Mga Kahinaan at Pagkakasala ng 5 Iba't ibang Mga Diskarte sa Kita sa Pagreretiro
Garantiya ang Kinalabasan
Kung nais mong ma-count sa isang tiyak na kinalabasan sa pagreretiro, maaari kang magkaroon ng ito, ngunit ito ay maaaring gastos ng kaunti pa kaysa sa isang diskarte na may mas mababa ng isang garantiya.
Ang paglikha ng isang tiyak na resulta ay ang paggamit lamang ng mga ligtas na pamumuhunan upang pondohan ang iyong mga pangangailangan sa pagreretiro. Maaari kang gumamit ng isang hagdan ng bono , na nangangahulugan na ikaw ay bumili ng isang bono na matatapos sa taong iyon para sa bawat taon ng pagreretiro. Gugugulin mo ang kapwa interes at punong-guro sa taon na ang bono ay lumipas.
Ang diskarte na ito ay may maraming mga pagkakaiba-iba. Halimbawa, maaari mong gamitin ang zero coupon bonds na hindi nagbabayad ng interes hanggang sa maturity. Gusto mong bilhin ang mga ito sa isang diskwento at makatanggap ng lahat ng interes at pagbabalik ng iyong punong-guro kapag sila ay mature. Maaari mong gamitin ang mga mahalagang papel na protektado ng treasury inflation o kahit na mga CD para sa parehong resulta, o maaari mong i-insure ang kinalabasan sa paggamit ng annuities.
Ang mga kalamangan ng ganitong pamamaraan ay kinabibilangan ng:
- Ang ilang mga kinalabasan
- Mababang stress
- Mababang pagpapanatili
Kabilang sa ilang mga disadvantages ang:
- Ang kita ay hindi maaaring maging inflation-adjusted
- Mas kaunting kakayahang umangkop
- Ginagastos mo ang punong-guro bilang mga ligtas na pamumuhunan na mature o gumamit ng punong-guro para sa pagbili ng mga annuity kaya ang diskarte na ito ay hindi maaaring mag-iwan ng mas maraming para sa iyong mga tagapagmana
- Maaari itong mangailangan ng mas maraming kapital kaysa sa iba pang mga pamamaraan
Maraming mga pamumuhunan na garantisadong ay mas mababa likido. Ano ang mangyayari kung ang isang asawa ay nagpapasa ng kabataan, o kung gusto mong mag-splurge sa isang minsanang bakasyon sa buhay dahil sa isang nakamamatay na kaganapan sa kalusugan? Magkaroon ng kamalayan na ang ilang mga kinalabasan ay maaaring i-lock ang iyong kabisera, kaya mahirap baguhin ang kurso habang ang buhay ay nangyayari.
Kabuuang Pagbabalik
Sa isang kabuuang return portfolio, ikaw ay namumuhunan sa pamamagitan ng pagsunod sa isang sari-sari diskarte sa isang inaasahang pang-matagalang pagbalik batay sa iyong ratio ng mga stock sa mga bono. Ang paggamit ng mga makasaysayang pagbalik bilang isang proxy, maaari kang magtakda ng mga inaasahan tungkol sa mga pagbalik sa hinaharap na may isang portfolio ng stock at mga index ng pondo ng bono.
Ang mga istatistika ay na-average na tungkol sa 9 porsiyento na sinukat ng S & P 500. Ang mga bono ay may average na 8 porsiyento na sinusukat ng Barclays US Aggregate Bond Index. Ang paggamit ng tradisyunal na diskarte sa portfolio na may isang paglalaan ng 60 porsyento ng mga stock at 40 porsiyento na mga bono ay hahayaan kang magtakda ng pangmatagalang kabuuang rate ng mga inaasahang pagbabalik sa 8.2 porsiyento. Na nagreresulta sa isang pagbalik ng 7 porsiyento net ng tinantyang mga bayarin na dapat magpatakbo ng tungkol sa 1.5 porsyento sa isang taon
Kung inaasahan mong ang iyong portfolio ay karaniwang isang 7-porsiyento na pagbabalik, maaari mong tantyahin na maaari mong bawiin ang 5 porsiyento sa isang taon at patuloy na panoorin ang iyong portfolio lumago. Bawiin mo ang 5 porsiyento ng halaga ng simula ng portfolio bawat taon kahit na ang account ay hindi nakakuha ng 5 porsiyento sa taong iyon.
Dapat mong asahan ang buwanang, quarterly, at taunang pagkasumpungin, kaya magkakaroon ng mga oras kung saan mas mababa ang halaga ng iyong mga pamumuhunan kaysa noong nakaraang taon. Ngunit ang pagkasumpungin na ito ay bahagi ng plano kung ikaw ay namumuhunan batay sa isang pang-matagalang inaasahang pagbabalik.
Kung ang portfolio sa ilalim ng pagganap ng target na return para sa isang pinalawig na tagal ng panahon, kailangan mo upang simulan ang pag-withdraw ng mas kaunti.
Ang mga kalamangan ng ganitong pamamaraan ay kinabibilangan ng:
- Ang diskarte na ito ay may kasaysayan na nagtrabaho kung mananatili ka sa isang disiplinadong plano
- Kakayahang umangkop-maaari mong ayusin ang iyong mga withdrawals o gumastos ng ilang punong-guro kung kinakailangan
- Nangangailangan ng mas kaunting kapital kung ang iyong inaasahang pagbabalik ay mas mataas kaysa sa paggamit ng isang garantisadong resulta ng kinalabasan
Kabilang sa ilang mga disadvantages ang:
- Walang garantiya na ang paraan na ito ay maghahatid ng iyong inaasahang pagbabalik
- Maaaring kailanganin mong itigil ang pagpapalaki ng inflation o bawasan ang mga withdrawals
- Nangangailangan ng higit pang pamamahala kaysa sa ilang iba pang mga diskarte
Interes lamang
Maraming tao ang nag-iisip na ang kanilang plano sa pagreretiro ay dapat na mabuhay ng interes na ang kanilang mga pamumuhunan ay lumilikha, ngunit ito ay maaaring mahirap sa isang mababang antas ng interes sa antas.
Kung ang isang CD ay nagbabayad ng 2 hanggang 3 porsiyento, maaari mong makita ang iyong kita mula sa pagbaba ng asset mula $ 6,000 sa isang taon hanggang sa $ 2,000 sa isang taon kung mayroon kang $ 100,000 na namuhunan.
Ang mga mas mababang pamumuhunan sa pamumuhunan na may kinalaman sa interes ay kinabibilangan ng mga CD, mga bono ng gobyerno, dobleng A rated o mas mataas na mga korporasyon at munisipal na bono, at dividend ng blue-chip na nagbabayad ng mga stock.
Kung abandunahin mo ang mas mababang panganib ng pamumuhunan na may kinalaman sa mga pamumuhunan para sa mas mataas na mga pamumuhunan ng ani , pinapatakbo mo ang panganib na maaaring bawasan ang dibidendo. Ito ay agad na humantong sa isang pagbawas sa halaga ng pangunahing kita ng paggawa ng pamumuhunan, at ito ay maaaring mangyari bigla, na iniiwan ang kaunting panahon upang magplano.
Ang mga kalamangan ng ganitong pamamaraan ay kinabibilangan ng:
- Ang prinsipal ay nananatiling buo kung ginagamit ang mga ligtas na pamumuhunan
- Maaaring makabuo ng isang mas mataas na unang ani kaysa sa iba pang mga diskarte
Kabilang sa ilang mga disadvantages ang:
- Ang kita na natanggap ay maaaring mag-iba
- Nangangailangan ng kaalaman tungkol sa mga kalakip na mga mahalagang papel at ang mga salik na nakakaapekto sa halaga ng kita na binayaran nila
- Maaaring magbago ang prinsipal depende sa uri ng mga napiling pamumuhunan
Segmentasyon ng Oras
Ang diskarte na ito ay nagsasangkot ng pagpili ng mga pamumuhunan batay sa punto sa oras na kakailanganin mo ang mga ito. Minsan ito ay tinatawag na isang paraan ng pagdidilim.
Ang mga mababang pamumuhunan sa panganib ay ginagamit para sa pera na maaaring kailangan mo sa unang limang taon ng pagreretiro. Mas kaunting panganib ang maaaring makuha sa mga pamumuhunan na kakailanganin mo para sa mga taon anim hanggang 10, at ang mga peligrosong pamumuhunan ay ginagamit lamang para sa bahagi ng iyong portfolio na hindi mo inaasahan na nangangailangan hanggang sa taon 11 at higit pa.
Ang mga kalamangan ng ganitong pamamaraan ay kinabibilangan ng:
- Ang mga pamumuhunan ay naitugma sa trabaho na nilalayon nilang gawin
- Ito ay nagbibigay-kasiyahan sa psychologically. Alam mo na hindi mo kailangan ng mas mataas na mga investment sa panganib anumang oras sa lalong madaling panahon upang ang anumang pagkasumpungin ay maaaring mag-abala sa iyo mas mababa
Kabilang sa ilang mga disadvantages ang:
- Walang garantiya na ang mas mataas na mga pamumuhunan sa panganib ay makamit ang kinakailangang pagbabalik sa kanilang itinakdang panahon ng panahon
- Dapat kang magpasiya kung kailan magbenta ng mas mataas na mga pamumuhunan sa panganib at palitan ang iyong mas maikling mga segment ng oras ng termino habang ginagamit ang bahaging iyon
Ang Combo Approach
Gusto mong madiskarteng pumili mula sa ibang mga opsyon na ito kung gumagamit ka ng isang combo approach. Maaari mong gamitin ang punong-guro at interes mula sa mga ligtas na pamumuhunan sa unang 10 taon, na magiging kombinasyon ng "Garantiya ang Kinalabasan" at "Segmentasyon sa Oras." Pagkatapos ay mamumuhunan ka ng mas matagal na pera sa isang "Total Return Portfolio." Kung ang mga rate ng interes ay tumaas sa isang punto sa hinaharap, maaari kang lumipat sa mga CD at mga bono ng gobyerno at mabuhay ang interes.
Ang lahat ng mga pamamaraan na ito ay gumagana, ngunit siguraduhin na nauunawaan mo ang iyong napili at maging handa na manatili dito. Tinutulungan din nito na magkaroon ng mga predefined na alituntunin tungkol sa kung anong mga kondisyon ang magbibigay ng pagbabago.