utang na iyon ay kadalasang sinigurado sa isang lien laban sa ari-arian . Ang utang na kailangang bayaran, o ang tagapagpahiram ay maaaring kumuha ng ari-arian sa pamamagitan ng pagreremata , ibenta ito, at kunin ang kanilang utang. Ang mga pangalawang mortgages at mga pautang sa equity ng bahay ay iniiwan ka sa isang katulad na posisyon. Ang pederal na batas ay ginagawang mas madali para sa ilang mga miyembro ng pamilya at mga tagapagmana na kumuha ng mga pautang sa bahay at panatilihin ang bahay ng pamilya, kaya huwag asahan ang tagapagpahiram upang agad na daigin.
Auto pautang: Ang mga pautang sa sasakyan ay naka-secure din ng mga pautang kung saan ang sasakyan ay collateral. Kung ang mga pagbabayad ay titigil, ang tagapagpahiram ay maaaring makuhang muli ang kotse . Gayunpaman, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay nais lamang na mabayaran, at hindi sila mapapabayaran kapag ang isang tao ay tumatagal sa mga pagbabayad.
Kapag nagdududa
Kumuha ng tulong kung hindi ka sigurado kung paano haharapin ang isang sitwasyon-walang mali sa paggawa nito. Pinili ka ng namatay batay sa iyong paghuhusga, at maaari kang magpasiya na kinakailangan ang propesyonal na tulong (at ang mga tagapagmana ay kailangang harapin lamang iyon). Ang pag-aayos ng isang ari-arian pagkatapos ng kamatayan ay isang kumplikadong proseso. Ang emosyonal na kaparusahan ng pagkawala ng isang mahal sa buhay ay nagiging mas mahirap. Ang tulong ng propesyonal mula sa mga lokal na abogado at mga accountant ay maaaring gumabay sa iyo sa pamamagitan ng proseso at tiyakin na ang mga bagay ay hindi na mas masama.